我國農村普惠金融發展的現狀及策略探析

杜琳

【摘要】當前，我國農村地區正處于全面建成小康社會、打贏脫貧攻堅戰的收官之年，構建與國情相適應的普惠金融體系至關重要，但與之相反的是，農村地區發展普惠金融仍然存在著一系列瓶頸與制約，主要包括法治體系不完善、金融機構網點覆蓋率低、產品供給不足、農村征信體系不健全等不足。本文根據實際情況，針對各個問題提出相應的建議，以期規范普惠金融在廣大農村地區的發展，使其更適應目前社會經濟的發展。

【關鍵詞】農村地區 普惠金融 策略建議

目前，我國近14億人口中仍有6億生活在農村，解決“三農”問題是破解城鄉二元結構，減少貧富差距，最終實現共同富裕的重中之重。隨著精準扶貧攻堅戰、實施鄉村振興等重大戰略的陸續推出，在一定程度上促進了農村普惠金融的發展。盡管如此，但是農村金融仍然是該領域的一個薄弱環節。因此，針對農村地區普惠金融發展的困境，有的放矢地提出對策，對我國普惠金融的進一步發展、甚至在當前全面建成小康社會的決勝時期都顯得尤為重要。

一、當前我國農村普惠金融取得的成績

（一）支持農村普惠金融發展的政策框架體系己初步形成

總體來看，中國人民銀行、銀保監會、證監會等金融宏觀管理部門和金融監管機構不斷加強頂層設計，通過政策工具的綜合運用、定向支持，積極引導商業性銀行和保險機構、政策性銀行和保險機構、券商和基金類機構有序進入農村普惠金融領域，在服務網點優化布局、農村信用體系構建、資源配置支持、監管考核、金融扶貧等多個端口同時發力。各級地方政府積極抓住政策利好機遇，主動出臺配套政策進行對接，在財政貼息、地方融資擔保公司降費讓利、項目融資對接等方面發力，與國家層面的政策逐步形成了疊加合力。銀行業作為信貸支持的主力軍，發揮著重要的引領作用。在銀行業大舉支持進入的同時，證券、期貨等資本市場直接融資手段，保險的風險緩釋手段從無到有，由弱到強，從單一到復合，己初步形成了農村普惠金融融資服務的框架體系。

（二）農村金融機構布局和基礎服務網絡己初見規模

首先，不斷加快存量金融機構改革步伐。央行和相關部門持續推動國有大型商業銀行服務重心下沉，推動農業銀行、郵儲銀行“三農事業部改革，穩妥推進農信社改制組建農商行工作，加快發展農商銀行、村鎮銀行等小微金融機構，擴大“三農”金融服務覆蓋面和滲透率。其次，探索設立新型涉農金融服務主體。在區域農村金融改革試點中，各試點地區不斷豐富農村金融供給主體，積極拓寬農村金融服務渠道。新設金融機構明確“三農”業務定位，深耕農村市場，與其他城市金融機構進行錯位經營。此外，逐步擴大便民金融服務覆蓋面。在符合條件的地區，積極引導金融機構設立經營網點，提供現場服務;在條件尚不完全具備的地區，則以依托現有資源和現代信息技術，建立便民金融服務站（點）和提供金融服務機具設施為主，目前我國基礎金融的村級覆蓋率己達到97%以上。

（三）涉農融資渠道和產品服務方式不斷豐富完善

除銀行體系外，其他類型的金融機構也紛紛開通了涉農融資通道。中國證監會以制度創新為動力，發揮證券、期貨、基金行業優勢，加大直接融資支持力度，不斷拓展農村金融融資方式和渠道，2017年，2018年，首發上市涉農企業10家，融資69.82億元，再融資企業9家，融資99.83億元。在多方推動下，許多農村地區結合區域和產業特點，創新推出了諸多金融特色產品和服務，例如，農業產業鏈融資、“信貸+保險”、農業機械融資租賃、“銀行貸款+風險補償金”“政銀保合作”“互聯網+農村金融”“農業PPP”“發展金融與綠色金融結合”等，為千千萬萬的涉農項目提供了多層次、多維度的金融支持，加快構建了政府、農民、金融機構三方良性互動和互利共贏的生態圈。

二、我國農村普惠金融發展存在的問題

（一）農村普惠金融法律體系不健全

農村普惠金融是農村金融的基礎，是普惠金融的重難點，是一項系統性工程。盡管我國制定了推動農村普惠金融發展的法律條文，但是這些規范并未從農村普惠金融的實際情況出發。例如《商業銀行法》等并未對農村普惠金融的主體的權利、義務等做出明確的規定，有的只是各省各市自行發出的通知，帶有強烈的臨時性色彩，既不統一也不完整。一個健全的立法體系的缺失必然帶來執法不力、機構之間對責任相互推諉、普惠金融對象的合法權利得不到有效維護等問題，最終將會導致農村普惠金融在農村地區的接受度不高，極大地阻礙了普惠金融的發展。

（二）農村普惠金融體系建設主體單一

在之前的金融環境中，國內金融市場制度不完善，參加金融組織創建的準入要求繁多，社會資本無法參與金融體系創建，導致國內農村普惠金融系統由政府單個主體所引導。農村普惠金融系統的發展因為政府單一主導而喪失活力，效率降低，無法發揮自身功能。這是國內農村金融體系發展緩慢的關鍵因素，也是當前局面下國內農村普惠金融體系發展需要處理的關鍵問題。政府主導創建的國內農村金融體系主要有三個方面的問題。第一，金融組織可持續性不強。因為政府干涉，并未遵照市場發展規律，金融組織簡單地進入農村，并未將農村金融發展與本地區經濟發展現狀相結合，導致金融組織的可持續性差，建立一段時間之后就關閉甚至遠離農村。第二，金融組織運作手續復雜。政府主導中的金融組織，使用行政化的監管運作制度，貸款等金融服務審批流程繁多，時間很長，效率不高。第三，金融組織權責劃分不明確。政府主導的農村金融系統中仍存在“權力尋租”問題，導致部分農村金融組織變成當權者的提款機，金融服務普惠貧困、低收入人群的功能不顯著，催生了金融腐敗問題。

（三）普惠金融產品供給不足

現階段我國普惠金融產品不多，針對農村居民、低收入貧困戶等群體的金融服務產品與供給十分有限，根據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》顯示，我國“三農”金融缺口約為3.05萬億元，農村普惠金融成為具有億萬級市場的“藍海”。此外，由于農村居民對信貸的需求大多基于子女教育、醫療費用等，具有資金需求量小、期限短的特點，與現有的信貸產品期限較長、額度較高相悖，因此目前的普惠金融產品適用性不強

三、促進農村普惠金融發展的策略建議

（一）健全相關法律體系，規范市場秩序

當今的市場經濟是法治經濟，普惠金融理念的貫徹更需要法律制度的支撐。在全面建成小康社會以及實施精準扶貧戰略的今天，農村普惠金融法制的發展應當成為普惠金融體系建設的重點，法律體系健全的核心應該是探尋如何以最低的成本來確保農村居民獲得充足的金融服務。普惠金融的“普惠性”體現在公平、包容、扶弱、靈活等理念上，這些理念也應當成為普惠金融法律體系建設的基本原則。針對現有的問題，以農村普惠金融理念為指導，以政府為主導，構建相關法律保障體系，促進農村普惠金融規范發展。

（二）以市場為導向，實行建設主體多元化

目前，政府所組織實施的農村金融普惠體系并未完全發揮作用，因此在農村創建普惠金融體系需要以市場為導向。然而國內大多數農村經濟基礎并不好，產業化水平不高，信息明顯不對稱，信用系統缺失，導致農村金融市場出現很高的風險，眾多資本并不想進入農村金融市場。因此，只依賴市場發揮作用的話，農村普惠金融系統的現實效果就無法被激發出來。

在政府以及市場主導的農村金融體系都失靈的時候，有關專家對農村普惠金融體系發展提出了全新的想法，即以市場為導向，讓政府參與進來。詳細地說，降低金融組織創建的標準，持續吸收民營資本、產業資本參與到普惠金融系統的發展中;激勵農村民眾以集體或個人持股的方式參與到金融組織中。其中政府不僅要參與進來，而且要激發其自身職能，引領、制約市場，創建且維護合理、穩定的市場秩序，促使農村普惠金融體系更加多樣化。

（三）加快普惠金融產品創新，豐富產品供給

針對當前普惠金融產品供不應求、己有產品普適性不高的問題，一方面，金融機構必須加強對產品研發、優化設計的力度，豐富金融產品，提供多樣化、個性化的金融產品，滿足不同階層在貸款額度、期限、利息等方面的不同需求，研發更加符合農戶人群的小額貸款產品，提升農民群體的參與度和滿意度。農村普惠金融產品的創新有利于金融機構加大在貧困地區的信用貸款投放力度，豐富普惠貸款內涵，更好地推進金融精準扶貧，使款項真正落到優質農戶手中。另一方面，銀行及信貸公司也應當發展具有機構特色的普惠金融產品以獲得大眾的支持，同時完善農村保險機制，引導保險機構擴展和開發農村保險服務，提供合適的保險產品，為農村普惠金融的發展提供保障。

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