我國互聯網金融消費者的權益困境及其保障路徑

孫西汀

[摘 要]互聯網金融作為一種新興的金融模式，在我國尚處于發展初期，法律缺失、監管缺位，違法違規事件頻繁發生，文章從我國互聯網金融消費者權益保護現狀出發，分析和探討這個新型業態的消費者權益保護所面臨的困境和解決路徑。

[關鍵詞]互聯網金融;消費者;權益;法律保障

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.133

近年來，互聯網金融在我國展現出強勁的發展勢頭， 催生了諸如第三方支付、P2P、直銷銀行、眾籌融資、互聯網保險、互聯網證券、互聯網基金、互聯網信托、網絡征信、數字貨幣等大量金融新產品和經營模式。金融產品具有利潤當期性和風險滯后性這樣一種錯配性質，加之互聯網金融項目多為跨地域且跨行業業務，其一旦爆發市場風險所造成的后果十分嚴重，考慮到我國互聯網金融尚處于初級階段，現有的監管跟不上創新的步伐，侵犯消費者權益的事件屢屢發生，有必要思考如何在這個新興領域保障消費者的合法權益。

1 我國互聯網金融消費者權益保護現狀

風生水起的互聯網金融催生了眾多的消費者，他們絕大多數非專業投資者，風險意識低，風險承受能力有限，互聯網金融消費者權益保護現狀堪憂。

1.1 消費者資金安全保障不足

網絡上各種木馬病毒橫行，攻擊事件層出不窮，更有專門針對網絡金融服務的攻擊手段、攻擊程序，互聯網金融交易中存在網絡安全問題，雖然互聯網金融企業為了消費者的資金安全引入風控措施，但其中的問題也很突出。如P2P行業中“人人貸”推出的本金保障計劃為理財人提供風險共擔機制，據此計劃、從每筆借款中提取一定比例的金額作為風險準備金，當理財人投資的借款出現嚴重逾期時，“人人貸”則先用風險備用金賬戶資金墊付理財人的本金和逾期利息，再由公司去催收，但“人人貸”并未拿出自有資金充實風險備準備用金，無法對所有的借款進行兜底墊付，因此對風險備用金賬戶資金使用規定了時間順序、債權比例以及有限償付等規則，一旦發生信用風險，必然有部分消費者利益無從獲得保障。更有P2P平臺的自身資金與出借人和借款人資金沒有有效隔離，頻頻爆發平臺卷款跑路事件。此外，還有一些承擔資金托管功能的第三方機構，雖無權處分托管資金，但其在技術上可利用這些資金進行謀利，一旦挪作他用，進行高風險活動失敗，便不能及時返還給消費者。

1.2 互聯網金融消費者隱私保護不足

消費者在互聯網金融平臺交易需進行注冊，必須在平臺上提交姓名、身份證號碼、手機號碼、郵箱、銀行卡賬戶等個人信息，消費者在平臺上所有交易信息都會儲存在網絡平臺的數據庫中。很少有互聯網金融機構在其收集、保存、傳遞、加工、使用和銷毀等環節建立起完善的保護消費者信息的完整機制。事實上，互聯網金融企業由于保管不當和監管缺失，消費者身份和交易信息被非法盜取、篡改、買賣用于詐騙的事件時有發生，消費者個人信息安全岌岌可危，但對于此類侵權行為在實踐中卻幾乎沒有受到制裁。

1.3 互聯網金融消費者知情權得不到保障

互聯網金融具有“普惠精神”，消費者多數是缺乏金融專業知識的普通人群，鑒于互聯網金融產品專業性較強，消費者不一定能充分認識到投資失敗對個人的影響。一些金融機構采取夸大產品收益、隱瞞或模糊產品風險的方式向消費者推銷，這種信息嚴重不對稱極有可能導致消費者買入了和自己的風險承受能力不相匹配的互聯網金融產品或者所購買互聯網金融產品的實際收益率沒有達到發行時宣傳的預期收益率。更有一些金融機構利用非法金融平臺炒作虛擬貨幣或區塊鏈等概念進行傳銷或者詐騙，侵犯消費者的合法權益。

1.4 互聯網金融機構與消費者的爭議解決機制有待完善

目前在互聯網金融領域，金融機構與消費者的爭議解決機制也是一個對消費者保護不利的問題。依據民事訴訟舉證原則，消費者應對自己在互聯網金融消費中被侵害事實負有舉證責任，由于互聯網金融的交易行為依托網絡平臺進行，各種金融消費活動實際上是電子數據的上傳與轉換并儲存于計算機系統中，互聯網金融交易過程的虛擬性使得消費者難以保留交易痕跡，特別是有些金融后臺數據被加密或是被人為的刪改、破壞，爭議發生時提取相關證據對于消費者來說難度很大，需要專業人員運用技術手段和設備才能還原真實的消費信息。

2 互聯網金融消費者權益法律保護的困境

我國目前對互聯網金融消費者的法律保護存在明顯的不足，主要表現在以下四方面。

2.1 互聯網金融消費者的含義不確定

我國現行法律法規或者政府文件中均未對互聯網金融消費者進行明確法律界定。《消費者權益保護法》作為保護消費者權益的基礎性法律，對消費者的定義為“以生活消費目的而購買、使用商品或接受服務的個體成員”， 沒有明確金融消費是否屬于生活消費的范疇。2016年公布的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》對金融消費者的定義是“購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人”。 互聯網金融是傳統金融和互聯網企業的結合后產生的新興領域，互聯網金融消費者面對的是網絡平臺和金融產品，鑒于金融產品的專業性和復雜性，互聯網的虛擬性和隱蔽性，互聯網金融消費者比一般消費者更需要法律的保護。面對不斷發展的互聯網金融業態，明確互聯網金融消費者的含義對保護互聯網金融消費者的合法權益具有十分重要的意義。

2.2 互聯網金融消費者保護法律體系不完善

我國目前無專門的互聯網金融消費者權益保護規定，相關糾紛可以適用的法律法規主要分為兩部分：一是包括《消費者權益保護法》《中國人民銀行法》《保險法》《銀行業監督管理法》《證券投資基金法》《證券法》以及《刑法》等涉及互聯網金融的法律規范。這些法規制定時多沒有考慮到互聯網的特殊之處，針對性不強，可操作性不強，即使2014年新頒的《消費者權益保護法》也沒有就金融消費者保護、金融服務等作出具體規定;二是國務院、中國人民銀行、銀保監會、證監會頒發的與互聯網金融有關的規章制度。相關規定散見于不同的部門規章中，效力層級較低，因缺乏基本法層面的保護，發生爭議時易出現各部門間相互推諉的情況。

2.3 互聯網金融監管法律制度缺失

根據2015年人民銀行等十部門發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》規定，當前互聯網金融監管仍然沿用傳統金融分業監管的做法，即不同類型的互聯網金融業務處于不同的監管狀態，如互聯網支付業務由中國人民銀行負責監管;網絡借貸業務、互聯網信托業務、互聯網消費金融業務、互聯網保險業務受銀保監會監督;股權眾籌融資業務和互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。這種分業監管模式不易應付互聯網金融的混業趨勢，如消費者在京東金融上可能購買某一理財產品，也可能同時購買保險，甚至同時購買眾籌產品的情形，究竟應由哪個機構來監管呢？對互聯網金融企業也缺乏完善的監管法律制度，如在市場準入方面，只有第三方支付機構需要中國人民銀行頒發的第三方支付牌照，其他互聯網金融企業只要具備工商營業執照并在工信部備案，便可從事金融活動，對具體業務沒有任何限制，沒有具體的業務指導規范，對退出市場也沒有限制。

2.4 互聯網金融消費者的維權意識淡薄且維權困難多

不少消費者在互聯網金融交易中因為信息披露不充分、交易價格不透明等信息不對稱帶來經濟損失，也有因為人為因素導致消費者的身份信息和交易信息泄露或被非法使用，但很大一部分消費者在遭遇侵權后通常認為這是一種普遍現象，便采取自認倒霉、吃啞巴虧的做法，根本意識不到需要通過法律渠道來維護自己的合法權益。即使消費者有意用法律武器維護自身合法權益，也面臨著空間距離帶來的高額維權成本和電子數據舉證困難的問題。

3 互聯網金融消費者權益的保障路徑

3.1 完善保護互聯網金融消費者權益的法律法規體系

第一，互聯網金融消費者權益保護基礎性的法律有待制定和完善。首先，《消費者權益保護法》賦予消費者享有安全權、知情權、選擇權等多項權利，但由于互聯網金融的特殊性和復雜性在一定程度上放大了消費者的權利訴求，如為了消除金融機構與消費者之間的信息不對稱，保障消費者的知情權，有必要對金融機構的信息披露進行規范，嚴禁網絡銷售金融產品過程中的不實宣傳等，因此建議制定《金融消費者權益保護法》，把互聯網金融消費者的權益保護問題以單獨條目形式列出，明確互聯網金融機構與金融消費者的定義、雙方的權利和義務、權益保護范圍、保護程序和救濟途徑，明確實施權益保障的主體機構及其職責權限和監管措施等，從源頭上解決互聯網金融消費者權益保護不足的問題。其次，互聯網金融交易是依托計算機系統在開放的互聯網平臺上進行，網絡安全風險會給消費者造成利益損失，因此有必要在法律上做出符合市場需求和消費者利益保護的風險分配規則，明確互聯網金融交易中不能由消費者控制的那部分網絡風險，如因數據系統癱瘓、擁堵或被黑客攻擊、病毒感染等給消費者造成的損失應由互聯網金融機構承擔責任，以避免互聯網金融機構利用格式合同條款轉嫁風險，從而不愿意在系統維護與技術提升方面投入更大的成本來維護系統運行穩定和保護數據安全。最后，推進《個人信息保護法》立法進程，確立“信息主體授權在先”的約束規則，要求沒有公民書面許可的情況下，金融機構不得隨意采集、使用消費者的金融信息或把其透露給第三方，出臺《刑法》司法解釋或刑法修正案，明確金融企業或其員工私自出售客戶身份和交易信息等侵權行為的起刑點、量刑標準等，震懾金融系統和計算機系統泄露個人信息和隱私犯罪行為。

第二，近年來我國相繼出臺了《電子銀行業務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》《金融機構計算機信息系統安全保護工作暫行規定》《網上銀行業務管理暫行辦法》等規章，足見互聯網金融領域法律規定比較分散、可操作性不強，建議相關部委針對互聯網金融消費形態制定保護消費者權益的適應性法規，營造有利于互聯網金融發展的良好制度環境。

第三，互聯網金融與傳統金融本質相同，因此在沿用現有金融監管原則和方向的基礎上出臺有針對性的互聯網金融監管規定，如在電子簽名、支付客戶識別、身份驗證、個人信息保護、信用體系等方面出臺具體的規則， 規范互聯網金融機構的準入和退出機制，規定互聯網金融機構的合法業務范圍和禁止性行為，明確監管責任和執法依據，加強對金融機構的監管和法律糾紛的處理，從而引導和規范互聯網金融的健康發展。

3.2 實現互聯網金融行業協會內部的自我管理

互聯網金融行業協會是由從事互聯網金融行業的成員在自愿的基礎上依法組織起來的行業組織，成員們共同制定章程和規則，致力于構建自律管理體系，當前不少互聯網金融機構尚未將消費者權益保護的理念融入公司治理和經營服務中，虛假宣傳金融產品、訂立不公平格式合同條款、泄露個人安全信息等侵權行為時有發生。有些互聯網金融業務如網絡虛擬貨幣交易、股權眾籌等尚處于監管的真空狀態，在具體監管規則尚未出臺之時，就應該充分發揮互聯網金融協會的組織作用，引導互聯網金融企業參照規范的行業標準制定企業規則、產品流程，促進互聯網金融行業持續健康發展。

3.3 構建互聯網金融糾紛解決體系

面對互聯網金融糾紛，互聯網金融平臺要妥善建立消費者投訴處理機制，暢通投訴受理和處理渠道，消費者可采取自行和解、第三方調解、仲裁和訴訟等方式解決糾紛。考慮到互聯網金融消費者遍布各地，應充分發揮網絡仲裁跨越空間、高效率、低成本的優勢，建議消費者與互聯網金融機構預先在合同中約定由網絡仲裁作為糾紛解決方式。至于消費憑證，應該建立可信的電子數據第三方保存制度，將電子數據交由具有公信力的第三方保存，在消費者維權時可直接向第三方調取相關證據，減少證據的獲取成本。

3.4 加強互聯網金融消費者教育

互聯網金融宣傳教育是保護消費者合法權益的第一道防線，提高消費者的風險防范意識，正確行使知情權和選擇權，加強自我保護能力。政府有必要加強互聯網金融宣傳教育的統籌規劃，一方面強調互聯網金融機構在金融教育上的社會責任并將之納入日常監管，要求平臺專門開辟宣傳版塊普及金融知識，尤其在推廣互聯網金融產品時，有義務幫助消費者正確理解產品，客觀認識自身風險承擔能力，作出正確的消費選擇;另一方面建立金融知識普及長效機制，推動金融知識進課堂，切實提高國民金融素養。

總之，互聯網金融是一個新興的市場，蘊藏著巨大的機會，也存在很多的危險，政府及有關部門應根據互聯網金融的特殊性來尋求切實可行的消費者權益保護路徑，營造良好的互聯網金融生態環境。

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