制約商業銀行網絡金融業務發展的原因分析

周雪雁 趙強輝

摘要：新一輪互聯網技術推動了各家商業銀行加快實施網絡金融戰略發展規劃，但受商業銀行經營慣性思維、管理機制固有局限以及外部信息不對稱因素的影響，以客群生態群為主線的網絡金融業務一體化經營能力仍然欠缺。

關鍵詞：網絡金融 一體化經營 客戶金融生態圈

一、引言

新一輪互聯網技術推動了各家商業銀行加快實施網絡金融戰略發展規劃，商業銀行紛紛打造以網絡金融生態系統為核心的轉型目標，創建智慧、智能、體驗極致的系統功能和應用場景，以快速響應市場和客戶需求，積極探索構建“客戶、銀行、第三方”三位一體的客戶金融生態圈。但受銀行內外部因素交織影響，網絡金融生態圈建設處于轉型探索階段，網絡金融業務一體化經營能力仍然欠缺，距離“智慧、生態、協同”的發展方向仍有一定差距。本文以某省級大型國有商業銀行的對公網絡金融業務為實例，探討發展成效及制約因素。

二、網絡金融轉型成效及不足

第一，布局對公網絡金融業務，但協同發展能力有待加強。該商業銀行與互聯網巨頭簽署戰略合作協議，借助全國跨境電商綜試區落地契機，積極推動并對接跨境電商綜合服務需求;組建“互聯網金融”等專職業務團隊和大數據工作領導小組，負責網絡綜合服務平臺的營銷、拓展管理和渠道架設，將大數據服務融入業務發展;聯合當地知名高校、知名第三方面平臺，共同研究搭建商業銀行產品與電商平臺連接的服務平臺。但由于對公網絡金融業務涉及各個業務領域，該商業銀行一直未明確對公網絡金融業務的牽頭部門，在目前商業銀行產品、服務部門條線分割的經營管理模式下，不能有效應對客戶需求，影響對公網絡金融業務協同發展和整體推進。

第二，部署發展對公網絡金融生態圈建設，但批量“獲客”“活客”成效有待提升。抓住傳統客戶線下業務線上化的機遇，對接客戶系統，拓展相關產業鏈客戶群體;通過支付結算服務持續建設供應鏈金融生態圈，實現與優質供應鏈核心企業和平臺的系統對接，初步打造供應鏈金融生態建設的基礎架構;針對政務系統平臺、商業類平臺快速發展、集聚效應明顯的趨勢，與當地政務部門合作推出創新產品，從源頭營銷新注冊企業。但由于該商業銀行對不同金融生態圈的建設目標和實現路徑還不夠明確，部分系統對生態圈建設支撐不夠，對公網絡金融生態圈尚未形成閉鏈，一些生態圈建設成效未達預期。

第三，利用“互聯網+”先發服務優勢，但快速響應市場需求的服務能力還有待增強。抓住“互聯網+”政務服務改革機遇，順應政府“最多跑一次”工作目標，為社會組織團體提供驗資和開戶“一站式”服務;快速推進線上快貸布局，為小微企業和企業主提供網絡金融服務。但由于客戶對銀行服務要求也不斷提高，銀行創新驅動業務發展的合力尚未形成，存在流程多、耗時長、內部協作效率不高的現象。

三、內部經營管理制約因素

第一，理念推進方面，商業銀行發展群網絡金融生態圈的理念已初步形成，根據問卷調查結果顯示，九成以上的員工認可網絡金融業務發展的重要性，但僅有一成員工了解規劃內容，該銀行對網絡金融戰略發展規劃傳導落地不夠深入

第二，組織架構方面，網絡金融客戶需求涵蓋“存、貸、匯”等各個業務領域，需要商業銀行提供跨條線、跨部門的綜合金融服務。但商業銀行未明確對公網絡金融業務的牽頭部門，業務推進上缺少統一的部署及規劃。

第三，數據化運營方面，商業銀行積極推進數據挖掘分析工作，不斷提升精準營銷、精細化管理水平，但大數據應用后評估機制尚未建立，對營銷效果缺乏持續跟蹤，大數據分析方法和客戶挖潛模型未在實際運用過程中實現迭代更新和優化完善。

第四，內部協同生態建設，目前網絡金融業務圍繞供應鏈、生態圈、產業集群及線上線下渠道等開展全方位金融服務，一些業務場景延伸到不同條線，但商業銀行產品體系分割，整體性不足，協同發展能力有待提高。

第五，支持保障體系方面，目前商業銀行信息化建設、系統研發和運維呈現集中管理趨勢，面對銀行服務產品同質化的激烈競爭環境，商業銀行在產品創新、系統研發上尚未滿足客戶快捷、便利的個性化需求，易導致客戶流失至他行。

四、客群生態圈發展制約分析

第一，順應政務“互聯網+”改革趨勢，積極對接政務機構平臺系統，但一些平臺合作成效未達預期。一是信息推送機制尚未建立，客戶資源有待深入挖掘。二是網絡金融業務的移動互聯網平臺發展仍需加快。如商業銀行銀醫通合作醫院中，較多機構尚未搭建線上移動互聯網渠道，且部分地方政府、衛生主管部門及三甲醫院已自行部署移動互聯網預約診療平臺，對商業銀行銀醫合作發展形成較大沖擊。三是宣傳營銷力度不足，獲客能力有待提升。為響應商事制度改革及企業注冊登記全程電子化的要求，商業銀行與省工商行政管理局共同研發推出了工商注冊類創新產品，但商業銀行產品對外宣傳還存在不足。

第二，積極對接核心企業平臺，搭建網絡銀行服務基礎，但供應鏈生態圈建設配套機制不足，業務推進緩慢。該商業銀行已與多家核心企業（平臺）接洽供應鏈融資合作，并完成部分平臺（含核心企業和第三方電商平臺）的支付結算通道對接。但商業銀行供應鏈金融業務配套機制尚不完善，無法滿足客戶“數據式”融資需求。主要體現在以下幾個方面：一是網絡金融授信評價尚未實現差異化;二是業務流程尚未完全實現電子化;三是公私聯動未能實現一體化。商業銀行供應鏈融資尚未向個人類客戶開放，個人客戶辦理供應鏈融資業務的制度辦法尚未制訂，針對供應鏈中個人客戶的供應鏈融資產品尚未研發，無法拓寬與類似平臺的合作。

第三，積極打造跨境綜合服務平臺，但境外收單渠道尚未打通，境內系統應用亟需適配整合。一是政府平臺建設尚在完善中，數據交互不充分。由于政府相關平臺建設正在完善中，線上政務流程未徹底打通。二是跨境產品對接平臺類客戶，但有待完善系統功能，提升客戶體驗。商業銀行創新跨境產品為跨境平臺提供批量化支付結算、結售匯服務，但因單個產品功能有限，多個產品系統整合度不高，尚無法滿足平臺客戶對高效、便捷及本外幣一體化的支付結算需求。三是對標部分同業，跨境電商境外支付結算通道未打通?？缇畴娚倘蚧窬种鸩叫纬桑糠滞瑯I銀行也將金融服務跟到境外，從源頭抓取客戶。而該商業銀行尚未能充分發揮境外分行信息溝通的橋梁功能，促進境內分行與境外本土銀行合作，拓展跨境電商境外收單渠道。

第四，“線上快貸”公、私客戶生態圈良性互動成效初顯，但預警、征信信息有待系統互通，內外部數據整合利用尚有提升空間。一是“線上快貸”系統尚處于磨合期，預警工具有待完善、征信信息有待互通。二是“線上快貸”對內外部數據的整合利用尚有提升空間。目前“線上快貸”還較依賴商業銀行反映的企業自身賬務數據，缺少與繳費、工資發放、納稅、商戶收單等其他行內數據的交叉印證。同時，稅務、海關、環保、安監等外部數據，以及社會輿情等非結構化數據尚未全面引入，較難形成完整的客戶畫像信息，不利于拓展新客戶及開展自動風險監測。

五、對商業銀行網絡金融業務發展的建議

第一，進一步理順體制機制，層層推進強化理念傳導，制定目標明確、路徑清晰、措施具體、保障有力的規劃落實方案，增強部門協同和上下聯動，形成對公網絡金融業務推進合力。

第二，全面梳理客戶應用場景、需求特征，對現有對公網絡金融生態圈價值進行深度發掘，通過業務創新、產品組合、聯動營銷等多種方式，不斷拓展生態圈外延，有效增強客戶黏性，持續提升“獲客、識客、應客、活客”能力。

第三，積極應對創新領域競爭新格局和政策導向新變化，持續開展“互聯網+”新型領域的市場調研和商機挖掘，鼓勵“先行先試”，抓住業務先機。加強與先進兄弟分行、先進同業之間的交流溝通，借鑒復制先進經驗，加快跟進對公網絡金融新業務。

參考文獻：

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[2]劉宇庚 程杰.“互聯網+”背景下商業銀行業務體系轉型探析現代商貿工業.2019年第14期.

[3]楊建榮.加快網絡金融業務發展 助力商業銀行數字化轉型.農銀學刊2019年第14期.

作者單位：中國建設銀行浙江省分行