新時期構建互聯網金融消費者權益保障體系的研究

趙學豐

廣東伯方律師事務所，廣東 廣州 510000

互聯網金融已經成為當前解決區域發展不均衡的一種方式，互聯網金融可以解決區域金融發展不均衡的現象，隨著我國居民對消費金融的不斷普及，互聯網金融已經得到了迅猛的發展，這使得互聯網金融消費者的規模也在不斷的增加。為了滿足當前群眾對美好生活的向往，需要在互聯網金融領域加強監管，切實保障互聯網金融的穩健發展。

一、新時期我國互聯網金融消費者權益保障體系概述及存在的問題

（一）互聯網金融消費者保障體系概述

互聯網金融在我國經過15年的發展，市場規模正在不斷的擴大，互聯網金融的商業模式也在不斷的創新。當前已經形成了第三方支付、互聯網理財、互聯網消費金融、P2P、數字貨幣等多種模式，隨著我國對金融領域不斷加深改革，越來越多的傳統金融企業和沒有接觸過金融的企業紛紛加大對互聯網金融的投資，這使得沒有完全規范的互聯網金融的潛在風險越來越大，從而使得很多缺乏專業金融知識以及缺乏風險識別能力的消費者和投資人有著較大的經濟損失。我國政府不斷地在消除互聯網金融發展過程中的風險，結合互聯網金融運行的實際情況，有針對性地建立了互聯網金融風險評估、互聯網金融風險識別、糾紛解決機制等互聯網消費者權益保障體系。我國在2012年以后迎來了互聯網金融發展的高速階段，絕大多數互聯網金融消費者的損失都集中在P2P。我國對互聯網金融消費者的權益首先是保護互聯網金融消費者的各類信息，當前我國已經頒布了《消費者權益保護法》、《網絡交易管理辦法》等多項法規。所以互聯網金融企業在收集互聯網進行消費者信息之前應當首先得到消費者的同意，否則不能收集和使用互聯網金融消費者的各類信息。

由于互聯網金融是在線上交易的，所以監管部門會要求保留交易過程中的電子數據。當前我國已經正式頒布了《電子簽名法》、《關于工商行政管理機關電子數據證據取證工作的指導意見》及《數字化設備證據數據發現提取固定方法》等，這都是為了保留線上交易電子數據。對于客戶以及互聯網金融企業之前在網絡上簽署的電子合同糾紛和互聯網金融企業存在違規行為的時候，監管部門應當建立完善的糾紛解決機制，保障互聯網金融消費者的合法權益。針對當前大量的P2P借貸糾紛事件，我國出臺了《網貸糾紛網絡仲裁專門規則》，并就互聯網金融企業和互聯網金融消費者提供了很多方式解決糾紛，可以通過雙方友好協商、仲裁、訴訟、第三方進行調解等。對于互聯網金融企業存在非法集資的時候，解決的方式是將互聯網金融企業非法集資的資金退還給互聯網金融消費者。

（二）當前我國互聯網金融消費者權益保障體系有待完善

我國互聯網金融行業發展時間相對較短，這使得互聯網金融行業完善法律法規的進度相對較慢，這使得對互聯網金融消費者的法律支持相對不足。由于互聯網金融在結合互聯網以后發展迅猛，這使得當前還沒有較多的時間為互聯網金融穩健發展建立完善的互聯網金融消費者權益保障體系，對于互聯網金融消費者的法律文件一般是援引《消費者權益保護法》、《電子銀行業務管理辦法》及《商業銀行法》等，這些法律往往沒有針對互聯網金融的特點，所以在援引相關法律的時候往往會顯得缺乏針對性。

互聯網金融的特點使得對其加強監管較難，這對有關部門提出了挑戰。互聯網金融在互聯網時代下得以快速發展的基礎是互聯網改變了傳統金融發展的模式，使得很多非金融主體都可以直接參與到在線金融交易的過程中，大大簡化了金融交易雙方之間傳統的業務流程。互聯網金融在當前時代的背景下，作為一種全新的金融理念，我國有關部門如何加強對互聯網金融的監管是值得深入分析的。在互聯網金融發展的萌芽階段，我國有關部門采取了適當性監管的方式，這使得互聯網金融得以快速發展。但較為寬松的適當性監管使得互聯網金融出現了很多金融安全事件，這給互聯網金融消費者帶來了較大的影響，不利于社會的穩定團結。

當前分業監管的方式難以適應多業態的互聯網金融發展。我國金融監管是以分業監管，但是互聯網金融企業可以同時跨業態經營，這使得很多監管部門需要對同一家互聯網金融企業進行監管，在多個監管部門對同一個互聯網金融企業進行監管的時候，如何協調不同部門之間的監管是非常困難的。雖然不同的監管部門就自身監管的業務提出了對應的監管原則，但是存在著監管責任不明的現象，這使得監管無法有效的得到落實，從而導致傳統的金融監管體系無法適配到快速發展的互聯網金融行業。

二、新時期互聯網金融消費者的權益保障體系分析

（一）出臺相應的法律法規保護互聯網金融消費者權益

P2P、小額貸款、第三方支付等互聯網金融模式使得互聯網金融得以快速的發展。有關部門應當結合當前互聯網金融發展過程中出現的各類問題，出臺相應的管理辦法來加強對互聯網的規范，建立完善的互聯網金融的準入機制以及退出機制，通過加強監管來實現對互聯網進行的管控。有關部門還應當將互聯網金融消費者的權益保護納入消費者權益保護中，對互聯網金融交易、風險分配、信息披露等等進行明確。

（二）制定完善的互聯網金融監管體系

與互聯網金融相關的各個機構應當不斷加強合作，規范互聯網發展過程中的不足，切實保障保護互聯網金融消費者的權益，避免出現各個部門之間管理的重疊或者是疏漏。對于第三方支付機構應當納入到中國人民銀行進行統一監管，對于第三方支付平臺開展的其他業務應當由金融業有關部門進行監督，切實加強對第三方平臺的管控，小額貸款和P2P平臺應當是由多方協同監管。

（三）成立互聯網金融糾紛處理部門

我國當前設立的一行三會雖然都設立了金融消費者權益保護部門，但是在行政結構上都屬于隸屬的關系，所以無法獨立處理金融消費者與互聯網金融機構出現的各類糾紛。通過設立互聯網金融糾紛處理機構，就互聯網金融業務進行處理，切實保障互聯網金融消費者的權益。相關部門還應當建立網絡投訴平臺，接受來自消費者的投訴和糾紛處理。

（四）互聯網金融企業應當及時進行信息披露

我國證券市場為了避免內幕消息的泄露而建立了隔離墻制度，對互聯網金融消費者的信息采用了防火墻的制度，避免不必要的人員直接接觸消費者的各項信息，一旦出現企業泄露消費者的各類信息，將會對相關人員進行追責。對于互聯網金融企業來說，如果在信息不對稱的時候，消費者的知情權往往難以得到保障，所以互聯網金融企業有將企業各類信息及時披露的基本義務，確保金融消費者能夠了解互聯網金融企業的各類信息，做到提示說明和風險揭示的義務。

（五）加強互聯網金融行業的自律

對互聯網金融行業而言，被動的監管往往會使得互聯網金融企業難以主動披露各類信息。所以最佳的監管方式是互聯網金融企業能夠在日常的運營過程中自覺地保護互聯網金融消費者的消費權益。互聯網金融的企業應當加強行業的自律，使得各個企業能夠在日常的經營過程中加強對消費者的權益保護。

（六）不斷向互聯網金融消費者進行教育

不斷向互聯網金融消費者進行教育能夠避免其自身的權益受到影響，所以加強對互聯網金融消費者的教育能夠有效提高其自身保護合法權益的意識，最大程度上減少金融消費者權益受到侵犯的情形。當前我國互聯網金融消費者大都沒有較強的風險意識，不會對自己的合法權益進行維護。在出現互聯網金融消費者權益受到侵犯的時候，第一時間通過法律的武器維護自身的合法權益。

三、結語

互聯網金融的誕生是在傳統金融的基礎上不斷地進行創新，在當前社會有著很大的發展空間。互聯網金融作為金融市場的一部分，我國應該保障互聯網金融消費者的合法權益。我國應當從立法、監管、行業自律等多個角度保障互聯網金融消費者的權益，推動互聯網金融的快速發展。