大數(shù)據(jù)背景下金融消費(fèi)者信息權(quán)保護(hù)制度研究*

河北金融學(xué)院，河北 保定 071000

大數(shù)據(jù)環(huán)境下金融機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者的信息作為依托，通過對(duì)消費(fèi)者信息的高度利用來拓展市場(chǎng)，這一做法給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了全新的前景，但發(fā)展過程中也存在弊端，金融消費(fèi)者的信息面臨著被販賣、被盜用的威脅，因此，在大數(shù)據(jù)發(fā)展的過程中還需要加強(qiáng)對(duì)法律制度的完善，在滿足金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者的信息安全。

一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下金融消費(fèi)者的個(gè)人信息利用與安全

（一）金融消費(fèi)者個(gè)人信息在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的利用價(jià)值

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)在人們生活中的應(yīng)用更加廣泛，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用過程中各個(gè)行業(yè)通過數(shù)據(jù)的采集和分析，有助于了解用戶的需求，從而制定出合理的經(jīng)營(yíng)策略，更好地提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。金融企業(yè)也投入大量成本對(duì)金融消費(fèi)者的信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，通過對(duì)以上數(shù)據(jù)的分析，能夠更好地了解金融消費(fèi)者的市場(chǎng)需求，有助于降低金融企業(yè)的成本。通過對(duì)消費(fèi)者集中化的需求進(jìn)行分類，金融企業(yè)可以形成自身具有特色的商業(yè)模式。金融企業(yè)通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析能夠給金融企業(yè)帶來較大的商業(yè)價(jià)值，通過反復(fù)的分析，金融消費(fèi)者的信息價(jià)值越來越高，能夠?yàn)榻鹑谄髽I(yè)今后的發(fā)展提供支持，提升產(chǎn)品和服務(wù)的人性化，加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）金融消費(fèi)者個(gè)人信息在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的安全隱患

大數(shù)據(jù)雖然給企業(yè)的發(fā)展帶來了便利，為企業(yè)提供了消費(fèi)者的信息，但也存在一定的安全隱患。金融企業(yè)通過對(duì)金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)的分析，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，更好地在營(yíng)銷過程中建立起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的模式，但金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用金融消費(fèi)者個(gè)人信息的大數(shù)據(jù)過程中，若數(shù)據(jù)被污染，那么不僅浪費(fèi)了金融機(jī)構(gòu)的分析時(shí)間，還會(huì)引發(fā)工作的失誤，增加不必要的成本。并且若不妥善保存相關(guān)數(shù)據(jù)還會(huì)造成金融消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露，對(duì)消費(fèi)者雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析就能夠了解消費(fèi)者近期的狀況，甚至?xí)?duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全造成影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者匯總的數(shù)據(jù)也是保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)公司以及黑客等獲取的目標(biāo)，近年來隨著數(shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值的提升，泄露數(shù)據(jù)以及攻擊數(shù)據(jù)情況的出現(xiàn)也進(jìn)一步隨之增多，由于金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)較為明確，一定程度上降低了攻擊的成本，因此較多的黑客將目標(biāo)聚集在此，通過攻擊來盜取資料或者損壞資料從而給金融平臺(tái)造成經(jīng)濟(jì)損失，因此需要加倍重視金融消費(fèi)者信息的安全問題。

（三）大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全造成威脅的原因

1.金融機(jī)構(gòu)人員濫用金融消費(fèi)者信息

數(shù)據(jù)信息在大數(shù)據(jù)的背景下起到越來越重要的作用，一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取消費(fèi)者更加全面的信息，會(huì)讓金融消費(fèi)者提供超出其使用范圍的信息，并且一些不規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)還會(huì)私下搜尋客戶的信息，將信息與客戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。由于當(dāng)前對(duì)金融消費(fèi)者信息管控不是十分嚴(yán)格，一些工作人員在利益的驅(qū)使下，很可能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行倒賣販賣，以獲取利益。

2.信息安全防護(hù)系統(tǒng)存在的問題

數(shù)據(jù)聚集在一起組成了數(shù)據(jù)中心，由于較多的信息匯集于此，因此在對(duì)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行維護(hù)以及保護(hù)的過程中存在較大的困難，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)都存在一定的漏洞，很容易造成信息的泄漏，這就需要不斷在今后的過程中加強(qiáng)對(duì)安全防護(hù)系統(tǒng)的建立，但信息的增加速度很大程度快于系統(tǒng)的維護(hù)速度，這就會(huì)造成系統(tǒng)仍會(huì)存在較大的漏洞讓犯罪分子有機(jī)可乘。

3.網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊

大數(shù)據(jù)時(shí)代很多數(shù)據(jù)的保存以及傳輸都需要通過網(wǎng)絡(luò)，這就造成犯罪分子在這一過程中有機(jī)可乘，當(dāng)前金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)不完善，相關(guān)法律法規(guī)也尚不健全，因此存在較大的漏洞，黑客通過對(duì)安全防護(hù)系統(tǒng)的攻擊能夠輕易盜取高價(jià)值的數(shù)據(jù)，從而為其自身帶來更大的利益。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融消費(fèi)者個(gè)人信息法律保護(hù)存在問題

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)理念較差

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要是針對(duì)如何實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)的革新所開展的，以保護(hù)金融消費(fèi)者的安全穩(wěn)健作為主要的發(fā)展方針，而忽視了對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的重視。結(jié)合相關(guān)政策進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)的監(jiān)管部門主要以管理作為重點(diǎn)，而忽視了監(jiān)督，長(zhǎng)此以往就會(huì)造成監(jiān)管過程中存在漏洞，因此應(yīng)明確對(duì)消費(fèi)者信息安全的管理理念，以實(shí)現(xiàn)發(fā)展過程中監(jiān)管部門的轉(zhuǎn)型。

（二）缺乏對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律

當(dāng)前我國(guó)缺乏對(duì)專門消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的法律，以上內(nèi)容只零星的分布在金融法之中，不能夠?qū)鹑谙M(fèi)者起到保護(hù)的作用，并且以上法律很容易受到上位法的影響，因此在實(shí)際應(yīng)用過程中根本起不到什么實(shí)質(zhì)性的作用，這就更使得盜取信息者有機(jī)可乘，逃過法律的制裁。

（三）我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利有待補(bǔ)充

我國(guó)缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利的明確，涉及到以上內(nèi)容的法律內(nèi)容大多保護(hù)內(nèi)容都十分有限，這就需要不斷的在今后的發(fā)展中對(duì)法律中的內(nèi)容進(jìn)行充實(shí)，制定懲罰機(jī)制來對(duì)行為進(jìn)行規(guī)范，降低犯罪發(fā)生率，更好的對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，讓金融機(jī)構(gòu)在這一過程中做到有法可依。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全應(yīng)有的法律保護(hù)

（一）建立系統(tǒng)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度

在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中建立起完備的體系不僅是今后改革的重點(diǎn)所在，也是金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的核心內(nèi)容，只有不斷的將其金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行完善，才能夠更好的實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息的高效保護(hù)，可見建立完備的法律制度是十分必要的。當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法建立的尚不完備，發(fā)展過程中沒有直接可以依據(jù)的法律，因此需要盡快出臺(tái)相關(guān)法律作為依據(jù)來對(duì)金融消費(fèi)者起到保護(hù)作用。由于金融消費(fèi)者屬于弱勢(shì)群體，還存在一定程度的知識(shí)欠缺，很多存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)很難被消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，因此需要法律向消費(fèi)者傾斜，對(duì)其進(jìn)行保護(hù)。

（二）修改相關(guān)金融法律規(guī)范

我國(guó)大多關(guān)于金融方面的法律都存在較強(qiáng)的滯后性，且大多沒有將個(gè)人信息的安全列入保護(hù)行列，因此就需要在今后的發(fā)展過程中對(duì)金融法律進(jìn)行修改，將金融消費(fèi)者的信息保護(hù)內(nèi)容納入其中，在保護(hù)消費(fèi)者信息安全的同時(shí)，還做到讓權(quán)益受到侵害的金融消費(fèi)者做到有法可依。

（三）完善設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的建議

當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展蓬勃，因此發(fā)展過程中出現(xiàn)的侵權(quán)行為也進(jìn)一步增多，大多金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)機(jī)制較為落后，這一過程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)是十分必要的，通過對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立不僅能夠完善金融服務(wù)體制，降低風(fēng)險(xiǎn)，還能夠更好地維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（四）完善金融行業(yè)自律機(jī)制

行業(yè)自律是各個(gè)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，金融行業(yè)作為較為特殊的行業(yè)之一，做到行業(yè)自律是十分必要的，金融行業(yè)越是發(fā)展就越應(yīng)該做到嚴(yán)謹(jǐn)化，因此金融行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的全面保護(hù)，進(jìn)一步完善金融行業(yè)自律機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)遵紀(jì)守法的同時(shí)，嚴(yán)格的對(duì)金融消費(fèi)者的隱私進(jìn)行保護(hù)，為確保金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，給消費(fèi)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。當(dāng)前發(fā)展過程中主要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用，這就給信息安全帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此在這一過程中需要不斷加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息安全的重視程度，完善法律法規(guī)，建立行業(yè)自律，從而更好地促進(jìn)金融行業(yè)今后的發(fā)展。