民間借貸中的民法探究

杜 洋 柴成華

西安培華學院，陜西 西安 710125

近年來，關于民間借貸的民法問題研究的文獻較多。于洪林（2016）在《民間借貸的民法問題研究》一文中指出，關于民間借貸的民法法律規范主要包含在《民法通則》、《中華人民共和國合同法》等，但是這些民事立法對于民間借貸缺乏實際操作價值，民間借貸也會產生利率問題、合同糾紛問題等，需要民事立法中合理定位民間借貸行為，為民間借貸制定靈活的利率政策等［1］。王天醫（2016）在《淺談民間借貸的民法問題》一文中指出，民間借貸的規模不斷擴大，但是關于民間借貸的法律基礎和司法理論比較薄弱，民間借貸需要加強民事立法方面的完善［2］。覃占廷（2015）在《民間借貸的民法問題研究》指出，民間借貸的法律分散在不同的部門法中，還沒有形成比較統一、詳盡的法律法規，一些民間借貸行為利用合法形式進行高利貸行為等問題，民間借貸需要完善民事法律制度［3］。已有的文獻對本文的研究具有很大的參考價值。

一、民間借貸的現狀

民間借貸是一種民間的經濟行為，民間借貸行為比較自由，只要擁有資源的人和缺乏資金的人自愿協商就可以形成民間借貸協議，民間借貸的利率自由約定、形式多樣化。在一定程度上，民間借貸對于經濟發展有利，民間借貸發展歷史悠久。近年來，為了滿足不同的資金需求，民間借貸的規模不斷增長，根據不完全統計，民間借貸規模已經達到我國正規金融規模的1/10，并且民間借貸在資金規模方面已經達到4萬億元。民間借貸資金的用途主要包括用于一般生產經營、房地產項目投資或者集資炒房、借給民間中介、民間中介借出以及其他投資等［4］。在空間范圍上，民間借貸主要從沿海發達地區發展，現在已經延伸至內陸中西部地區，同時，隨著互聯網技術的發展，民間借貸也在互聯網平臺上充分發展。

二、民間借貸中主要的民法問題

近年來，民間借貸發生的頻率更高，關于民間借貸的糾紛呈現增長趨勢，不利于社會的穩定，對于我國法制化進程的推進產生了障礙，因此，很有必要針對民間借貸中存在的法律問題進行研究。本文認為，民間借貸中的主要的民法問題主要體現在其合法性問題、利率問題、合同問題等。

（一）民間借貸的合法性問題

我國立法中關于民間借貸合法性主要體現在《民法總則》、《中華人民共和國合同法》、《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中。其中《民法總則》第五條“民事主體從事民事活動，應當遵循自愿原則，按照自己的意識設立、變更、終止民事法律關系”；《民法總則》第一百一十九條“依法成立的合同，對當事人具有法律約束力”，這些規定都是原則性的。合同法中，對于民間借貸的規定主要體現在第一百九十六條和第二百一十條，規定了借款合同的定義和借款合同的生效時間。民間借貸的概念體現在《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，該規定中還明確了民間借貸的生效時間。以上這些法律法規對于民間借貸的規定都比較籠統，這些民事立法存在一定的沖突。

（二）民間借貸中的利率問題

2020年8月20日，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》正式發布，該規對于民間借貸的法定利率進行了調整，過去的法律規定采用的“固定制”借款年利率為26%、36%，新規中應用“浮動利率制”，這比較符合民間借貸的發展規律，但是法定利率的調整按月變化，可能會產生一些民間借貸糾紛。對于已經支付過高額利息為非法利率，但是當事人可能難以理解返回非法利率的要求。

（三）民間借貸中的合同問題

民間借貸合同的形式在實際中可能是借條、欠條和收條，三者在法律意義上存在一定的差異，但是民間借貸中的合同簽訂形式不同，可能會給民間借貸的一些主體帶來風險［5］。民間借貸中會出現關于民間借貸合同無效的問題，新規比舊規更加嚴苛，如新規規定套取金融機構轉貸的則合同無效，舊規規定套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人則合同無效。另外，新規還對職業放貸人進行規制，即增設了“未依法取得放貸資格的出借人，以盈利為目的向社會不特定對象提供借款的合同無效”的規定。

三、完善民間借貸的民法制度的重要性

完善民間借貸的民法制度具有一定的意義，增強民間借貸的規范性，更好地保障出借人的債權，實現民間借貸的合法、合規、良性、可持續發展。

（一）確保民間借貸的規范性

不斷完善民間借貸在民法領域的相關制度，規范民間借貸的操作，使其發展進入法制化的軌道，保護合法的借貸關系，避免發生不必要的經濟糾紛，合法保護債權人的利益，促進民間借貸的合法發展，減少民間借貸的隨意性、風險性，維持社會的穩定。

（二）更好地保障出借人的債權

民間借貸在現實中沒有訂立協議，在規范化的要求下，加強民間借貸的監管，使得民間借貸雙方能夠訂立書面的借貸協議，在借貸協議中要求明確必要條款，載明借貸雙方姓名、借款種類、數額、幣種、利率、時間、期限、用途、還款方式以及違約責任等，更好地保障出借人的債權［6］。

（三）實現民間借貸的可持續發展

民間借貸要實現可持續發展，就需要加強民間借貸在民法領域的相關法律制度建設，增強民間借貸在內容上和形式上的合法性要求，規范民間借貸的主體、內容和客體，增強社會對于民間借貸的法律地位的認可，實現民間借貸的科學、合法、健康發展。

四、完善民間借貸的民法制度的對策

民間借貸的存在就是合理，但是要讓其更加可持續地合法發展才是其發展的有效途徑，因此，要加強民間借貸的合法化和規范化的法律制度建設，構建完善的監督管理體系與征信體系，加強民間借貸合同的風險防范等。

（一）民間借貸的合法化和規范化的法律制度建設

合法的民間借貸才能長久。得到法律保護的民間借貸能夠使得難以獲得銀行資金的企業和個人獲取資金，使得民間資本更好地流向社會經濟發展更多的領域。因此，要加快立法保證民間借貸的合法化和規范化，不僅可以打擊高利貸、地下錢莊等非法集資行為，還能促使民間借貸更好地服務區域經濟發展。

（二）建立民間借貸有效的監督管理體系

關于民間借貸的法律淵源較多，民間借貸的法律效力不統一，所以要提高民間借貸在法律效力領域的整體協調性，增強法律對民間借貸的合法保護，建立一部統一的關于民間借貸的專門性法律，肯定民間借貸主體的法律地位，從立法、司法層面來進行民間借貸的管控，建立民間借貸有效的綜合監督管理體系。

（三）構建民間借貸完善的征信體系

民間借貸逐漸以市場利率為導向，民間借貸的資金在民間發展規模日益擴大，并且占據非正規金融的比例很大。民間借貸的合法化管理要加快建立民間借貸完善的征信體系，確保具有誠信意識和征信沒有問題企業組織和個人獲取到資金，保證民間借貸市場的有序性和規范化，有效地減少民間借貸糾紛。

（四）加強民間借貸合同的風險防范

為了有效地防范民間借貸合同的風險，可以對民間借貸的合同進行公證，確保合同條款的真實性，規避掉民間借貸合同中的一些隱性風險，借貸合同要規范簽訂，明確合同雙方的權利和義務關系，避免合同條款爭議，做到既能保護民間借貸中的貸款人的權利，又能保證貸款人的積極性，實現民間借貸市場的規范化。

五、結論

綜上所述，民間借貸的存在和發展有其歷史的原因，也有其存在的價值，但是，快速發展的民間借貸缺乏強有力的法律保護制度，也沒有豐富的司法實踐可以借鑒，因此，民間借貸還需要完善民法方面的相關制度，解決民間借貸存在的民法方面的法律問題，促進我國民間借貸在社會主義市場經濟秩序中的繁榮發展。