公共衛生突發事件對健康養老產業經營影響及保險行業應對策略初探

李國瑞

【摘要】2920年一場公共衛生突發事件對世界經濟產生嚴重沖擊，在此背景下勞動密集型產業受到沖擊尤為嚴重，其中健康養老產業也受到嚴重影響。健康養老產業在中國經濟快速發展、人口老齡化加速、重疾高發、家庭小型化等背景下開始發展和完善的，行業發展過程中伴有諸如應急管理理念不強、應急防控力度不高、醫療救助機制薄弱、保險聯動機制不足等問題。受此次突發事件敲響的警鐘，保險行業應深度思考并在健康養老領域不斷在應急防空、經營創新等方面調整，不斷適應新的需求和新的市場，才能夠在疫情影響下有效轉型，在未來獲得進一步突破。

【關鍵詞】公共衛生 老齡化 健康養老產業 保險策略

2020年一場公共衛生突發事件影響了全球一人體感染病毒后常見體征有呼吸道癥狀、發熱、咳嗽、氣促和呼吸困難等。在較嚴重病例中，感染可導致肺炎、嚴重急性呼吸綜合癥、腎衰竭甚至引發死亡。在實際醫療治療中致死率相比此前所發現的其他病毒而言相對較低，但對于社交隔離相對較高。在社交隔離的政策要求下，這次公共衛生突發事件給各行業帶來諸多深遠影響。

從產業角度看，勞動密集型產業均受到直接影響，上下游關聯的原材料、金融等行業均會受到間接影響。健康養老產業屬于勞動和資本密集型行業，對于老人的身體健康關照是最為重要的前提。公共衛生突發事件對健康養老產業沖擊是多方面的，其中健康養老產業是老年人群密集集中場所，極易受到沖擊。在疫情的沖擊下，是相對封閉的機構養老和分散式的居家養老哪更為可靠成為一個新選擇。在隔離外部傳染源角度看，集中封閉的機構養老顯然更安全，前提是必須保證完全切斷傳染通道。

受此影響，未來健康養老產業可能會展開一輪洗牌，客戶會傾向有更高安全應對措施、更優醫療條件的機構，經營不善的養老機構有可能會在這次疫情中被淘汰。綜合兩方面，有更科學完善防控基礎條件與預案、更優醫療條件的養老機構，應最終能化解不利影響，確保經營平穩。

一、公共衛生突發事件對健康養老產業經營的影響

（一）公共衛生突發對密集居住的養老人群影響會產生擴大效應

健康養老機構經營模式大多為單人間、雙人間或套間居住，但公用的餐廳、文化娛樂設施、健身設施、診療等空間等還是集中使用，同時也為交叉傳染提供了場所，一旦出現感染者，交叉傳染便會產生擴大效應。2020年，月，武漢市保利心語康馨養老院有一名老人被確診為病毒性肺炎，有三人出現發熱癥狀。保利心語康馨養老院對自理、半自理老人提供介助服務，對無法自理的老人提供介護、特護服務，屬于較為封閉的養老項目。從公共衛生感染強度和項目本身來看，不排除其他老人和工作人員受傳染的可能性。在此案例中可以看出，養老院集中居住的空間一旦受到病毒感染，老年人間交叉感染、老人及醫護人員交叉感染的可能性將會增大。

（二）公共衛生突發事件給養老機構應急防控能力帶來考驗

公共衛生突發事件通常波及面廣、傳播速度快，對養老機構考驗的是包括檢查預防、預案設置、隔離條件、就醫綠色通道、物資儲備、硬件設施等在內的一系列應急管理能力，絕非簡單的“防”與“控”可以解決。對保利心語康馨養老院分析發現，本次突發事件風險應急處理能力不足。首先是對于有發熱癥狀的老人，沒有做好及時診斷與隔離，導致另外3人出現發熱狀況。其次是缺乏就醫綠色通道，養老院沒有及時將疑似病例送人醫院。再次是應急儲備不足、自身反應緩慢、溝通渠道不暢，機構自身沒有防疫儲備等。最后，項目存在應急防控的先天缺陷，院內所有老人全部住在同層無法做到有效隔離，整個養老機構僅有一名保健醫生。

通過案例不難發現，養老機構防控應急管理是系統工程，包括應急設備、應急規劃、應急物資等多方面，某一個出現問題都可能成為木桶的那塊短板。

（三）公共衛生突發事件給健康養老行業帶來擠出效應

通過用戶端分析，養老機構應對重大突發事件的管理能力、日常管理的規范性，是客戶對養老機構選擇的重要考量因素。以經營端分析，在疫情期間，養老機構接納客戶考察、人住會更加慎重，隔離管控措施對吸引客戶人住也存在現實障礙。受此影響，未來在防范公共衛生突發需要做好日常消毒、餐飲衛生、預防交叉傳染等各項環節均需要額外增加運營環節和成本，可能會降低養老機構的經營效率。

二、公共衛生突發事件對健康養老產業應急防控的思考

公共衛生突發往往具有傳染性極強的流行病特征，基于傳染并本身特征，養老機構老年人群身體特點及集中居住形式，對健康養老機構的防控應急預案，完善醫療條件、提供及時就醫診治，協助提升客戶支付能力等方面提出了很多新要求。出于以上方面考慮，對健康養老產業到養老機構具體項目運營進行防控應急反思，提出思路。

（一）預防黑天鵝事件，樹立應急管理理念

應急管理要以預防為主，防治結合為方針。重大突發事件發生后要有力、有序、有效地加以處置。近10年，隨著人口老齡化和養老需求品質化的不斷發展，健康養老產業迎來了發展窗口期，在此期間并沒有經歷過大的疫情，行業整體疫情防控、應急管理的觀念有待進一步加強。應對公共衛生突發事件，搞好健康養老產業的應急管理，首先就需要樹立應急管理理念，堅持預防與應急相結合，常態與非常態相結合，作好應對突發公共事件的思想準備、預案準備、組織準備以及物資準備等，將突發事件應急同健康養老項目的建筑、設備設施、醫療衛生、緊急救助、康復護理等各方面高等級安全要求結合起來，防患于未然，進一步提高老年人群聚集區域的安全等級。

（二）做好健康養老產業對突發性事件體系化的應急防控

應急突發性事件，總體上可以分為兩類，一類是天災，比如地震、洪水瘟疫等，另一類是人禍，比如排放、泄露等導致空氣、水體污染等，兩類風險事件都是健康養老產業需要應對以及預防的。

從健康養老項目選擇、投資、建設、運營全過程看：1、在項目初期選擇上，除了環境、交通、基礎設施等硬條件外，應考慮防疫、防震、防污染、防火等因素。2、在項目設計建設階段，應將防疫、防震、防污染、防火等應急方面有效融入其中，為這些方面留出建筑空間、設施和人員配備的余地。在《老年人照料設施建筑設計標準》（JGJ450-2018）中，對安全疏散與緊急救助、衛生控制及一般房屋功能做出要求，但并沒有強調突發性事件應急管理內容。3、在建筑設計和功能優化的前提下，運營階段關鍵是做好應急預案、物資、技術手段和人員儲備，同時做好應急演練。從這三個階段入手，基本可對突發性事件的應急做出有效響應，降低風險沖擊程度。

（三）強化醫療救助水平

從成本及運營角度看，當前我國的健康養老機構，大型養老項目會配備自有醫院，中小型項目均以綜合門診部、內設醫療室等形式為養老客群提供基本醫療服務。即使配備醫院的大型養老項目，醫院的設備和醫護資源也無法與當地公立醫院對比。基于養老機構醫療條件的現有狀況，綜合建設運營成本，可考慮與當地高水平醫院建立密切合作關系，例如設立聯合門診部、專家定期坐診、就醫綠色通道、老人定期檢查等，還可以同醫療機構建立遠程合作關系及醫護人員培訓深程，提高醫療保障和救治水平。

（四）養老項目與保險聯動

多數險企投資養老項目大部分使用自有資金，此類重資產項目需要考慮建設期和運營前期形成資金壓力。如何解決好項目投資和公司財務壓力之間的平衡，應該充分利用保險自有優勢，建立健全保險保障機制，充分與醫療機構展開合作，針對養老客群開發醫療保險、重大疾病保險、長期護理保險等健康險產品，規劃適用于養老項目的年金保險，充分解決客戶養老資金支付壓力，可以很好的緩解客戶人住意愿和公司財務壓力。

（五）以危為機求發展

重大公共突發衛生事件的發生，往往會顛覆以往的市場需求，企業需要匹配新的需求方向、挖掘新的利潤增長點，應用新技術、新手段、新模式的企業可能會在經歷陣痛后煥發生機。中國經濟快速發展、人口老齡化加速、重疾高發、家庭小型化等背景下，健康養老產業有著天然快速發展需求，但行業普遍面臨前期投入大、成本高、回收周期長、競爭激烈、項目定位不準等問題。此次公共衛生突發事件有可能對健康養老行業洗牌的情勢下，在戰略體系、安全體系、經營體系、投融資體系等方面做好充分準備、大膽探索創新，走在前列的健康養老企業應能化危為機，走上健康發展、良性循環的路徑。

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