淺析DCEP對商業銀行跨境支付業務的影響

黃玉靜

【摘要】近年，各國央行對法定數字貨幣高度關注，我國在此領域研究已有較大進展。本文總結了目前我國即將推出的法定數字貨幣DCEP的特征，分析了DCEP應用后可能對商業銀行跨境支付業務產生的影響，并提出了商業銀行在新背景下發展跨境業務的建議。

【關鍵詞】DCEP 商業銀行 跨境支付

一、引言

隨著金融科技和數字貨幣的快速發展，各國央行對法定數字貨幣的發展應用展開了廣泛而積極的研究，我國從2014年起由人民銀行組建了專門研究團隊，2019年12月，DCEP已基本完成研發測試等工作，擬在深圳、蘇州等地展開小范圍場景封閉試點。數字化人民幣的發行及推廣使用，勢必對我國商業銀行當前的業務運營模式及支付清算體系有所影響。跨境支付業務作為商業銀行專業性強、復雜度高的領域分支，在全球化背景下未來潛力巨大，而法定貨幣的數字化趨勢對該領域的業務影響也是綜合化多方面的。

二、我國央行數字貨幣DCEP特征分析

從概念上理解，DCEP分為DC和EP兩個部分，前者表示數字貨幣，后者表示電子支付。DCEP具有央行發行、電子化和基于價值三大特點。央行發行和電子化特征無需贅述，而基于價值不同于人民幣電子化支付的基于賬戶，DCEP與賬戶松耦合，因為數字化貨幣本身就承載了包括金額、編號等在內的大量信息，通過數字錢包即時完成權屬登記及流水記錄等，便利監管的同時實現交易雙方的可控匿名，保護個體隱私。

從貨幣發行來說，DCEP主要是替代MO，采用央行一商業銀行I機構的二元投放運營模式，基于100%準備金，且不計息，這種模式可充分利用銀行現有渠道資源，調動其積極性而又有效化解風險，避免操作風險、商業風險等過度集中。

為替代MO，基于DCEP的交易必然適應盡可能廣泛的主要場景，而不必囿于少數特定系統。其價值的轉移可在多種介質和渠道中實現，且DCEP是具有無限法償性的，對于小金額DCEP，在一些斷網無信號的特殊交易場景下甚至可以實現雙離線支付。

三、DCEP對商業銀行跨境支付業務的影響

二元運營模式意味著DCEP的投放不會造成金融脫媒，商業銀行在整個體系中還會扮演重要角色。在DCEP初期主要應用的高并發零售支付場景中，相比互金公司，銀行可能在獲客總量、用戶粘性、數據共享等方面略遜一籌。不過在風險意識和風控經驗上，商業銀行還是具備領先優勢的。對于跨境支付這樣涉及面更廣泛、蘊含風險更多元的業務產品，商業銀行理應更有信心把握好其在數字法幣沖擊下客戶體驗與監管效果間的平衡。

（一）降本增效，助力實體改善客戶體驗

對于需要進行資金跨境收付的個人或企業客戶來說，業務流程的便捷度、資金到賬的速度、費用的高低、過程的透明和可追溯程度都與其對銀行服務感受息息相關。

DCEP基于代幣的特征，相對傳統包含代理行或清算行繁瑣的支付結算體系，在完成資金跨境轉移的過程中，通過進一步的數字化流程替代人工操作，會兼具高時效及低成本優勢。這對于商業銀行降低業務運營成本，促進企業進出口貿易，服務個人跨境消費都有積極意義。

（二）智能標準，便利監管提升合規水平

出于三反1考慮，央行對DCEP的使用會進行分級和限額設定。用戶通過移動終端申請DCEP的數字錢包，可綁定手機號、證件號等身份認證信息，低層級綁定僅滿足最基本小額支付需求，而高層級信息認證則可升級數字錢包的使用范圍及額度。按此設定，跨境支付業務所需的認證級別應處于高等級水平，相較目前各銀行在KYC審核中流程、系統存在差異，DCEP應用于跨境支付后，客戶信息的采集可能可以打破行際壁壘，實現標準統一。

此外還可根據監管政策，聯動其他信息平臺或共享數據，在DCEP的直接或換匯跨境支付過程中加載可定制化的智能合約，使商業銀行在跨境支付業務中的識別、審核、篩查、回溯等滿足監管要求的工作流程中更加智能高效，從根本上提升整體合規水平。

四、商業銀行跨境支付業務發展建議

在此背景下，商業銀行宜盡早在系統技術、業務場景、內控合規、人員培養等方面做好應對，提前部署，積極籌備。

商業銀行應充分利用人工智能、大數據、區塊鏈等先進技術，結合自身業務體系現狀，積極推進系統優化整合，促進數據共享及信息融合，提升跨境支付業務全流程的自動化、智能化水平;還應從改善客戶體驗角度出發，根據跨境支付業務涉及場景類型的不同，定制差異化流程，一般高頻環節標準化，特殊低頻環節靈活化，為多元需求的客戶群體提供更精準優質的跨境支付服務;此外，跨境支付業務受境內外多類監管合規約束，銀行在此方面的投入巨大，DCEP的推出預計可大幅降低銀行展業和反洗錢成本，但銀行仍應密切關注國內外監管新動向，優化自身內控制度，防范不合規資金的跨境流動;最后，銀行勢必也需要培養能快速適應新變化新業務的人員團隊來參與DCEP的投放及運營，應為相關人員提供更多的與監管、同業、金科公司等的交流學習機會，做好行內不同梯隊、條線人員的專業培訓，鼓勵業務產品創新與標準制定參與。

參考文獻：

[1]龍晶.法定數字貨幣對我國商業銀行的影響[J].現代經濟信息，2019（22）.

[2]王大賢.法定數字貨幣影響外匯管理[J].新理財，2019.（06）.

注：三反即反洗錢、反恐、反逃稅。