淺議金融科技在傳統商業銀行轉型中的賦能作用與路徑

文/韓華，首都經濟貿易大學金融學院

1 傳統商業銀行轉型發展的必要性

隨著科學技術發展，各種新興行業的出現，致使傳統商業銀行發展遭遇一些困境。首先，移動支付技術不斷完善，使用第三方支付方式的人群數量越來越多，導致商業銀行的支付業務受到了擠壓。根據中國人民銀行公布的數據顯示，截止到2018 年末期，我國總共產生的網絡支付業務筆數為7058.02 億筆，其中由商業銀行處理的業務筆數為1751.92 億筆，占比24.82%；由第三方支付平臺處理的業務筆數為5306.10 億筆，占比75.18%。由此可見，第三方支付平臺的支付量已經遠遠超越商業銀行，形成一種替代之勢。其次，社交媒體技術、移動通訊技術等的發展，也在深刻改變大眾的思維方式和消費行為習慣，更傾向于追求便捷、易使用、個性化的金融服務，而對傳統行業銀行手續繁復而標準化的服務方式產生抵觸，從而導致傳統商業銀行的獲客難度加大，盈利模式受到沖擊。總之，在當前，轉型升級已經成為了傳統商業銀行發展的必然要求。

2 金融科技在傳統商業銀行轉型中的賦能作用

2.1 提升商業銀行獲客能力

科技發展，大眾的視野范圍更加廣闊，思想觀念發生了翻天覆地的變化，其興趣愛好、活動方式也正在朝向多元化、個性化的趨勢發展，金融科技的發展正好給商業銀行掌控大眾的新變化提供了可能。一方面，商業銀行可以利用大數據技術廣泛搜集各單位及廣大個人的信息數據；另一方面，商業銀行可以利用云計算、人工智能等技術對獲得的信息數據加以深入整理和分析，洞察大眾的財務狀況和金融需求，從中挖掘潛在客戶，進而制定有效方案獲取更多客戶。例如匯豐銀行就曾通過大數據技術開展金融銷售，使得貸款客戶提高了15 倍，獲客能力極大提升。

2.2 突破金融服務的時空限制

對于傳統商業銀行而言，開展業務主要是依賴線下網點。這種業務發展方式導致商業銀行的服務對象一般只能限制在機構網點分布的區域范圍內，而可跨區域業務數量少，且風險成本高。此外，傳統商業銀行的服務也有時間限制，客戶只能在商業銀行營業時間才能享受到相關金融服務。科技金融正好可以幫助傳統商業銀行突破上述時空限制，通過互聯網平臺，商業銀行就可以實現面向全國開展跨區域服務，并且隨時為客戶提供網絡在線服務。

2.3 增強銀行風險防控能力

銀行業風險的發生，一般與商業銀行信息不對稱或者防控不及時有關。科技金融正好可以改善這兩項問題，以促進傳統商業銀行風險防控能力的提升。例如大數據技術的出現，就給商業銀行多維度收集客戶企業及個人的非結構數據，包括實際財務動態、行為偏好變化等信息，進而減小信息不對稱，加強風險防控能力提供了可能。

3 傳統商業銀行借助金融科技實現轉型發展的具體路徑

3.1 依托大數據實現精準獲客

上文已經敘述過科技金融可以幫助傳統商業銀行提高獲客能力，而實現過程主要是以大數據為基礎。因此，各大商業銀行完全可以依托這種賦能作用，來實現精準獲客。首先，商業銀行可以建立大數據平臺，加強自身關于市場信息數據的積累，尤其是要加強非結構化數據的積累。其次，商業銀行要對獲取到的海量數據加以深入分析，掌握大眾和各大企業的金融需求，有效進行市場細分，從中不斷發現新的潛在客戶，然后開展定向營銷。最后，根據大數據分析結果，進行產品創新，以滿足客戶的差異化和個性化服務需求，通過服務獲得大眾認可，獲取更多客戶。

3.2 通過渠道融合提升服務能力

單一的網點式經營顯然已經不能滿足日益提高的金融服務要求。在未來，僅憑線下網點、線上APP 其中任何一項，都不能推動商業銀行發展，只有對所有渠道進行整合，提升銀行的差異化服務能力，商業銀行才能獲得更大的發展機遇。首先，商業銀行可以將現有的機構網點、網絡銀行、電話銀行等渠道進行整合，實現各渠道數據信息高度共享，完善客戶畫像，進而建立起立體化服務渠道體系。其次，利用各渠道融合，形成支付結算、消費信貸、保險、轉賬等多元化的便捷服務體系，并將其融入餐飲、交通、購物、旅游、教育等各種日常生活場景中，讓銀行金融服務與大眾生活密不可分，然后實現可持續發展。

3.3 利用新技術防控金融風險

防控風險是所有商業銀行必須重視的工作，同時也是一項難度較大的工作。至少，銀行業發展至今，還沒有一家商業銀行能夠說完全掌控金融風險。并且隨著市場環境的復雜化，商業銀行面臨的風險系數也在提升。商業銀行必須通過新技術有效防控進入風險，才能盡早實現轉型升級。首先，信息收集處理環節，商業銀行可以引入云計算、大數據、區塊鏈等新技術，彌補原有的數據積累不足、計算能力欠缺等問題。其次，在交易環節，可以通過神經網絡、專家系統、人工智能等技術建設風險監測系統，來評判交易風險指數并實時跟進監測，以規避金融風險。

總之，隨著信息技術的不斷發展，傳統商業銀行的業務受到了巨大沖擊，但是也給商業銀行帶來了轉型升級的機會。金融科技本質上對商業銀行有諸多賦能作用，包括提升商業銀行獲客能力、突破金融服務的時空限制、增強銀行風險防控能力等，商業銀行正好可以借此實現轉型，以獲得更廣闊的空間。