基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融探討

張曉沂

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班，北京 100000）

引 言

縱觀金融業(yè)的發(fā)展歷史，幾乎所有的變革都是由技術(shù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使各種數(shù)據(jù)飛速增長(zhǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的研究和利用慢慢地?cái)U(kuò)寬到了各個(gè)領(lǐng)域?，F(xiàn)如今，數(shù)據(jù)涉及較多的行業(yè)是金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的帶動(dòng)下金融的新概念出現(xiàn)了。在金融行業(yè)中財(cái)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)包括金融交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、操作數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)和各種衍生數(shù)據(jù)。目前，大量金融數(shù)據(jù)已經(jīng)成為金融發(fā)展的新動(dòng)力，其廣泛應(yīng)用是現(xiàn)代金融發(fā)展必然趨勢(shì)，同時(shí)也帶來了更多的問題和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的電商平臺(tái)日益增多，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的框架下，為電子商務(wù)為消費(fèi)者提供了一個(gè)虛擬的消費(fèi)環(huán)境，拓展了傳統(tǒng)企業(yè)的營(yíng)銷方式，降低了企業(yè)的運(yùn)輸成本。

一、互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新發(fā)展

以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的弊端。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的優(yōu)勢(shì)。一方面，以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程非常便捷，可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和商家的信息交互。另一方面，以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融降低了企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障了交易流程的透明性。由于具有突出性的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展起來，改變了我國的金融格局。金融工具的創(chuàng)新，借助于大規(guī)模的數(shù)據(jù)技術(shù)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品中進(jìn)行創(chuàng)新。可以在線輸入關(guān)于客戶的寶貴信息鏈，包括關(guān)于其商業(yè)動(dòng)機(jī)的數(shù)據(jù)，因此，重新組合金融工具的特點(diǎn)，例如面值、收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等。了解客戶對(duì)產(chǎn)品的需求的同時(shí)，可以更好地了解金融產(chǎn)品市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，并設(shè)計(jì)出更合理的產(chǎn)品，從而促進(jìn)儀器的創(chuàng)新和財(cái)務(wù)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)是推動(dòng)技術(shù)和金融創(chuàng)新的動(dòng)力。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代的背景下金融領(lǐng)域出現(xiàn)了大量的數(shù)據(jù)來源，傳統(tǒng)技術(shù)不再能夠處理這些數(shù)據(jù)，例如數(shù)據(jù)的獲取、傳輸、處理和使用。促進(jìn)這一領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，高信息技術(shù)可以提純大量數(shù)據(jù)，提高財(cái)務(wù)效率。把大量數(shù)據(jù)和資金結(jié)合起來的所有便利和好處都有助于金融領(lǐng)域其他新技術(shù)的應(yīng)用。金融服務(wù)業(yè)改變了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，財(cái)務(wù)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可以從用戶那里收集相關(guān)信息，并進(jìn)行定量處理，根據(jù)特征向用戶提供更加準(zhǔn)確有效的金融服務(wù)。此外，重要的數(shù)據(jù)使金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了創(chuàng)新，大大提高了金融服務(wù)的效率和水平。傳統(tǒng)金融服務(wù)的問題是小企業(yè)融資較為困難，但沒有得到充分地解決。例如在“小微快貸”國家試點(diǎn)項(xiàng)目中可以通過使用大規(guī)模數(shù)據(jù)技術(shù)提供快速和自給自足的貸款。收集和分析關(guān)于小企業(yè)和企業(yè)家的多層面綜合信息公司還打破了小企業(yè)貸款強(qiáng)調(diào)擔(dān)保和充分利用非金融信息的傳統(tǒng)觀念。為小企業(yè)提供有效的金融服務(wù)，從而有助于包容性金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

（二）建立金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系

近年來，隨著金融部行業(yè)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系由于成本高和效率低，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)分析了不同信息之間的內(nèi)在關(guān)系，并利用了數(shù)據(jù)信息對(duì)所構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，從而提高了數(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。大型數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類和及時(shí)監(jiān)測(cè)?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可以根據(jù)用戶的數(shù)據(jù)，對(duì)未來客戶的行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)一步降低了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，并建立了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制的體系。使得金融風(fēng)險(xiǎn)管理目前在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域更加地完善。金融機(jī)構(gòu)可以利用大型數(shù)據(jù)技術(shù)分析各種類型的信用用戶基本數(shù)據(jù)，通過將其償還能力和意愿描述為準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)，重要的數(shù)據(jù)是一個(gè)重要的基準(zhǔn)。信任客戶評(píng)級(jí)模型正在利用先進(jìn)的信息技術(shù)逐步發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)評(píng)級(jí)模式對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行分類，評(píng)級(jí)較高的申請(qǐng)人獲得較低的利率和較高的金額。大幅提高成本，并根據(jù)財(cái)務(wù)條例有效監(jiān)測(cè)和監(jiān)督每筆貸款，通過獲取關(guān)于放款人資金和資產(chǎn)流動(dòng)情況的信息，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前我國以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題

（一）安全隱患較為明顯

中國目前的電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在相當(dāng)大的安全風(fēng)險(xiǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來了更高的安全風(fēng)險(xiǎn)：第一，如果一家公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)受到黑客或病毒攻擊，將會(huì)泄露大量的業(yè)務(wù)信息，那么它的安全風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更高。第二，消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)如果發(fā)生安全問題，就會(huì)被他人獲取密碼，損害消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益。從上述兩個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在突出的安全隱患問題閉環(huán)。

（二）區(qū)域問題

當(dāng)前我國電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題。中國東南部的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展好于西北和東南地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況較好，西北地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)還沒有實(shí)現(xiàn)普及。由于南北之間、東西方之間存在較大差異，互聯(lián)網(wǎng)金融難以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化發(fā)展。

（三）金融管理方式落后

我國經(jīng)濟(jì)治理的發(fā)展還處于起步階段。目前我國電子商務(wù)集中互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度尚不完善。中國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系還不完善，這一點(diǎn)非常重要。目前，中國立法沒有規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的交易流程，也沒有增加保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)交易行為?，F(xiàn)階段，有許多公司轉(zhuǎn)向“零庫存”“即時(shí)生產(chǎn)”進(jìn)行發(fā)展，沒有考慮到在經(jīng)營(yíng)管理模式中最重要的市場(chǎng)需求與自己的生產(chǎn)模式進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。由于生產(chǎn)部門是只負(fù)責(zé)生產(chǎn)的板塊，而市場(chǎng)部沒有及時(shí)作出反應(yīng)，隨著市場(chǎng)需求的迅速變化，許多產(chǎn)品的生產(chǎn)都不符合消費(fèi)者的需要，以至于不僅未能給企業(yè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益反而還成為企業(yè)的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，企業(yè)對(duì)物流鏈了解不多，對(duì)物流的重要性沒有引起重視。隨著社會(huì)的發(fā)展物流的模式也發(fā)生了變化已不再是在最后生產(chǎn)階段向企業(yè)交付產(chǎn)品，現(xiàn)代物流已逐漸承擔(dān)起公司內(nèi)外聯(lián)系的任務(wù)。管理模式還不夠細(xì)化其主要原因是缺乏系統(tǒng)知識(shí)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的支持。

三、以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展措施

（一）加強(qiáng)人才培訓(xùn)，提高綜合能力

首先，想要促進(jìn)以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要提高數(shù)據(jù)操作和分析方面的專業(yè)培訓(xùn)和技能，因?yàn)樵谛庐a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、用戶簡(jiǎn)介和財(cái)務(wù)監(jiān)督上都離不開互聯(lián)網(wǎng)的分析與運(yùn)用。現(xiàn)如今，管理戰(zhàn)略方針以及傳統(tǒng)金融部門的科學(xué)家和技術(shù)人員的過渡緩慢而困難，目前還沒有一個(gè)全面的科研機(jī)構(gòu)來培訓(xùn)科學(xué)家。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合格人員的培訓(xùn)管理，使金融科學(xué)家和技術(shù)人員能夠使用廣泛的數(shù)據(jù)，熟悉數(shù)據(jù)的提取和分析，并使他們能夠更好地利用信息和通信技術(shù)。適應(yīng)新的金融發(fā)展需要，以便更好地應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)時(shí)代的挑戰(zhàn)。

（二）建立多元化數(shù)據(jù)平臺(tái)

其次，想要促進(jìn)以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)該建立數(shù)據(jù)平臺(tái)。從根本上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融為消費(fèi)者服務(wù)，為了吸引消費(fèi)者注意，迎合消費(fèi)者的需要，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者偏好進(jìn)行科學(xué)調(diào)查。在金融領(lǐng)域，由于金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分散和分割，大規(guī)模數(shù)據(jù)的使用仍然受到限制。因此，迫切需要建立一個(gè)多樣化的、貫穿各領(lǐng)域的金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，以克服妨礙各國之間數(shù)據(jù)流動(dòng)的障礙。機(jī)構(gòu)和部門充分利用大量金融數(shù)據(jù)規(guī)模，這一平臺(tái)的運(yùn)作將有助于更好地利用金融在所有領(lǐng)域的重要性，并建立分享和互利的參與性機(jī)制。建立專門的數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)計(jì)客戶的偏好網(wǎng)頁。

（三）建立完善的法律進(jìn)行監(jiān)管

最后，想要促進(jìn)以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就要對(duì)法律引起重視。數(shù)據(jù)的主要財(cái)政障礙的解除增加了數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全，在金融業(yè)中數(shù)據(jù)的主要應(yīng)用方式和數(shù)據(jù)安全保障以及信息濫用是備受熱議的一個(gè)話題。所以對(duì)書籍進(jìn)行有效的管理，建立完善的法律體系是非常有必要的，因?yàn)樗梢源_保健康有序地在該部門應(yīng)用重要數(shù)據(jù)。同時(shí)，有關(guān)立法必須清楚能夠確定重大金融數(shù)據(jù)在變化中可能產(chǎn)生的問題，對(duì)社會(huì)變革造成的法律空白進(jìn)行彌補(bǔ)。

結(jié) 語

想要促進(jìn)以電商為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在偉大的數(shù)據(jù)時(shí)代，我國的金融改革和發(fā)展只有在涉及金融部門和綜合發(fā)展主要數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略中才能得到最好的促進(jìn)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，電商平臺(tái)的核心價(jià)值進(jìn)一步凸顯。為了促進(jìn)自身發(fā)展，企業(yè)必須正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題，制定科學(xué)的發(fā)展對(duì)策，所以，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，使得金融行業(yè)得到穩(wěn)步發(fā)展。