保留現金流通必要性及路徑探究

張亞嵐

（中國人民銀行唐山市中心支行，唐山 063000）

引 言

近幾年來非現金支付工具在我國的迅速推廣和廣泛應用，直接導致了在日常生活中現金支付的比例不斷下降，但現金一直是我們生活中極為重要、不可或缺的一部分。據統計，截至2019 年末，流通中的人民幣（M0）達到了7.72萬億元，全國人均持有現金5 500 多元。目前，90%的中老年人，以及外國游客，以使用現金為主，現金仍是主流的支付方式，保留現金使用有長期必要性。

一、保護現金流通的理論基礎

（一）法理依據

人民幣是我國的法定貨幣，具有法償性。《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條，《中華人民共和國人民幣管理條例》第三條均規定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。”為了維護人民幣流通秩序，人民銀行于2018 年10 月發布《中國人民銀行公告〔2018〕第10 號》，于第一條明確規定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣，包括紙幣和硬幣（以下統稱現金），任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現金，依法應當使用非現金支付工具的情形除外。”“銀行業金融機構、非銀行支付機構不得要求或者誘導其他單位和個人拒收或者采取歧視性措施排斥現金。”

（二）經濟學依據

長期以來，現金一直是我國貨幣政策的重要指標之一。貨幣供應量在中央銀行貨幣制度中作為一種派生貨幣，意味著中央銀行首先應創造基礎貨幣，然后使用銀行系統的貨幣乘數來完成銀行系統的貨幣供給。中央銀行為了控制好流通現金，就必須要加強對基礎貨幣的控制。雖然央行的價格型政策工具由于低利率導致施展空間收窄，但央行在全球的業務中業開展了一套傳統的貨幣政策工具箱，負利率只是其中之一的工具。現金存在的必要性依據就是負利率雖然是在非常時期出現的一種非常規措施，除非經濟出現“長期增長停滯”，否則非常規貨幣政策最終也需要逐步正常化。

（三）現實必要性

1.有利于消減數字鴻溝問題

非現金支付需要基礎設施和一定的技能作為前提條件，受到使用者受教育程度、支付偏好和習慣的影響。由于缺乏智能手機、沒有借記卡授權、出現視力或手指功能受限，將對喜歡使用現金的老年人群體的正常生活和消費需求產生不利影響。未成年人也存在類似情況，未成年人掌控電子支付的能力有限，頻頻出現使用成年人賬號進行大額支付的糾紛事件。就互聯網和智能手機而言，在尚未完全普及的狀況下，對老年人、未成年人、盲人等殘疾人、偏遠地區人群等非現金支付較難獲得的特殊人群來說，現金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。如果單方面推進“無現金社會”，不僅會導致“技術的歧視”，而且也與惠普金融的精神和原則背道而馳。并且將會擴大在支付領域的“數字鴻溝”，使一部分人成為“數字棄民”。

2. 保護消費者自主選擇權和隱私權

當前，支付手段呈現多樣性特點，既有銀行轉賬，又有網絡支付、現金支付等。各種支付方式并存，相互補充，能夠滿足不同群體需求。排除現金使用，使金融消費者不具有充分的選擇權，拒收現金損害了消費者的權利。我們應在接收現金支付的前提下，鼓勵使用安全合法的非現金支付工具，以保護消費者選擇支付方式。此外，非現金支付存在侵犯消費者隱私權風險。一是非現金支付使用過程中，部分支付手段需要下載客戶端或需要鏈接，存在客戶端收集消費者個人信息風險，同時交易記錄被電子化保存。如移動交易終端消費者信息被泄露或被入侵，可能侵犯消費者隱私權。二是隨著二維碼收款的增加，因掃碼而引發的財產安全案件頻發，這使得消費者的財產安全被侵犯風險的增強。

3.防止發生技術失靈和其他意外情況

非現金支付對于科技依賴性高，支付存在隱蔽性風險。整個社會尤其是受到戰爭、地震及惡劣天氣等不可控因素的影響時，會造成難以想象的混亂局面。現金使用具有一定的便捷性和直觀性，而非現金支付也有其自身的風險，不是任何場景下都暢通無阻。實施電子支付的條件也有要求，在沒有支付設備、無法使用支付設備或無法傳輸支付信息等情況下，就需要現金支付了。非現金支付還存在安全漏洞，一是如果移動支付出現操作失誤等，想要找回資金仍存在一定的困難；二是一定程度上，方便的網絡快捷支付給網絡詐騙、黑客攻擊等提供了很好的條件，財產安全可能受到一定影響。

4.顯示國家形象并傳播文化的“名片”

保持在全球化的今天，個人、地區、國家的支付習慣和文化風俗都各不相同，大多數外國游客可能出于對我國非現金支付工具使用的生疏、對個人隱私的保護等原因，從而更為愿意使用現金進行支付。滿足在人員流動的條件下的現金使用需求，能更好地體現大國形象和維護安全、和諧的多元化支付環境。現金除支付功能外，還具有收藏功能。人民幣美觀大方，具有極高的欣賞價值，現金的使用有助于推動我國傳統文化的傳播，進而加深外國游客對我國的了解和認識。

二、現階段保護現金流通的現實困境

近年來，支付環境建設深入推進，銀行卡支付、二維碼支付迅猛發展，“非現金支付”由于存在便捷、高效的特點，似乎成為一種潮流，不論是衣食住行，或是金融理財，只要您拿出手機并戳一下即可。這就降低了現金的“存在感”，“從前沒帶錢包寸步難行，如今一部手機打天下”，給現金的流通使用帶來了挑戰。

（一）市場上的拒收現金行為層出不窮

拒收現金的違法行為極大影響了商家形象和信譽。以交通運輸、旅游景區、餐飲、零售等場所，以及行政事業、公共服務等為主的領域頻現拒收現金亂象。拒收現金具有隱蔽性。在營業場所標示“無現金”“拒收現金”等或引用其作為廣告宣傳口號和未開通任何人民幣現金支付渠道屬于拒收現金行為，雖未明確對外告知拒收現金，但未給現金使用者提供支付渠道或對人民幣現金支付采取歧視性排斥措施也屬于拒收現金違法行為的界定。行政收費和銀行代收費不接受現金支付方式的；餐飲、游樂場等場所采用一卡通形式的，不支持現金購卡充值或自助充值設備不具備現金收付功能。或者如未明確表示拒收現金，但長期不備足找零備付金，導致大部分現金支付無法順利完成，再如針對現金支付要求更高的支付費用。

商家不收現金，以找零不便、怕收假幣、人手不足、內控風險等理由，其真實原因就是為了節省人力的成本，這種只考慮自身便利性而剝奪了消費者對支付方式的選擇權的行為，使消費者的合法權益受到了侵害，從而構成了違法行為。

（二）“無現金社會”過度營銷

最近幾年，一些支付機構促進了“無現金社會”的發展。2017 年，支付寶和微信發起了“無現金日”活動，鼓勵用戶在超市、商場和便利店以及餐館等場所消費，通過掃碼支付代替現金。同時，與各個城市和無現金聯盟合作，共同打造全球性的“無現金城市周”。

此前支付寶先后和杭州、武漢、福州、天津四座城市簽署合作協議，共同推進“無現金城市”建設。無現金營銷達到空前規模，在很大程度上使消費者的支付習慣發生了改變，其方向和行為都出現了偏差。因此，支付機構營銷活動中“無現金”的提法不嚴謹且涉嫌違反法律法規，過度營銷宣傳誤導消費者。

四、保護現金流通對策分析

從社會治理的角度來看，現金也會造成政府管制的困擾，因其被認為用于逃稅、非法經濟活動和恐怖分子融資。但是，非法經濟活動和反社會活動的非法財富的來源不是現金，而是非法活動，主要依靠電子手段。盡管“去現金化”可以減少暴力犯罪和其他非法活動，但顯然增加了互聯網金融欺詐和其他犯罪的隱患。

（一）建立拒收現金整治工作長效機制

一是盯節點、盯重點，加強部門聯動，在重要節點和時點，針對敏感行業、熱點領域向商務、交運、文旅、銀保監、停車管理等部門發出工作提示函。二是將整治納入地方重點民生工程。如河南駐馬店、漯河等多市將拒收現金行為納入“12345”市長熱線投訴處理；安陽市將整治拒收現金列入行政事業單位平安建設考核。三是開展重點領域整治回訪。如鄭州中支2018 年在全國較早地對保險行業開展拒收現金整治工作，今年又組織對保險行業開展“回頭看”，結合總行《拒收現金重點場景認定及整治要求》，對保險公司用現環境、用現方式、工作流程進行走訪，評估風險，防止各類變相拒收現金情況的回潮反彈。

（二）加強電子支付管理和風險防范

現代科學的技術已經是日新月異，信息技術在金融領域的應用越來越廣泛，在電子支付領域，指紋支付、人臉支付等支付技術雖然提高了支付便捷度，但也同時帶來了非常大的風險隱患。首先，有必要進一步加強電子支付監管力度，在指標體系、技術框架和網絡環境等方面，都要制定相關的監管標準和要求，以便引導科技的合理運用。其次，為了防止技術性的風險，也要提高信息安全的水平，避免泄露個人隱私。最后，為了防范信用風險，還要加強對社會信用體系的建設，把電子支付機構納入征信系統，以便進行記錄信用情況。

（三）完善支付方式選擇權

發展移動非現金支付應在保證貨幣在我國金融市場合法支配地位的原則下進行。因此，建議政府相關部門出臺政策，明確現金支付、移動網絡支付等支付方式在市場中的地位。同時，應保障消費者選擇支付方式的自由，使支付方式與商品或服務一樣，成為可以讓消費者自由選擇的對象。要求經營者明確告知消費者可以任意選擇支付的方式，通過口頭或書面方式明確告知，以保證消費者的知情權，保護消費者合法的自由選擇權。

（四）加大對人民幣管理和執法的力度

人民銀行作為管理人民幣的法定機關，應該切實加大對人民幣的管理力度和執法力度，除了那些依法應使用現金支付工具情形的，有采用通知、告示、格式條款、聲明等方式對現金存在拒收現象的個人和單位，要重點進行查處；與此同時，在單位或者個人可以進行非現金支付工具推廣的時候，要嚴令禁止炒作“無現金”概念，以保證人民幣流通的良好社會環境。

（五）加強宣傳教育，優化現金流通環境

一是向企業、商戶宣傳人民幣使用知識，提高企業特別是小微企業的對保障現金正常使用的重視程度和法律意識。二是加強社會公眾宣傳，是人民幣法定地位深入人心，如加強人民幣的長效宣傳，可以采用深入農村、社區服務站與電子屏幕宣、傳宣傳柜面相結合的方式。三是宣傳權益侵犯的救濟途徑，社會公眾一旦發現有個人或者任何單位存在歧視性措施或拒收排斥現金等違規違法行為的，在明確告知對方其行為違法，無權拒收現金無果后，可向當地人民銀行舉報，撥打12363 投訴電話進行投訴，要注意保留相關證據。