互聯網金融背景下的銀行財務風險管理研究

林靜

（中國農業銀行股份有限公司臨沂分行，山東 臨沂 276000）

互聯網金融作為新型金融行業之一，為金融行業創新及提供有效監管模式提供相應的參考依據。即便互聯網金融為銀行業態發展提供相應平臺，但是大大增加銀行財務風險管理的工作難度。如何在互聯網金融蓬勃發展背景下有效控制財務風險，得到越來越多從業人員的關注及重視。同時，互聯網金融極大程度上削弱銀行的信息獲取成本，尤其是在互聯網金融推動下，銀行業務信息獲取成本呈直線下降趨勢，但卻大大增加其日常運營管理的成本投入。

一、互聯網金融背景下銀行財務管理的影響分析

（一）直接影響

互聯網金融下銀行往往需要立足于市場發展方向及客戶要求持續革新自身財務管理模式及效能運作流程，方可滿足不同客戶群體的要求，大大增加客戶群體與銀行工作間接觸頻率，突出客戶與銀行間聯系緊密性。即便互聯網金融產品處于推陳出新的狀態，但是其金融業務財務管理機制始終處于探索及嘗試的初期階段，不存在可供參考的具體方案。同時，互聯網自身存在著一定的安全問題，尤其是互聯網金融業務開展期間，涌現出大量的管理漏洞及財務風險，而財務風險防范體系尚未健全，大幅度增加銀行財務管理的工作難度。

（二）間接影響

互聯網金融對銀行財務管理所產生的間接影響包括財務運作風險及市場財務風險兩個方面。其中，互聯網金融體系運作往往需要以完整的網絡體系為基礎，靈活運用互聯網技術手段，方可突顯其特征特性，而受互聯網技術自身虛擬性的影響，造成金融業務安全事故頻頻發生，甚至出現互聯網詐騙行為。新形勢下我國銀行體系無法準確判斷使用人員的違法意向且短期內難以彌補其技術性不足，對網絡系統的保密性及穩定性提出更為嚴格的要求。市場財務風險以利率風險為集中體現，尤其是互聯網金融業務嚴重削弱銀行的應用性。面對互聯網金融帶來的挑戰和機遇，各家商業銀行積極實施金融科技戰略，戰略的實施面臨著以下風險：第一，投入成本風險。從科研的角度分析，投入耗費資金很大，產出周期很長。如果銀行經營管理產生波動，極易造成更大的財務負擔。銀行方面有著很多網點機構，占據企業經營成本的比例很大，隨著金融科技開始發揮作用，網點效用不斷下降，繼續運行會造成很大費用支出，短時間大規模取消不現實。第二，技術風險。技術成熟度不夠帶來風險，例如人臉識別技術，在金融行業必須做到盡可能安全，否則出現技術漏洞極易產生重大風險。技術操作方面，也會產生相應風險，若風險控制不到位，則會造成很大損失。第三，法律風險。從技術推廣應用角度分析，會使得客戶關系和管理關系等發生改變，若和現行的法律產生沖突，則面臨很大風險。

二、互聯網金融背景下銀行財務風險的管理措施分析

（一）提升金融科技戰略風險的防控能力

首先，要明確技術應用的著力點。目前來說，銀行方面利用金融科技支持與保障業務，不過這和金融科技的理念有所差異。對于銀行而言，要借助金融科技促進業務優化，探索新發展模式，實現金融創新，并非技術應有的創新，要積極轉變理念，明確技術應用的著力點，朝向金融創新前進。其次，制定適合的場景策略。從互聯網技術的應用分布分析，集中于C端，銀行優勢不在C端而在B端和G端。目前，很多銀行都在和政府進行合作，例如建行利用住房租賃平臺、擴大C端的布局。在B端的介入方面，也存在不足，沒有適應互聯網的發展，展現大數據思維。對于交易銀行，實現B端的介入，要進行交易平臺的搭建，支持銷售和采購行為，搭建新企業信用體系，深度挖掘客戶需求。最后，完善金融科技應用的機制。扎實推動金融科技戰略落地，對于銀行而言，要圍繞頂層設計和組織變革以及人才儲備等，積極搭建完善的科技創新生態系統，實現科技轉型。結合實踐進行經驗總結，逐步完善應用機制。

（二）完善財務管理模式

提高風險管理水平，要從完善財務管理模式的角度出發。基于互聯網金融快速發展的角度分析，銀行采取的傳統財務管理模式已經受到沖擊，不能“坐以待斃”，必須積極調整財務管理模式，提高財務管理方面的風險控制水平。對互聯網金融下面臨的風險，要做好客觀分析，探索適宜發展新形勢的互聯網金融模式。充分借鑒與吸收國家銀行部門的以往經驗，結合自身情況，進行財務管理的創新，優化財務管理模式。積極優化系統內部，搭建完善的內部控制體系，助力財務金融的持續發展。

（三）提升盈利水平

一般說來，互聯網金融蓬勃發展與互聯網金融業務持續盈利間存在著密切聯系，而新形勢下我國提倡利率市場化發展模式。如何主動迎接利率市場化發展模式所產生的機遇及挑戰，得到越來越多銀行管理人員的關注及支持。因此在實際管理的過程中，相關銀行貫徹落實“走出去”的發展戰略，建設多樣化的金融產品結構體系，以提高互聯網金融產品盈利水平為前提條件，真正意義上做到實現盈利計劃，并且搭建完善完整的市場管理體系，側重于提升銀行自身財務運作風險識別率，大幅度增強風險預防及管控水平，確保銀行利差合理性，促使銀行體系邁向全面化發展階段。

三、結束語

近年來，互聯網金融快速發展，給銀行帶來新挑戰和新機遇，很多銀行積極探索破局之道，實施金融科技戰略，克服發展難題。從銀行的角度分析，轉型發展進程中強化財務風險控制，保障財務安全，能夠為推進改革提供強大的力量和支持。