大數據技術下的消費金融風險防控策略研究

羅鴻雁

（廣西經貿職業(yè)技術學院，廣西 南寧 530021）

傳統金融消費群體比較多樣化，從年齡結構看，涉及各個年齡段的客戶群，而消費金融的目標客戶主要為年輕客群，這個群體風險意識薄弱，評估信用工具目前又不健全，因此，對這個客戶群的信用風險的評估是有相當難度的。但是借助大數據的相關實用技術則可有效化解結構性矛盾，帶來高效、多樣的風險預測措施，并促進各類信息的深度挖掘與整合，避免系統性消費金融風險的發(fā)生。

一、我國消費金融發(fā)展現狀

近年來，我國金融政策不斷放開，私人金融及中小微金融快速發(fā)展，但層次參差不齊，也正因如此，我國政府及各類企業(yè)高度關注，并對消費金融的探索日益深入。

（一）歷程

2015年出臺《國務院關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》中要求試點多元化的消費金融模式及貸款體系。11家消費金融公司相繼獲批，各類金融機構不斷涌現，從消費額度上實現了高速度的增長。2018年，中國銀行業(yè)協會消費金融專業(yè)委員會正式成立，消費金融有了行業(yè)指導機構，開始進入全面發(fā)展階段。

（二）規(guī)模

消費金融公司的發(fā)展經歷了潛在期，成長期和成熟期，剛發(fā)展時，其規(guī)模較小，主要是我國相關主管部門對其審批較為嚴格，對規(guī)模要求有明確限制，導師它們普遍未收到市場的重視和接納。但隨后，隨著民間及學界對金融改革的訴求不斷擴張，金融領域主管部門在宏觀上實現了放管服的變革，從而保障了“互聯網+金融”的茁壯成長，線上客戶數量井噴式發(fā)展，科技與政策的紅利逐漸顯現，千億級別的消費金融貸款屢見不鮮。

二、我國消費金融面臨問題

隨著消費金融的全面發(fā)展，其服務手段簡單粗暴，便捷與低門檻，客戶群難以把控的缺點逐漸暴露，與此同時信息不對稱風險日漸凸顯，去監(jiān)管、去程序、去擔保的趨勢愈加明顯。尤其是在IT及信息技術的大力支撐下，與傳統金融相比，優(yōu)勢明顯，客戶體驗感往往較好。但信息不對稱的行業(yè)大環(huán)境下，消費金融公司往往難以對客戶的資質、信用、用途、資金能力等進行全面把控，甚至出現不把控，0門檻的情況，這加速了市場的占有率，但也帶來了較大的金融信用風險，甚至成為我國金融系統性風險的重要組成部分之一。

三、大數據技術及風控應用

（一）特點

大數據技術具有信息量豐沛的特點，隨著信息時代移動智能高質量發(fā)展，大數據的存儲容量不斷擴充，互聯網技術的發(fā)展實現了通過各種渠道獲取數據，數據的多渠道來源使得大數據具有多樣性。其借助互聯網平臺整合各種模式及數據信息，實現高速計算及數據分析，可見大數據對消費金融領域是有極其重要的利用價值，可助其堵塞相關漏洞。

（二）應用領域

1．獲取數據

數據容易在獲取過程中遇到風險，比如接入風險，第三方風險，實際過程媒介風險等，為此，借助大數據事先做好評估及判斷，對獲取可靠數據具有現實意義和價值。有助于從多個主觀及客觀性上幫助金融消費企業(yè)及客戶把握具有系統進度的高素質金融數據集成。

2．構建風險指標池

在風險指標池中，可對職業(yè)、事項、行業(yè)、購物過程、購物風險、通話記錄、設備水準和品牌進行全面把握，實現各種消費事項的全面監(jiān)控，把它們裝進一個安全池，促進安全保障工作，降低不規(guī)范、低端無序消費金融活動的發(fā)生。

3．構建風險模型

利用大數據進行邏輯模型的構建，可以促進風險模型的進一步精準和優(yōu)化，比如，將金融消費目標率、客戶獲取成本率、復合增長率、月營銷協同率、人均消費率等數據模型統籌優(yōu)化，保障售前穩(wěn)定、售中健全、售后清晰，從而促進消費金融體驗效果的高質量。

4．應用風險模型

把風險模型的過程與結果進行人工智能化的內核分析，可以避免出現購后生氣，投訴無果，起訴無效的情況，因為風險模型的共享性，保障了社會監(jiān)管的可行性，因此，高透明度下，任何一方都不敢懈怠，避免了信任徒降、道德淪喪、法制不彰的現象存在于消費金融領域，從而更加規(guī)范實現消費金融領域科學化，促進其規(guī)范化的發(fā)展。

消費金融屬于中國商業(yè)界的新興事物，只有借助政府宏觀政策是不夠的，還要借助大數據帶來的技術與科技優(yōu)勢，促進其把壞人變好人，人人守法，人人遵誠信，改變行業(yè)風氣，影響全行業(yè)的從業(yè)者實現規(guī)避風險能力的提升，為金融行業(yè)做好表率及榜樣作用。