“互聯網+”背景下相互保險的構建研究

朱麗莎

（浙江經貿職業技術學院，浙江 杭州 310012）

相互保險業是中國保險發展的重要組成部分，但是在中國的發展一直緩慢滯后，隨著互聯網時代的到來，中國保險業受到了互聯網的巨大沖擊，國外的相互保險非常成熟，我們應該結合中國的互聯網優勢，借鑒他國外的成熟經驗，構建“互聯網+”背景下的新型相互保險。

一、我國相互保險的發展現狀

相互保險是世界上最早的保險品種之一，它通過群體力量來化解個人風險，體現了 “共濟互助”精神。發達國家的相互保險已經發展了100多年，但在我國卻發展緩慢。我國的相互保險業務發展開始于20世紀80年代末， 2015年1月原保監會印發《相互保險組織監管試行辦法》，我國正式啟動相互保險，目前專門的從事相互保險的機構只有四家：眾惠、信美、匯友、陽光。除去陽光相互保險公司農業類的產品，相互保險公司的業務主要是責任險、保證險，險種少而且單一。總體來說，我國的相互保險還處于剛剛起步、逐步摸索的階段。

2018年10月16日由螞蟻金服聯合信美相互人壽，在支付寶平臺上推出了大病互助計劃“相互保”，上線七天突破1000萬用戶，僅一個月就有2000萬用戶加入互助計劃，可以說是一個大熱門產品。但僅過了41天，“相互保”項目被責令緊急叫停，“相互保”更名為“相互寶”，信美相互人壽退出，由螞蟻金服獨立運營。經歷了這次更名案例后，我們可以看到互聯網給相互保險的發展提供了一個廣闊的平臺，推動“互聯網+”相互保險的模式，可以有力拓寬相互保險服務的深度和廣度，但是如何構建符合政策要求的“互聯網+”相互保險模式是我們需要積極探討的問題。

二、“互聯網+”背景下相互保險模式發展的意義

（一）以用戶需求為導向促進產品創新

隨著互聯網的發展，這幾年陸續出現了大數據、區塊鏈鏈、云計算等新興互聯網技術。這些技術是促進保險產品創新的主要推動力，也是相互保險產品創新的機會。利用新興互聯網技術，相互保險可以派生出一系列的新型產品應用，優化了客戶的產品體驗，釋放出了更多保險需求。“互聯網+”相互保險的模式引入，可以滿足人們對保險日益增長的需求，設計出更多符合大眾的產品，相互保險從小眾走向大眾，從產品導向走向用戶需求導向。

（二）保險銷售渠道業務拓寬

目前保險銷售渠道主要是保險公司專屬代理人、互聯網銷售、銀行保險、電話銷售、兼業代理、經紀人代理等。互聯網銷售因為其便捷、方便、成本低等特點，在所有銷售渠道中脫穎而出。相對于其他傳統銷售渠道，互聯網銷售渠道的信息透明公開，一定程度降低了相互保險雙方信息不對稱的問題，減少了暗箱操作的可能。利用互聯網技術來拓寬相互保險銷售的渠道，可以較大的擺脫傳統保險銷售渠道存在的局限性，讓更多的用戶加入相互保險的隊伍中來，拓寬銷售市場。

（三）我國互聯網保險運行模式成熟

這幾年我國保險行業業非常好的抓住互聯網發展契機，利用云計算技術搜集用戶的信息數據，再通過數據分析，發現用戶潛在的需求，實現精準化服務、個性化服務，加快產品的更新換代增強用戶粘性。“互聯網+保險”模式在我國已經有大量的實踐，技術上越來越成熟，將這個技術利用在相互保險模式上將會進一步促進我國保險業的發展。

三、“互聯網+”背景下相互保險模式發展存在的問題

（一）法律法規有待完善

因為相互保險在我國起步晚，相關的理論研究較少，1995年我國頒布《保險法》并未對相互保險給予足夠的重視，2015年頒布的《相互保險組織監管試行辦法》是第一次將“相互”作為一個主體的形式加以法律法規來調整，在法律制度的層面將“相互組織”的概念進行界定，并要求盡量剔除“保險”要素，從而獲得“相互組織”的概念和特征。國際上雖然相互保險已經相當成熟，但“互聯網+”相互保險的模式我國還是先行者，所以沒有太多可供參考的法律法規。

（二）監管存在漏洞

由于相互保險法規尚未出臺，而近幾年的互聯網模式已經逐步滲入到各個生活場景，讓不少機構打著互聯網+相互保險的幌子來非法經營保險業務，很大程度擾亂了相互保險市場的正常秩序。由于目前“無法可依”，互聯網監管部門和銀保監會對職責分配沒有一個明確的界限，導致監管存在灰色地帶，讓一些不法分子利用這個監管漏洞實現非法收益，嚴重阻礙互聯網相互保險的健康發展。

（三）專業人才缺口大

我國對互聯網、保險的復合型人才培養較少。互聯網和保險專業的跨度大，能熟練掌握互聯網技術的人才不具有專業的保險知識，專業的保險人員不具備互聯網技術以及互聯網思維，需要定向的人才培養計劃，市場發展迅速對人才的需求大，專業人才缺口大。

（四）相互保險產品存在不足

由于相互保險是我國屬于近幾年出現的新生事物，產品經過市場檢驗的時間也短，相互保險產品相對傳統保險產品存在一些缺陷。從“相互保”更名的案例來分析，“相互寶”這款產品就存在不足。第一，“相互寶”的重疾賠付額度規定：39歲以下保額30萬，40-59歲保額10萬。但是根據《2018年中國人身保險產品研究報告》的建議，以家庭為單位的重疾賠付額建議為年收入的3倍-5倍，顯然，“相互寶”的保額對于身患重疾的人是不夠的。第二，由于“相互寶”是互助計劃，具有非盈利的性質，“相互寶”采取從分攤金額中抽取10%服務費，沒有賠案發生就沒有服務費的來源，很容易出現前期系統運營服務、維護建設、人力配置等投入的資本無法收回，成本收益無法達成平衡。第三，由于“相互寶”的服務費是從佩服案件分攤金融提取10%來計算，如果理賠案件越多，“相互寶”可以獲得更多服務費，這違背了保險的初衷。

四、“互聯網+”背景下相互保險模式發展的建議

（一）鼓勵產品和技術創新

雖然相互保險憑借互聯網平臺實現迅速崛起，但產品比較簡單，險種也較為單一。相互保險想要進一步的發展，勢必要打破這種限制，需要建立與客戶雙向的交流渠道，提高客戶對相關產品的了解，為復雜產品的上線提供廣泛的客戶基礎。傳統保險公司在長時間經營中所累積的信譽、口碑、客戶的依賴心等，是新興的互聯網保險公司不能相比的。所以一方面傳統保險公司可以結合互聯網發展技術順勢轉型，拓寬銷售渠道，對保險產品和服務進行創新，保持自己的競爭力和優勢地位。另一方面，新型互聯網保險公司可以結合自己的技術優勢，進行產品創新，以客戶需求為導向，設計更多創新型產品。

（二）完善相互保險法律法規

保險監管政策的制定相對互聯網相互保險的發展較為滯后，為促進其健康發展，我們的監管部門應當及時頒布具有針對性的法律法規，建立完善互聯網相互保險的發展體系，對其未來的發展有正確的導向，增加、細化對互聯網相互保險實務操作的監管法規，明確互聯網監管機構和保險監管機構之間的職責界限，實施相互保險產品專人專項審批和人員資格審查。

（三）培養相互保險專業人才

隨著互聯網相互保險的發展，專業人才供不應求。我們應該重視對互聯網保險人才的培養，實施人才戰略，引進優秀的保險管理人才、技術創新人才，學習國際先進的相互保險模式、產品、新興技術，同時也要加大現有“互聯網+保險”技術的人才培養。在加強技術創新同時確保j互聯網交易平臺安全，采取相應的防范措施，提升服務質量。

（四）運營流程、信息公開真實透明

區別于傳統保險，互聯網相互保險在互聯網上運營，從加入相互保險計劃到最后的理賠階段都在線上完成，因此對誠信和信息安全的要求更高。加入相互保險計劃需要如實填寫正確的個人信息，相互保險機構再要求提供征信報告等信用報告來保證信息的真實。相互保險機構官方網站也需明確列出人數限制、有效期限、繳納方式、賠償數額等關鍵信息，明確參與用戶和相互保險機構雙方的權利義務，將整個投保流程做到公平、公開、公正，保證信息真實，打破信息不對稱壁壘。

（五）促進技術平臺和保險公司多方合作

現代金融發展依托于互聯網技術，需要不同領域開展多方合作。互聯網相互保險機構發展的初期階段，平臺系統需要搭建，大多處于投入期，因此有互聯網專業公司能相互合作是一個巨大的支持。