推動個人破產制度構建

金煜哲 潘妍妍 唐依婷 沈京

（南京審計大學，江蘇 南京 211815）

一、引言

周強在十三屆全國人大常委會第六次會議作《人民法院解決“執行難”工作情況的報告》時建議，推動建立個人破產制度；國家發改委等13個部門在2019年7月16日聯合印發了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，明確提出了要研究建立個人破產制度；深圳市六屆人大常委會在8月26日的第四十四次會議表決通過《深圳經濟特區個人破產條例》，計劃于明年3月1日起實施。從上述個人破產制度構建的時間線，我們可以看出國家對于個人破產制度的構建是大力支持的，個人破產制度已經在深圳展開試點，如果試點成功，不光光會在全國各地大力推廣，更重要的是將會大大的鼓勵自然人創業，促進社會主義市場經濟的發展。

二、美國個人破產制度構建的成功經驗

個人破產制度的建立從來不是一個一蹴而就的過程，不管在任何一個國家都是如此，如何在債權人和債務人之間尋求共同的利益平衡成為制定個人破產制度的重要考量，美國的破產制度就歷經超過200年的演變，適用范圍從商人到所有債務人，從強制破產到允許主動破產，再后來，伴隨著經濟的發展，制定實施一系列法律法規兼顧債權人和債務人的共同利益，在2005年，美國通過了《防止濫用破產與消費者保護法案》，更加強調債務人的還款責任，就是為了盡量減少部分明明是有能力還款的債務人為了逃避還債義務而申請破產的可能性從而避免債權人的過度損失，捍衛債權人的利益。

在完善相應的法律法規的同時，美國也建立了完善的個人信用制度，用個人信用制度的建設為個人破產制度的實施保駕護航，對那些申請個人破產的債務人的生活上進行限制，讓那些明明有還款能力的人不敢輕易破產。就像中國的申請貸款一樣，銀行會對你的信用進行審查，在美國，信用記錄直接關系到信用分數，而信用分數則直接關系到能否申請信用卡，能否從銀行申請到貸款，甚至貸款的利息高低都與信用分數息息相關。信用分數是從金融機構、政府，債權人處收集的與個人信息相關的信息，會在將來需要申請諸如貸款等被調出使用。

而當一個人申請個人破產時，他必須要考慮清楚這樣做的利弊，因為申請個人破產的這一信息將會一直在你的檔案之中，在以后的相當長的一段時間中，因為你有過個人破產的記錄，你將會在申請貸款的時候處處受到限制，就像在中國一樣，如果你被法院認定為失信被執行人，債務人的消費將會在很多方面受到限制，例如乘坐交通工具時，不得選擇飛機商務艙、頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、G 字頭高速動車組旅客列車及其他動車組列車一等以上座位；不得在三星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行消費。此外，債務人還不得購買不動產和機動車輛、外出旅游、供子女就讀高收費私立學校，以及支付高額保費購買保險理財產品等。同樣，如果你在美國申請個人破產制度，你的生活方方面面也會受到限制，你的二次創業，就業都會受到影響。我想，這是美國政府特意設置的，就是為了讓那些想鉆法律空子的人明白，個人破產制度并不是他們逃避債務的手段，它是為了保護那些“善良而不幸”的人而存在的。

三、個人破產制度的構建迫在眉睫

2006《中華人民共和國企業破產法》正式實施，這是我國第一部關于企業破產的法律，是中國繼續深化依法治國的重要體現，對于完善我國法律制度，促進社會主義經濟的發展具有重要意義，2020年深圳市《深圳經濟特區個人破產條例》是我們國家關于個人破產制度的首次嘗試，具有破冰的意義，在我國法制史上具有劃時代的意義，它從法律上明確了個人是可以成為破產的主體的，在九十年代，個人破產制度的構建就已經提上了日程，然而這顯然與當時的時代背景是不相符合的，當時的信用制度建設并不完善，更別提電子化的運用，個人破產制度極有可能被濫用，成為債務人躲避債權人債務的手段，相應的配套制度并不完善。然而，從2005年開始，銀行、稅務、法院、環保、工商、質監、不動產登記等多個部門在中國人民銀行的大力推動下共同參與建設了社會征信系統，時至今日，個人征信系統已經完全地融入了我們的日常生活，從我們的銀行卡申請到貸款審批，處處體現著征信系統的作用，這也為我們個人破產制度的建設提供了堅實保障。

2020年新年的那一次突發情況對我們國家的經濟造成了巨大影響，為世界百年未有之大變局，中國第一季GDP總量約是2.95萬億美元，同比下降了6.8%，這在過去是難以想象的，盡管中國已經控制住了它并且在第二季度實現了經濟正增長，但是，中國是一個出口大國，在國際局勢并不明朗的情況下，拉動經濟增長的最好手段除了量化寬松經濟刺激外，如何拉動內需，擴大就業是需要政府重要考慮的事情，然在這次突發情況的重要打擊之下，我們可以看到許許多多的自然人，小微企業受到了毀滅性打進，他們本身抵御風險的水平就弱，在這期間，除了沒有收入以外，還要支付員工工資和房租，即使是普通的自然人，期間的微薄收入往往只夠吃喝，然而大多數人手上還背負著房貸，人們將被迫掏出他們的積蓄來應對這次危機，無法得到相應的救濟，這不光光會影響國民的幸福指數，更會影響我國經濟的長久發展，關系到我們能否實現中華民族的偉大復興。盡管中國政府迅速出臺了相應措施，例如允許租客與房東協商減免部分房租以及由中國銀行業監督管理委員會頒布的部分文件對有自然人無法及時還貸的情形進行處理，但是很顯然，這些只是應急措施，在局勢尚不明朗的情況下，能否為那些不幸的自然人提供長期的支持是有待考量的，即使順利過去，那么如果每一場危機的到來都依靠這些臨時的措施，不光光不及時而且不能給債務人合理的預期，影響經濟的發展。

四、個人破產制度的債務人財產范圍

2020年深圳市《深圳經濟特區個人破產條例》對債務人財產范圍進行了明文規定，債務人應當自人民法院受理破產申請裁定書送達之日起十五日內向人民法院和管理人如實申報本人及其配偶、未成年子女以及其他共同生活的近親屬名下的財產和財產權益，明確規定了債務人取得的諸如工資、勞務所得、銀行存款以及持有的股票基金均應該如實申報，但是它也規定了債務人的財產豁免范圍，保障債務人的基本生存權利， 為保障債務人及其所扶養人的基本生活及權利，依照本條例為其保留的財產為豁免財產。條文明確規定了為了保障債務人及其所扶養人的合理生活費用為豁免財產，但是累計豁免財產不得超過20萬元，該條款的出現，合理的規定了破產人的財產范圍，如果是一個誠實守信的債務人，在突如其來的困難面前，他完全可以申請個人破產，我們國家的法律應該他的合法權益，他們不應該被我們這個時代所拋棄，企業可以破產，人自然也可以破產，“誠實但不幸”的自然人可以給他們第二次機會，讓他們可以再次融入社會，重新生活，不用再四處逃債，這對于促進我們社會和諧和社會主義經濟發展具有重要的意義。

五、個人破產制度的建設將會對社會主義市場經濟建設產生積極影響

（一）個人破產制度的構建有利于市場退出機制的完善

國家鼓勵創新，伴隨著社會主義市場經濟的迅速發展，經濟全球化已經成了不可阻擋之趨勢，大量的企業參與市場經濟之中，與此同時，亦有大量的自然人參與市場經濟活動，企業的創立有成功與失敗，同樣，自然人的創業也有成功或失敗，在過去的法律實踐之中，我們往往只能看到企業法人通過破產程序合法的退出市場，然而，我們沒有看到過個人通過破產程序合法的退出市場的，這不僅極大地增加了個人創業的風險而且也意味著一旦一次創業的失敗，個人極有可能這輩子都要在還債的路上，壓力可想而知，一次創業失敗終身負債，這不光光對于這些誠實的創業者是不公平的，而且也會極大地抑制自然人創業的力度和董耀他們創業的決心，從而不利于社會主義市場經濟的發展，不符合我們當前的國情和法治中國的要求，如今社會，人們普遍參與經濟活動，有資本開企業的畢竟是少數，大部分是從事的小型經濟活動，諸如開飯店、開超市等，面對風險，他們需要有額外的保險，去除他們的顧慮，社會需要寬容他們的失敗，并不是每個人的創業都是一帆風順的，因此需要建立個人破產制度來完善市場退出機制，促進社會主義市場經濟的發展。

（二）個人破產制度的構建有利于促進法制化建設

黨的十八大以來，以國家領導人為核心的黨中央站在統籌推進“五位一體”總體布局和協調推進“四個全面”戰略布局的高度，將解決執行難作為全面依法治國的重要內容，社會主義發展到這個階段，人們的矛盾大多數是經濟矛盾，尤其是債權人和債務人之間，大多數可以說是勢如水火，債務人為了躲避債權人，不惜隱姓埋名遠走他鄉，更有甚者，甚至爆發了激烈沖突諸如非法拘禁債務人、故意傷害債務人或者鬧出人命，這與我們目前倡導的依法治國、建設社會主義法治國家的初衷是相矛盾的，而個人破產制度的建設，不僅僅將完善我國的法律制度的構建，并且還能夠妥善的解決債權人債務人之間的矛盾，這將是我們社會主義法治建設的重要進步，也是我們法治中國文明的重要體現，將會為我們完善社會主義法制建設提供重要的制度保障。

隨著我國的經濟的快速發展，也伴隨著社會主義市場經濟建設進入常態，如何為中國的經濟增長注入更多的活力是擺在我們面前的一道難題，我們國家的征信制度也愈來愈完善，之前限制我們建立個人破產制度的條件正在一個一個解除，是時候到建立個人破產制度的時候了，為那些“誠實但不幸”的創業者提供低成本的救濟，深圳的試點就是一次很好的嘗試，能夠讓我們及時的發現不足并謀求改正，如果成功，相信將極大地增加創業者創業的決心。