互聯網金融對商業銀行的影響探究

梁昕

（中國人民銀行南京分行，江蘇 南京 210000）

在互聯網金融的背景下，我國商業銀行目前的發展環境主要的利弊有兩個方面利的方面是為了順應互聯網金融的發展，通過充分促進產品和服務的創新，積極開拓互聯網金融業務領域。例如一站式金融服務平臺融合了互聯網技術的創新，尊重互聯網精神，尋求相互合作，提高了商業銀行內部機構的效率，最大限度地提高了相關國家的政策支持。弊的方面是互聯網金融直接挑戰了傳統金融的業務模式和利潤來源，倒逼整個商行銀行業的反思和改革。

一、研究背景

隨著近年來信息技術革命的迅速發展信息技術對整個世界的經濟和社會都產生了巨大的影響。互聯網技術和移動通信技術等新技術及其業務，為商業銀行的發展提供了新的活力，帶動整個商業銀行產品甚至運營模式的不斷集成和發展，2015年7月18日，經國務院同意，包括中國人民銀行在內的11個部委聯合發布了《促進互聯網金融健康發展的指導意見》確定了下一個良好的發展方向——發展互聯網金融；同年9月底，發布了大會“關于加快建立大型創業和創新支持平臺的指導意見”，其中指定了在線貸款和眾籌作為主要的開發支持平臺。從這個角度來看，互聯網金融成為各種機構競爭發展的一種新的金融形式，突出了金融業的未來發展。

同時，互聯網金融的高速發展也引起傳統金融機構，尤其是商業銀行的擔憂。互聯網金融公司依靠平臺和技術的優勢來根據客戶需求顯著降低交易成本和信息成本。互聯網資產管理產品的熱銷吸引了大量的社會資金，但僅僅給銀行系統帶來的活期存款。第三方付款的增加削弱了銀行手續費收入，互聯網的高效營銷方法也不斷給傳統商業銀行帶來無形的壓力。

總體而言，當前互聯網技術的飛速發展一方面對傳統的商業銀行業產生了影響，并且對其業務進行了重大的轉型和重組。另一方面，它極大地促進了商業銀行的轉換和升級，同時朝著集成化、個性化和智能化方向發展到更多的移動設備。在這種情況下，許多商業銀行已開始積極尋求互聯網金融的變化和升級。

二、互聯網金融現狀

在過去十年的信息化建設中，我國的商業銀行擁有一批人才，他們積累了在線金融業務的基本經驗，建立了相對完善的風險管理體系，并了解金融互聯網技術應用。該系統存儲了大量“大數據”，并且具有大多數互聯網公司所沒有的優勢，例如傳統金融機構中的資金和客戶。未來，只要商業銀行繼續積極探索和創新，以應對互聯網發展帶來的新挑戰，商業銀行將繼續成為促進和引領互聯網金融發展與創新的主力軍。為此，在當前新的競爭環境下，深入研究互聯網金融的使用發展狀況和商業銀行的互聯網創新，全面審視自己的優勢和劣勢，并將其視為促進變革傳統業務擴展和銀行管理的機會。

互聯網金融不太可能在不久的將來對商業銀行產生重大影響，但是從長遠來看，互聯網金融的優勢（例如大數據和虛擬信貸平臺）將得到進一步加強，并且對商業銀行的影響將越來越大。因此，商業銀行將積極響應互聯網技術的發展，及時改造和更新自己的系統，促進渠道劃分和擴展，創新服務方式，自發增強互聯網，也需要本身的切換和升級。

三、互聯網金融背景下商業銀行中存在的問題

（一）商業銀行面臨的市場份額被擠占的風險

商業銀行金融靈活性不足，無論是商業銀行的服務理念，還是其運營模式，都停留在過去一段時間的水平之上，商業銀行的行政色彩和壟斷心理還沒有完全被市場經濟打磨殆盡。唯我獨尊的心理嚴重制約改革的步伐和決心，其產品和服務總是離客戶有一定的距離。如果不能順應互聯網經濟浪潮，做出一系列改革，提供能夠讓客戶滿意的方案，那么傳統商業銀行的市場份額會被互聯網金融公司擠占。

（二）商業銀行面臨的創新風險

為了應對互聯網金融創新帶來的風險，互聯網金融監管者需要尊重市場，適應創新的時代和情況，堅持“終極思維”，果斷地打擊違法犯罪活動。互聯網金融監管必須堅持為實體經濟服務，促進宏觀調控實施，關注和防范系統性風險，保護消費者的合法權益以及保持監管一致性的五項原則。這一特征給商業銀行帶來的風險是監督方面的規章制度、信用調查制度不足，金融創新可能受到的過嚴的監管約束。

四、互聯網金融創新的意義

總體而言，互聯網金融創新的動機包括六個主要方面：需求促進、技術促進、系統改革、風險轉移、成本降低和放松管制。主要原因是需求中心和技術中心，得益于互聯網的獨特技術優勢，互聯網金融比傳統的商業銀行具有更強大和更具創新性的功能。其意義主要有以下幾個方面：

（一）實現金融行業和科技行業的整合。互聯網金融通過應用云計算和下一代信息技術（例如大數據），顯著降低了交易方的交易成本，簡化了交易程序，提高了交易效率以及在兩方之間。可以減輕由于信息不對稱引起的問題。例如，小額信貸借助存儲在淘寶互聯網電子商務平臺上的客戶交易數據大大提高了貸款效率，簡化了借貸程序并顯著降低了違約風險，我們已經開始了小額貸款業務。再如，天虹基金利用支付寶平臺推廣該基金的理財產品“余額寶”，并在短期內實現了爆炸性增長，我們以極低的營銷成本取得了可觀的營銷效果。

（二）形成對傳統金融行業的倒逼機制。面對互聯網金融市場的創新行為，傳統金融部門正在逐步采用互聯網平臺和技術來轉變自身的業務流程，并努力發展自己的市場競爭力。做到了專注于新一代信息技術的應用和推廣，各種互聯網資產管理服務的開發，通過新一代信息技術（如互聯網和移動通信）的金融服務的開發，持續擴展在線銀行，電子資金轉賬以及短消息功能等新服務將加速與互聯網金融的融合發展。

（三）有效降低金融行業的成本，提高行業競爭力。互聯網金融具有開放性和效率性的優勢，可提供大量的客戶群并降低運營成本。這也是許多互聯網公司進入金融行業的重要原因之一。通過探索金融業的可能性，互聯網金融本身得到了飛速發展，并對所有現有金融業務產生了幾乎恒定的影響。未來的互聯網金融和傳統金融行業，將會出現“你心中有我，我心中有你”的發展趨勢，雙方加快了“共生與共繁”的滲透，進入穩定發展階段。

就其在金融市場上的銷售經驗而言，商業銀行已大大增強了其對主要客戶的經紀業務的認識和能力。商業銀行已經建立了投資銀行部門，作為鞏固商業和投資銀行并提供外國直接貸款的積極方式，短期匯票或債券發行等“輕資本”業務與現有信貸業務密切相關，支持開發更多理財產品，金融衍生品，債券發行與收購，金融咨詢，杠桿融資，備忘單，并購債券等創新型跨國并購以及其他高收益受控風險，已經形成了相對穩定的專業技術壁壘。

五、對互聯網金融的思考

（一）互聯網金融資產管理產品必須具有接近市場的客戶體驗

隨著人們習慣于傳統的銀行支付渠道以及傳統銀行金融產品的投資和金融平臺，很難建立對其他支付渠道以及投資和金融平臺的滿意度。如何將先進便捷的互聯網金融體驗深入到客戶中去，是互聯網金融首要解決的問題。互聯網金融需要在市場附近具有足夠的客戶體驗，以使許多客戶滿意，并在金融市場中獲得多少生存空間，這大大提高了客戶服務的效率。必須能夠基于生存壓力的互聯網金融資產管理產品真正滿足了客戶的金融服務需求，建立了機制，優化了流程，并在客戶金融服務體驗的起點和終點提高了效率。

（二）互聯網金融需要大量專業人才的培養

商業銀行的高級管理人員需要對互聯網金融的發展有準確的了解。互聯網金融與商業銀行傳統業務模式之間存在較大差距，不屬于商業銀行網絡和電子發展的范圍。互聯網金融正處于快速發展階段，但是從未來趨勢的角度來看，互聯網金融只能在金融市場上一閃而過，影響著商業銀行的傳統業務和盈利模式。這是非常有限的。由于我國商業銀行的特點，可以支持未來互聯網金融的創新策略包括后續創新策略、差異化創新策略和綜合創新策略。在互聯網金融創新過程中，商業銀行為實體經濟服務，堅持以包容性金融為中心的原則，堅持以客戶為中心的市場導向原則，堅持穩健的逐步發展原則。根據當地情況采取措施并堅持技術創新的原則風險管理同等重視的原則，從創新策略和路徑角度來看，商業銀行需要從七個方面入手：機構創新、組織創新、產品創新、渠道創新、創新和風險控制創新、人才創新。

六、結束語

互聯網金融對商業銀行的業務產生了巨大影響。改變商業銀行的壟斷資本，減少對支付業務銀行的支付經濟模式和實體店的依賴。減少商業銀行需求產業、專門用于商業銀行金融服務的需求，并改變銀行理財產品的需求。對于互聯網金融更具創新性，可以減少不對稱性和交易成本，這對商業銀行有一定影響。在金融監管方面，商業銀行的互聯網金融創新目前正面臨互聯網和金融部門的雙重挑戰。該風險集中于法律風險、信息技術風險、混合行業風險、流動性風險、不對稱風險、市場風險等。這些風險本質上與傳統金融類似，但更為隱蔽，它具有突然性或感染性等特征。因此，我國的監管部門需要改進并引入一些與金融創新與緊密相連監管的監管創新，并建立了適當的互聯網金融業務訪問和退出系統來解決商業銀行的互聯網業務創新帶來的兼容性問題。