金融機構“筑路”精準扶貧

文/殷書爐 編輯/白琳

金融扶貧需要從政策、制度、產品、風控、消費者權益保護等多個角度入手，構建完整的金融扶貧網，形成長效金融支持機制。

金融作為實體經濟的血脈，在扶貧工作中具有重要的支撐作用。在脫貧攻堅戰中，不少金融機構從“輸血”轉向“造血”，構建起全方位的金融扶貧助農模式，積累了大量實踐經驗。以浙江省為例，金融機構在助推產業扶貧、加大精準幫扶力度、加強中西部對接和扶貧人才隊伍建設等方面，均進行了有益的探索。但另一方面，金融扶貧也面臨盡職調查難、風險監控難、產權流轉難、保險保障難、創業續業難和防范騙局難等問題。下一步，應通過發揮多部門政策合力、加強金融產品創新等，助推金融扶貧工作邁上新臺階。

金融機構在扶貧工作中發揮的作用與成效

一是打造產業扶貧樣板，助力產業全鏈條扶貧。授人以魚不如授人以漁。金融機構借助其自身資源優勢，邀請專家實地調研考察，為貧困村量身定制產業脫貧方案；再根據農產品生長周期、環境、市場價格等特點，設計“特色產業+”信貸產品；最后依托金融機構的助農服務點，發揮電商優勢，打通線上線下零售銷售，以產業扶貧“造血”的方式，開辟出一條脫貧致富的道路。如浙江江山農商銀行推出“獼猴桃種植專項貸款”，以林權抵押、應收賬款質押等靈活多樣的貸款方式，助力種植戶和販銷戶做好采摘、包裝物流、收儲加工和電商零售等一條龍業務。目前，該行已累計投放6000余萬元的信貸資金，帶動當地1108戶低收入農戶在家門口就業。

二是拓寬扶貧領域，全面提升幫扶質效。“兩不愁三保障”為最基礎的脫貧要求，可使低收入群體在生活、就業等領域的需求得到全面的提升和拓展，但也對脫貧提出了更高的要求。針對低收入群體增收難和因病返貧等突出問題，各金融機構不斷完善幫扶機制，定期走訪幫扶重點村和建檔立卡低收入農戶，將幫扶范圍拓展至創業、就醫等領域，從“精準扶貧”轉向“精準防貧”。如臺州銀行設立“浙江省慈善總會臺行銀座扶貧創業基金”，以免息、免抵押、免擔保的形式幫助有勞動能力和有創業意愿的貧困創業群體。截至2020年9月末，其已發放494筆、1045.5萬元的創業基金援助。

三是加強東西部扶貧對接，彰顯金融扶貧的擔當。全國脫貧攻堅“一盤棋”，先富帶動后富。東部發達地區金融機構通過對中西部貧困地區的幫扶結對，充分發揮先行者優勢，利用客戶和項目資源帶動脫貧。針對深度貧困地區缺產業、缺項目的共性難題，各金融機構充分發揮客戶資源優勢，主動出擊協助招商引資，通過政府搭臺、企業跟進、產業導入，深入實施，結對幫扶專項行動。如農業銀行浙江省分行針對四川涼山核桃產量大、銷售難的問題，協調浙江的核桃深加工企業投資入駐該地區，項目建成后可消化干核桃20萬噸以上，輻射帶動11個貧困縣20萬人口增收。

四是完善交流機制，助力人才扶貧。扶貧先扶智。受教育水平、資金等因素的限制，長久以來，人才匱乏是制約貧困地區發展的關鍵要素之一。各金融機構以定期開展教育培訓和人才結對等舉措，扎實推進教育扶貧和脫貧人才隊伍建設，補齊貧困地區脫貧人才的短板。掛職干部充分利用自身知識儲備和業務資源為政企穿針引線，幫地方招商引資，助農戶產銷對接，以點帶面，不斷擴大幫扶效應。各金融機構則積極資助貧困學生、通過援建希望小學、改善鄉村教學條件，讓貧困家庭子女有學上和上好學。如浙商銀行與四川鹽源縣園田小區、重慶酉陽縣車田鄉小學等15所學校結對，投入助學資金約475萬元，受助學生約5000名。

基層金融機構金融扶貧面臨的困難

一是盡職調查難。低收入困難群體多居住在偏遠農村、且居住地較分散，信用信息基本空白。對農村貧困人群采集信息主要依靠信貸人員逐戶調查，目前農村勞動力多在外務工，上門調查效率不高。由于扶貧貸款量多面廣，部分金融機構信貸人員受限于客觀條件，難以準確、全面地識別貧困人員，調查貧困戶耗時耗力，收益小、成本高，主要以向帶動扶貧和雇傭貧困戶的企業主提供信貸資金的方式開展融資扶貧工作，難以實現對貧困人群的精準幫扶。

二是風險監控難。由于針對貧困地區農戶的征信系統建設普遍不完善，金融機構難以對農戶、貧困戶獲得貸款后的用途進行監測，還款保障低，貸后管理催收難度大、成本高，存在較大的經營風險。一方面，農村金融生態環境較差，貧困戶信用觀念較為薄弱，主要體現包括：部分扶貧小額信貸故意到期不還或存在挪用貸款等現象；還有小部分貧困戶存在避債心理和“等靠要”的思想，將“貧困戶”作為賴賬的“擋箭牌”，認為小額信貸是政策扶持，即使無法足額還款，也有政策兜底，不需要個人承擔舉債責任。另一方面，貧困戶往往以從事農業生產為主，扶貧小額信貸一般也用于發展個人經營或者種養殖，易受自然災害、農產品價格波動等的影響，一旦發生重大風險，或出現經營管理不善等問題，將對收入產生較大影響，造成貸款逾期、呆滯。有金融機構反映，貧困戶抗風險能力較差，產生風險后較難催收；多數貧困戶家庭無其他經濟來源，同時亦無財產可執行。

三是產權流轉難。農戶自有可質押的財產資產有較多分類，如山林、承包地、農房等資產，但農村抵押物在確權、價值評估、流轉等環節，均存在不同程度障礙。由于缺乏正規評估公司等原因，房產等抵押物只能依托于近期當地成交價；但由于當地資產交量少且成交信息不透明，造成價值評估困難，導致經營權抵押變現時給貸款受償率帶來不確定性影響。此外，林權、土地流轉經營權等流轉體系目前尚未真正建立，農村產權授權困難、進展緩慢，農村集體建設使用權、房屋使用權等確權工作遠未完成，在實踐中很難通過拍賣、變賣等方式對農村產權進行處置。有金融機構反映，在農戶抵押貸款的抵押物處置過程中，存在集體土地過戶只能是農村戶籍人員、拍賣前騰空難和地理位置偏導致競拍難等問題，部分產權司法處置耗時多年仍未果。

四是保險保障難。扶貧對象除了要具備生產技術和管理能力之外，要具有一定的抗災自保能力。但脫貧攻堅階段更多的是運用銀行信貸等金融產品，融資擔保和風險補償機制不夠完善，保險保障作用尚未得到有效發揮。首先，傳統農業保險保障深度不足，僅能覆蓋種子、化肥等物化成本，低收入農戶從事農業生產仍需“靠天吃飯”。其次，受考核偏重利潤與風險控制、盡職免責機制不健全等因素的制約，政策性融資擔保機構展業較為謹慎，擔保流程繁瑣、費率偏高，甚至設置了較高門檻的反擔保機制，使低收入農戶等社會弱勢群體的擔保需求難以得到有效滿足。這與政策性融資擔保機構“保本微利”，甚至允許一定虧損的政策性定位存在偏差。最后，部分政府風險補償機制不健全，政府、擔保機構、銀行三方權責關系尚未厘清，存在補償資金到位不及時、政策不連續等問題，給金融機構帶來一定的信用風險。有銀行機構反映，因擔保機構未能有效履行代償義務，導致其不良貸款余額增長。

五是創業續業難。一方面，創業開頭難。當前農村發展日新月異，越來越多貧困戶、農民工群體返鄉創業。但貧困群體缺乏知識、技能和引導，創業周期長、見效慢。同時，由于缺乏可抵押物以及其他擔保措施，申請創業資金較難。另一方面，創業成果維系難。農產品供應鏈不同于一般的商品，涵蓋種植、生產、包裝、保鮮、運輸、售后等一系列環節，需要農業生產經營者、物流企業、電商平臺的廣泛參與。部分農村地區電商發展滯后，交通、物流、水電、通信等基礎設施欠發達，容易造成產品銷售渠道不暢、交易周期延長等問題，甚至造成投資虧損。

六是防范騙局難。近年來，人民銀行聯合公安等多部門開展了“金融知識進鄉村、防范電信詐騙”等多種防范金融風險知識的普及宣傳活動，但“因騙致貧”和“因騙返貧”的現象仍然屢見不鮮。大部分農村地區留守人群以老弱婦孺為主，金融知識欠缺，還抱有一夜致富的心理，極易成為騙子施騙對象。詐騙分子往往以高額投資回報為誘餌，用小額回報騙取村民信任，待村民投入大額金錢后卷錢“跑路”。

關于深入推進金融扶貧的思考與建議

金融扶貧是一項復雜的系統工程，需要從政策、制度、產品、風控、消費者權益保護等多個角度入手，構建完整的金融扶貧網，形成長效金融支持機制，協調配合、改革創新。

第一，增強多部門協同聯動的政策合力。一是加大財政政策支持。要完善政府性融資擔保體系，強化擔保支持，加大對貧困地區的政策傾斜，對從事金融扶貧的金融機構采取財政貼息、一定比例的風險補償獎勵、稅費減免等激勵措施，調動其積極性。二是加大產業政策扶持。通過發布重點支持項目或農戶名單，加強與金融機構的對接，為綠色生態種養業、休閑農業、鄉村旅游業等有助于農村脫貧的產業發展，提供信貸資金支持。三是加大金融政策引導。要繼續推動金融機構加大金融扶貧力度，將服務脫貧作為金融機構綜合評價考核的內容，適度提高考核權重。

第二，完善農村普惠金融服務體系。一是加強農村信用體系建設。建立健全貧困戶信用檔案，加強動態管理，將其作為審批貧困戶金融產品的重要依據。要積極培育市場化的三農、小微征信中介機構，充分利用互聯網、大數據等智能化方式，依法采集企業和個人信用信息，夯實農村信用體系建設基礎。二是加快推廣深圳農村產權流轉交易試點經驗。及時總結深圳中國特色社會主義先行示范區綜合改革試點經驗，加快推廣農村產權流轉交易，推進集體土地所有權、林權、住房使用權證等確權登記工作，以市場機制為主導，做好政府引導和扶持作用，推進農村產權進場交易。三是加強農村失信黑名單管理。對故意到期不還、銀行上門催收仍不歸還的失信人，當地村委會、法院可將其納入黑名單管理，加強對失信人的聯合懲戒，推動構建長效機制。

第三，加強產品創新和風險控制。一是鼓勵金融機構創新產品和扶貧模式。根據農戶創業、消費、供學等消費需求，鼓勵銀行推出貧困戶小額創業貸款、信用貸款等產品，解決抵押擔保不足的問題；注意發揮保險的風險分擔和保障作用，探索符合地方特色的農業保險品種，降低因自然災害、市場不暢造成的返貧風險。二是建立完善“互聯網+助農信貸+農副產品”模式。要鼓勵村級電子商務服務站與金融機構開展合作，通過資源整合，建立集采購、物流、金融支付于一體的綜合平臺，拓展農副產品的推介渠道，打通農戶與消費者之間的壁壘。三是構建扶貧金融的風險防控體系。下沉服務重心，深入社區大隊跟蹤扶貧對象的生產生活狀況，鼓勵農副產品深加工和引入保險來避免產業同質化風險；同時要鼓勵相關部門加強對項目的監督，以防“爛尾”風險，并鼓勵貧困戶創業，防范“坐等靠”的道德風險。

第四，強化農村金融消費者權益保護。一是加強政策解讀與宣講。送金融政策下鄉，組織專門的政策講解員、技術員駐村進行金融知識宣講和提供咨詢服務，提高農民誠信意識，打造“信用高地、資金洼地”。二是加強對電信詐騙的防范打擊力度。重點加強弱勢貧困群體金融知識教育和風險警示，增強農村地區老百姓的辨別能力和防騙意識，建立銀警防范電信詐騙快速反應處理工作機制。三是創新金融消費者維權組織形式。要積極發揮助農服務點的網絡優勢和輻射作用，延伸取款、轉賬等基礎功能，及時進行現場調解和事后跟蹤反饋，打通農村金融消費維權的“最后一公里”。