互聯網金融風險管理研究

方 微

(銅陵學院，安徽 銅陵244061)

互聯網技術的崛起，促使許多傳統行業進行改革，給傳統行業的發展帶來了新的機遇。 互聯網金融是互聯網技術與傳統金融行業的碰撞，在保持傳統金融行業核心業務的同時，用互聯網技術不斷拓寬服務模式，改進運營流程，給居民的經濟生活帶來了很大便利。 但創新也伴隨著風險，由于互聯網技術開發難以及開發速度跟不上行業創新帶來的技術風險、相關法規的不完善導致犯罪分子乘虛而入帶來的法律風險、參與人員對互聯網金融業務了解不全面帶來的操作風險、征信體系的不健全帶來的信用風險等都給互聯網金融行業的健康發展帶來了阻礙。 因此互聯網金融行業必須要有風險應對措施，解決問題，實現行業可持續發展。

一、 互聯網金融面臨的風險

(一)技術風險

互聯網金融的核心就是互聯網技術，互聯網金融首先要解決的就是技術開發難以及開發速度跟不上行業創新的問題。 首先，互聯網金融的多元化導致技術開發難度大，應用的技術層面較廣，但是互聯網金融趨于數據化的結構更新速度過快，技術人員的開發速度難以追上互聯網金融的創新速度，而且互聯網金融平臺的運營成本和維護成本都比較高，相關技術的不健全容易導致多方面的風險并發。 其次，互聯網技術的疏漏還有可能帶來數據泄露的問題，在互聯網金融時代，數據安全尤為重要，互聯網金融企業要加強對數據的保護和技術的完善，避免造成損失。 最后，互聯網金融也面臨著和其他互聯網行業相同的網絡安全問題，應防止病毒入侵，避免系統癱瘓。 互聯網金融行業數據處理的體系非常龐大，網絡平臺要具有良好的穩定性，防止出現服務器過載的問題，影響平臺的穩定性。 互聯網金融所面臨的技術問題減緩了其發展的腳步，帶來了諸多隱患，開發者們要積極應對，尋找解決的辦法，提高技術操作能力，保障互聯網金融行業的網絡安全。

(二)操作風險

互聯網金融行業的操作風險同樣不容小覷，操作風險主要分為兩個部分，一是從業人員對業務的不熟練以及疏忽大意等因素帶來的操作風險；二是客戶操作互聯網金融業務時泄露信息帶來的操作風險。 雖然很多互聯網企業都會對從業人員進行嚴格的業務培訓，不過依舊無法避免個別從業人員業務能力不過關或者是粗心大意的現象，從業人員在指導客戶進行操作或者辦理業務時必須按照嚴格的標準，一個步驟錯誤或者是審查不嚴格都有可能給互聯網金融業務帶來不可挽回的損失，損害客戶和公司的利益。 客戶在自己進行業務操作的時候，經常面臨個人信息被竊取的問題，因此導致經濟損失。 網絡時代，用戶在進行涉及個人信息安全的操作的時候一定要格外注意，不要被不法分子竊取，給自身和家人帶來不必要的麻煩。 互聯網金融行業面臨的操作風險越來越多元，相關人員必須時刻注意，提高警惕，不給犯罪分子乘虛而入的機會，保障自身利益。

(三)信用風險

信用已經成了驅動互聯網金融行業發展不可缺失的一部分，現如今，很多互聯網金融企業也都是以信用作為衡量用戶的標準，信用額度低的話在很多方面都會受到限制，可是互聯網金融行業征信體系的不完善也給行業帶來了信用風險。 以P2P 網貸行業為例，因為對用戶信用情況掌握的不充分，導致很多貸款無法收回，形成壞賬，信用風險不管是對用戶還是網貸平臺都造成了不好的影響。 互聯網金融平臺由于其開放性更強的原因，面臨的信用風險相對于傳統金融平臺來說也要更多一點，而且用戶也同樣面臨著來自互聯網金融平臺的信用風險，互聯網金融平臺在通過多種途徑獲得用戶的資金后卷款跑路的問題給行業帶來了很大困擾。 互聯網金融平臺用戶眾多，如何建立一個完善的征信體系對互聯網金融行業來說也是一個巨大的挑戰。

(四)法律監管風險

互聯網金融行業正處于一個快速發展的階段，相關法律的建設還不夠完善，因此也給互聯網金融行業帶來了法律監管的風險。 互聯網金融行業的諸多違法犯罪行為都是由于法律監管不完善造成的，互聯網金融法規對很多行為都沒有進行明確的界定，導致不法分子趁機而入，利用違規手段獲取資金，危害用戶利益。 互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新就意味著新的金融模式出現，也就需要新的法規出臺對其進行監管。 雖然現在互聯網金融出現了多種模式，但是政府對其的法規監管幾乎為零，這也造成了互聯網金融行業的野蠻生長，行業秩序出現混亂。 因此，政府需要加快完善對互聯網金融行業的法律監管，嚴格防范互聯網金融違法犯罪行為。

二、 互聯網金融風險的管理對策

(一)加大技術開發力度，保障網絡安全

互聯網金融行業在不斷創新的同時，必須注重技術的同步開發和網絡安全的維護，互聯網金融層出不窮的創新也對互聯網技術的突破提出了更大的挑戰。 行業要加強優秀互聯網技術人才的引進，吸納掌握大數據、區塊鏈、物聯網、人工智能等技術的綜合型人才，加強對互聯網金融行業的探索。 保障網絡安全問題也同樣值得注意，網絡安全是保障互聯網金融健康運行的基礎，加強對網絡系統的檢測，對進入系統的用戶進行身份檢測，防止不法分子的入侵，優化網絡環境，提高系統的風險抵抗能力。 互聯網金融行業的可持續發展離不開技術的支持，技術脫層、網絡風氣惡劣勢必會影響行業前進的腳步，因此加大技術開發力度、優化網絡環境勢在必行。

(二)加強互聯網金融風險宣傳教育，提高防范意識

互聯網金融在我們的生活中已經普及，但人們關于互聯網金融的風險防范意識還不夠強烈，這也就導致了許多違法事件的發生。 互聯網平臺要加強對從業人員的培訓，保證從業人員都擁有嫻熟的業務能力，減少錯誤的發生，平臺也要積極提高自己的信譽度，提供誠信的交易服務。 政府要將互聯網金融詐騙以及個人信息竊取的案例宣傳給民眾，讓民眾可以了解互聯網金融的風險，加強風險防范意識。 對網絡金融要保持不盲目相信、不盲目參與的態度，嚴格審查，謹慎進入。 因此要加強互聯網金融風險宣傳教育，提高民眾防范意識，減少違法事件的發生，保護自身利益，促進互聯網金融行業的穩定發展。

(三)完善征信體系，提高準入條件

信用風險帶來的困擾也給互聯網金融行業帶來了巨大阻力。 互聯網金融行業要加速完善征信體系，引入更加嚴格的信用監管機制，提高行業的準入門檻，避免不良貸款的發生。 相對于互聯網金融行業來說，傳統商業銀行的征信體系相對健全，可以給互聯網金融行業的發展提供一定的指導意義。 互聯網金融企業可以建立風控部門，從源頭上減少風險的發生。 互聯網金融企業之間也可以加強合作與交流，將建立的用戶信用機制進行共享，這樣既可以減少企業完善信用機制所運用的資金，也可以提高工作的效率，更好地為用戶服務。

(四)完善法律建設，加強金融監管

政府要加速完善互聯網金融法規，對互聯網金融相關行為的合法性做出明確的界定，避免不法分子利用法律的漏洞進行違規行為。 要重點加強對互聯網金融網貸行業的監管力度，降低網貸行業的高風險，維護參與者的合法利益。 加強行業的自律行為，規范互聯網金融行業的業務模式。 互聯網金融主體要起到帶頭作用，加強行業自律，規范自己的業務范圍和模式，促進行業的可持續、健康發展。 建立完善的法律體系，加強金融監管，為互聯網金融市場提供法律依據對互聯網金融行業的發展至關重要，不容有失。

三、 總結

互聯網金融正在由快速發展的階段進入逐漸規范的階段，它在發展的同時也面臨著諸多風險，為了促進行業健康發展，維護金融安全，必須針對相關問題制定嚴格的解決措施。 加大技術開發力度，保障網絡安全；加強互聯網金融風險宣傳教育，體改防范意識；完善征信體系，提高準入條件；完善法律建設，加強金融監管。 互聯網金融對促進普惠金融具有重要意義，它推動了傳統金融行業的改革與進步，給經濟社會帶來了極大便利。 互聯網金融行業的發展任重而道遠，在進行理論指導的同時，要加強實踐探究，制訂出合理的方案進行管理，才能使互聯網金融行業發展得更穩定、更有活力、更健康。