簡析商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新發(fā)展

張文娟

（1.吉林省普惠金融研究中心，長春 130028；2.長春金融高等專科學(xué)校，長春 130028）

0 引言

隨著金融科技的迅速發(fā)展，當(dāng)前的金融行業(yè)進(jìn)入了嶄新的發(fā)展階段，利率市場化正在逐漸加快，但是商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題也越來越多。我國城市居民的消費水平正在急速上漲，各種類型的消費金融政策涌現(xiàn)出來，消費金融收益高、風(fēng)險低，具有眾多優(yōu)勢，商業(yè)銀行正在關(guān)注相關(guān)政策。所以，如何進(jìn)行消費金融創(chuàng)新，成為當(dāng)前需要重點探討的問題。

1 我國商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展歷程

1.1 萌芽期

我國商業(yè)銀行發(fā)展的萌芽期為1985年到2009年。我國第一次發(fā)行信用卡是在1985年，由中國銀行發(fā)行，其名為“中信卡”，消費金融的概念第一次出現(xiàn)在我國，相關(guān)業(yè)務(wù)第一次出現(xiàn)。在這個發(fā)展的萌芽期，商業(yè)銀行和汽車金融是主要的消費業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供者。銀行的信貸是為了服務(wù)于征信系統(tǒng)，主要針對的是高收入人群，汽車貸和信用卡是最具有代表性的產(chǎn)品，相關(guān)的審核流程比較嚴(yán)格。

1.2 試點期

我國消費金融發(fā)展的試點期是在2009年到2013年，這個階段，個人信貸的需求越來越多，2009年，我國銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，正式提出了消費金融試點的建立，4個城市分別是北京、上海、成都、天津，國內(nèi)首批持牌消費金融公司由此而產(chǎn)生，分別是北海消費金融、捷信消費金融、錦程消費金融以及中銀消費金融。發(fā)展到這一階段，持牌消費金融公司進(jìn)行資格審核的要求輕松了一些，業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要服務(wù)特色轉(zhuǎn)變成了快速、小額、無抵押，將銀行信貸無法覆蓋的一部分消費金融需求進(jìn)行了彌補。試點期發(fā)展階段，持牌消費金融公司只有上述4家，沒有開辦更多公司的原因在于銀監(jiān)會的要求相對較高，公司的出資人必須是金融機構(gòu)，一年的總資產(chǎn)不能少于600億元，若是出資人不是金融企業(yè)，那么一年營業(yè)收入必須在300億元以上，同時年末的凈資產(chǎn)不能低于資產(chǎn)總額的30%。所以，此時大多數(shù)的投資主體只能通過與具有較高資產(chǎn)的大公司合作，才能拿到消費金融牌照。

1.3 發(fā)展期

我國的消費金融發(fā)展期是從2013年到2016年，我國的金融環(huán)境隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來開始逐漸完善，消費金融的平臺越來越多，消費分期電商、大型電商、P2P平臺、網(wǎng)貸平臺等主體的參與令市場越來越豐富。同時，銀監(jiān)會對于試點城市進(jìn)行了進(jìn)一步的開放，在2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議開放了市場準(zhǔn)入政策，消費金融市場逐漸擴大，擴展到了全國范圍，同時審批權(quán)下放給了省級的監(jiān)督管理機構(gòu)，支持符合規(guī)定的企業(yè)能夠創(chuàng)立消費金融公司，例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、民間資本以及國內(nèi)外銀行業(yè)相關(guān)機構(gòu)等等。

1.4 規(guī)范期

我國的消費金融發(fā)展規(guī)范期是從2017年至今，這個階段，我國的消費金融因為發(fā)展迅速，出現(xiàn)了一些違法違規(guī)現(xiàn)象，例如暴力催收、濫發(fā)高利貸等等，對于消費者的權(quán)益會造成嚴(yán)重的侵害，所以相關(guān)的監(jiān)管部門因此頒布了一些管理規(guī)范，例如《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》《關(guān)于全面推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計工作的意見》《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》等等，全面整頓消費金融行業(yè)的不良風(fēng)氣，整合消費金融平臺，加強地方金融管理部門統(tǒng)計監(jiān)管等等。現(xiàn)如今，消費金融行業(yè)進(jìn)入了全面的規(guī)范和整頓階段，需要進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。

2 商業(yè)銀行消費金融發(fā)展的現(xiàn)存問題

2.1 消費金融市場過大

我國人口眾多，相應(yīng)的消費人口數(shù)量也是相對較多的。最近幾年，我國的消費金融市場正在飛速發(fā)展，但是發(fā)展需要具備堅實的基礎(chǔ)，離不開消費需求的增長。消費者需求逐漸增高，是因為隨著國民收入和國內(nèi)生產(chǎn)總值的增多，原本消費的主體是食品和相關(guān)的基礎(chǔ)生存型消費，現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)變成了生活質(zhì)量提升的相關(guān)消費。經(jīng)濟規(guī)模逐漸擴大，經(jīng)濟向著更高層次發(fā)展，相應(yīng)的消費需求結(jié)構(gòu)開始升級。當(dāng)前的發(fā)展背景下，我國的消費金融市場有著很大的發(fā)展前景，尤其是消費信貸的規(guī)模和比例正在飛速提升，消費信貸的發(fā)展存在著較大的發(fā)展空間。

2.2 金融產(chǎn)品發(fā)展不均衡

現(xiàn)如今我國的消費信貸發(fā)展已經(jīng)初步形成了體系，主體是房貸，其他形式包括信用卡貸款、汽車貸款、綜合消費貸款等等。但是從總體上分析，我國的消費信貸存在著諸多不足之處，例如結(jié)構(gòu)單一、發(fā)展不平衡等等。從2011年開始，我國消費金融中占據(jù)主導(dǎo)地位的就是住房貸款，在所有的消費信貸中，其比重一直都在70%左右。這種場面的形成是因為銀行的風(fēng)險控制體系存在著一定的局限性，貸款只能通過房產(chǎn)抵押完成，所以我國的消費金融發(fā)展也比較慢。雖然現(xiàn)在出現(xiàn)了較多的網(wǎng)絡(luò)貸款這類互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，但是用戶和物流的信用程度會遭到控制，這也為未來的消費信貸保證了發(fā)展?jié)摿?，如今面對的問題就是發(fā)展不夠完善。

2.3 消費金融服務(wù)商結(jié)構(gòu)層次多

我國的消費金融服務(wù)機構(gòu)有多種層次，最早的是商業(yè)銀行，產(chǎn)品有多種類型，包括房貸、車貸、旅游貸、助學(xué)貸、信用卡等等。個人消費信貸主要來自銀行貸款，消費金融公司和銀行的服務(wù)相類似，但是審批程序更簡單，要求也更低，客戶群體多是新興低收入群體，服務(wù)更加靈活。商業(yè)銀行面對當(dāng)前多種類的金融服務(wù)機構(gòu)，想要實現(xiàn)長久發(fā)展，必須提升自身發(fā)展水平。

2.4 放貸主體管理能力差

在當(dāng)前的發(fā)展背景下，我國各個互聯(lián)網(wǎng)平臺都在發(fā)展進(jìn)步，消費金融公司也在向前發(fā)展，但是發(fā)展時間卻受到了限制，管理能力會相應(yīng)降低。管理能力和公司發(fā)展不匹配，自然會造成各類型的消費金融問題，最常見的就是放貸審核不夠嚴(yán)格。同時，還有部分消費金融機構(gòu)對于客戶的征信信息保護不完善，造成諸多用戶的投訴。所以，隨著消費金融機構(gòu)杠桿率越來越高，很多金融機構(gòu)正瀕臨倒閉。

2.5 套利風(fēng)險高

很多商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)金放貸的過程中，存在著套利風(fēng)險過高的問題。通常情況如果客戶申請貸款成功，那么銀行會直接將款項打到客戶的賬戶中，這時商業(yè)銀行并不能監(jiān)督用戶如何使用管理資金。這時，有些客戶可能會通過這筆資金購買其他理財產(chǎn)品或炒股，雖然此類產(chǎn)品能夠創(chuàng)造較高的收益，但是同時也存在較高的風(fēng)險。雖然相關(guān)部門已經(jīng)對此類現(xiàn)象進(jìn)行禁止，但是仍然存在很大一部分客戶在進(jìn)行此類操作。

2.6 客戶信息不對稱

商業(yè)銀行發(fā)展過程中，會積累很多客戶，客戶的數(shù)量龐大，自然就會積累一部分穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的客戶，這部分客戶就是保證商業(yè)銀行能夠長期穩(wěn)定發(fā)展的直接基礎(chǔ)。但是不同的消費金融機構(gòu)對于客戶的信息了解是不同的，很多小貸公司不能完全拒客，也不了解客戶獲取資金的實際目的，所以在進(jìn)行業(yè)務(wù)的時候出現(xiàn)了信息不對等的情況，即便同一個客戶在不同的平臺或公司進(jìn)行了多筆貸款，也無法被發(fā)現(xiàn)，客戶無法償還，公司和平臺也不知道。

3 商業(yè)銀行消費金融的創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1 豐富產(chǎn)品

當(dāng)前發(fā)展背景下，商業(yè)銀行想要實現(xiàn)消費金融創(chuàng)新，那么首先應(yīng)當(dāng)進(jìn)行產(chǎn)品方面的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以在多個領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，例如家裝、旅游、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域，令抵押模式更加科學(xué)，同時對還款方式和期限進(jìn)行優(yōu)化。商業(yè)銀行還需在拓展客戶方面進(jìn)行創(chuàng)新，例如企事業(yè)單位的工作人員、代發(fā)工資客戶等等，為其開放通信貸款。此外，大部分的線上產(chǎn)品也可以拓展，利用手機和網(wǎng)銀優(yōu)化放款流程。

3.2 發(fā)揮信用卡優(yōu)勢

當(dāng)前的金融背景想要進(jìn)行商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新，信用卡方面的優(yōu)勢需要重點發(fā)展。信用卡是商業(yè)銀行中主營的業(yè)務(wù)類型之一，信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新十分關(guān)鍵。商業(yè)銀行首先需要對客戶的消費目的和需求進(jìn)行分析，開發(fā)具有針對性的個人化信用卡。其次，可以利用微信、網(wǎng)銀等方式加快信用卡發(fā)卡效率，簡化申請流程。

3.3 和放貸主體合作

商業(yè)銀行想要進(jìn)行消費金融創(chuàng)新，必須和放貸主體進(jìn)行合作。首先，對于征信數(shù)據(jù)相對較差的客戶，商業(yè)銀行需要通過客戶的活躍信息了解客戶的行為邏輯，加強風(fēng)險控制；其次，商業(yè)銀行還需要和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，推出聯(lián)名信用卡，充分發(fā)揮兩方面的優(yōu)勢，擴大銀行的客戶信息，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺的社會認(rèn)可度。

3.4 加強風(fēng)險控制

當(dāng)前的金融背景要求商業(yè)銀行進(jìn)行消費金融創(chuàng)新，那么風(fēng)險控制能力必須有所加強?？蛻粼谫J款之前、貸款過程中、貸款之后都能通過一定的措施進(jìn)行風(fēng)險控制。具體的控制手段包括：根據(jù)已有的消費場景和貸款類型進(jìn)行風(fēng)險優(yōu)化；正式放貸之前，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行自動化貸款流程審批優(yōu)化，對信用報告加強解析，精準(zhǔn)判斷客戶的還款能力，減少欺詐的出現(xiàn)；商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積極合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，加強風(fēng)險控制。

4 結(jié)語

綜上所述，如今商業(yè)銀行要實現(xiàn)消費金融方面的創(chuàng)新與發(fā)展，必須提升服務(wù)力度，強化應(yīng)用場景，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的消費產(chǎn)品，提高客戶黏性，提升銀行效益。