金融數字化蝶變

■ 京東數科研究院研究總監 朱太輝

新冠疫情期間，“非接觸式”金融服務快速發展，金融數字化轉型的共識得到全面強化。回顧歷史，在金融與技術融合發展的道路上，金融數字化是繼電子化、網絡化之后的必然階段；展望未來，金融數字化不僅是當前疫情的應對之舉，也是金融高質量發展的必經之路。

新冠疫情全面釋放了金融數字化轉型需求。疫情爆發前，金融科技在支付業務、證券業務、信貸業務、資管業務、保險業務等領域都已得到應用，但總體上處于“邊看邊走”的發展狀態。疫情爆發后，在供需兩端的共同推動下，金融行業各領域的線上化、數字化和智能化改造呈現出了“全面開花”態勢。同時，疫情爆發前，金融科技創新應用大多聚焦于個人業務；而在疫情爆發后，金融科技創新更加重視企業業務，即重視以供應鏈、貿易鏈和產業鏈為基礎，推進金融服務創新，改善中小微企業融資服務。此外，疫情爆發后，銀行信貸的風控難度加大，銀行等金融機構積極推進風險管理的數字化、智能化，強化貸前、貸中、貸后的風險管理，提升金融機構風險評估的有效性、風險定價的精細化和風險預警的前瞻性，降低風險管理對抵質押物、第三方擔保的依賴。

政策支持正逐漸打開金融數字化發展空間。從供給側看，疫情爆發后，貨幣政策量價齊調，為金融機構支持抗“疫”和復工復產提供了低成本的流動性。而這些貨幣政策的傳導需要通過金融科技和數字化轉型來解決信息不對稱、風險評估和貸后資金監測問題，使銀行敢貸、愿貸、能貸。從需求側看，疫情爆發后，監管部門積極出臺政策，引導金融業統籌做好疫情防控和企業復工復產的金融服務支持，續貸、信用貸和延遲還本付息等金融需求大幅增加。這些政策措施的實質是引導銀行業在更高層面和更長周期來統籌服務實體經濟和防控金融風險。但在經濟下行壓力和企業經營困難加大的現實背景下，實現這一目標需要借助金融科技賦能，改變金融服務的“成本—收益—風險”函數關系。從規制上看，監管規制在守住剛性底線的基礎上，對金融數字化發展作出了適應性調整，支持非接觸式金融服務、互聯網貸款，探索推進銀行遠程開戶，不斷拓寬金融數字化發展的柔性邊界。

金融數字化高質量發展仍需各方戮力創新。在行業層面，金融數字化是技術、場景與金融業務深度融合的過程，需要注重發揮傳統金融機構與金融科技企業的“雙輪驅動”和“優勢互補”，發揮好金融科技的“創造性破壞”作用。在機構層面，金融數字化既要強化數據信息基礎，更要注重數據應用賦能，需要金融機構在戰略上做好數字化頂層設計，在架構上打造技術中臺和數據中臺，在業務上制定不同業務數字化轉型的路線圖和時間表，并強化配套支撐。在政策層面，需要在現有金融科技發展規劃、技術規范、產品認證、監管政策等基礎上，統籌好中央監管與地方監管、金融科技產品認知與金融科技創新監管、金融機構數字化轉型與金融科技企業數字化輸出等各種關系，進而明確金融數字化發展的方向和發力點，守正出新。