基于DEA模型的甘肅省農村普惠金融績效評估

王文利，邱燕生

(1. 蘭州交通大學 經濟管理學院，蘭州 730070；2. 青島黃海學院，山東 青島 266427)

改革開放以來，我國經濟經過30多年的快速發展，形成了極具中國特色的經濟發展模式，取得了舉世矚目的成就，但也積累了一些結構性、體制性、素質性矛盾.比如結構性矛盾逐漸顯現.目前看來，中國經濟正在進入“結構性減速”的階段，總量下降和增速減緩使得一些隱性矛盾不斷顯性化，城鄉收入差距不斷擴大成為急需解決的重大問題.據國家統計局數據顯示，城鄉居民的人均收入分別由1978年的343元和133元，上升到2018年的39 250.8元和14 617元，在40年的時間里，城鄉居民收入差距比由2.58上升到2.69，若考慮到政府對城鎮居民的財政性補貼和其他隱性收入，這一比值或許會更大.毫無疑問，城鄉收入差距的持續進一步擴大將會對經濟產生一系列不利的影響，其既不利于經濟的穩定增長，也不利于社會的和諧和安定.

普惠金融，最早是由聯合國在2005年國際小額信貸年會上提出，目的在于解決當時世界范圍內的貧富差距不斷擴大、金融資源配置失衡以及饑餓持續蔓延的問題.2013年，這一概念被正式引入我國，我國提出發展普惠金融的制度構想，將其作為縮小城鄉收入差距、統籌城鄉共同發展的戰略手段.

1 國內外普惠金融績效評估研究現狀簡述

國內外學者對普惠金融發展水平的評估研究主要體現在兩個方面：一方面通過金融機構相關普惠金融服務指標對普惠金融發展水平進行測算:如國外學者Beck(2007)通過金融機構數量、金融機構人均存貸款金額等指標對普惠金融的發展水平進行測算.Sarma(2008)通過銀行滲透性、銀行服務的可獲得性、存貸款的利用效率三方面構建普惠金融金融指數(IFI)來衡量普惠金融發展水平；國內學者對普惠金融發展水平評估研究具有代表性的有：焦瑾璞(2015)通過金融資源區域滲透率、金融資源可獲得性、貸款使用情況構建普惠金融發展水平指標體系；通過普惠金融的供給與需求狀況以及獲取金融資源的成本等方面來衡量普惠金融發展水平，如Gupte(2012)使用貸款利息這一指標來估算金融資源的使用成本.田園(2016)從金融資源供給和農戶信貸需求兩方面分析普惠金融發展水平.

2 甘肅省農村普惠金融發展概述

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務.由此可見，普惠金融的發展更加關注可持續性發展與成本效益原則.

從2016年至今，我國普惠金融很快在全國鋪開，各家商業銀行紛紛成立了普惠金融事業部，專門提供普惠金融服務.但在發展過程中暴露出諸多問題，如普惠金融服務地區發展不均衡，普惠金融基礎設施建設水平有待于進一步改善，普惠金融體系不健全等，而且在農村地區這些問題顯得更加突出.習近平總書記在黨的十九大報告和全國金融工作會議上強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、三農及偏遠地區的金融服務.甘肅經濟發展落后，普惠金融發展意義重大.

2.1 甘肅省經濟發展基本概述

1) 甘肅省地區生產總值

甘肅省各個地級市生產總值發展不平衡，地區之間差距較大.根據甘肅省統計局公布數據，2017年甘肅省全年完成地區生產總值7 677.0億元，增長3.6%.2017年甘肅省地區生產總值排名前三的地級市有蘭州市、慶陽市、天水市.其中，蘭州市生產總值2 523.54億元，增速5.7%；慶陽市生產總值618.97億元，增速0.5%；天水市生產總值614.96億元，增速4.5%.而且慶陽市、天水市與蘭州市生產總值差距較大.金昌市、嘉峪關市、甘南自治州的生產總值較低，分別為224.29億元、210.99億元、136.59億元.酒泉市與武威市地區生產總值增速為負，分別為-0.3%與-2.8%.

2) 甘肅省產業產值與比重

甘肅省第一產業增加值1 063.6億元，增長5.4%；第二產業增加值2 562.7億元，下降1.0%；第三產業增加值4 050.8億元，增長6.5%.三次產業結構比重，如表1所示，第一產業所占比重為14%，第二產業所占比重為33%，第三產業所占比重為53%.

3) 甘肅省農業發展現狀

甘肅省農業產值相比去年有所上升.根據2017年甘肅省國民經濟和社會發展統計公報數據，甘肅省全年糧食總產量1 128.31萬噸，比上年減產1.1%.主要經濟作物中，蔬菜產量2 106.47萬噸，比上年增產7.9%；全年肉類總產量105.29萬噸，比上年增長3.3%；全年水產品產量1.54萬噸，比上年增長0.7%.

4) 甘肅省金融發展現狀

甘肅省金融總體發展平穩，銀行業繼續保持穩健經營，資本市場融資能力進一步增強.2017年末全省金融機構本外幣各項存款余額17 777.2億元，比上年末增長1.5%，其中人民幣各項存款余額17 660.8億元，增長1.4%.金融機構本外幣各項貸款余額17 707.2億元，增長11.2%，其中人民幣各項貸款余額17 404.6億元，增長11.2%.全省共有境內上市公司33家，比上年末增加3家.年末股票總市值3 408.7億元，增長23.2%.發行、配售股票籌集資金29.1億元，下降70.8%.上市公司發行公司債14.2億元.

2.2 甘肅省各市農村地區普惠金融覆蓋率

本文通過甘肅省農村地區金融機構數量與金融機構從業人數兩個指標，來描述甘肅省農村地區普惠金融覆蓋率.

由圖1可以看出，甘肅省各市農村地區普惠金融覆蓋率較低,各地區之間差距明顯.其中，從每萬人擁有機構數來看，金融覆蓋率排名前三的地區分別為蘭州、酒泉和嘉峪關市.全省農村地區每萬人擁有金融機構數呈平穩趨勢，平均水平在2.5個/萬人.嘉峪關市農村地區平均每萬人擁有金融機構數最多，達到9.06個/萬人.其次是酒泉市和蘭州市農村地區，分別為3.72個/萬人和3.66個/萬人.每萬人擁有金融從業人員數各地區差距較大，且每萬人擁有機構數與每萬人擁有金融從業人員數保持一致，嘉峪關市農村地區、蘭州市和酒泉市農村地區，分別為74.39個/萬人、40.06個/萬人和28.20個/萬人,其他地區金融從業人數較低.

由圖2得知，甘肅省各大金融機構數量分布較不均勻.中小型農村金融機構占比最大，為44%，其次是大型商業銀行，占比為26%.其余金融機構數量分布較小，郵政儲蓄銀行占比11%，新型農村金融機構和城市商業銀行數量相差較小，占比為8%和7%.股份制商業銀行和其他金融機構占比最小，為3%和1%.

2.3 甘肅省農村地區普惠金融滲透率

本文通過甘肅省農村地區人均存貸款余額與農村地區金融機構存貸款占比兩個指標，來描述甘肅省農村地區普惠金融滲透率.

由圖3可以看出，甘肅省各市農村地區人均存貸款余額相差不大，但各市之間略有差距.從甘肅省各市數據對比來看，人均存款余額和人均貸款余額較高的地區有嘉峪關市、蘭州市和酒泉市和金昌市.其中，人均存款余額和人均貸款余額最高的是嘉峪關市，分別為198 576元與144 406元.最低的是臨夏市，分別為13 366元與13 222元.各市農村地區人均存貸款余額普遍是人均存款余額大于人均貸款余額，且嘉峪關市人均存貸款差最大.

由圖4得知，甘肅省農村地區金融存貸款占比相差較小，但地區之間差距明顯且占比均在1%以下.甘南州兩者占比差距為0.14%，差距最大.定西市最小，為0.01%.嘉峪關市農村地區金融機構存貸款占比相較于其他地區最低，分別為0.11%和0.16%，定西市農村地區金融機構存貸款占比最高，分別為0.91%和0.92%.甘南州、臨夏州、隴南市金融機構存貸款占比都比較大，大約集中為0.8%.白銀市和蘭州市存貸款占比則較低，均為0.35%和0.4%.由上述圖3和圖4可以看出，總體來說，甘肅省農村地區普惠金融滲透率處于較低水平.

3 甘肅農村地區普惠金融效率測度及分析

3.1 普惠金融效率測算模型建立

本文通過建立數據包絡分析(DEA)模型，測算甘肅省各市農村地區普惠金融的投入產出效率，從而對甘肅省普惠金融績效進行評估.本文之所以采用DEA模型對甘肅省農村普惠金融進行績效評估，因運用此分析方法，其評估結果不會因指標的計量單位不同而產生變化，同時，DEA模型分析適用于多項投入與多項產出的投入產出效率分析.

在DEA模型中，根據每個決策單元的規模報酬的變化，可以將DEA模型分為 規模報酬不變(CCR模型)和規模報酬可變(BBC模型).在現實經濟中，并不能保證每一個決策單元都能在固定規模報酬下從事生產.為解決此問題，對CCR模型進行修正，放寬了對規模報酬的要求，進而得到了BCC模型.考慮到規模報酬可變因素，本文采用BCC模型對甘肅省普惠金融效率進行測算.

其中，s+≥0,s-≥0,γj≥0,j=1,2,3,…,n.

式中:n是第j個決策單元的效率值,當θ=1時,表示該決策單元相對是有效的；當θ<1時，表示該決策單元無效.

3.2 普惠金融績效指標選取及效率測算

在對甘肅省農村普惠金融績效進行測算時，可以把普惠金融發展水平的各項測度指標作為投入指標(Input)，將甘肅省農村地區的人均可支配收入與人均消費支出作為產出指標(Output)，對模型進行測算分析.

本文選取甘肅省14個地級市州農村地區在2017年的相關數據，將農村地區每萬人擁有金融機構數(input1)、每萬人擁有金融從業人員數(Input2) 和農村地區人均貸款余額(input3) 作為輸入變量，將甘肅省14個地級市州農村地區的居民人均可支配收入(output1)、人均消費(output2)作為輸出變量，利用 DEAP2.1 軟件，測算甘肅省14個地級市州農村地區普惠金融綜合效率，測算結果如表2所示.

表2 甘肅省各市農村地區普惠金融效率測算Tab.2 Measurement of financial inclusion efficiency in rural areas of Gansu Province

3.3 普惠金融效率測算結果分析

我們通過對甘肅省農村地區普惠金融效率進行測算，進而確定甘肅省各市州農村地區的普惠金融效率高低.同時，在對甘肅省不同農村地區普惠金融效率進行DEA靜態分析時，可以把普惠金融綜合效率分解為純技術效率(PTE)和規模效率(SE)兩部分.

綜合效率，是指各個決策單元DMU在投入資源一定的情況下，獲得最大產出的能力.本文的綜合效率是指甘肅省各地級市州農村地區在金融資源投入一定的情況，所達到的人均收入與人均消費的最優水平.綜合效率可以分為有效和無效這兩種情況.當地區的綜合效率為 1 時，說明DEA有效，當地區的綜合效率小于1時，說明DEA無效.我們可以看出，在甘肅省14個地級市州當中，天水市、慶陽市、定西市農村地區普惠金融綜合效率值為1，DEA有效，所占比重為22%.而嘉峪關市、蘭州市等9個農村地區普惠金融綜合效率值小于1，DEA無效.

純技術效率是指各個DMU在規模報酬可變時的最佳投入和實際投入之比，當純技術效率等于1時，說明有效；當純技術效率小于1時，說明無效.由表2測算結果可以看出，甘肅省有8個地級市(天水市、慶陽市、定西市、嘉峪關、武威、張掖、酒泉、臨夏)純技術效率值為1，說明8各地區的技術效率達到了最優.而甘肅省蘭州市、白銀市、金昌市、平涼市、隴南市、甘南州6個地級市純技術效率無效，這說明6個地級市州農村地區普惠金融資源投入-產出結構需要進一步優化.

規模效率是指在規模報酬不變時最佳投入和規模報酬可變時最佳投入之比，當規模效率等于1時，說明規模有效；當規模效率小于1時，說明規模無效.我們看到在這8個地區當中有5個地級市(嘉峪關、武威、張掖、酒泉、臨夏)在純技術效率達到最優的條件下，綜合效率并沒有達到最優，是由于規模效率未達到最優，其中嘉峪關、武威、張掖、酒泉4個地區存在規模報酬遞減的情況，說明金融資源投入增加量所帶來的產出增加量是遞減的.因此有必要通過提升普惠金融的服務質量而不是單純增加金融資源投入數量來提高農村地區的普惠金融效率.

4 甘肅省農村地區普惠金融發展建議

黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，為推進普惠金融發展，提高金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，增強所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感，制定普惠金融發展規劃.甘肅省積極響應國家號召，執行普惠金融規劃，取得了一定的進展，但就我們運用DEA模型對甘肅農村普惠金融效率測算的結果來看，整體上甘肅農村普惠金融績效偏低，故從以下六個方面提出改革建議：

4.1 提高普惠金融服務的覆蓋率、可得性

在甘肅普惠金融發展現狀部分，我們通過普惠金融覆蓋率與滲透率這兩個指標，分析了甘肅省農村地區普惠金融發展水平.我們看到，甘肅省農村地區普惠金融覆蓋率總體處于較低水平.與我國其他地區相比，甘肅經濟相對落后，故更應積極響應黨中央、國務院重視發展普惠金融的倡導，要加強普惠金融體系的建設，加強對轄區內三農及偏遠地區的金融服務.加大產業扶貧力度，滿足區域性優勢產業金融需求，通過信貸支持等方式支持貧困地區支柱產業、文化旅游等優勢產業發展，一定程度上帶動鄉村文化旅游產業發展.同時，更加有效地提升對農業企業的資金支持力度，有針對性的支持貧困地區企業發展，勇于嘗試融資新舉措，突破小微融資困境，提高普惠金融服務的覆蓋率和可得性.

4.2 依托金融科技提升普惠金融服務質量

如前所述，甘肅省農村地區普惠金融滲透率處于較低水平.甘肅農村地區普惠金融效率低下.8個地區當中有5個地級市規模效率未達到最優，迫切需要提升普惠金融服務質量.依托金融科技手段，以快速便捷、低成本、低門檻、高效益的標準建立普惠金融線上產品與服務，保障甘肅省普惠金融服務的可持續發展.與此同時，依托金融科技手段推廣普惠金融產品，通過提升農村地區普惠金融的服務質量來激發農村人口的消費潛力，促進農村地區的消費升級.

4.3 創新農村地區普惠金融產品服務手段

1) 創新普惠金融產品，改變原有傳統的農戶信貸模式

開展動產質押貸款業務，通過建立數字化網絡平臺，確立以互聯網為基礎的集中統一的自助式動產、權利抵質押登記平臺.

2) 大力發展“互聯網+普惠金融”，構建“網絡金融”模式

發展數字普惠金融，提升農村地區普惠金融產品服務質量.依托數字金融平臺，加強普惠金融業務在網上銀行、手機銀行平臺的開發和推廣，提高普惠金融新產品、新服務模式的使用效率.

4.4 加強普惠金融教育與金融消費者權益保護

加強甘肅省農村地區的金融知識普及教育，為農村地區居民與小微企業注入金融發展新思想、新理念.利用電視廣播、數字媒體等渠道，對農民等開展專項教育活動，農村學校是主要教育地點，讓農民掌握符合其需求的金融知識.從而注重培養其社會公眾的信用意識和契約精神.同時，加強金融監管機構對金融消費者權益保護監督檢查，及時查處侵害金融消費者合法權益行為，維護農村金融市場穩定運行.

4.5 完善普惠金融監管體系

普惠金融可以有效緩解信息不對稱的問題，但金融詐騙現象也時有發生，因此完善普惠金融的監管體系變得尤為重要.雖然我國的個人征信系統已初見規模，但涵蓋范圍仍不夠廣泛.征信系統建立的基礎是以傳統金融機構的金融業務往來為準，而很多農村金融服務對象原本就被排斥在金融服務門外，因此對于他們的征信信息收集不夠全面，而他們正是普惠金融服務的主要對象.由此可見，為其建立了金融信用檔案，完善個人數字征信系統刻不容緩.同時為提高普惠金融服務效率，要強化監督督導考核，以通報、監管提示函、現場檢查、調整監管評級等方式展開.

4.6 全面發展普惠金融各項業務

為體現普惠金融的普惠性，增強甘肅農村地區金融受眾對金融服務的獲得感，甘肅農村地區各金融機構應進一步明確普惠金融客戶定位，根據普惠金融客戶特點和風險特征，發展適應客戶需求的多元化金融產品與服務，持續完善普惠金融產品體系和服務機制等.同時充分利用線上渠道，有效延伸服務半徑，不斷提高普惠金融服務效率和覆蓋面.把推進普惠金融發展和防控普惠金融風險放在同等重要的位置，實現我省普惠金融可持續發展.