“一帶一路”背景下我國保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控探究

陳嘉欣

一、 “一帶一路”倡議為我國保險(xiǎn)行業(yè)展示廣闊前景

“一帶一路”是“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21 世紀(jì)海上絲綢之路”的簡稱。 2013 年9 月和10 月由中國國家主席習(xí)近平分別提出建設(shè)“新絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21 世紀(jì)海上絲綢之路”的合作倡議。 “一帶一路”經(jīng)濟(jì)帶倡議被稱為中國對外開放的2.0 版本。 “一帶一路”倡議是以市場化為原則導(dǎo)向的，在此背景下，我國企業(yè)開展境外投資、境外貿(mào)易以及境外合作的步伐明顯加快。 保險(xiǎn)的保障功能決定了保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)于“一帶一路”倡議具有先天的優(yōu)勢，能夠?yàn)殚_展跨境投資、跨境貿(mào)易、跨境合作業(yè)務(wù)的企業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，從而減輕跨境發(fā)展企業(yè)的“后顧之憂”。 但是隨著保險(xiǎn)行業(yè)日益融入“一帶一路”倡議，保險(xiǎn)行業(yè)面臨著前所未有的沖擊與挑戰(zhàn)。 因此，我國保險(xiǎn)行業(yè)在搭乘“一帶一路”倡議這趟“順風(fēng)車”實(shí)現(xiàn)自身快速發(fā)展的同時，也應(yīng)思考如何提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，從而為“一帶一路”倡議提供更廣領(lǐng)域、更深層次、更高要求的服務(wù)。

二、 我國保險(xiǎn)行業(yè)要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力

隨著“一帶一路”倡議的提出，越來越多的中國企業(yè)加入“走出去”的行列，我國與“一帶一路”沿線國家雙向投資不斷深化。 據(jù)我國商務(wù)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013 ～2018 年，我國企業(yè)對“一帶一路”沿線國家直接投資額超過了900 億美元，年均增長5.2%。 我國企業(yè)海外投資持續(xù)活躍，特別是與“一帶一路”倡議有關(guān)的投資合作穩(wěn)步推進(jìn)，并且日益呈現(xiàn)規(guī)模化的趨勢。 然而，我國企業(yè)在主動“走出去”的過程中，并非一帆風(fēng)順，也會受到政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的交互影響。 為了更好地服務(wù)“一帶一路”，減少我國企業(yè)海外投資的風(fēng)險(xiǎn)，我國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該主動“走出去”，將其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大至周邊沿線國家。

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，理應(yīng)服務(wù)于“一帶一路”倡議，緊跟國家戰(zhàn)略積極地為中國企業(yè)海外利益保駕護(hù)航。只有這樣，保險(xiǎn)才能充分發(fā)揮其防控風(fēng)險(xiǎn)的保障本源，護(hù)航跨境投資企業(yè)更好的“走出去”，從而在“一帶一路”倡議中發(fā)揮更大的作用。 但我國保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)“一帶一路”尚處于起步階段，自身發(fā)展又欠缺全球化經(jīng)驗(yàn)，這就導(dǎo)致我國保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)“一帶一路”的過程中欠缺風(fēng)險(xiǎn)防控能力。 我國保險(xiǎn)行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力的欠缺，與“一帶一路”倡議催生的海外投資企業(yè)不斷增長的保險(xiǎn)需求之間的矛盾正在凸顯。 因此，我國保險(xiǎn)行業(yè)必須要痛定思痛，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，才能更好地服務(wù)于“一帶一路”倡議。

三、 我國保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給存在不足

隨著“一帶一路”倡議全面鋪開，我國對外投資仍然存在巨大的增長空間，跨境投資企業(yè)對于海外利益的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也將快速增長。 據(jù)“一帶一路”網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2018年我國出口信用保險(xiǎn)公司海外投資保險(xiǎn)承保金額581.3 億美元，同比增長18.9%，承保覆蓋油氣、礦產(chǎn)、園區(qū)、電力、交通基礎(chǔ)設(shè)施、境外經(jīng)貿(mào)合作區(qū)及各類制造業(yè)等646 個海外投資項(xiàng)目。 可以看出，海外投資保險(xiǎn)在“一帶一路”倡議發(fā)展過程中存在廣闊的市場發(fā)展前景。 但對于“一帶一路”倡議產(chǎn)生的巨大保險(xiǎn)需求，國內(nèi)保險(xiǎn)市場提供的險(xiǎn)種服務(wù)缺口較大，這就使得開展跨境投資業(yè)務(wù)的企業(yè)對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的巨大需求難以轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的需要。

自2013 年“一帶一路”倡議提出以來，無論在企業(yè)數(shù)量還是投資規(guī)模上，我國海外投資的企業(yè)都取得了長足發(fā)展，但面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在顯著提升。 在面臨的眾多風(fēng)險(xiǎn)中，政治風(fēng)險(xiǎn)是我國跨境投資企業(yè)“走出去”過程中面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)。出于規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的考慮，跨境投資企業(yè)對于投保政治風(fēng)險(xiǎn)的需求也越來越緊迫。 但因?yàn)檎物L(fēng)險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個非常專業(yè)的險(xiǎn)種，缺乏現(xiàn)實(shí)可測性，并且超出了保險(xiǎn)公司可以接受的承保范圍，即商業(yè)性保險(xiǎn)公司對于政治風(fēng)險(xiǎn)的投保往往采取拒保的方式。 對于“一帶一路”沿線國家潛在的政治風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承保僅靠中國出口信用保險(xiǎn)公司這一政策性保險(xiǎn)公司已經(jīng)不能滿足企業(yè)自身日益增長的投資需求。 我國保險(xiǎn)市場保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給的空白，不僅不利于企業(yè)抵御海外投資的風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重制約著我國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展。

(二)保險(xiǎn)行業(yè)欠缺復(fù)合型人才

“一帶一路”沿線國家的高風(fēng)險(xiǎn)使越來越多的跨境發(fā)展企業(yè)逐漸認(rèn)識到尋求保險(xiǎn)公司幫助并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投保的必要性，這將為我國保險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。 但機(jī)遇的背后也存在著挑戰(zhàn)，我國跨境發(fā)展企業(yè)的承保不僅給我國保險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大的發(fā)展紅利，也在一定程度上增加了我國保險(xiǎn)行業(yè)的償付風(fēng)險(xiǎn)。 我國保險(xiǎn)行業(yè)較高的償付風(fēng)險(xiǎn)，不僅給行業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)化解的巨大挑戰(zhàn)，也很大程度上說明我國保險(xiǎn)行業(yè)欠缺風(fēng)險(xiǎn)防控能力。 保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力的欠缺，與保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)合型人才不足密切相關(guān)，也與“一帶一路”倡議催生的保險(xiǎn)需求難以匹配。

對于保險(xiǎn)行業(yè)來說，與投保企業(yè)接觸最為密切的便是保險(xiǎn)從業(yè)人員。 雖然我國保險(xiǎn)從業(yè)人員水平相較以前大幅提高，但服務(wù)于跨境發(fā)展企業(yè)的復(fù)合型專業(yè)保險(xiǎn)人才仍然缺失。 保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)合型專業(yè)保險(xiǎn)人才的嚴(yán)重匱乏，不僅無法使保險(xiǎn)行業(yè)精準(zhǔn)預(yù)測“一帶一路”倡議途徑的沿線國家的未知風(fēng)險(xiǎn)，也無法滿足保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要。 并且，隨著我國保險(xiǎn)服務(wù)日益“走出去”，保險(xiǎn)行業(yè)對保險(xiǎn)從業(yè)人員自身文化素養(yǎng)水平提出了更高的要求。 保險(xiǎn)從業(yè)人員只有提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，才能更好地分析面臨的風(fēng)險(xiǎn)和敏銳的計(jì)算應(yīng)賠付的數(shù)額，才能更加精準(zhǔn)地判斷保單承保的風(fēng)險(xiǎn)性。 因此，保險(xiǎn)人員綜合素質(zhì)的高低對于我國保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。 保險(xiǎn)行業(yè)只有具備豐富專業(yè)知識的復(fù)合型從業(yè)人員，才能夠提高保險(xiǎn)行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，進(jìn)而更好地推動保險(xiǎn)行業(yè)的升級轉(zhuǎn)型。

(三)保險(xiǎn)行業(yè)欠缺市場敏感度

為了充分發(fā)揚(yáng)保險(xiǎn)行業(yè)“保險(xiǎn)姓保”的保障精神，為了保險(xiǎn)行業(yè)更好的全方位服務(wù)和保障“一帶一路”倡議，我國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“一帶一路”建設(shè)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。 《指導(dǎo)意見》指出，保險(xiǎn)業(yè)要充分認(rèn)識“一帶一路”建設(shè)的重要意義，堅(jiān)持“保險(xiǎn)業(yè)姓保”，積極服務(wù)大局，主動對接“一帶一路”建設(shè)過程中的各類保障需求和融資需求，努力使保險(xiǎn)成為“一帶一路”建設(shè)的重要支持。 可以預(yù)見，隨著“一帶一路”的進(jìn)一步推進(jìn)，保險(xiǎn)行業(yè)將在其中發(fā)揮越來越重要的作用。

保險(xiǎn)行業(yè)與“一帶一路”倡議的緊密結(jié)合，最根本的原因還是近些年來保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的顯著增長。 “一帶一路”沿線國家的高風(fēng)險(xiǎn)催生了我國跨境發(fā)展企業(yè)的投保熱情，越來越多的企業(yè)主動尋求風(fēng)險(xiǎn)管理。 據(jù)報(bào)道數(shù)據(jù)顯示，從2015年到2030 年，預(yù)計(jì)“一帶一路”倡議整體或?qū)⑼粕袊虡I(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長230 億美元，大約合計(jì)人民幣1580 億元。可以看出，對于保險(xiǎn)行業(yè)來說，“一帶一路”倡議是一個非常大的市場，一個新商機(jī)。 企業(yè)海外工程險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、海外租賃保險(xiǎn)、中長期出口信用保險(xiǎn)、各類責(zé)任保險(xiǎn)等以往冷門的保險(xiǎn)商品逐漸變得越來越熱門，可以說我國保險(xiǎn)行業(yè)一個新的藍(lán)海正在形成。 但遺憾的是，我國保險(xiǎn)行業(yè)欠缺市場開拓意識，最明顯的表現(xiàn)就是保險(xiǎn)行業(yè)沒有主動對接“一帶一路”倡議催生的各類保障需求。 這一做法導(dǎo)致我國保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議的滲透度和覆蓋面不夠，難以更好地獲取“一帶一路”偉大倡議帶來的巨大發(fā)展紅利。

四、 我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的手段與措施

(一)商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行“補(bǔ)位”

保險(xiǎn)產(chǎn)品有效供給的不足，充分說明了我國保險(xiǎn)市場要不斷擴(kuò)展發(fā)展空間。 這不僅意味著我國保險(xiǎn)行業(yè)對保險(xiǎn)市場的認(rèn)識和重視程度有待提高，也表明了我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)與市場需求匹配度不高。 近年來，雖然我國出口信用保險(xiǎn)公司承保海外投資保險(xiǎn)這一系列險(xiǎn)種，但是其承保的范圍僅為我國海外投資的20%左右。 而且，出口信用保險(xiǎn)公司對投保該險(xiǎn)種的海外企業(yè)要求過高，程序較為復(fù)雜，保險(xiǎn)費(fèi)率也明顯偏高。 出口信用保險(xiǎn)公司的這一系列操作，往往會使開展海外跨境投資業(yè)務(wù)中有承保意愿的中小企業(yè)望而卻步。

市場需求這一巨大缺口，亟待我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)位。 盡管承保海外投資保險(xiǎn)對于我國商業(yè)保險(xiǎn)公司來說存在著較高風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)與高收益往往是并存的。 我國商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過對跨境海外投資企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的成因和有影響力的賠付案例進(jìn)行系統(tǒng)性的總結(jié)，并打造自己特有的海外投資風(fēng)險(xiǎn)承保指標(biāo)。 商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)這些指標(biāo)對來承保的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，從而更加靈活地決定是否接受該跨境投資企業(yè)的承保。 商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)位不僅能夠打破出口信用保險(xiǎn)公司在海外投資保險(xiǎn)中的壟斷地位，改善投保企業(yè)無法議價(jià)或者議價(jià)艱難的困境；還能夠讓投保企業(yè)增加較多的選擇機(jī)會，促進(jìn)海外投資保險(xiǎn)的良性競爭。

(二)加速培養(yǎng)保險(xiǎn)行業(yè)復(fù)合型人才

隨著“一帶一路”的不斷推進(jìn)，我國保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢。 但是我國保險(xiǎn)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢仍舊嚴(yán)峻，特別是保單賠付風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金不足風(fēng)險(xiǎn)等重大風(fēng)險(xiǎn)因素不容忽視，保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作不能存在絲毫懈怠。 保險(xiǎn)行業(yè)作為典型的人力資源密集型行業(yè)，人才的培養(yǎng)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展最為關(guān)鍵的因素。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)水平關(guān)系到我國保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，關(guān)系到我國保險(xiǎn)行業(yè)面向全球市場的核心競爭力，也關(guān)系到我國是否能從保險(xiǎn)大國最終走向保險(xiǎn)強(qiáng)國。 為此，我國保險(xiǎn)行業(yè)必須要加速培養(yǎng)具備復(fù)合型專業(yè)知識的保險(xiǎn)從業(yè)人員，從而才能適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。

加速保險(xiǎn)從業(yè)人才的培養(yǎng)，不僅要求加快保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)速度，更要求加快提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)。 為此，保險(xiǎn)行業(yè)必須要摒棄以往只能靠行業(yè)挖角來儲備人才的過時培養(yǎng)模式，要充分發(fā)揮市場在人力配置中的作用，最大限度地激發(fā)和釋放保險(xiǎn)人才的自身價(jià)值。 保險(xiǎn)行業(yè)要創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制、引進(jìn)機(jī)制和激勵機(jī)制，真正做到在建設(shè)人才、聚焦人才以及優(yōu)化環(huán)境上下工夫。 保險(xiǎn)行業(yè)只有牢固樹立人才資源是行業(yè)第一資源的觀念，整合行業(yè)內(nèi)外以及國內(nèi)外的優(yōu)秀資源，做好人才資源的教育培訓(xùn)工作，緊盯以“互聯(lián)網(wǎng)＋”為代表的新技術(shù)革命，才能推動保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)工作的新變革。

(三)保險(xiǎn)行業(yè)提高市場開拓意識

在保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議之前，我國保險(xiǎn)行業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，很少涉及工程險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、海外租賃保險(xiǎn)、中長期出口信用保險(xiǎn)等“一帶一路”倡議催生的熱門險(xiǎn)種。 但是，隨著我國跨境企業(yè)“走出去”的步伐日益加快，跨境企業(yè)的保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)多層次、多領(lǐng)域以及差異性的特點(diǎn)，因此我國保險(xiǎn)行業(yè)市場靈敏度較低引發(fā)的行業(yè)發(fā)展問題就變得越來越凸出。 同時，這也從側(cè)面反映了我國保險(xiǎn)行業(yè)未能意識到未來保險(xiǎn)市場的發(fā)展趨勢，欠缺相應(yīng)的國際市場競爭力。 為此，我國保險(xiǎn)行業(yè)必須要提高市場開拓意識，才能實(shí)現(xiàn)自身更好地發(fā)展。

提高市場開拓意識，保險(xiǎn)行業(yè)不僅要做到虛心學(xué)習(xí)并借鑒國外保險(xiǎn)行業(yè)的市場開拓經(jīng)驗(yàn)，還要做到能把學(xué)習(xí)借鑒的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為提高自身發(fā)展的正確打開方式。 保險(xiǎn)行業(yè)提高自身發(fā)展的正確打開方式主要包括深耕自身的業(yè)務(wù)空間、細(xì)分跨境企業(yè)的保險(xiǎn)需求以及加速自身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。 保險(xiǎn)行業(yè)只有打開提高自身發(fā)展的正確方式，才能精準(zhǔn)的預(yù)測保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，才能為我國開展跨境投資貿(mào)易合作的企業(yè)提供有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)自身更好地發(fā)展。

五、 結(jié)語

“一帶一路”倡議的提出對于我國保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展來說，是一個千載難逢的機(jī)會。 我國保險(xiǎn)行業(yè)必須要抓住這個機(jī)會，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級以便促進(jìn)自身的快速發(fā)展。 但“一帶一路”倡議是一個新生事物，我國保險(xiǎn)行業(yè)在服務(wù)“一帶一路”倡議的過程中會面臨前所未見的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。 保險(xiǎn)行業(yè)在抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)自身快速發(fā)展的同時，如何防范、化解、解決甚至消除這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，這是我國保險(xiǎn)行業(yè)必須要解決的問題。 同時，也是我國保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議建設(shè)務(wù)必要準(zhǔn)確把握的一點(diǎn)。 因此，我國保險(xiǎn)行業(yè)必須要把風(fēng)險(xiǎn)防范擺在更加突出的位置，只有這樣才能促進(jìn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力持續(xù)提升，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不斷增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理制度機(jī)制更加健全，風(fēng)險(xiǎn)管理工作資源投入進(jìn)一步加大，最終提高我國保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的針對性和有效性。