互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究

史劍濤 金玉鳳 王慧

【摘? 要】互聯網金融的進步挑戰了商業銀行的地位，并減少了商業銀行客戶業務需求。在互聯網金融的背景下，商業銀行的發展應改變其經營理念，建立電子商務平臺，注重利用先進的大數據技術，加強與互聯網企業的合作并結合金融行業自身的實際發展。因此本文介紹了互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響。

【關鍵詞】互聯網金融;商業銀行風險承擔;影響;研究

引言

近年來，隨著互聯網金融的飛速發展，眾多虛擬企業和實體企業開始陸續崛起。這也構成了潛在的危險。雖然相關準則規定，互聯網與金融的深度融合已成為一種發展趨勢，但它可能會影響金融機構產品和服務，但是，互聯網金融并未將金融風險具有的隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發性的特點得以改變?；ヂ摼W金融是一種新型的金融形式，它顛覆了傳統的金融模式，加速了金融與媒體的分離，并全方位影響了商業銀行的業務。在此基礎上，社會各界越來越重視互聯網金融與商業銀行之間的關系。

現階段，隨著互聯網金融的飛速發展，該領域的大量研究開始出現。相關學者已經定義了以下概念：互聯網金融是第三種金融模型，它打破了傳統的財政影響，不同于間接金融和直接金融。但是，其他學者認為，互聯網金融的本質是金融。打破傳統財務模式將對傳統財務模式產生特定影響。其次，互聯網金融對傳統金融模式的影響：在運營效率方面，相關學者通過互聯網金融指標研究了互聯網金融對各種商業銀行生產率的影響。研究表明，互聯網金融已大大改善了商業銀行業務。特別是，從生產率結果和股票市場銀行各種因素的獲利能力來看，相關研究人員認為，互聯網金融中金融資源的可用性相對較強，可以減少信息不對稱，并在資源分配中采用了經紀業務。這引起了現有商業銀行的存款轉移現象，導致利潤顯著下降，并且在風險方面，有關人士建議，互聯網金融將通過增加商業銀行的資本成本來減少利潤，從而使銀行面臨破產的風險。此外，通過提高貸款利率，公司正在鼓勵對高風險項目的投資，并間接提高銀行通過風險轉移承擔風險的能力。此外，相關人員指出，互聯網金融大數據和云計算技術可以提高信用風險識別的準確性和效率，不僅可以提高商業銀行的風險識別能力，還可以降低破產的可能性。

1.互聯網金融對商業銀行風險的影響

互聯網金融是一種新型的金融業務模式，是指互聯網公司與傳統商業銀行或金融機構合作，通過數據通信技術和互聯網技術提供投資、支付，金融和信息服務的活動?；ヂ摼W金融對傳統商業銀行風險承擔的影響主要包括以下幾個方面：

1.1風險管理

（1）互聯網金融可以擴展商業銀行的風險數據源?，F有商業銀行的風險數據結構相對簡單。 借助大數據技術，可以轉換和升級現有風險數據結構，加強和改善數據維度和數據粒度，并進一步擴展數據擴展范圍。 客戶歧視和銀行數據的準確性已大大提高。

（2）互聯網金融可以改變商業銀行的風險管理模式。互聯網大數據技術的使用可以提高商業銀行風險管理的觀察視角和數據變量，并優化和提高商業銀行內部模型和評估系統的準確性。

（3）互聯網金融可以修改和檢查商業銀行的IT框架。可以通過IT互聯網金融對銀行數據進行分類、合并、管理和共享，從而為商業銀行創建一個簡單、快速、準確的平臺，因此風險控制始終是透明的。

（4）互聯網金融可以簡化商業銀行的風險管理流程。傳統的銀行信息總是令人鼓舞，并且無法實現互相連通?；ヂ摼W金融可以實現銀行信息平臺的前后互操作，可以簡化商業銀行的風險管理流程，有效提高銀行風險管理效率。隨著數據源的擴展，信息不對稱問題得到有效解決，從而提高了銀行的風險管理水平，降低了破產風險。

1.2盈利水平

從2000年到2014年，國內銀行融資減少了約45%，其中銀行存款是主要原因。由于互聯網金融擁有良好的渠道、客戶服務、信息和資本優勢，因此傳統上依賴銀行存款的商業銀行逐漸失去了競爭優勢。互聯網金融不僅打破了商業銀行的壟斷地位，而且使商業銀行的資本成本很高。由于銀行收入的主要來源是通過貸款利差實現的，因此，在互聯網金融問世之后，人們逐漸開始選擇互聯網金融作為投資和存款的手段，導致商業銀行的盈利能力大大下降。一方面，風險越高，盈利能力越高。如果您想要高水平的盈利能力，則必須承擔高風險。但是，傳統的商業銀行由于其保守的運營和較低的盈利能力，其風險相對較低。另一方面，如果銀行缺乏盈利能力并希望提高其盈利能力，則可以選擇高風險項目，這可能導致低盈利能力的商業銀行承擔更大的風險。從某種角度來看，互聯網融資將促進銀行貸款利率的上漲，而貸款利率的上升將加劇不利的選擇。因此，很多企業家在投資項目的選擇上更傾向于高風險的項目，導致商業銀行的壞賬率大大提高，從而使銀行破產風險增加。

1.3經營效率

互聯網金融是互聯網大數據時代的新產品，具有先進的技術、高質量的服務水平和服務理念，可以作為傳統商業銀行的典范。商業銀行通過學習互聯網金融的許多特征，升級其傳統業務模式并通過引入新的業務模式來提高自身水平，從而提高了商業銀行的技能和工作效率?；ヂ摼W金融的飛速發展對傳統商業銀行產生了巨大的影響，由于銀行的長期壟斷，銀行一直處于穩定的發展狀態，并且由于沒有競爭壓力而感到滿意。互聯網金融的出現有效刺激了傳統的工業銀行，要求商業銀行升級和改變其技術和服務。傳統商業銀行和互聯網金融公司的員工雙向流動可以有效地優化商業銀行的內部控制機制。作為傳統的商業銀行，它可以為互聯網金融公司提供離線資金清算和清算功能，而互聯網金融公司是商業銀行中的傳統，提供互惠互利的在線客戶和數據流，以有效提高商業銀行的效率，實現業務互補和資源共享。商業銀行效率的提高，不僅可以降低嫁接風險的動機，而且可以降低商業銀行的風險接受度，也可以提高銀行選擇風險項目的傾向。

2.互聯網金融背景下商業銀行的發展策略

2.1改變經營理念， 建立電子商務平臺

在發展過程中，傳統商業銀行必須根據自身發展條件建立電子商務平臺。通過更改傳統的營銷方式并建立新的平臺，可以繼續擴展業務，獲取更多信息并推動業務發展。商業銀行正在通過加強互聯網技術的使用，根據實際情況不斷探索和發展，并將互聯網技術與金融服務有機地結合起來，以此作為改變傳統營銷方式，促進商業銀行發展的基礎。

2.2利用先進的大數據技術

商業銀行依靠自身的信用和專業知識，通過實際業務運營贏得客戶信任，并建立完整的客戶信用體系。在互聯網金融發展的過程中，我們可以基于大數據分析和評估客戶信息，并計劃通過審查客戶信用來建立另一個客戶信用體系?？梢哉f，商業銀行信貸系統效率相對較低且成本較高。商業銀行必須結合自身的實際發展來為一些獨特的客戶提供服務，并利用客戶資源來建立貸款系統。了解客戶的帳戶后，需要建立信用貸款業務并簡化各種貸款流程， 它還將節省貸款時間并促進經濟發展。

2.3加強與互聯網企業的合作

傳統的商業銀行和互聯網公司各有各的長處和特點，因此它們必須有機地結合起來，互相學習，共同發展。商業銀行和互聯網金融可以為小型企業建立小額貸款平臺?；ヂ摼W公司可以解決對貸款人事信息的審查，實現客戶資源的共享。商業銀行可以通過大量的客戶積累來對其客戶的個人信息進行統計分析。通過在互聯網平臺上通過在線購物和移動支付獲取客戶信息，我們可以彼此互補，實現信息資源共享，促進發展。

2.4結合金融行業自身的實際發展

互聯網金融業的發展需要良好的監管、堅持金融發展和金融創新的原則、加強金融監管，防止金融風險的發生。互聯網金融業的發展帶來的盈利能力、市場競爭和風險與銀行的業務規模和業務戰略密切相關，因此有必要通過分析銀行的產權結構、目標客戶、政策限制。商業銀行必須采取差異化的管理措施，以促進商業銀行資源的整合。

3.結語

總之，在互聯網金融發展的背景下，商業銀行必須在市場環境中占據重要地位。有必要結合自我發展和合理使用互聯網技術的條件，不斷創新和發展金融服務和金融產品。創新之路在發展過程中需要相互合作和優勢互補，才能為人們提供更多的金融產品，促進金融實體經濟服務，實現金融與互聯網的共同發展，促進中國經濟發展。

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作者簡介：史劍濤（2000-），男，安徽安慶人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學金融學專業，本科生。

金玉鳳（2000.06-），女，安徽淮南人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學工商管理專業，本科生。

王慧（1999.09-），女，安徽亳州人，蚌埠市蚌山區安徽財經大學會計學專業，本科生。