銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)問題研究

梁昕

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是國內(nèi)銀行業(yè)改革發(fā)展的關(guān)鍵目標(biāo)，也是當(dāng)前疫情背景下改革的初心和使命。現(xiàn)階段，受新冠肺炎疫情的影響，國內(nèi)實體經(jīng)濟(jì)遇到了很大的困難，急需國內(nèi)銀行業(yè)提供精準(zhǔn)、務(wù)實的金融服務(wù);同時，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)改革已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，相關(guān)方面的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整也在穩(wěn)步推進(jìn)之中，因此，發(fā)揮出銀行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，以實現(xiàn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，在當(dāng)前環(huán)境下，顯得尤為重要。這方面的改革中，需要集中力量解決好眼下存在的問題，之后才能夠借助于各項細(xì)節(jié)工作的優(yōu)化改革營造出全新的工作格局。下文中筆者從銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的實際問題著手對相關(guān)問題進(jìn)行了分析探究，希望對推進(jìn)相關(guān)工作的優(yōu)化改革有所幫助。

銀行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中? ? ? ? ? ? 存在的問題

自身定位不準(zhǔn)確

現(xiàn)階段，國內(nèi)很多銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的改革實踐中仍然存在定位不準(zhǔn)確的問題，主要表現(xiàn)為個別銀行過度追求經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)注自身的發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模，所以將有限的金融資源集中到了資金實力雄厚或者有政府背景的企業(yè)之中，在一定程度上忽視了商業(yè)銀行本身存在的社會意義，因此缺少對本區(qū)域的新興產(chǎn)業(yè)足夠的金融支持。在這種思維模式引導(dǎo)下，商業(yè)銀行從事的各項工作根本無法滿足日漸多樣化和精細(xì)化的實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。有部分銀行機構(gòu)一直追求短期的經(jīng)濟(jì)利益，所以不愿意冒險探索、開展精細(xì)化的金融服務(wù)，這一問題也影響到了各項細(xì)節(jié)工作的落實實施。他們寧可將大部分資本投入穩(wěn)定但不需要金融支持的大型國企、上市公司，也不愿意將資金貸款給急需要幫助的中小企業(yè)。

運行機制不完善

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，和國外先進(jìn)的銀行業(yè)相比，國內(nèi)很多商業(yè)銀行在內(nèi)部設(shè)置了一系列環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)對服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中幾乎無法起到幫助作用。設(shè)置這部分環(huán)節(jié)的目的，不是考慮到如何服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展需求，僅僅是考慮到自身金融業(yè)務(wù)的完整性或創(chuàng)新性。如此一來，實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)若在與銀行機構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)合作時，首先要與多個部門進(jìn)行全方位的溝通，這種設(shè)置一方面可以在一定程度上幫助銀行來控制風(fēng)險，但另一方面卻大大增加了企業(yè)和商業(yè)銀行合作成本并影響到了實際合作效率。商業(yè)銀行內(nèi)部橫向機構(gòu)之間也缺少流暢有效的溝通機制，再加上參差不齊的工作效率，所以實際合作過程中實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)會很難獲得低成本的金融支持。

對實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的掌握不夠精準(zhǔn)

當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速由過去的超高速增長變?yōu)榱酥懈咚僭鲩L，同時受疫情影響比較嚴(yán)重，給實體經(jīng)濟(jì)帶來重重困難。商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的風(fēng)險評估工具不足，對個體的信用、償還能力、成長性缺少立體化掌握。對那些經(jīng)營存在困難、信用度不高、缺少成長性的實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)來說，輕易提供金融服務(wù)，存在很大的風(fēng)險。從大環(huán)境角度著手分析，雖說國內(nèi)銀行機構(gòu)大都擁有較完善的風(fēng)控機制和一定的抗風(fēng)險能力，但從事金融服務(wù)時面對一個個未知數(shù)，也是我國金融業(yè)發(fā)展過程中存在的隱患。

銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的? ? ? ? 策略分析

支持與供需雙向發(fā)力，保障實體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展

當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受疫情的影響，下行壓力仍然沒有得到緩解。因此，銀行業(yè)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展強有力的支持就顯得尤為重要。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)從支持與需求兩個方面入手，在提升總需求的基礎(chǔ)上提高供給側(cè)的效率，最終培育出全新的經(jīng)濟(jì)增長點。期間，要不斷加大對全新金融消費重點領(lǐng)域的支持力度，以發(fā)揮出消費者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的推動、促進(jìn)作用，形成良性的經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。面對投融資領(lǐng)域出現(xiàn)的一系列新變化，銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)主動進(jìn)一步契合國家重大戰(zhàn)略部署的多元化金融項目，提供強有力的金融服務(wù)，以發(fā)揮好“投資”和“回報”間的關(guān)鍵作用。在實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)參與對外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，銀行業(yè)需要按照“一帶一路”戰(zhàn)略的各項原則、主動為其提供高效、穩(wěn)定、可靠的金融服務(wù)，以幫助其完成與國外企業(yè)的業(yè)務(wù)合作并提高自身的影響力。

推廣綠色金融專業(yè)化服務(wù)，為實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)營造出全新的發(fā)展格局

為進(jìn)一步貫徹落實“綠水青山就是金山銀山”的理念，綠色環(huán)保經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為當(dāng)前我國實體經(jīng)濟(jì)中的一個重要組成部分。對實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)來說，綠色金融業(yè)務(wù)是實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要前提，也將推動自身的轉(zhuǎn)型升級，對于銀行業(yè)來說，積極響應(yīng)國家號召，在金融體系中積極推出綠色金融服務(wù)，也是勢在必行。因此，銀行業(yè)需要從戰(zhàn)略層面著手加快推進(jìn)綠色金融的專業(yè)化服務(wù)改革，不斷擴(kuò)大綠色金融的服務(wù)對象，除了大型綠色企業(yè)之外，把符合條件的綠色個體、綠色家庭，綠色小微也納入金融服務(wù)的范圍中來，夠提高對于低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)的扶持力度。要不斷豐富綠色金融產(chǎn)品體系，增加技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)，還可以將個人綠色消費與信用卡消費相結(jié)合。此外，還需要建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)完善的綠色信貸機制，推進(jìn)銀行業(yè)內(nèi)部的組織機構(gòu)、考核流程和管理制度改革，培養(yǎng)綠色金融所必需的人才，最終建立起高效、專業(yè)的綠色信貸團(tuán)隊。

補齊金融服務(wù)短板，推動實體經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展

具體來說，一方面是需要加強對小微企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，以實現(xiàn)地區(qū)實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。銀行業(yè)需要提高金融服務(wù)業(yè)務(wù)在相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域中的覆蓋面，并落實好可行性以及滿意度調(diào)查，以提高實際服務(wù)質(zhì)量。二是針對小微企業(yè)信貸管理制度改革。銀行機構(gòu)需要在原有基礎(chǔ)上推進(jìn)小微企業(yè)信貸管理制度的優(yōu)化改革，充分利用銀稅合作機制來緩解并解決資金供應(yīng)及信息不對稱方面的問題，實現(xiàn)優(yōu)化貸款管理模式和風(fēng)險管控水平。這是為了讓符合資質(zhì)的微小企業(yè)能夠在短時間內(nèi)迅速得到金融服務(wù)的支撐。三是優(yōu)化金融資源配置。銀行業(yè)對于三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)支持應(yīng)當(dāng)以金融資源的優(yōu)化配置為主，其核心在于推進(jìn)相關(guān)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新改革。在銀行業(yè)改革中，政府部門要注意發(fā)揮好自身的引導(dǎo)干預(yù)作用和監(jiān)管控制功能，要努力推進(jìn)政策性金融和商業(yè)性金融的有序結(jié)合，根據(jù)實際情況把控好精準(zhǔn)服務(wù)的力度，將有限的金融資源集中到最需要的地方，最終營造出全新的金融服務(wù)格局。

優(yōu)化改革銀行內(nèi)部管理機制，提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動力

新形勢下，需要進(jìn)一步推進(jìn)銀行內(nèi)部管理機制的優(yōu)化改革，以提高銀行機構(gòu)在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)改革中的活力。具體來說，可以從以下層面著手開展這一環(huán)節(jié)的改革：首先要建立起多元化、立體化的銀行服務(wù)機構(gòu)，提高服務(wù)機構(gòu)的覆蓋范圍和差異性，嘗試借助于對銀行服務(wù)機制的規(guī)劃引導(dǎo)來提高其實際市場轉(zhuǎn)入機制，并做好其分類管理和考評工作，以區(qū)分開政策性商業(yè)金融機構(gòu)以及盈利性商業(yè)金融機構(gòu)。這能夠構(gòu)建起全新的銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)布局，進(jìn)而為各項改革措施的落實實施掃清障礙。在局部具有條件的地區(qū)，試點吸引民間資本進(jìn)入商業(yè)銀行，以推進(jìn)相關(guān)金融機構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展。其次要進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部的治理機構(gòu)，推進(jìn)管理機制的優(yōu)化改革。具體來說，需要引導(dǎo)商業(yè)銀行改變過去求快、求穩(wěn)定的戰(zhàn)略布局，進(jìn)一步明確自身的發(fā)展戰(zhàn)略。在此基礎(chǔ)上，還要進(jìn)一步完善約束激勵機制，進(jìn)而引導(dǎo)銀行機構(gòu)提高對于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的參與度和服務(wù)度。最后需要引導(dǎo)銀行改革業(yè)務(wù)機制，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，從而提高在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的專業(yè)性、精準(zhǔn)性和實效性。

加強信用產(chǎn)品應(yīng)用，實施差異化精準(zhǔn)化金融服務(wù)

充分運用人民銀行征信數(shù)據(jù)和各級政府部門搜集的各類企業(yè)特別是小微企業(yè)的信用信息，加大和信用企業(yè)的合作，創(chuàng)新利用企業(yè)的信用信息，精準(zhǔn)把握企業(yè)的經(jīng)營情況、償還債務(wù)能力、企業(yè)的成長性，綜合運用立體化信用評價體系，全方位的了解服務(wù)對象，平衡服務(wù)企業(yè)特別是小微企業(yè)的風(fēng)險和銀行業(yè)自身發(fā)展的利益，把經(jīng)濟(jì)效益和社會效益相融合，不斷提升銀行業(yè)在服務(wù)和促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用。

在經(jīng)濟(jì)增速放緩和疫情影響的新形勢下，銀行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中需要明確自己的定位并優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾碇贫取⒓哟笮庞眯畔⒌木C合運用，創(chuàng)新銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的方式渠道。這方面的改革中，商業(yè)銀行還需要理清楚現(xiàn)階段存在的問題，進(jìn)而制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ饔媱潯Ｒ陨瞎P者結(jié)合實際經(jīng)驗對這方面的問題開展了研究闡述，希望對推進(jìn)相關(guān)工作的優(yōu)化改革有所幫助。

（中國人民銀行南京分行）