淺析區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式下的問題及發(fā)展

李競一 李嘉慧

摘 要：隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，區(qū)塊鏈作為當(dāng)代一個核心技術(shù)進(jìn)入大家的視野，我國對此予以高度重視并將把區(qū)塊鏈作為自有技術(shù)核心突破口。但我發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的應(yīng)用存在優(yōu)勢的同時也存在著些許弊端，為了幫助保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展，我從以下主要從區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式的行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀、現(xiàn)有問題及解決方案幾方面進(jìn)行了探索研究。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;保險(xiǎn)科技;保險(xiǎn)模式;經(jīng)營現(xiàn)狀

一、現(xiàn)階段區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式分析

（一）區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式概述

目前在保險(xiǎn)領(lǐng)域中，無需第三方機(jī)構(gòu)的背書，便可根據(jù)分布式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)完成整個保險(xiǎn)交易的流程，形成基于智能合約的保險(xiǎn)合同，通過這份合約可以自動完成保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的身份識別和認(rèn)證，有效的約束各方行為人。基于此，只需向險(xiǎn)企共享其醫(yī)療記錄便可完成保險(xiǎn)定價，同時也可以減少險(xiǎn)企核查成本，有效避免了保險(xiǎn)欺詐的問題。

（二）區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀

1、信任層面

國外的Tradle公司完善了自己的技術(shù)平臺，并確保每個客戶都可以在該平臺中獲取一個屬于自己的似有鏈，用以完成自己的操作、簽名、私密身份驗(yàn)證等，極大程度地保護(hù)了用戶的私密信息。

2018年“相互保” 產(chǎn)正式在線上登陸支付寶平臺進(jìn)行銷售，監(jiān)管部門、投保人、媒體均可獲得每筆資金的流向信息，避免了平臺通過虛構(gòu)保險(xiǎn)事故騙取投保人的資金等類似事件的發(fā)生。

2、再保險(xiǎn)層面

2016年德國、瑞士和荷蘭保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了B3I項(xiàng)目，該項(xiàng)目為保險(xiǎn)公司之間的相互合作和商業(yè)保險(xiǎn)信息提高了高效的方案，讓再保險(xiǎn)在公司之間高效便捷的交易成為可能性。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場中再保險(xiǎn)部分的交易規(guī)則十分復(fù)雜，根據(jù)普華永道的預(yù)測，區(qū)塊鏈技術(shù)預(yù)計(jì)有可能為再保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省約50-100億的綜合成本。

3、保險(xiǎn)監(jiān)管層面

美國佛蒙特州政府檢測出區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)存儲和監(jiān)管方面等穩(wěn)定性，州政府今后可在改善整體監(jiān)管程序上大有作為。

（三）區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式主要優(yōu)勢

1、保險(xiǎn)行業(yè)層面

目前保險(xiǎn)行業(yè)面臨人員飽和的問題，而區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的出現(xiàn)可以為保險(xiǎn)行業(yè)帶來新生的就業(yè)機(jī)會。區(qū)塊鏈還能幫助企業(yè)了解管理各種保險(xiǎn)相關(guān)的疾病的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，提高了提高醫(yī)、保行業(yè)合作水平。

2、保險(xiǎn)企業(yè)層面

區(qū)塊鏈機(jī)制很適合在廣而深的層面建立無需信任交易對象的信任機(jī)制，解決各險(xiǎn)企之間的信息互換、共享、技術(shù)服務(wù)、業(yè)務(wù)等合作問題，攻克企業(yè)間信息不對稱難題。

此外區(qū)塊鏈可以解決保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型問題。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的模式必定將帶來節(jié)省資源，提升工作運(yùn)行效率，重新界定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理監(jiān)管的流程。

3、保險(xiǎn)客戶層面

基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)驗(yàn)證機(jī)制解決了交易雙方對對方和交易標(biāo)的的不信任問題，為雙方分別提供信任憑證及背書，另外結(jié)合區(qū)塊鏈端數(shù)據(jù)，對客戶進(jìn)行公開實(shí)時數(shù)據(jù)，大程度的聚集客戶資源，在系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行前提下，實(shí)現(xiàn)收益和滿意度最大化，充分調(diào)動客戶活力。

二、區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式現(xiàn)有應(yīng)用問題

（一）對保險(xiǎn)業(yè)未來影響的不定向性

全球區(qū)塊鏈技術(shù)處于起步，并未形成大規(guī)模的商業(yè)化模式，也處于初始化階段，雖至今的發(fā)展中，保險(xiǎn)行業(yè)屬于受益行業(yè)，但無法確定其在未來一定會全方面受益。

（二）技術(shù)漏洞可能會破壞市場競爭

由于目前區(qū)塊鏈技術(shù)不太成熟，導(dǎo)致數(shù)據(jù)被供給、盜用目前仍然存在，這不但需要道德約束仍然還需要監(jiān)管模式的成熟。

（三）監(jiān)管體系對于區(qū)塊鏈體系暫時不相匹配

目前的監(jiān)管體系，管理區(qū)塊鏈尚有難度，這就需要發(fā)現(xiàn)探討新的光立方式，才能讓區(qū)塊鏈更加適應(yīng)這個時代進(jìn)行進(jìn)步和成熟。

（四）短期內(nèi)盈利可行性不高

區(qū)塊鏈身為底層架構(gòu)協(xié)議，目前在數(shù)字貨幣領(lǐng)域其收益僅為挖礦獎勵，所以需要一個商業(yè)過渡期，等待其探究出可行且不損害原則的盈利模式幫助險(xiǎn)企確定方向。

三、區(qū)塊鏈加保險(xiǎn)模式未來展望

（一）增加創(chuàng)新性探索

不斷嘗試創(chuàng)新區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)的更多可能性，多方面進(jìn)行探索，在保持保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的前提下，做創(chuàng)新融合。這樣可以極大程度的保護(hù)現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)小概率大傷害的事件。

（二）升級硬件攻克技術(shù)難題

可進(jìn)行硬件的升級，加快計(jì)算速度。也可以進(jìn)行模式的優(yōu)化，如對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，分為不同的數(shù)據(jù)類型進(jìn)行小范圍區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)的計(jì)算，從而提升速度，幫助行業(yè)達(dá)到高效運(yùn)行的同時保證數(shù)據(jù)安全。

（三）建立健全市場監(jiān)管機(jī)制

增加監(jiān)管力度，成立相關(guān)條文規(guī)定，不斷進(jìn)行調(diào)整使區(qū)塊鏈保險(xiǎn)模式適合這個時代和社會的發(fā)展，保障客戶隱私，對技術(shù)投入資金進(jìn)行鉆研攻克，保障其平穩(wěn)運(yùn)行，為保險(xiǎn)行業(yè)提供保障，進(jìn)而維護(hù)保險(xiǎn)客戶的自身利益。

（四）探索發(fā)展新的盈利模式

區(qū)塊鏈保險(xiǎn)企業(yè)可開放廣告窗口，也可讓用戶端進(jìn)行付費(fèi)，為軟件使用和數(shù)據(jù)安全保障進(jìn)行費(fèi)用，也可與其他產(chǎn)業(yè)結(jié)合收取服務(wù)費(fèi)，如與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作可為機(jī)構(gòu)提供用戶保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，從而進(jìn)行收取服務(wù)費(fèi)。

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