商業銀行案件防控面臨的問題及建議

曾另瓊

摘 要：防范和化解案件風險是當前商業銀行經營管理中的一項重要工作。當前國內外風險明顯上升，經濟下行壓力持續加大，社會經濟發展中的各種矛盾不斷顯現。世界社會經濟發生深刻變化，全球經濟走勢的不確定性逐漸由實體經濟向金融領域傳導，案件風險隱患繼續向銀行各領域、各環節滲透。本文分析當前商業銀行案防工作面臨的形勢和問題，提出對策建議。

關鍵詞：案件;防控;問題;建議

一、當前銀行案防工作面臨的形勢

（一）嚴監管成為常態

總體來看，銀行案件防范工作取得了一定的成效，但近年來銀行業大案、要案頻發，金融風險滋長，案件防控逐步進入監管視野。2019年銀保監會起草了《銀行保險機構案件管理辦法（征求意見稿）》，2020年銀保監會印發了《銀行保險機構涉刑案件管理辦法（試行）》，可見監管部門對銀行案件防控的重視。從近幾年銀保監會及其派出機構開出的罰單看，金融嚴監管步入常態化。

（二）外部風險滲透加劇

當前經濟下行壓力下，部分企業經營困難，社會矛盾凸顯。銀行體系外的融資活動或準金融活動風險不斷暴露，并通過各種途徑向銀行系統傳染、滲透，且風險在傳導交織過程中放大。一些不法分子利用空殼公司或惡意串通中介和銀行工作人員騙取銀行貸款，逃廢銀行債務。近期某銀行出現的客戶開立虛假商業承兌匯票，以及外地戶籍人員集中開卡騙貸等風險事件，反映出外部風險向銀行滲透加劇的現象。

（三）內部管理壓力加碼

目前經濟下行壓力較大，銀行業面臨利潤下滑、資產質量承壓等不利影響，也給銀行內控管理帶來新的挑戰。從近幾年發生的案件看，涉案人員多為內部人員，且正由操作人員不斷向中高層管理人員蔓延，發案領域也從存款、理財業務向信貸、票據、擔保業務蔓延，并逐步呈現內部員工違法違規放貸與外部騙貸相交織的特點。

二、商業銀行案防工作面臨的問題

（一）思想認識存在偏差

一些銀行機構盲目樂觀，對案防工作的長期性、復雜性和艱巨性認識不足。一些管理人員認為很多年未發生案件，思想就麻痹大意，缺乏危機意識和隱患意識。部分銀行機構追求業務及規模的快速發展，還存在粗放經營方式，風險管理能力跟不上業務發展的速度，為了業務發展忽略合規操作及監督檢查，為案件埋下風險隱患。如浦發銀行成都分行違規放貸案，暴露出銀行片面追求業務規模的超高速發展，采取弄虛作假、炮制業績的不當手段，粉飾報表、虛增利潤、追求分行業績考核排名。

（二）案件處置缺乏主動性

由于某些原因，銀行主動報告案件的情況較少，部分案件或風險事件均是由公安、監察委等機關對銀行員工采取強制措施才暴露出來。由于受司法機關調查保密要求，銀行機構無法獲知具體案情，導致銀行機構應對處置較為被動，調查進展緩慢，導致聲譽風險加大。有些機構發生案件后，為躲避監管部門追責，拖延報告時間，導致錯過案件處置的最佳時機。而有些銀行機構在案件問責時，對直接人員處罰多且多為經濟處罰，對管理人員不處罰或一帶而過。

（三）內控管理存在不足

從近幾年發生的大案要案看，部分銀行機構內控管理存在漏洞。一是制度流程滯后于業務發展。銀行業務和產品不斷推陳出新，注重營銷業績的評價，而相應的內控管理制度未及時跟上，出現制度斷層甚至真空，存在一定的風險隱患。二是員工行為管理不到位。目前，銀行在員工行為管理方面存在手段和方式滯后，排查不夠深入甚至流于形式，合規教育培訓效果不理想等問題。三是內控管理失效。如廣發銀行違規擔保案反映出該行在印章、合同、授權文件、辦公場所等方面管理混亂，為不法分子從事違法犯罪活動提供了可乘之機。

三、強化商業銀行案件防控的對策建議

（一）看清案防形勢，認實“高壓線”

銀行案件防控不是一朝一夕的工作，而是一項長期性、持續性、與經營活動時刻相隨的工作。因此銀行機構應提高認識，認清當前案件防控形勢的嚴峻性和復雜性，守住底線、不越紅線、不碰高壓線，將案防工作融入日常經營管理中，增強防風險防案件的緊迫感和敏感性。

（二）加強內控管理，筑牢防火墻

一是抓制度執行。銀行機構應梳理完善業務、產品、流程等方面的制度流程，堵塞管理漏洞，杜絕有章不循、違規操作的行為。同時落實事后監督、授權審核、交叉復核等崗位制約，加強內部制約監督。二是加強宣傳教育。以預防員工違法犯罪為主題，全面開展以制度學習、警示教育、知識考試、業務培訓等為載體的宣傳教育活動，提升員工合規守法意識，防止參與各類違法犯罪活動。 三是細化案防履職。基層是案防工作的最前沿，基層負責人是案防關口的把關人。銀行機構應強化基層負責人的內控案防履職行為，確保日常案防工作落實到位，發揮基層網點案件風險防控的關鍵作用。

（三）加強員工行為管理，編實防護網

一是加強常態化排查。分級開展員工交心談心、家訪等工作，常態化開展員工行為排查，及時發現風險苗頭，切實提升員工行為管理質效。二是加強異常行為排查。建立員工異常行為排查機制，重點關注關鍵崗位人員賬戶交易、資金借款社會關系往來等方面。三是豐富排查形式。通過主動報告、走訪座談、內外部舉報等多種形式對員工參與非法集資、經商辦企業、充當資金掮客等行為進行排查。同時，探索征信報告、大額負債、經商信息等的數據分析，關口前移，提早預警。

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