黑龍江省農業金融服務創新研究

白丹

摘 要：近年來，隨著互聯網經濟的發展和智慧農業推廣，我國的農業金融服務有了長足的改善。但是，農業金融的改革創新仍然是農業現代化建設的“短板”。所以，根據金融體系現狀分析，指出現階段金融服務的問題，并給出具體建議：加強政府引導，建立多方信息共享機制;大力發展智慧農業綜合服務體系，為現代涉農金融服務提供技術支持;優化金融保險產品創新。

關鍵詞：金融服務;農業創新;黑龍江省

中圖分類號：F83? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）26-0120-02

一、黑龍江省農業金融服務概述

農業是國民經濟的基礎，事關人民的溫飽和億萬農民的生計。農業現代化發展離不開金融服務，要引導推動金融資源向“三農”傾斜，助力產業縱深發展，優化農業產業鏈，推動農業供給側改革。近年來，隨著互聯網經濟的發展和智慧農業推廣，我國的農業金融服務有了長足的改善。但農業金融的改革創新仍然是農業現代化建設的“短板”，在農村，信貸難、貸款貴、保險少等問題還比較突出。因此，我們還要堅持問題導向，加大金融投入，加強金融服務創新。農村的金融服務必須要接地氣，既要堅持推進金融產品服務創新，也要強化機制創新。將補貼政策與金融工具相結合，根據實際情況，設計適合不同農戶的金融產品。另外，農業金融服務還要特別關注新型經營主體和規模經營，引領農業生產方式向現代化轉變。

黑龍江省是我國糧食的主要產區。2019年黑龍江省糧食總產量達1 500.6億斤，居全國首位。2020年黑龍江省政府提出，要鞏固黑龍江糧食在“中國糧食”、“中國飯碗”中的地位，當好糧食“壓艙石”，保證糧食安全，爭當農業現代化排頭兵。在金融領域，黑龍江省通過政策扶植、深化改革、產品創新等舉措有力實現金融支持現代化農業發展，但目前仍然存在資金投入力度不足、服務意識欠缺、欠缺金融制度規范等問題，未來發展應增加支持強度、加強政策配合、優化金融意識、創新金融服務模式、改善金融生態環境等。

二、黑龍江省農業金融服務創新成效

（一）政府扶持

政府綜合利用存款準備金、再貼現、貸款規模控制等差別化政策性貨幣工具，增強涉農金融機構資本實力，引導信貸資源流向農業領域，緩解農業領域整體的融資難、融資貴問題。2012—2017年，黑龍江省涉農貸款余額年均增長17.4%，高于全國平均水平8.1%。截至2018年末，涉農貸款余額8 306億元，涉農貸款余額占全部貸款的40.7%。

通過發起產業基金、項目PPP等方式，政府可以實現向涉農領域不斷輸送資金。由黑龍江省人民政府發起的振興龍江基金共分三期，向社會募集資金規模達100億元。其中，首期封閉資金規模32億元，由黑龍江省內企業中國一重集團有限公司、省產投集團、省交投集團、省農投集團聯合中國國新控股有限責任公司、中國誠通控股集團有限公司共同出資組建。

（二）開展保險農業扶貧新模式

1.政府積極開發“保險+期貨+扶貧”的新型模式，防控農戶生產經營風險。為有效降低登記建檔農戶的經營風險，保險機構與政府相關部門、期貨公司等相關單位合作，在省內多個鄉鎮設立“保險+期貨”模式試點，通過新型保險產品為參與登記建檔的農戶的糧食生產提供價格保險。

2.創新農業保險產品，根據不同情況農戶靈活產品設計。傳統農業保險產品的保險標的僅限于農業生產中的實際成本，對農業經營的保障程度不足以有效防控農戶的實際經營風險。基于此，部分保險機構改進了相應的涉農保險產品，創新出大量針對農戶實際生產經營風險的農業保險產品。例如，在馬鈴薯的主產區克山縣，為了農戶可以放心采用新型品種種植，保險公司開發出針對種用薯的產量保險，該險種的主要作用是保障當地馬鈴薯產量。針對不同農戶的貧富差距，保險公司開發了新型的、分層次的、多元費率結構的產品，特別是在針對種植業保險領域，設計了一種靈活的農業保險產品，做到“保額不降低、保費有優惠”。

3.為解決涉農貸款難問題，設計小額貸款保證保險和活體抵押保險。保險公司在黑龍江全省推出種植業小額貸款保證保險，以解決貧困戶種地貸款難問題。目前，此項業務啟動貸款總額達5 200萬元，大幅度填補了黑龍江省內農業生產的資金缺口。除此之外，保險公司還開發了生豬活體抵押保險品種，大力推動生豬養殖業的發展，通過創新“龍頭企業+政府支持+銀行+保險+養殖戶”的“五位一體”新模式，為生豬養殖業開拓了新的融資方式。截至2018年4月，已相繼保育生豬16 251頭，總保險金額達812.55萬元，并為113戶成功授信568.785萬元銀行貸款。

4.助力農業產業扶貧，推動“政融保”融合。創新“保險資金籌措+政府政策支持+保險風險保護”的經營模式，通過與大規模種植戶、專業合作社等新型農業經營實體合作，鼓勵貧困家庭用工投資，加入社區并分享運營利潤。通過該項目，黑龍江省的保險機構已在4個地市的7個縣和地區啟動了農業融資服務，并驅動783戶貧困戶共計893人實現了就業和收入紅利的增長。

（三）推進互聯網金融涉農領域發展

數字金融創新服務模式的特點包括：（1）覆蓋廣。與傳統金融機構高昂的業務成本相比，發展互聯網金融的成本投入較少。（2）門檻低。互聯網金融只需要農戶登記申請，以信用貸款方式，省去了煩瑣的貸款程序。（3）耗時短。互聯網金融平臺使農民足不出戶，通過智能手機就可以辦理相關金融業務，不受時間和空間限制，節省了大量時間。

近幾年，互聯網經濟帶動各個行業的數字化發展，創新型金融服務模式、金融產品不斷涌現。農業供應鏈服務商（新希望、大北農）、電商背景的互聯網金融平臺（京東金融、螞蟻金服），以及海爾產業金融為代表的產業資本紛紛進入農村金融領域。“互聯網+農村金融”為解決農村金融“老問題”開辟了新的視角和途徑。根據社科院發布的《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》統計，2015年我國“三農”互聯網金融的規模為125億元;“十三五”時期我國“三農”互聯網金融將保持高速增長態勢，預計到2020年總體規模將達到3 200億元。

三、創新農業金融服務發展的瓶頸

（一）農業基礎建設不足

盡管我國農業現代化發展已經初具規模，但設計高新技術和信息收集、匯總、處理的技術和基礎設施建設仍有待加強。目前各種機構沒有及時、準確掌握農戶的具體信息，如農作物產量、價格、氣象信息等數據，且很難收集有關的基本數據。這使得開展農業信用研究困難重重，開展保險承保和理賠工作也十分困難。此外，基于政策的農業信貸工作需要與政府財政、農業、畜牧業、有關金融機構、保險監管部門和其他部門進行單獨溝通。作為農業經營機構，需要大量的人力和物力維持與各個相關部門的信息互動，會大幅度降低工作效率。

（二）農業保險缺乏大災風險分散機制

分析2016年地方災害數據，黑龍江省種植業的保險費收入27.43億元，而實際賠付額達40.6億元，簡單賠付率達到148%。保險公司利用多年來積累的災難儲備金和再保險方式才克服巨大資金困難，渡過難關。由此可見，如果此后繼續發生大規模災難，保險公司將難以應對。

（三）新型金融產品有待進一步優化

在“保險+期貨+扶貧”模式的試點過程中，政府為減輕貧困地區農民的保險費用負擔，已在機構登記建檔的貧困戶的保險費全部由當地的商品交易所和政府補貼，無須農戶自行支付。這種業務合作的前提是機構給予一定的溢價補貼。然而，在“保險+期貨”業務的渠道，保險公司是直接面對農民，如果沒有交易所和政府的長期支持，這種業務將難以長期發展。

四、針對涉農金融服務創新的優化策略

（一）建立多方信息共享機制，加強政策引導

一方面，將新的財務機制納入農業發展總體計劃。政府部門作為“三農”工作的主體，必須認識到金融服務創新預防和化解農業生產經營風險的優勢，必須將新型的金融機制納入農業發展政策規劃和體系。另一方面，加強多方合作，制定政策法規，形成信息共享機制。地方政府和金融機構要發展新的合作模式，通過聯合開展工作，為涉農信貸工作的順利開展提供制度保障。

（二）大力發展智慧農業綜合服務體系，為現代涉農金融服務提供技術支持

全面的數字農業服務系統建設將進一步促進互聯網、大數據、人工智能與農業產業的深度融合，全面促進黑龍江省農業信息綜合服務能力和農業數字決策管理水平的提高，并在數字化、網絡化和智能化轉型等各個方面幫助黑龍江省的農業發展。

2020年8月4日，黑龍江省農業農村廳與省農業投資集團、建設銀行黑龍江省分行簽訂戰略合作協議，它標志著數字農業綜合服務系統建設的重要而關鍵的一步，對于促進全省數字農業技術的創新和轉化，促進全省現代農業的數字化轉型和升級具有重要意義。此次簽約開啟了“政企銀”三方精誠合作、創新發展的戰略新篇章。全面的數字化農業服務體系的建立，將貫穿農業“種子管理+儲運+銷售”產業鏈的主體，實現“三農”領域的數字化監督與服務，完善各種生產經營實體的協同效率，進一步促進農業質量、企業效率、農民收入的提高。

（三）重視創新金融保險產品的優化

政府應引導金融機構，設立農業大災風險分散機制，建立應急儲備金制度。一是加強保險公司防控風險能力，引導相關機構增加防災減災投入，通過實施人工技術措施減少自然災害可能的損失，擴大防控領域并提高效率。二是保險公司要認真做好農業保險再保險安排，建立省財政支持的農業保險巨災風險準備金制度。公司巨災風險準備金是根據現行的農業保險巨災準備金制度提取的，農險賠付率為160%以下時，使用公司巨災風險準備金;農業保險賠付率達到160%以上（含160%）時，省財政給予支持，同時爭取中央財政的支持。

參考文獻：

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