“小螞蟻”繪就“大藍圖”：金融科技創新的杭州樣本

周雷 邱勛

螞蟻集團是中國最大的移動支付平臺支付寶的母公司，也是領先的金融科技開放平臺，這只起步于專注服務小微客戶的“小螞蟻”，在科技創新的持續驅動下，逐漸發展成涵蓋數字支付、數字金融和數字生活服務的完整生態系統，對百姓的衣食住行、杭州的城市發展乃至中國金融科技行業的迭代創新都產生了獨特而深遠的影響，成為杭州打造國際金融科技中心的靚麗樣本。

16年歷程、10億用戶：

科技創新驅動的快速成長

2020年9月18日，是一個令中國金融科技行業矚目的日子，螞蟻科技集團股份有限公司（下文簡稱螞蟻集團）的首次公開發行股票申請獲得了上海證券交易所科創板股票上市委員會的審核同意。如果順利，這不但是全球最大的金融科技公司登陸資本市場，而且也將是全球最大的IPO。這只誕生于杭州西子湖畔的“小螞蟻”，在科技創新驅動下通過服務普羅大眾和小微客戶，描繪出金融科技“大藍圖”。

螞蟻集團起步于2004年成立的支付寶。支付寶最初是為了解決電子商務信任痛點而開創的“擔?！敝Ц豆ぞ撸Ц秳t是商業貿易和金融活動的核心環節。支付寶基于用戶活動數據，通過互聯網和移動互聯網將業務逐步涵蓋支付、銀行、基金、消費信貸、財富管理、保險科技、信用管理等金融領域并開辟出一條服務小微客戶的普惠金融發展路徑。隨著支付寶母公司螞蟻金服金融科技能力持續提升，形成了服務客群不斷擴大、合作金融機構持續增加、生態體系漸進豐富、營業利潤規模復合提升、科技創新能力迭代增強的良性上升通道。2020年，螞蟻金服更名為螞蟻集團，進一步突出了科技賦能屬性，業務擴展至科技服務、出行服務、餐飲旅游、影視娛樂、政府服務、公益服務等非金融領域，基于科技能力輸出的以金融科技為主，“包羅萬象”的多元化數字生活開放平臺戰略宏圖正徐徐展開。

根據公開信息，螞蟻集團公司技術人員占比達64%，覆蓋數字支付、數字金融科技和數字生活服務全部業務線，在全球40余個國家或地區擁有專利，其中作為核心技術自主創新重要突破口的區塊鏈相關專利申請數近四年均排名全球第一，“螞蟻鏈”是當之無愧的全球區塊鏈技術引領者。正是背靠強大的研發團隊和硬核科技能力，螞蟻集團服務超過200個國家和地區，支付寶App年度活躍用戶超10億人，月度活躍商戶超8000萬家，諸多科技能力和業務指標不僅在國內獨占鰲頭甚至引領全球。顯然，16年前在西子湖畔呱呱墜地的“小螞蟻”已經繪就一張十億用戶、百億利潤、千億營收、萬億估值的金融科技“大藍圖”，也成為了杭州打造國際金融科技中心的靚麗樣本。

三大利器構筑

金融科技完整生態體系

螞蟻集團是中國最大的移動支付平臺支付寶的母公司，也是領先的金融科技開放平臺，這只起步于專注服務小微客戶的“小螞蟻”，在科技創新的持續驅動下，逐漸發展成涵蓋數字支付核心、數字金融科技生態圈和數字生活服務開放平臺的完整生態體系，對百姓的衣食住行、杭州的城市發展乃至中國金融科技行業的迭代升級都產生了獨特而深遠的影響。

利器一：

一路領先的數字支付“核心業務”

支付寶是整個螞蟻集團生態體系的核心，其最大的創新在于通過數字支付技術與電商場景的深度融合，解決了非面對面的電子商務交易中的信任“痛點”，從而極大地提高了轉賬效率和降低了交易成本。支付寶首創的數字支付“擔?！苯灰啄Ｊ?，具有廣泛的應用場景，推動了以阿里巴巴為代表的電子商務產業的發展，電商的興起又促使諸多電商創業企業選擇扎根杭州，杭州成為了名副其實的“電子商務之都”，線上經濟初露鋒芒。

隨著移動互聯網時代的到來，支付寶于2009年推出了移動端App，開啟了中國移動支付的新時代。同時，為實現線上、線下O2O協同便捷支付，支付寶通過集成技術創新和系列保障機制，革命性地推出二維碼支付，從此真正成為普羅大眾和大小商戶的主要數字支付工具。二維碼支付的普及快速改變了中國的支付文化，加速了進入移動數字支付社會的進程。目前，我國移動支付以86%的普及率雄居全球榜首，杭州更是超過99%的支付場景都能使用支付寶等移動支付工具付款，老百姓出門都不需要帶現金，杭州率先躍升為移動支付和無現金支付之城。同時，二維碼的延伸應用也對其他產業甚至社會治理的數字化轉型具有強大的賦能作用，推動了中國，特別是杭州的“三化融合”。

為解決海量交易支付的可靠性問題，螞蟻集團完全自主研發出性能在行業內處于絕對領先地位的分布式數據庫OceanBase，使支付寶的每秒處理峰值達到六千萬次，在春運購票、“雙11”購物節等“壓力”場景中經受住了考驗，切實解決了百姓支付生活中的“痛點”。突破性能瓶頸后，螞蟻集團又率先攻克了難度極高的無感支付模式——刷臉支付，支付寶也成為最早實現刷臉登錄和數字支付的金融安全級App應用。螞蟻集團的刷臉支付具有極高的準確性和安全性，在真實業務場景中的誤識率低于十萬分之一，已經服務超過兩億互聯網金融用戶，保障超過20億次的交易安全，極大地提升了數字支付體驗，使老百姓靠“刷臉”就能享受安全、便捷的數字經濟新生活。

利器二：

三足鼎立的數字金融“生態圈”

以支付寶數字支付為核心，螞蟻集團與眾多金融機構合作，構建起了涵蓋微貸科技、理財科技和保險科技在內的強大數字金融生態圈，形成了“三足鼎立”的發展模式。螞蟻集團的金融科技業務最能體現其“小即是美好，小蘊含力量”的創業初心，通過攜手生態圈內的銀行、資產管理和保險公司等合作伙伴，借助獨有的技術能力、高質量的客戶洞察和場景化的創新產品，為數以億計的消費者和小微經營者提供普惠、綠色、可持續的數字金融科技服務，滿足客戶在其人生不同階段全方位的信貸、理財及保險需求。截至2020年6月底，螞蟻集團已為超過5億的個人消費者和2000萬小微經營者提供信貸支持超2.1萬億元;為超過5億的用戶促成資產管理規模超4萬億元;超過5.7億用戶通過保險科技平臺獲得了保障，以上各項規模均在國內市場排名第一。

花唄和借唄是螞蟻集團微貸科技的代表性創新產品，已成為老百姓使用最廣泛的消費信貸產品，為之前未被服務或未被充分服務的數億消費者提供了信貸服務，幫助普通消費者享受便捷消費的同時，有利地推動了我國數字普惠金融的發展。在“現象級”產品余額寶的基礎上，螞蟻集團與約170家資產管理公司合作，搭建起了中國最大的線上理財平臺，為客戶提供種類豐富、門檻較低、易于理解的理財產品，同時提供產品篩選、智能決策、智能投顧和投資者適當性管理等理財科技服務，滿足了社會大眾的財富管理需求，也推動了投資者教育和公眾金融素養的提升。螞蟻集團的保險科技平臺與約90家保險機構合作提供健康保險產品“好醫保”、養老保險產品“全民?！币约案采w超過1億消費者的互助項目“相互寶”，讓更多人獲得了普惠、便捷的風險保障服務，提高了全民的保險意識和保障水平。

隨著區塊鏈技術的發展，螞蟻集團的金融科技應用場景也拓展到了供應鏈金融、跨境支付等新領域。近日，螞蟻集團在香港正式上線了全球首個基于區塊鏈的電子錢包跨境匯款服務，并于現場完成了從香港至菲律賓耗時僅3秒的第一筆跨境匯款，直擊跨境匯款手續繁瑣的“痛點”。這是“螞蟻鏈”專利數全球第一厚積薄發的絕塵演繹。

螞蟻集團數字金融的成功，離不開背后強大的智能風控引擎保障。螞蟻集團完全獨創且業界首屈一指的智能風控引擎AlphaRisk，應用AI技術顛覆了傳統風控的運營模式，打造具有機器智能的風控系統，有力保障了金融科技生態圈的穩健運行。

利器三：

全方位的數字生活“開放平臺”

以數字支付為核心，在數字金融科技生態圈的基礎上，螞蟻集團不斷拓展合作商戶和服務外延，構建起了一個涵蓋衣、食、住、行全方位生活服務的數字生活開放平臺，使超過10億的活躍用戶每天都能感受到支付寶的功能在日益強大、生態在日益豐富、粘性在日益增加，從最初的轉賬支付，到水電煤氣、理財借貸，再到醫療健康、養雞種樹、掛號買票、點餐乘車，直至疫情期間看疫情圖、亮健康碼、搶消費券，支付寶平滑地將普通百姓的傳統生活升級為數字新生活。

平臺的開放性，使支付寶從一個支付工具成長為一站式數字生活服務平臺，廣泛覆蓋消費者和商戶，不斷擴展數字支付的應用場景。截至2020年6月底，支付寶App內部共計有超過兩百萬個小程序，均可由消費者通過搜索或者定制化的圖標位置觸達。小程序可理解為App中的迷你App，使商戶能夠借助支付寶獲取新客戶和提供服務，從而顯著提升用戶體驗。通過聚合涵蓋幾乎各種日常生活場景的小程序，消費者只需指尖輕觸便可觸達多種多樣的生活服務，發現并體驗數字生活，同時支付寶通過不斷擴展這些服務，加強了與消費者和商戶的聯系。顯然，數字生活服務對于提升用戶活躍度和留存率有重要意義，且與數字支付、數字金融具有高度的協同效應。正因為數字支付、數字金融和數字生活服務三者形成的強大合力和良性循環，才使螞蟻集團的發展具有獨特魅力和無限想象力。

助推杭州國際金融科技中心建設

目前，杭州正立足數字經濟的深厚積淀和金融科技的先發優勢，全力打造國際金融科技中心，這既是杭州市也是浙江省的重大數字經濟戰略規劃。螞蟻集團上市后無疑將對杭州建設國際金融科技中心戰略的落地具有重大意義。

首先，螞蟻集團同時登陸內地和香港資本市場，將獲得更多國內外資金，從而助力吸引更多的高端人才，掌握更多的核心技術，優化產業基礎設施，做強控股的生態企業以鞏固和強化自身在金融科技創新方面的優勢和行業龍頭地位。通過技術“溢出效應”，杭州在全球金融科技產業發展中的引領地位也有望獲得明顯加強。

其次，螞蟻集團上市的“示范效應”，也有助于杭州爭取更多國家金融科技試點政策的落地，發揮金融科技集聚效應，在“雙循環”新發展格局下獲得更多的區位優勢和政策支持。杭州已被納入國家金融科技創新監管試點城市，2020年8月14日，人民銀行公布的杭州金融科技創新監管首批試點項目，螞蟻集團旗下網商銀行申報的“‘億畝田-基于衛星遙感和人工智能技術的智能化農村金融服務”成功入選。該項目通過衛星遙感結合AI模型算法獲取大規?？尚艅討B數據，真正依托創新技術將普惠金融的觸角延伸到農業領域，為“三農”小微企業提供更便捷、更精準和額度更加適配的信貸服務，助力鄉村振興。螞蟻集團通過科技創新開辟了一條解決小微融資困境和服務廣大“長尾”客戶的絕佳路徑，這既是中國式普惠金融探索的成功經驗，也將為杭州國際金融科技中心建設譜寫新的篇章。

第三，從更寬廣的視角，螞蟻集團的成功上市，生動鮮活地詮釋了金融科技大有可為，堅持“守正、安全、普惠、開放”的創新理念，金融科技行業有望孕育出更多的龍頭企業，甚至再造出若干只“螞蟻”獨角獸，從而在賦能實體經濟高質量發展方面發揮更大的作用。

作者單位：蘇州市職業大學、中國技術經濟學會金融科技專委會;浙江金融職業學院信息與互聯網金融學院