商業銀行中間業務發展路徑

謝豪

【摘 要】中國市場經濟體制改革后，利率市場化也隨之而來，并不斷深化。過去中國傳統商業銀行業務的利潤空間正在慢慢變小。大力發展中間業務已逐漸成為我國商業銀行發展的必由之路。在利率市場化改革的背景下，直接影響中間業務發展的原因是多方面的、復雜的，。本文主要分析了利率市場化改革背景下商業銀行中間業務的發展，從制度、商業銀行自身、人文技術水平、市場環境等方面探討了阻礙中間業務發展的原因，并以此為前提，提出相應的解決方案，幫助商業銀行中間業務更好地發展。

【關鍵詞】商業銀行;中間業務;發展路徑

目前，利率市場的改革工作正在不停深入開展中，存貸利差逐步降低。過去，商業銀行的利潤值也有所下降。為了擁有更好的經濟效益，商業銀行尋求了一種新的發展辦法，其能夠充分發揮出中間業務的影響力。與國外的相比，我國商業銀行中間業務還沒有得到充分的建設和完善，商業銀行中間業務的擴展工作還有很大的進步空間。

一、商業銀行中間業務的論述

商業銀行中間業務主要有兩種：其中一種是泛義上的，這種情況在商業銀行中間業務的資產和負債中未反映出來。另一個是片面上的，這種情況是以商業銀行為介質，經過收取手續費產生的各種業務，并以此為客戶提供與之對應的服務。

二、商業銀行中間業務現狀

1.類型變多

目前，為了充分適應利率市場的變化，商業銀行目前包括三種中間業務。隨著中間業務的增加，通過擴大中間業務，整體利潤范圍得到了擴大，為商業銀行的發展提供了更加多元化的平臺。在現代信息技術時代，各種支付服務方式逐漸興起。與過去相比，商業銀行的中間業務類型也有了明顯改善。

2.發展變快

有機結合利率市場目前環境的變化下來看，商業銀行中間業務的發展趨勢明顯加快了許多。首先，從代理類業務的角度來看，代理類業務的數量和范圍是不同的，它具有較為顯著的擴展性，而且此項業務范圍也得到了明顯的擴大。其次，從銀行卡業務的角度來看，發卡數量明顯增加，交易額也在不停上漲的發展趨勢下。最后，從金融業務的角度來看，各種各樣的產品層出不窮，這也進一步讓商業銀行的收入呈現不斷增加的趨勢。

3.質量提高

商業銀行中間業務類型的增加和業務規模的擴張，使人們對服務水平方面有了更為嚴苛的要求，商業銀行要在整個進程中不停提高自身的服務質量。創造各種多元化的業務可以滿足不同人群的不同需求，讓商業銀行中間業務的發展呈現出一種興旺的狀態。

三、商業銀行中間業務發展的現存問題

1.收入比重較低

通過對商業銀行的資產、負債和利潤組合的分析，我們可以得出結論，中間業務收入的比重仍然較低，利潤的主要方式仍然是存款和貸款。在利率市場化改革的背景下，存貸款余額和價差將大幅度減少，這將導致商業銀行收入減少，績效工作風險加大，并對商業銀行的長遠發展產生負面影響。

2.創新程度不夠

盡管目前中間業務種類越來越多，但從其類型的分析可以看出，傳統業務仍占很大比例，這樣的情況讓中間業務的增加值無法得到提高也無法創新。在私有財產管理、主要信托服務和財務咨詢等方面上的觸及面很少，此外，其主要業務在市場中所占的比例也很低。在這種的情況下，商業銀行無法忍受激烈的市場競爭，整體發展讓人擔憂。

3.運營觀念上的錯誤

受貸款利息差異的影響，一些銀行仍將其作為主要的經營模式。在運營中，將專注于存貸款業務，從而對忽視了對其他業務產生影響，以及其他業務的發展，讓其他業務缺少發展機會，進而出現內部業務發展不平衡的情況，商業銀行缺乏活力和利潤。目前，商業銀行獲取利潤的主要方式是中間業務，中間業務的擴展與發展有利于商業銀行的長遠發展，如果仍然保持單一、死板的經營理念，它將導致商業銀行發展停滯，在市場競爭中也會將處于不利的位置上。

四、商業銀行中間業務發展的解決辦法

1.轉變運營觀念

中間業務是商業銀行未來發展和市場競爭的基礎。從目前的發展狀況來看，完善和重視中間業務是十分必要的。要充分把握改革機遇，建立長期戰略態勢應對機制，保持效益運行。商業銀行可以將中間業務作為一個專門的部門，設立專業的管理部門，結合自身經營和市場波動框架進行管理，制定戰略戰略戰略，制定長期和短期發展目標，從而轉變商業銀行內部管理理念，使商業銀行在中間業務的基礎上實現可持續發展。

2.創新管控舉措

根據當地的具體經濟情況和社會定位，更新和優化管理策略，讓管理為中間業務的發展提供良好的基礎。結合商業銀行的當地金融資源，根據市場情況，開發自己特有的管理系統。首先，地方經濟全面分析了客戶的需求，及其對中間業務掌握程度建立了各類營銷目標，以維持客流量的穩定性。其次，加強中間業務管理轉型的模式，增強與客戶的溝通，樹立自己的品牌，從而增加利潤。最后，完善管理內容，加強業務創新，營造良好的工作氛圍和環境服務氛圍，進一步提高商業銀行整體業務能力，為中間業務創造良好的內部環境。

3.注重人才培育

在當前激烈的市場競爭中，擁有高端人才可以使企業在市場競爭中占據主導地位。因此，商業銀行應重視人才的培養和開發。首先，在進行人才篩選時，必須具備完整的專業知識。此外，還必須具備專業技術能力和良好的業務素質。最重要的是要有創新思維，能夠為中間業務服務。其次，商業銀行可以與高校建立合作關系，培養高校人才，畢業后進入商業銀行自用，豐富其內部核心實力，為中間業務的發展注入新的活力。最后，銀行可以分組組織各種培訓和交流會議，通過經驗交流逐步提高能力。

結語：

綜上所述，在越發激烈的市場競爭中，商業銀行要注重利用新型技術，改進管理人才結構，引入和培育更多的專業人才，增加業務種類，關注品牌營銷效果。轉變經營理念，制定完善商業銀行管理策略，使中間業務的發展更為穩定，讓金融市場將更加活躍。

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