機動車輛保險欺詐現象研究及風險防范

吳祥龍

摘 要：近年來隨著車險欺詐事故頻發，保險公司理賠時風險防范成本明顯增大但效果卻不如預期，導致車險經營成本增大，而無法識別的車險欺詐賠案使得保險公司賠付率提高，最終導致車險經營盈利薄弱。本文以車險市場欺詐現狀為基礎，從立法、保險主體及社會層面分析了車險欺詐形成的原因，最后針對性提出建議，為保險公司反欺詐提供經驗對策。

關鍵詞：車險欺詐;風險防范;信息不對稱;反欺詐

0 引言

車險欺詐，是基于機動車輛保險基礎上以騙取保險賠款為目的，進行保險事故及其他證據的偽造、虛構等，以獲得非法利益的一種欺詐行為。車險欺詐案件具有團伙化、職業化、隱蔽性等特點。團伙化是指保險公司人員聯合修理廠騙賠不當獲利;職業化是指保險業公司人員對保險騙賠業務流程熟知，鋌而走險獲取保險賠款;由于保險利益雙方信息不對稱，使得保險騙賠行為非常隱蔽難以發現，在防范上存在很大難度。

1 概述

（1）車險業務較為復雜。相對于非車險業務來說，車險業務較為復雜，主要是指在天氣、道路等因素影響下的車輛事故發生時，辦理保險的客戶往往會“轉嫁風險”，祈求獲得一定的保險理賠費用。隨著我國各項制度的完善，此項業務涉及的范圍更為廣泛，一方面涉及商業，另一方面亦涉及法定，同時對相關人員專業素養有了更高要求。

（2）道路事故與出險率息息相關。保險業務的出險率與道路事故息息相關。近幾年我國所擁有的機動車數量不斷提升，道路事故居高不下。相關數據表明，我國道路交通事故致死率高達20.7%，是日本、英國等國家的近20倍。

（3）對車險服務完善的高投入。經濟飛速發展背景下，我國車輛種類越來越多，在提供保險服務的過程中，需要結合車輛以及人員的實際情況來提供針對性的配套服務。若是出現傷亡事故，還應當以更為專業的醫學、法律等展開綜合處理。因此，在現有的基礎上不斷增加投入，提升車險服務質量顯得尤為重要。

2 我國機動車輛保險欺詐現狀

保險欺詐在國際上定義為“有預謀地利用保險合同條款騙取不正當利益的行為”。車險欺詐作為保險欺詐的一種，其涉事主體包括保險人、投保人或被保險人、第三方。而本文所探究的車險欺詐僅針對于投保人或被保險人通過蓄意制造事故、偽造材料、隱瞞信息等行為以騙取不正當利益的情況。據公安部統計，截止2019年6月，我國機動車保有量已達3.4億，機動車保有量的增加使得車險業務量也逐漸增大，但車險具有的賠付率高、出險概率高、賠付額度大等特點，使得車險業務的盈利情況并不是很好，從實際案例中看，導致車險賠付率高的一個主要原因是保險欺詐，據監管部門統計，車險理賠中約30%摻雜水分，即因風險防范不到位導致多賠、錯賠。

3 機動車輛保險反欺詐對策

3.1 查勘與核損同步進行，及時溝通

目前車險公司查勘定損多采用的方式是：查勘人員進行事故現場勘查，拍攝照片并做好事故記錄，之后將報告遞交給定損人員進行損失核定。這樣的方式有一定的時間滯后，且對于查勘人員來說，其專業知識可能更傾向于對事故發生的原因及整個過程進行推算復原，針對車輛各部位損失的真實性或價值可能并不了解，后期定損人員可能無法獲得所需的充足資料導致定損過程存在風險。針對此類情況，保險公司可開發無線遠程定損系統，查勘人員拍攝的現場照片第一時間傳回總部，再有專業的核損人員調出零件市價傳回給查勘人員當場定損，不僅能夠提高查勘定損效率，還能降低由于保險公司員工專業領域不同造成的風險。

3.2 利用互聯網建立保險行業信息系統

數據對于保險行業來說至關重要，保險公司經營的對象主要是風險，對于各類險種的出現概率以及損失程度，保險公司會利用大數法則提前進行風險測算。車險欺詐之所以盛行一個重要的原因就是保險人之間不能進行及時信息共享，給投保人或被保險人多次在不同保險公司進行欺詐的機會。保險公司應利用互聯網建立健全共享信息平臺，將客戶資源在平臺上進行共享，更重要的是建立黑名單制度，將已有欺詐史或不正當行為的投保人登記在冊，進行公示，防止大量重復保險或者多次欺詐。

3.3 報案索賠實行雙向管理確保理賠無遺漏，減少

企業風險為確保出險后案子的及時處理，一方面各投保單位應及時報案，并將理賠不及時的案件、疑難案件及時通知保險經紀公司，由保險經紀公司負責與保險公司、投保單位協調和溝通處理索賠過程中出現的各類問題，確保索賠工作順利開展。另一方面，保險經紀公司要求保險公司每季度提取車險理賠數據，重點關注未決案件，了解未賠付原因，盡早介入協調處理，避免久拖未決給企業造成財產損失;同時半年或全年向投保單位報送車險理賠數據，促進企業做好安全管理，形成良性循環。

3.4 建立工作回訪及評價機制

為保證車險統一集中管理有效運行，保險經紀公司應建立工作回訪及評價機制，即保險經紀公司應定期回訪施工企業下屬二級單位及下屬分支機構、項目部了解保險公司出單、理賠等方面服務情況，并及時采取措施予以矯正，提升保險公司服務水平，確保車險集中管理工作可以更加有效運行。

3.5 部分專業業務借助外包公司，確保核損準確

對于保險公司來說，一起車險事故可能涉及到多個領域的專業知識如法律、醫學以及車輛定損等。保險公司的理賠部人員往往進行了職責劃分，不存在一個人包攬整個理賠流程的現象，要熟知事故理賠各流程的風險點所花費的成本太高，保險公司可以選擇將一部分專業性較強的業務進行外包，如人傷定損時相關人員無法準確判斷開具的醫療證明是否真實、傷情是否符合事故等，可與相關的醫療機構進行合作，保險公司只負責根據其提供的鑒定報告進行理賠即可。

4 結語

機動車輛保險風險在國內是客觀存在的，車險業利端和弊端并存，而在中國加入世界貿易組織之后，市場競爭愈加激烈，機動車輛保險風險越來越多、越來越大，有效控制風險是擺在機動車輛保險業面前的嚴峻課題，只有在實踐中充分認識到控制機動車輛保險風險的作用，對其引起足夠的重視，探索有效的風險控制措施，才能真正降低風險、化解風險，確保機動車輛保險事業的可持續發展。

參考文獻：

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