保險科技賦能保險公司風險管理

劉瑩

目前，快速發展的保險科技正在改變傳統的保險業發展，這引發保險業的改革，其在提升保險公司效率、創新保險產品、助力風險管理方面的作用都深受矚目。本文采取案例分析的方法，從保險公司銷售、承保、理賠、風控、運營管理的全流程角度切入，分析保險科技在這些角度進行風險管理的應用案例，對案例進行評述并分析其對保險公司進行風險管理的價值體現，對政策制定者、保險公司、保險科技企業進行了風險管理展望。

2017年，人民銀行印發《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》中指出面對新技術發展和金融業態變革帶來的新機遇，金融機構充分利用先進技術，創新發展，不斷優化業務流程和服務手段，推進技術架構轉型升級。《規劃》進一步給予金融保險科技創新有力的政策支持，為金融保險科技創新提供了規范有序的賽道。

在中國保險行業高速發展的背后隱藏著多數保險企業經營慘淡的現狀，另外長期的粗放式發展方式更是帶來了諸多行業痛點。因此科技驅動行業實現高質量發展是必由之路。那么隨著保險業的整體轉型，傳統的風險管理技術也要有所創新，運用新技術對保險公司更加高效、積極地進行風險管理是未來的發展趨勢。研究保險科技對風險管理的應用重要性有助于監管部門、保險公司及保險科技企業健康發展，更好地服務于保險業服務于消費者。

目前，國內理論界已經開始了對保險科技的初步探索研究，潘秋君等（2020）研究保險科技融入保險業發展的必要性，并詳細論述了保險科技在推進保險業轉型升級和質量變革過程中的具體貢獻。

周雷等（2020）基于保險科技賦能高質量發展視角對保險科技發展現狀、問題進行研究并提出相應對策分析。

國內對保險公司全面風險管理的研究可追溯到本世紀初，這與我國保險業的發展時間是吻合的，劉新立等（2003）認為保險公司面臨的諸多風險是相互聯系、相互影響的，只有綜合的認識風險、實施風險管理才能從根本上控制風險。

王彤彤（2009）以壽險行業為例，重點分析國際和國內行業風險因素的變遷，提出了壽險業的風險管理要保障資金的安全性和盈利性。

邱兆祥等（2016）通過分析保險科技在保險公司內運營中的問題，提出了科技保險應該契合國家的創新驅動發展戰略要求，從提升專業經營能力，調動保險公司內部資源，從而提升保險公司風險控制能力的對策建議。

劉皓宇（2019）認為全面風險管理過程中保險科技是否能夠有效扮演管理角色，取決于是否擁有科學的全面風險管理架構設計。

綜上所述，學者們對于保險科技在保險業的應用研究還處于初期，對于應用于保險公司風險管理并不是十分成熟，我國學者對保險科技在保險公司管理方面的研究還有待后者繼續進行更深層次的研究和挖掘。

一、保險科技賦風險管理案例分析

（一）銷售端——輕松保年輕保

場景化營銷吸粉5億年輕人，輕松籌與輕松保用年輕人的第一份保險撬動萬億級互聯網保險市場。年輕保的載體是微信小程序，小程序會自動同步手機內的運動步數。投保人在投保期間的運動情況將影響后續保費的繳納，運動越多，投保人“生理年齡”越小，保費負擔相應越輕。年輕保將刻板的保險產品轉換成全民健康督促官的角色，一方面在為青年人群提供保險產品，相對提高了青年人群的保險覆蓋率，另一方面為互聯網保險公司的場景化營銷撕開了一道口子，為保險公司的展業提供了更多的可能性。

這樣平臺化、場景化的保險產品和服務正在不斷涌現和快速增長。相比于保險公司的自營渠道，第三方網絡平臺卻擁有更多的優質客戶場景資源，能為保險公司提供豐富的展業渠道。

（二）承保端——眾安保險退貨運費險

隨著保險產品面向不同互聯網生態持續地迭代創新，豐富、高頻、實時的保險產品對保險公司在即時承保出單，以及面向不同投保主體的實時逐一精算和逐一定價等方面的能力均提出了較高要求。退貨運費險是基于電商場景的保險，屬于動態個性化定價產品，模型需要根據用戶及店鋪信息實時計算出保費并即時顯示在用戶商品支付頁面。同時運費險還有交易量基數大、交易波動明顯，高峰期對計算資源需求龐大等特征，從而對數據維度、計算資源以及模型算法提出了極高的要求。眾安科技基于包括用戶、產品、交易記錄、物流信息等多維大數據，通過引入多達數萬條參數的人工智能模型，實現一人一店一價的動態實時精準測算和定價，能夠有效支持網購交易承保需要。

（三）理賠端——棧艦健康險智能理賠平臺

棧艦“健康險智能理賠平臺”是基于機器學習、醫療知識圖譜兩大核心技術，實現數據驅動的自動化理賠服務。客戶提交理賠申請，系統錄入后會調動知識庫，同時配置后臺的理算引擎并搭載風控模型，對理賠進行審核，最后輸出詳細計算過程及扣費理由，達成有理有據的精準理賠。平臺發揮第三方服務商的作用，為保險公司提供報案、錄入、理算、風控自動化全流程的健康險后端服務，實現風險識別分級管理和快速理賠功能。

科技使得理賠變得更加迅捷，優質和高效。在理賠風險管理上，保險公司對風險事故由被動應對轉為主動管理。自助理賠、快賠、閃賠等服務開始普及，但保險科技尚處于起步階段，大多數應用并不平衡，理賠難依然是一大痛點。利用保險科技進一步優化理賠系統、與服務機構合作提供理賠服務，從而避免騙保，控制成本、優化體驗，將是保險公司進行理賠風險管理的重點方向。

（四）風控端——螞蟻保險“蟻盾風控大腦”

螞蟻保險“蟻盾風控大腦”在事前進行風險態度的感知，發現網絡群組與進行行為序列的檢測；在事中實時智能攻防同時進行遷移學習，把保險行業的經驗教訓遷移至外部場景之中；在事后進行風險自動適應，做出風險形勢判斷。這一套風險管理機制幫助螞蟻金服在銷售保險產品的全流程控制風險。

基于人工智能、實時流計算和生物識別等先進技術，“蟻盾風控大腦”不僅被應用于旗下的螞蟻保險平臺，且已對外賦能為金融機構提供事前監控預警、事中識別決策以及事后分析的風控系統。該系統能在十分之一秒的時間內實現不同維度和層次的風險防護，還可預測未知風險事態。

（五）運營管理端——中國平安AI代理人教練

平安集團開發的“口袋E行銷”“新E家”以及“知鳥”等手機軟件與客戶端，將AI技術應用到代理人渠道維護和升級上。無論是面試、培訓、問題答疑方面，AI機器人AskBob都可以協助代理人完成。隨著AI技術的改造和后臺運用能力的提升，AI教練會就客戶當前階段的保險需求匹配相近產品，并向代理人推送提示。

不僅是中國平安，更多保險行業正借助于多維大數據、云計算、人工智能等新興技術進行整體的運營風險管理，這些數據被實時上傳共享到多方手中，最終形成跨行業、多角度、及時的服務閉環。在高質量的數據挖掘與商業分析后，各個保險公司的定價、理賠、風控、監管等環節無論從管理質量上還是處理速度上都得到巨大提升，從而有效改善保險客戶體驗，降低公司運營管理成本。

二、未來風險管理發展趨勢

（一）監管將會更加智能

隨著保險科技更多地運用到保險公司的全流程的風險管理中，對監管者而言，保險科技的發展會導致企業存在一定的暗箱操作的監管盲點問題，那么這就要求監管方需要進行監管科技建設以應對更加復雜的監管場景及時掌握行業風險狀況。

監管部門應當建立高效協調溝通機制打通數據隔閡，建立數字化監管系統。政府有關部門可打造由監管機構和保險公司共同組成的溝通協調通道。加強企業和監管機構的有效互動、資源整合，使監管機構全面了解企業內部管理信息和科技的核心算法，打通數據隔閡。同時為了推動政策的有效實施，監管機構可運用大數據、云計算等技術建立數字化監管系統，對企業內部交易數據和產品創新數據實時收集、跟蹤、監測，實現穿透式監管，避免出現因信息不對稱導致的監管效率低下與監管不全面等問題。

（二）保險公司的分享意愿更強

目前，各家傳統保險公司都在進行保險科技的創新以支撐企業更好地控制風險，更好地保持自己的傳統地位，不被新興互聯網保險公司撼動。但是無論是傳統意義的保險公司還是新興互聯網保險公司在發展自己的同時，應該以更加開放的態度去分享自己的風險數據，因為當前限制保險科技在保險公司間發展的根本原因并不是算力和算法而是數據，無論是在云計算、大數據還是區塊鏈的應用上，保險企業對數據的分享意愿和態度都是極為謹慎和保守的，而只有整合數據資源才能夠打通壁壘，使得各家保險公司更好地進行風險管理，保險業得到進一步發展。

（三）保險科技企業將更具有創新力

目前，專門服務于保險公司的科技公司已經有了很多，像是平臺型的i云保、保險師、保險極客、量子保、螞蟻金服、輕松保等，還有專門的技術服務提供商，像是阿里云、和金在線、中保車服、諾惠醫療等。對于這些企業而言，他們要持續提升自我創新能力，不斷地挖掘增量市場，提供解決方案，助力保險公司更好地進行全面風險管理是核心發展目標。

（本文作者單位：天津財經大學金融學院）