中國保險科技發展現狀及分析

耿西亞 苑維華

摘要：伴隨金融科技的發展，人工智能、大數據、區塊鏈及生物識別等逐漸應用在保險行業。本文旨在分析新興技術在保險領域應用現狀的基礎上，對其存在的問題進行分析，在此基礎上，闡述中國保險科技對于保險行業的影響。

關鍵詞：新興技術 應用現狀 問題 保險行業

一、引言

2020年1月份，在銀保監會牽頭下，相關部門制定了《關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，該意見鼓勵加大對保險產品創新的科技支撐，充分運用新興技術，諸如，人工智能、大數據、區塊鏈及生物識別等，從而降低企業的服務成本，加強對業務的管理。隨著金融科技的發展，保險科技應運而生，新興技術在保險領域的應用，有助于保險行業的穩健發展，進一步實現中國保險業務向網絡化方向的轉型。

二、我國保險科技發展現狀

新興技術在保險業的應用主要集中在人工智能、大數據、區塊鏈及生物識別方面，因此從以上四個方面對我國保險科技的發展現狀進行闡述。

（一）人工智能在保險領域的應用

從人工智能技術的應用程度來看，該技術已經介入到保險核心業務流程中，從而使得保險部分流程實現了自動化、智能化，提升了保險業務流程的效率，提高了核保的精準度。目前，中國人保集團、中國平安集團及中國太保集團等保險集團均在人工智能方面取得了一定的成果。例如，平安集團通過AI甄選模型對歷史數據進行分析驗證，由此推動平安集團的智能化轉型升級。在客戶服務方面，平安壽險應用AI技術大幅提升承保、保全、理賠等服務時效，升級“智慧客服”。

（二）大數據在保險領域的應用

大數據在互聯網保險方面應用廣泛，例如，在互聯網保險的產品創新、提升風險能力、防止欺詐風險方面具有重要的作用。隨著移動互聯網的普及，互聯網保險逐漸普遍起來，一些原來不會承保的風險，也有了相應的險種，例如，霧霾險，是隨著環境的變化而產生的，但是在最開始出險霧霾的時候，并沒有這種保險，而隨著大數據的出險，保險公司能夠掌握足夠的數據，在精算模型的測算下，開發了這個險種。在提升風險能力方面，大數據的應用降低了信息的不對稱程度，例如，2016年1月我國建立了第一個信息共享平臺，即人身險核保理賠風險篩查平臺，有助于保險公司對于帶病投保、不良從業人員的識別，提高了信息的傳遞效率，也提高了風控能力。欺詐風險是互聯網保險中面臨的重要風險，而大數據的應用降低了欺詐風險，尤其是可以排除重復保險，避免高額投保所導致的故意造成保險標損失的情形。

中國人壽利用大數據分析客戶需求，為客戶推薦多層次、系列化的保險保障方案;通過營銷員大數據社交名片，結合活動主題清晰展示營銷員的服務年限、服務記錄、累計保障額度、服務品質等，以便客戶全方位了解營銷員，強化信任與互動。推出全流程無紙化增員、職場線上運作等數字化隊伍管理工具應用于百萬銷售人員。建立線上職場3.8萬個、線上團隊9.4萬個。

（三）區塊鏈在保險領域的應用

目前，區塊鏈技術在保險產品的創新方面應用較廣，尤其是物聯網技術。例如，由眾安在線保險公司推出的“步步?！?，是我國利用物聯網的保險產品，通過佩戴小米的運動手環，可以檢測用戶的真實運動量，用戶的步數是衡量身體狀況的一個重要指標，如果持續運動，會根據用戶歷史平均步數越多，推薦不同保額的重疾險，而且用戶的運動步數越多，對于同一保額，用戶繳納的保費就越低。

（四）生物識別在保險領域的應用

生物識別在保險的投保及理賠方面應用較廣。隨著移動互聯網的發展，移動設備可以進行保單的投保，網絡化的便利，促使很多客戶選擇在線投保，為了保證客戶投保的真實性，降低欺詐風險，于是擁有了人臉識別技術。在農業保險方面，生物識別技術運用于能繁母豬保險中，降低了農戶的道德風險，提升了投保的精準性，降低了運營成本。

三、我國保險科技發展瓶頸

保險科技的發展促進了傳統保險公司業務的線上化的轉型進程，并且降低了一定的風險，但是目前處于保險科技應用的初期階段，仍然存在著不足之處。

（一）人工智能程度不夠高

人工智能的應用降低了人工成本，例如，智能客服的開發與應用，AI機器人的應用，都提高了保險經營的效率。但是目前，AI 機器人的應用只是停留在產品的銷售或者是簡單的操作，對于客戶的個性化服務仍不能解決。智能客服，雖然可以解決一般客戶的問題，但是對于稍微復雜的問題或者對于問題的表述不是很清晰時，智能客服無法為客戶提供滿意的服務。

（二）部分數據真偽難辨

誠然，大數據對于保險行業來講是非常有利的，無論是在客戶識別，風控等方面，還是在產品創新方面。但是，這一切的前提是數據是真實有效的。新型冠狀肺炎的爆發，注定2020年是不平凡的一年，而大數據的應用便于對疑似病例的確定，也有助于大眾對于自己的乘坐車輛，是否有確認病例進行快速判斷。但是，對于一些健康類的保險，尤其是通過步數來判斷一個人的健康狀況的險種。數據的獲取是通過可穿戴設備提供的，這很難保證數據的準確，把移動設備佩戴在寵物身上的案例不在少數，從而擾亂數據的真實性。

（三）區塊鏈技術應用不夠廣泛

區塊鏈技術在創新金融產品，構建智能物聯網及改善金融基礎設施方面具有重要的作用，但是在我國，區塊鏈的應用僅僅是起步階段。雖然，在國外的保險產品中，智能物聯的應用非常廣泛，無論是在車險中，還是家庭財產保險中。例如，在車險中，通過應用UBI，保險公司能夠針對被保險人的駕駛行為、駕駛習慣等，對于同樣一份保險，收取差異化的保費，而我國保險行業對于區塊鏈技術的應用，明顯不夠廣泛。

（四）生物識別技術存在一定的局限性

生物識別的技術在一定程度上解決了互聯網保險投保環節存在的欺詐行為，降低了信息的不對稱性。但是在農業保險方面，尤其是應用的生物識別技術的能繁母豬保險及育肥豬保險，存在一定的局限性。生物識別雖然保障了農戶所投保的豬的準確性，但是對于該險種，當豬死亡時，生物識別技術很難確定農戶申請理賠的豬是否是所投保的豬，所以該技術的應用具有一定的局限性。

四、保險科技對保險公司的影響

隨著我國政府對金融科技的大力支持，在未來中國的保險科技必將會取得較好的發展，也會對保險行業產生重大的影響。

（一）加深公司之間的跨界合作

傳統的保險公司要想實現網絡化的順利轉型，勢必要加強與科技公司、大數據平臺之間的合作。傳統保險公司在技術方面存在明顯的不足，即使讓保險企業自身設置相關部門，很難達到科技公司的技術水平，并且對新領域也缺乏了解，而跨界之間的合作則是一種互利共贏的局面。

（二）傳統保險集團成為互聯網保險的參與者

雖然傳統保險公司在開展互聯網保險業時，相對于專業的互聯網保險公司來講，存在些許不足。但是隨著保險科技應用程度的提升，傳統保險公司已經意識到網絡化營銷的趨勢，勢必會為了保證市場份額，積極參與到互聯網保險中。

（三）創新型保險產品的種類增加

隨著保險科技的應用，使得保險公司能夠根據獲得大量的數據，研發一些場景化的保險產品。例如“加班險”“痘痘險”及“賞月險”等越來越多的場景化產品，滿足消費者的多樣化需求。

參考文獻：

[1]Ramnath Balasubramanian，Ari Libarikian，Doug McElhaney，畢強.保險2030：人工智能將如何改寫保險業[R].北京，麥肯錫，2018.

[2]中國保險科技發展白皮書[R].北京，中關村互聯網金融研究院，2019.

基金項目：銅陵學院皖江區域經濟專項課題“長三角高質量一體化發展背景下皖江城市帶能繁母豬保險發展研究”（編號：2019tlxywjz41）。

耿西亞系銅陵學院助教，苑維華單位為河北省滄州市獻縣財政局