疫情影響下金融支持縣域民營小微企業政策落實情況、存在問題及相關建議

曹洪

摘要：2020年春，一場突如其來的疫情席卷全球，對世界經濟社會發展造成了嚴重影響。為確保疫情期間金融支持疫情防控、復工復產的各項政策落地，引導銀行業金融機構加大力度對接疫情保供、春耕備耕、企業復產復工融資需求，人行咸豐縣支行作了大量細致的工作。截止目前，全縣各項貸款余額82.21億元，較年初增加6.19億元，增長12.43%，其中普惠型小微企業貸款余額32.24億元，占比39.22%。但據調查，在經濟下行形勢下，雖然轄區各金融機構對民營小微企業進行了積極支持，為企業提供了有效融資服務，但小微企業貸款覆蓋率不高，獲貸企業數量偏少、金融機構貸款投放不平衡問題仍較突出。

關鍵詞：新冠疫情 金融政策 縣域民營小微企業 融資 政策建議

一、金融支持民營小微企業政策落實情況

（一）主動對接重點保供企業信貸需求

根據1月31日《中國人民銀行關于發放專項再貸款 支持防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情有關事項的通知》（銀發[2020]28號）要求，組織縣內能夠運用專項再貸款政策的5家銀行對8家重點保供企業資金需求進行對接，截止目前，已發放300萬元的專項再貸款優惠利率貸款，590萬的一般性優惠利率貸款。

（二）嚴格落實支農支小再貸款政策

截至目前，我行已為咸豐農商行發放2300萬元支小再貸款，農商行已利用支小再貸款專用額度對193戶小微企業、個體工商戶發放優惠利率貸款6130.4萬元，加權平均利率4.53%，利率較去年有較大幅度下降。

（三）積極支持復工復產和春耕備耕

一是開展復工復產政銀企對接。與發改、農業農村等部門對接形成41家企業復工復產資金需求清單，推送給轄內相關銀行，摸底企業上報的資金需求1.04億元，已授信（放款）4055萬元。二是實施支持茶企專項行動。組織銀行排查摸底94家茶企融資需求1.03億元，達成意向貸款資金5953萬元，已發放5752.1萬元。

（四）做好疫情期間存量貸款政策落實

一是做好中小微企業存量貸款接續工作。疫情期間，銀行機構不盲目抽貸、壓貸、斷貸，共為存量中小微企業客戶辦理續貸/展期41筆涉及金額12519萬元;調整受疫情影響企業還本付息計劃74筆，涉及金額5884.76萬元。二是合理調整逾期信用記錄，疫情期間，各銀行調整逾期信用記錄711戶次，涉及金額20121萬元。

（五）創新金融信貸產品

轄內各商業銀行根據疫情防控期間金融服務需求，創新推出“荊楚發展貸”“白衣天使貸”“煙商貸”“茶農貸”等不同類型的信貸產品，并通過微信公眾號等新媒體方式進行宣傳推介，著力拓寬小微企業的融資渠道。截止目前，全縣金融機構2020年累計發放貸款3682筆共計6.19億元，其中涉農貸款2061筆4.26億元。

二、造成民營和小微企業融資難的主要原因

（一）企業方面

1.信用意識較為淡薄。良好的信用記錄是企業向銀行申請貸款的硬性條件之一，但調查顯示，少數民營小微企業存在逾期還款等情況，影響了貸款申請。如轄內農商行、建行創新推出“云稅貸”等信貸產品，并通過大數據篩選出符合要求的客戶，但其中某些企業因信用報告有逾期，而無法獲得貸款。

2.財務管理不夠規范。調查顯示，絕大多數民營小微企業創立伊始，未能形成一套科學的、制度化的管理體制，導致小微企業在財務管理上普遍存在著系列問題，包括缺乏健全的財務管理體系及制度、重視利潤而忽視現金流管理等。如縣內某石材企業，銷路市場前景很好，由于資金回籠慢，急需部分流動資金。但因為其財務報表為了避稅，資產負債表不能真實反映企業盈利情況，使得銀行難于對其支持。

3.有效抵押物不足。轄內企業多數融資實力較弱，優勢項目不多、土地房產等固定資產較少，存貨、專業生產設備等資產受價值評估、抵押登記、處置不暢等因素制約，尚不能用作貸款抵押，一定程度上導致企業融資難。

（二）銀行方面

1.一些銀行對不良貸款追責較嚴，影響銀行信貸人員積極性。目前，各銀行均制定了對信貸人員盡職免責的政策，但實際執行過程中，卻很難劃清盡職免責和惡意信貸風險的界限，盡職免責政策未落到實處，嚴重影響了信貸人員對民營、小微企業貸款的積極性。

2.宣傳推廣力度不足，銀企信息不對稱影響了企業融資需求。據調查，多數銀行均推出了各種適應民營、小微企業的信貸產品，如工行推出的納稅信用貸、建行推出的小微快貸等，這些信貸產品均是無需抵押擔保的信用類產品，且手續簡便，年化利率低于5%，非常符合民營、小微企業的信貸需求，但部分企業反映，對商業銀行的多項信貸產品并不知曉。

3.銀行內部因素限制，造成了民營和小微企業融資困難。一是國有大行信貸審批流程長。縣域商業銀行多為三級甚至四級支行，而信貸審批權力多集中在上級行，縣域支行、網點信貸審批權限不足，難以滿足民營、小微企業用款額度小、用款急的特點。二是信貸產品有一定局限性。各金融機構開發的信貸產品過多的強調安全性，多以抵押、質押、擔保為主，而農村產權、林權、承包權、知識產權、倉儲等貸款尚未開辦，使得一些信用好、產品好、市場好的小微企業客戶也難獲得貸款。

（三）政府方面

1.擔保機制不健全。國家多年前要求地方政府組建中小企業擔保中心，由于地方財力有限，至今具有政府背景的擔保機構遲遲難以落地。只有一家私營資本組建的小型擔保公司還處于停擺狀態，難以保障地方中小企業需求。

2.社會信用體系建設發展進展緩慢。國家明確規定社會信用體系建設政府為主導，發改局、人民銀行牽頭，市場監督、環保等相關部門參與配合。現實中縣域行政領導調整頻繁，缺少對信用體系建設工作連續性，加之跨系統采集信息歸并難度大，使得地方征信體系建設推進緩慢。

三、緩解民營和小微企業融資難的相關建議

（一）組織企業培訓，進一步提高企業融資能力

縣人行與縣金融辦、工信局配合，組織民營和小微企業財務人員培訓，提高與金融機構對接的話語權。建立現代企業制度，規范財務管理，提高財務透明度，加強現金流管控。加快傳統產業轉型升級，重視技術改造和品牌創建，提升產品競爭力和盈利能力。

（二）鼓勵金融創新，為民營和小微企業量體裁衣

要鼓勵金融部門改進和完善內部管理體制，加大民營和小微企業授信額度，完善信貸資源配置，對暫時遇到經營困難但具備發展前景、守信用的企業給予“借新還舊”、續貸等政策傾斜。要求各銀行業金融機構落實國家支小相關金融政策，降低民營和小微企業融資成本。盡快推行農村產權、林權、承包權、貨物倉儲質押貸款，滿足多方需求，適當下放貸款審批權限，提高審批效率，實現銀企雙贏。

（三）健全支持民營和小微企業融資的考核激勵機制

結合實際，縣政府盡快建立金融機構支持服務中小微企業發展的激勵考核機制，對小微企業貸款投放多貢獻大的金融機構在財政性存款、項目銀企合作及文明單位創建考評上予以政策傾斜，盡快組建中小企業擔保中心，為民營小微企業增加授信創造條件;人民銀行對金融機構支持民營小微企業情況納入考核評價系統，與金融機構評價評級掛鉤。通過上述舉措激勵金融機構完善盡職免責機制，引導更多資金流向民營和小微企業。

（四）努力為民營和小微企業融資服務搭建平臺

一是搭建民營和小微企業信息綜合服務平臺，暢通信息渠道。與發改局密切配合，發揮社會信用體系建設雙牽頭單位職能，整合金融、稅務、市場監管、人社、公安、司法、工商等單位的社會信用信息，盡早建立以信用記錄、信用征集、信用調查、信用評級、信用發布為主要內容的民營和小微企業信息服務平臺，充分發揮大數據等技術手段在支持企業融資中的優勢，破除信息壁壘，提高民營和小微企業融資的便利性。二是開展金融政策直通車服務，加強銀企對接。組建由人民銀行、金融機構業務骨干組成的民營和小微企業金融政策服務宣講團，印制信貸政策宣傳手冊，送金融知識下鄉，開展多層次對接洽談、產品推介等宣傳培訓活動，形成金融機構與民營和小微企業的良性互動。三是營造良好信用環境。定期向社會公布誠信企業“紅名單”和失信企業“黑名單”，對失信企業實行聯合制裁，在全社會形成“誠信光榮，失信可恥”的氛圍，為民營小微企業發展營造良好的外部環境。

參考文獻：

[1]董良，董少廣.小微企業融資難融資貴深層次分析和對策[J].金融理論與教學.

[2]張貴友，劉晶晶.金融支持縣域小微企業發展問題研究——以樂亭縣為例[J].河北金融.

作者單位：中國人民銀行咸豐縣支行