利率并軌制下商業銀行中間業務的發展研究

余亮

摘 要：隨著全球經濟一體化的快速發展，我國為朝著國際化方向發展，開始對各行業進行改革，也因此取得了巨大的成效。在中國加入世貿組織后，中國經濟開始邁入高速發展階段，我國商業銀行在該過程中也找到了適合其發展的方式。但商業銀行的主營業務依然是存貸款業務，其盈利也皆是存貸款業務所產生的利差。隨著利率逐漸朝著市場化方向發展，利率并軌制開始成為新的體系，在該種體系下商業銀行中間業務也受到重視，但該種體系下中間業務如何發展依然是現在需要解決的問題。

關鍵詞：利率并軌 ?商業銀行 ?中間業務

一、利率并軌與中間業務概述

（一）利率并軌

我國有兩種利率，一是存貸款基準利率，二是貨幣市場利率，利率并軌就是指兩種利率逐漸統一。利率并軌的實施背景是由人民銀行提出的“貨幣政策中介目標需從數量型指標轉變為價格型指標”，以價格型中介指標作為完善貨幣政策的宏觀調控方法，同時還需要對價格型工具加以完善，這是實現利率并軌的重要手段。同時，利率并軌的實現還能夠讓人民銀行以調控收益率曲線短端對長端定價進行有效控制，從而對總需求調控產生影響。該種背景下，給了商業銀行發展中間業務的機會。

（二）中間業務

中間業務指的是非銀行的財務報表內資產、負債，可作為非利息收入擴大銀行的整體收入范圍。廣義上的中間業務和表外業務的意思相一致。中間業務的主要業務包括：外幣結算，辦理銀行卡、信用卡、信用證，做票據擔保，衍生性金融工具，代理和咨詢業務等。國外商業銀行的中間業務發展時間較長，目前體系較為成熟。英美日的商業銀行中間業務收入約占總收入的40%，中國商業銀行中間業務收入才占了整體收入的15%，相對于發達國家而言，我國商業銀行還需要進一步完善中間業務。中間業務的特點是不會占用銀行原有資產，但中間業務所獲得的資金卻要納入銀行總收入。

二、商業銀行發展中間業務的影響因素

（一）規避管制

對國家宏觀調控行為進行規避，稱之為規避管制，20世紀60至80年代美國的通貨膨脹和利率增長對于商業銀行影響較大，國家對存款可用額度的干預力度也在逐漸增加。商業銀行為了重新掌握對貨幣的主動權，開始創新業務產品，以此來對國家宏觀調控行為進行規避，以擴大經濟來源的形式，推動自身的發展。供給與需求逐漸一致，金融產品應運而生，商業銀行在規避管制過程中產生了許多新盈利渠道。

（二）技術進步

1950年是全球信息化發展的開端，電腦開始進入人們的生活，也對金融領域產生了較大的影響。金融行業想要實現持續發展，必然要緊跟時代潮流，加快產品創新速度。在該種背景之下金融領域開始與互聯網融合，信息技術加入金融領域之后，增加了金融業務的處理速度，業務指標也更加精細，商業銀行中間業務因此實現了飛速發展，相比其他傳統業務處理方式，信息化業務方式更加便捷、快速，無需出門就可辦理金融業務，讓中間業務在商業銀行中的地位越來越高。

（三）節約交易成本

金融領域之所以在不斷創新是為了實現節約交易成本，從而幫助商業銀行降低業務成本，提升經濟收益。商業銀行業務廣泛，每個業務的成本并不高，但積少成多，所以節約交易成本對降低業務成本極其有必要。因此，商業銀行在發展過程中致力于使用科學技術來創新金融產品，達到降低成本增加利潤的目的。

三、利率并軌制下商業銀行中間業務發展現狀

我國利率并軌制的推行速度不斷加快，金融脫媒成為新常態，在該種背景之下，商業銀行客戶開始直接避過商業銀行尋找其他金融業務或籌集資金，對商業銀行的業務發展帶來了極大的危害，商業銀行作為國家經濟支柱產業，為實現持續發展，開始轉移實現，重視中間業務發展，由于該種轉變，商業銀行經濟效益開始回轉。但是，由于我國利率并軌制尚未完全發展，且商業銀行中間業務的發展并不成熟，依然存在：產品種類不豐富、營銷手段單一化、中間業務發展較為緩慢等諸多問題，還需要對其加以重視。

四、推動利率并軌制下商業銀行中間業務的發展策略

（一）借鑒國際經驗，豐富產品種類

我國商業銀行中間業務屬于初級發展階段，為減少發展過程中的彎路，必須要借鑒其他國家商業銀行發展中間業務的優秀經驗，并結合中國國情，找到最佳發展方向。比如：美國，美國多次出現通貨膨脹，貨幣基金在該過程中得到了飛速發展，也正是如此加快了金融脫媒的速度，銀行存款數開始出現斷崖式下跌。20世紀70年代美國開始推行利率市場化，美國政府開始減少對金融市場的宏觀調控以及其他類型的定期利率調動，還撤銷了存款數目限制，并將部分存單利率及短期國庫利率加以融合，并以此為背景進行改革，直至1986年才結束，如今的儲蓄存折與儲蓄卡利率都皆有銀行制定，商業銀行因此獲取巨大經濟效益。或者一直被稱之為“全能銀行”德國，采用混業經營模式在國民經濟中占據主導地位，全能銀行不僅經營保險、投資銀行、商業銀行等金融業務，還開展了長期企業貸款、有價證券發行、財產保險等多種金融服務性產品，該種經營模式下的德國商業銀行都具有較高的運作效率，對推動德國國民經濟具有較大的幫助。利率并軌制下，我國商業銀行也可以此為鑒，豐富自身金融產品的種類，實現商業銀行的持續發展。

（二）商業銀行需提升中間業務發展重視程度

利率并軌已然成為新的發展趨勢，在該背景下的商業銀行必須要改變以往的盈利方式，對中間業務加以重視，將中間業務作為提升銀行利潤增長點的重要工具，并將其發展為銀行支柱型業務，讓中間業務能夠在該過程中充分發揮自身效用。商業銀行在該階段將發展中間業務作為重點，重視人才培養，加強軟件硬件設備和技術的資金投入，讓中間業務能夠實現快速發展，并及時了解外部市場情況做出調整。

（三）結合自身制定發展戰略，加強創新

銀行中間業務產品需要不斷創新，才能更好地滿足新時期客戶的多樣化需求。根據自身需求開發具有辨識度的新產品，并將其做成品牌，提升品牌信譽度，從而降低中間業務的經營風險，并以此作為拓寬營銷渠道的基礎，順利的滲透到保險行業和證券行業之中。同時，還需和客戶多溝通、多交流，以便于根據不同客戶需求為客戶提供個性化服務，完善中間業務。

五、結束語

利率并軌也表示著我國推動利率市場化的決心，在該種背景下，作為構成國家經濟的重要部分，商業銀行也應當要以此為基礎，改變傳統盈利方式，重視中間業務的發展，并努力將其發展為商業銀行的支柱產業，從而推動商業銀行的持續發展。

參考文獻

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