數(shù)字銀行卡時(shí)代漸近 實(shí)體卡面臨邊緣化

李冰

銀行卡產(chǎn)業(yè)數(shù)字化又邁出重要一步。近日，百度公司、百信銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)推出新生代數(shù)字銀行卡“百度閃付卡”;隨后，中國銀聯(lián)又聯(lián)合商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商、重點(diǎn)合作商戶及支付機(jī)構(gòu)，發(fā)布了數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”。

銀聯(lián)推出的“銀聯(lián)無界卡”與百信銀行發(fā)布的“百度閃付卡”都實(shí)現(xiàn)了涵蓋“發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用”的全流程數(shù)字化模式，而且沒有實(shí)體卡的物理形態(tài)，申請(qǐng)開通后均屬純線上產(chǎn)品。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示：“從銀行卡的使用和發(fā)展來看，‘?dāng)?shù)字銀行卡的時(shí)代漸近，具體表現(xiàn)為實(shí)體卡的使用率越來越低。”

銀聯(lián)無界卡VS百度云閃付

隨著科技不斷發(fā)展，金融行業(yè)正在加快移動(dòng)化和數(shù)字化的腳步。線上化、虛擬化、無卡化的應(yīng)用場(chǎng)景越來越多，為數(shù)字化銀行卡的發(fā)行和應(yīng)用提供了豐厚土壤。

據(jù)了解，此次銀聯(lián)發(fā)布的“銀聯(lián)無界卡”是在境內(nèi)外同步發(fā)行的，17家銀行（包括全國性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行，以及江蘇銀行、微眾銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行）將加入此次試點(diǎn)。其聯(lián)合了商業(yè)銀行、主流手機(jī)廠商、重點(diǎn)合作商戶及支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全流程的數(shù)字化申卡和快速領(lǐng)卡。

百信銀行推出的“百度閃付卡”并沒有實(shí)體卡的物理形態(tài)，依托百度APP，以智能小程序?yàn)檩d體，申請(qǐng)開通的純線上銀行卡，可以面向10億百度用戶提供普惠信貸、零錢理財(cái)、支付消費(fèi)和生活繳費(fèi)等數(shù)字金融服務(wù)。值得注意的是，“百度閃付卡”革新了傳統(tǒng)銀行卡的體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑状尾捎锰摂M借記卡發(fā)卡系統(tǒng)，該系統(tǒng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)獲得了人民銀行應(yīng)用試點(diǎn)的批復(fù)。

黃大智坦言，“數(shù)字銀行卡的本質(zhì)是實(shí)體銀行卡的線上化，其功能和應(yīng)用與傳統(tǒng)銀行卡有諸多類似的地方，但在發(fā)卡、驗(yàn)證、安全性等方面做出了一定的創(chuàng)新”。

記者登陸銀聯(lián)云閃付APP，體驗(yàn)“銀聯(lián)無界卡”后發(fā)現(xiàn)，目前可以申領(lǐng)數(shù)字無界卡的銀行包括建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行（借記卡及信用卡皆可申領(lǐng)）、華夏銀行、江蘇銀行。以建設(shè)銀行龍卡無界數(shù)字信用卡為例，領(lǐng)卡后可享受到多重優(yōu)惠，如境外消費(fèi)1%返現(xiàn)、商超數(shù)字禮券免費(fèi)領(lǐng)、每月充值還款享優(yōu)惠等，此外可享受最高52天免息期。

值得注意的是，建行數(shù)字無界卡還可根據(jù)個(gè)人喜好自由選擇卡片權(quán)益。例如，龍卡安心用提供掛失前48小時(shí)（含）盜刷賠付保障，最高可賠付5萬元。龍卡安心用尊享版在交易實(shí)施時(shí)提供短信提醒，掛失前96小時(shí)提供盜刷賠付保障，每年最高可賠付10萬元。此外，建行還向申請(qǐng)建行信用卡主卡的客戶開放卡面隨心換、卡號(hào)隨心選、權(quán)益隨心配等服務(wù)。

銀聯(lián)無界卡具有四大特點(diǎn)：一是為傳統(tǒng)銀行卡賦予了數(shù)字形態(tài)，通過數(shù)字化服務(wù)，滿足用戶消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)閃付、條碼支付等多元化支付需求;二是發(fā)卡用卡高效便捷，實(shí)現(xiàn)卡碼合一，可手機(jī)一鍵調(diào)取無界閃付卡和無界卡二維碼，任選手機(jī)閃付或二維碼支付;三是通過支付標(biāo)記化、通道加密、實(shí)時(shí)風(fēng)控等全方位技術(shù)手段，對(duì)卡號(hào)、有效期等信息進(jìn)行全程防護(hù)，保障用戶的資金與信息安全;四是助力跨行業(yè)合作和場(chǎng)景互聯(lián)互通，借助Token2.0數(shù)字支付體系，用戶可以自主選擇將數(shù)字銀行卡推送到電商、公交、手機(jī)錢包等支付場(chǎng)景，并配套豐富的專屬卡權(quán)益，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。

百信銀行推出的百度閃付卡，是內(nèi)容搜索生態(tài)與普惠金融服務(wù)的“無界”融合。依托百度場(chǎng)景，精準(zhǔn)、廣泛地觸達(dá)用戶，降低金融服務(wù)門檻。

“兩者對(duì)比，銀聯(lián)無界卡更具數(shù)字銀行卡的特征。”易觀金融行業(yè)分析師王蓬博表示，“其實(shí)數(shù)字銀行卡的內(nèi)核和本質(zhì)與傳統(tǒng)銀行卡沒有太大區(qū)別，數(shù)字銀行卡與傳統(tǒng)銀行卡最重要的區(qū)別在于便利性和個(gè)性化不同，尤其是便利性特征不容忽視。近幾年，銀行卡使用率不如二維碼（移動(dòng)支付），便利性就是最重要的原因之一。”

打造數(shù)字支付新生態(tài)

數(shù)字銀行卡除了為C端用戶帶來便利性、為市場(chǎng)降低交易成本之外，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)邁向數(shù)字化發(fā)展新階段的重要一步。

中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)43310.19億筆，合計(jì)3779.49萬億元，同比分別增長50.25%和0.29%。同年，銀行處理的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)同比增長37.14%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)同比增長67.57%。

中國銀聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波公開表示：“此次中國銀聯(lián)結(jié)合市場(chǎng)需求，在產(chǎn)業(yè)各方支持下，研發(fā)出數(shù)字銀行卡產(chǎn)品，這是推動(dòng)支付服務(wù)數(shù)字化升級(jí)的一次新嘗試，有助于推動(dòng)以云閃付APP為核心、符合銀行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的各類移動(dòng)支付產(chǎn)品的協(xié)同發(fā)展，及其在重要便民場(chǎng)景的廣泛應(yīng)用。”

記者注意到，銀聯(lián)無界卡申請(qǐng)成功后，理財(cái)、消費(fèi)、支付等金融功能均可支持，并可一鍵綁卡至京東、度小滿等商戶APP，滿足各類場(chǎng)景的消費(fèi)需求。

百度閃付卡則是百度移動(dòng)生態(tài)服務(wù)化戰(zhàn)略的一個(gè)縮影，是內(nèi)容搜索生態(tài)與普惠金融服務(wù)的“無界”融合。依托百度場(chǎng)景，可有效降低金融服務(wù)門檻。

黃大智指出：“數(shù)字銀行卡必將是銀行卡未來發(fā)展的趨勢(shì)。但目前來看，數(shù)字銀行卡集成了諸多支付方式，但并沒有突破傳統(tǒng)實(shí)體銀行卡的應(yīng)用范圍。在申請(qǐng)渠道上，打破了原有的線下申請(qǐng)方式，最重要的是賦予了支付生態(tài)上的價(jià)值意義，互聯(lián)互通的數(shù)字支付新生態(tài)正在來臨。但是另一方面，數(shù)字銀行卡的線上發(fā)卡模式仍有待突破，這將取決于遠(yuǎn)程開戶的放開。”

王蓬博認(rèn)為：“未來數(shù)字銀行卡的核心本質(zhì)必定是基于賬戶線上化的管理及打造互聯(lián)互通的數(shù)字支付新生態(tài)。銀行方面也應(yīng)該在個(gè)人用戶喜好及便利性方面下足功夫。”