農村金融與“三農”共生共榮

鄭旭

前不久，有研究機構在山東某農業大市調研時發現，站在直播經濟風口，當地農村出現了不少種養戶、農產品合作社及農村電商群體。可是，因為缺少資金，絕大部分農民無法向家庭農場、中小型專業種植養殖企業、龍頭企業等新型農業經營主體轉型。

據研究人員了解，由于農戶缺乏抵押物，無法為金融機構提供相應的質押，進而影響涉農信貸金融機構無法對農戶進行合理的信用評估，這直接導致金融機構面對高風險、高成本的涉農信貸嚴重供給不足，一度出現“農戶缺錢無處貸，金融機構有錢不敢貸”的困局。

金融是實體經濟運行的血脈，農業農村經濟在實體經濟中處于基礎地位，事關十幾億人的溫飽，事關億萬農民的生計，涵蓋一、二、三各個產業，需要金融資源更多地向“三農”回流。然而，金融服務仍是農業現代化建設的短板，農民貸款難、貸款貴、保險少等問題突出，成為制約“三農”發展的瓶頸之一。

有學者在梳理2018年、2019年兩份中央一號文件時注意到：2018年中央的精神是推動農村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。2019年中央的精神是，要建立縣域銀行業金融機構服務“三農”的激勵約束機制，實現普惠性涉農貸款增速高于各項貸款平均增速。

有學者認為，上述中央一號文件內容說明：一是現有農村金融服務仍不能滿足“三農”發展需求;二是現存農村金融機構沒能很好地回歸服務“三農”的本源，因此，要尋找更加適合中國農業農村特點的農村金融體系。

當前，鄉村振興已經進入實施階段，標志著我國農業發展進入了轉型升級的關鍵時期，農業、農村、農民比以往任何時候都更需要金融加持。

對此，有觀點指出，加快推進農村金融事業的改革、創新進程，完善與發展各項相關制度，將更多優勢資源配置到“三農”領域，更好滿足多樣化多層次的金融需求，使之與“三農”共生共榮，這對于構建金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源回流具有重要意義。

兩輪重要改革

《民生周刊》記者注意到，目前業內已經達成一個普遍共識——金融可以撬動社會資源投入“三農”領域，促進農村各要素的優化配置，通過金融與產業、財政政策的協同配合，更可以進一步放大產業政策效能，提高財政資金使用效率，共同推動農業轉型升級。

這一共識的達成，從某種意義上來說，是對各階段農村金融改革試驗的經驗總結。

1978年，農村改革大幕拉開，人民公社體制解體，農戶重新成為獨立的經營主體，鄉鎮企業迅速發展起來，集市貿易十分活躍，農民獲得了進城經商務工的自由。

次年，農業銀行再次恢復成立，按照中央、省、地、縣的行政層級設立機構，將農村信用合作社作為基層營業機構，并以此為載體形成了全國性的龐大農村金融體系。

1994年，以市場化為取向的農村金融體制改革進入快車道。農村政策性金融從商業性金融中分離出來，專門從事糧棉油儲備收購等政策性業務。農業銀行與農村信用合作社脫鉤，農業銀行成為主營城鎮業務的商業性金融機構。農村信用合作社成為農村合作金融組織，財產權按國務院規定歸省級人民政府所有，經營業務從1996年起劃歸中國人民銀行托管，這被稱為第一輪農村金融改革。

事實上，在此之后，農村信用社究竟如何恢復合作金融的性質并不明確，廣大農民參與信用社改革中的積極性沒有被調動起來，加上農村信用社與農業銀行分家時承接了很多不良債權，經營管理方式也沒有改善。

所以，農村信用社獨立后不論是自身經營狀況，還是為農服務狀況，都沒有明顯改善，要靠財政補貼和中國人民銀行扶持才能勉強生存下來，甚至有一些農村信用社到了資不抵債的地步。

2003年6月，國務院頒布《深化農村信用社改革試點方案》，拉開了新一輪農村金融改革的序幕。此輪改革允許在3種模式上進行積極探索，一是建立縣聯社、省聯社模式，二是建立自下而上入股的農村合作銀行模式，三是在經濟發達地區建立農村商業銀行模式，并要求各地針對以上3種模式，因地制宜、分類指導，不強求一刀切式地進行改革。

到2005年，全國農信社系統的改革效應初步顯現，資本充足率、不良率貸款、盈虧狀況、資產規模等指標均發生可喜變化。

確立“三位一體”體系

需要提及的是，習近平總書記在擔任浙江省委書記期間，以瑞安市為試點單位，提出探索建立農民專業合作社（生產）、供銷合作社、信用合作社融合的“三位一體”新型農村合作經濟體系，并部署了“三位一體”改革試點工作。

有報道載明，習近平總書記在浙江工作時，十分關心并多次調研農民合作經濟組織和合作服務體系的改革發展，以更好促進農民專業合作社的發展，彌補雙層經營體制的短板。在他的推動下，浙江于2004年頒布《浙江省農民專業合作社條例》，2005年出臺《關于進一步加快發展農民專業合作社的意見》，為農民合作社發展提供了政策和法律保障，也為全國人大2007年制定《農民專業合作社法》提供了先行先試經驗。

9月底，河南谷子進入豐收季。圖/楊東儒

在2006年召開的浙江省發展農村新型合作經濟工作現場會上，習近平總書記對發展生產合作、供銷合作、信用合作“三位一體”農村新型合作經濟組織體系建設作了宣傳發動，并在之后的全省農村工作會議上作出全面部署。

2014年，全國供銷合作總社成立60周年時，習近平總書記作重要批示，要求供銷合作社深化改革，成為為農民生產生活服務的生力軍和綜合平臺。

2015年，為落實習近平總書記關于供銷合作社深化改革的批示精神，中共中央、國務院下發了《深化農村信用社改革方案》（下稱《方案》），要求農民合作社成為黨委、政府密切聯系農民群眾的橋梁和紐帶，并確定河北省、山東省、浙江省、廣東省進行供銷合作社改革試點。2017年和2018年中央一號文件，要求各地黨委、政府要推動“三位一體”綜合合作。

從全國首批8個省市啟動深化改革試點，到其他省（市、區）全面深化改革工作，在深化改革中，各省（市、區）級聯社（農商銀行）按照《方案》總體要求，進行了有益探索，尤其在省級聯社（農商銀行）服務平臺建設中創造了優秀成果，形成了“小銀行+大平臺”的發展模式，既把成員行社打造成具有競爭活力的現代中小銀行，又把省級聯社（農商銀行）打造成充滿效力的管理和服務平臺，使農村合作金融機構在金融市場上形成了巨大的核心競爭力。

集聚可靠金融力量

2019年1月，中國人民銀行、農業農村部等5部門，按照《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》和《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》有關要求，聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（下稱《指導意見》）。

業界認為，《指導意見》是在持續不斷補齊農業現代化建設的金融服務短板，是一份加大對鄉村振興領域金融支持力度，更好滿足鄉村振興多樣化、多層次金融需求的綱領性文件，內容涵蓋健全適合鄉村振興發展的金融服務組織體系、加大金融資源向鄉村振興重點領域和薄弱環節的傾斜力度，以及強化金融產品和服務方式創新、更好滿足鄉村振興多樣化融資需求和建立健全多渠道資金供給體系、拓寬鄉村振興融資來源等諸多方面。

有學者進一步指出，《指導意見》公布之前，農村金融改革與實施鄉村振興戰略的要求相比，依然存在亟待解決的痛點和難點，主要包括：相關制度安排的缺失阻礙了農村金融組織體系的發展;“三農”信用體系和農村資產市場建設滯后，導致農村金融市場的高風險低收益;農村金融需求日益多樣化，與農村金融產品和服務創新不足的矛盾日益突出。

以日益突出的矛盾為例，在中西部一些地區，農村的生產性金融需求和消費性金融需求仍然以農戶方式存在。但在東部地區，由于現代農業規模化、產業化經營，加之勞動力轉移造成的土地流轉集中，貸款對象由農戶向新型農業經營主體轉變，農戶的經營主體地位正逐步被新型農業經營主體替代，農村金融需求不再單純以農業生產性需求為主，而是更加綜合的金融需求。

但是，目前農村銀行類金融機構貸款審批權上收，縣級機構創新動力不足，不能根據鄉村振興實際需求開發在期限、結構、金額等方面設計與“三農”資金需求特點相適應的金融產品和服務。部分農村存款不能在農村轉化為投資，反而通過金融機構的虹吸效應流向城市。與“三農”關系密切的非銀行金融機構、合作性質的非金融機構又不具備創新金融產品和服務的條件和能力。

因此，在實施鄉村振興戰略過程中，有必要推進農村金融供給側結構性改革，通過政策性引導金融資源進入農村市場，增加金融服務供給，為實施鄉村振興戰略打好金融基礎。這是《指導意見》設計的初衷。

如同任何一項重大改革一樣，農村金融改革是一項龐大復雜的系統性工程，需要緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務，全面提升服務“三農”水平和自身發展質量，進而為鄉村振興集聚更多更可靠的金融力量。

我國不斷探索適合農業農村特點的農村金融體系。圖/趙慧