理賠數(shù)據(jù)告訴你保險買對了嗎

張瑾

隨著2020年步入“下半場”，各大保險機(jī)構(gòu)的2020上半年度的理賠報告陸續(xù)公布，諸如理賠獲賠率、理賠時效、理賠病種、件均賠付等藏在保險理賠報告里的關(guān)鍵數(shù)據(jù)亦新鮮出爐。

對于關(guān)心保險的消費(fèi)者來說，這些客觀數(shù)據(jù)在一定程度上集中反映出各家保險公司的整體理賠情況以及風(fēng)險高發(fā)的“理賠重災(zāi)區(qū)”，可為保險消費(fèi)者制定個人及家庭保障規(guī)劃時提供不錯的參考。

理賠獲賠率普遍高于97%，多數(shù)保險公司不“惜賠”

“買保險時簡單容易，等到了理賠時會不會程序繁瑣？保險公司會不會惜賠？”這可能是許多保險消費(fèi)者心中揮之不去的擔(dān)憂。特別是面對保費(fèi)規(guī)模相對較小的保險公司，投保人對理賠方面的顧慮可能就會更大。

不過，從各家保險目前公布的理賠數(shù)據(jù)來看，無論是所謂的“大公司”還是“小公司”，大部分保險公司的理賠率及理賠效率數(shù)據(jù)都較為令人滿意。即便遭受了新冠疫情的“突襲”，各保險公司上半年的理賠依然沒有“掉線”，不少公司都在第一時間啟動了理賠綠色通道，保證了理賠效率。

更具體地說，從目前披露相關(guān)理賠數(shù)據(jù)的保險公司來看，幾乎所有保險機(jī)構(gòu)的理賠獲賠率均在97%以上。也就是說，無論保險公司的具體保費(fèi)規(guī)模如何，目前大部分保險公司100件理賠申請中至少有97件可在較短時間內(nèi)完成理賠?？傮w來看，保險公司并不“惜賠”，只要符合條款約定，大多數(shù)理賠申請都能獲得較為及時的賠付。

惡性腫瘤成“頭號殺手”，重疾風(fēng)險需警惕

近年來，重大疾病的高發(fā)病率已成為導(dǎo)致全球人口死亡的主要原因之一。與之對應(yīng)的是，重疾理賠在各保險公司總體理賠中的占比相對最高，目前占比大多達(dá)50%以上。

結(jié)合各家保險公司公布的重疾理賠病種來看，惡性腫瘤也仍持續(xù)位列十大重疾之首。從數(shù)據(jù)來看，人保壽險公布的理賠報告顯示，惡性腫瘤的重疾理賠占比達(dá)68.29%;平安人壽公布的惡性腫瘤重疾理賠占比達(dá)到了62%;瑞泰人壽公布的惡性腫瘤重疾理賠占比更是高達(dá)90%。

值得一提的是，除了惡性腫瘤這一“頭號殺手”，心腦血管疾病在重疾賠付中的高發(fā)占比也不可忽視?？傮w來看，重疾理賠的前三大高發(fā)病種依次為惡性腫瘤、急性心梗（心血管類疾病）以及腦中風(fēng)。

對于普通消費(fèi)者來說，日常除了通過定期體檢、科學(xué)運(yùn)動等方式增強(qiáng)體質(zhì)加強(qiáng)預(yù)防之外，也應(yīng)適度考慮通過配置 “重疾險+報銷型百萬醫(yī)療險”的健康保障組合轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險。

男女重疾理賠有差異，女性也需加強(qiáng)自身保障

值得一提的是，從重疾險理賠的性別分布來看，目前女性的出險率略高于男性，且男女重疾理賠的細(xì)分病種也有一定的差異。

細(xì)分病種方面，綜合各家保險公司公布的細(xì)分賠付病種來看，男性5種高發(fā)重疾依次為肺癌、冠心病、肝癌、甲狀腺癌和胃癌;女性高發(fā)重疾為乳腺癌、甲狀腺癌、肺癌、宮頸癌和腸癌。

在這里也想提醒一下女性朋友，在為老公、孩子買保險的同時，也別忘記適度為自己添置合適的健康保障。

重疾件均賠付額整體較低，“足額保障”是關(guān)鍵

作為應(yīng)對重大疾病的風(fēng)險的有效工具，重疾險逐步成為了近年來保險消費(fèi)者最為關(guān)注的險種之一。綜合我國實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用情況來看，大部分重疾的治療耗時較長，整體綜合費(fèi)用治療一般約需20萬元以上。

需要特別指出的是，從目前各保險公司公布的實(shí)際賠付數(shù)據(jù)來看，大部分保險公司的重疾件均理賠數(shù)額并不高。有業(yè)內(nèi)人士指出，造成這一情況出現(xiàn)的原因可能是由于部分投保人購買的重疾保額較低，保障尚不夠充足，或存在一定的風(fēng)險敞口。

客觀而言，重疾險能賠多少，取決于我們實(shí)際投了多少保額。在通常情況下，重疾險的保額設(shè)定可估算參考“治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用”這三部分進(jìn)行估算。如果考慮到現(xiàn)今日益增長的重疾治療費(fèi)用，低保額重疾險的投保意義不大，在此也特別建議大家，按自身經(jīng)濟(jì)情況酌情為家庭主要成員選擇30萬元以上重疾保額，為家庭經(jīng)濟(jì)支柱選擇50萬元以上的重疾保額。如果目前的家庭預(yù)算較為緊張，建議可優(yōu)先選擇消費(fèi)型重疾險產(chǎn)品，借此充分拉高保費(fèi)和保額的杠桿比，實(shí)現(xiàn)足額保障。

最后還要反復(fù)提醒大家的是，人生風(fēng)險其實(shí)很復(fù)雜，一個較為完整的保險規(guī)劃一定不是一款單一的保險產(chǎn)品，而是一個相對完整的保險組合。

在實(shí)際的規(guī)劃過程中，“意外險+重疾險+醫(yī)療險+壽險”的科學(xué)規(guī)劃是適用于大部分個人和家庭構(gòu)筑人生風(fēng)險防線的理想組合。除了關(guān)注重疾險的規(guī)劃，醫(yī)療險、意外險以及壽險也應(yīng)按需納入考量。