保險人合同解除權(quán)的行使及其限制

鄭珂

《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任……”。本條規(guī)定了保險人因投保人未履行如實告知義務可行使合同解除權(quán)，并對合同解除權(quán)規(guī)定了除斥期間及不可抗辯期間的限制。

保險合同系最大誠信合同，要求雙方當事人在訂立保險合同及合同履行過程中嚴格遵循誠實信用原則，依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊懞贤喗Y(jié)的重要信息，包括了投保人如實告知義務及保險人的訂約說明義務等。

對于故意或重大過失未履行如實告知義務的投保人，法律賦予了保險人合同解除權(quán)，目的是為了抑制投保人的投機取巧，防止投保人通過惡意隱瞞重要事實來騙取保險費，保護保險人及其他善意投保人的合法權(quán)益。但是若無限制地賦予投保人解除權(quán)，則可能發(fā)生解除權(quán)濫用的情況，亦可能對當事人的利益產(chǎn)生損害。法律規(guī)定除斥期間，是為了督促保險人盡快行使合同解除權(quán)，使被保險人或受益人可通過向法院起訴等其他途徑盡快解決糾紛。法律規(guī)定不可抗辯期間，其一，是為了保護被保險人的合法權(quán)益，對于未如實告知的事實是否足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率，取決于保險公司的主觀判斷，對于長期的保險合同，保險公司在收取多年保險費后，以投保人未履行如實告知義務為由，任意行使合同解除權(quán)，有違公平正義原則;其二，是為了督促保險人在訂立保險合同時盡到審慎注意義務，認真審查保險標的情況。對于足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的事實，很大程度上依賴于投保人的如實告知，在保險人行使合同解除權(quán)，對方提出異議，起訴至法院的情況下，對于解除合同的效力，若投保人或被保險人故意隱瞞相關(guān)病例，保險人很難舉證證明投保人確實存在未履行如實告知義務的情況，對于長期的人身保險合同，保險事故發(fā)生得越晚，相關(guān)證據(jù)的保存越不完整，保險人行使解除權(quán)的主張越不可能得到法院的支持。規(guī)定不可抗辯期間，從源頭上解決糾紛，保險人可以通過拒絕承保或提高保險費率的方式來保護自己的合法權(quán)益，同時，若保險人在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，法律也規(guī)定了禁止反言的限制。對投保人未如實告知保險人可行使合同解除權(quán)規(guī)定除斥期間、不可抗辯期間、禁止反言的限制，均是為了平衡保護保險合同雙方當事人的利益。

對于不可抗辯期間的規(guī)定，保險人及被保險人常存在不同的理解，產(chǎn)生爭議，故在適用該規(guī)定時，應進行合理的文義解釋，綜合考量法條完整性及立法目的等因素。

將保險法第十六條第三款進行文義解釋，可解釋為只有對于成立之日起兩年后新發(fā)生的保險事故，保險人才不能行使合同解除權(quán)。若機械地理解不可抗辯期間，認為不論保險事故發(fā)生在兩年內(nèi)或是兩年外，只要超過合同成立之日起兩年，保險人就不得行使合同解除權(quán)，是對該法律條文理解的斷章取義，是對惡意騙保的變相鼓勵，可能造成社會秩序的混亂，有違誠實信用原則。

首先，可能存在保險事故發(fā)生在二年內(nèi)，但被保險人不及時向保險公司申請理賠，惡意拖延至二年后的情況，若機械適用不可抗辯期間的規(guī)定，保險公司根本無法行使合同解除權(quán)，客觀不能，解除權(quán)形同虛設，變相縱容惡意投保的發(fā)生，對保險業(yè)良好秩序的維系造成極大打擊。現(xiàn)行法律對于保險金請求權(quán)的行使，除了以訴訟時效的規(guī)定予以限制外，僅有保險法第十九條的規(guī)定，要求被保險人應當在知道保險事故后及時履行通知保險人的義務，但對于未及時通知的法律后果，僅規(guī)定了“故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任”。在保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度均可確定的情況下，不及時履行通知義務，法律沒有規(guī)定更好的“懲戒”措施，給惡意投保人或被保險人創(chuàng)造了機會，通過隱瞞與保險事故發(fā)生有關(guān)的重要危險情況，利用保險金請求權(quán)行使的拖延，使保險人無法行使合同解除權(quán)，以達到其騙取保險金的目的。在現(xiàn)行法律沒有規(guī)定更嚴格的法律后果來要求被保險人及時履行通知義務，也未明確賦予保險人對于欺詐可享有撤銷權(quán)的情況下，對不可抗辯期間的適用前提進行限制，能更好地規(guī)范保險秩序。

其次，將不可抗辯期間的適用前提限制在保險合同成立之日起二年后新發(fā)生的保險事故，同樣能起到抑制惡意投保人的作用。人生命的價值不是保險金的價值可以衡量的，極少數(shù)人會愿意冒著風險拖延疾病的診療，故意延緩保險事故的發(fā)生。對于惡意投保人，在可獲得利益遠小于他們的期待，承受的風險卻增加時，騙保的行為已無太大意義。

再次，可能存在保險事故發(fā)生在合同成立之日起兩年期滿前幾天，被保險人及時履行了通知保險公司保險事故發(fā)生的義務，保險公司雖及時主張合同解除，但仍逾兩年的情況，雖然此時的被保險人可能會對保險公司行使合同解除權(quán)表示異議，對上述不可抗辯期間的文義解釋的適用表示不贊同，但上述情況屬小概率事件，且法律的適用應當具有統(tǒng)一性，對條文的理解亦應當做統(tǒng)一的解釋。將保險法第十六條第三款不可抗辯期間，理解為只有對于自合同成立之日起兩年后新發(fā)生的保險事故，保險人才不得主張解除合同，能更平衡地保護合同雙方當事人的合法權(quán)益，貫徹公平正義原則，能更好地維持良好的保險秩序，有利于保險業(yè)的有序發(fā)展，社會穩(wěn)定。

綜上，保險法第十六條對投保人因故意或重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的情況，賦予了保險人行使合同解除權(quán)的權(quán)利，另規(guī)定了除斥期間、禁反言等對保險人行使解除權(quán)進行限制，同時通過不可抗辯期間的規(guī)定及對其合理文義解釋的運用，對保險合同雙方合法權(quán)益進行綜合考量、平衡保護，維系保險業(yè)的良好秩序，貫徹公平正義原則，實現(xiàn)社會穩(wěn)定和諧發(fā)展。