常見甲狀腺疾病投保的風控研究

王素英 王建彬 李志鵬

摘 要：隨著社會的持續發展，生活節奏的加快、生活習慣的不規律導致人們的壓力倍增，甲狀腺疾病的發病率也迅速上升。甲狀腺檢查技術的普及，也讓更多的人檢查出甲狀腺疾病。為了提前預防未雨綢繆，很多客戶希望購買保險來分擔風險。本文通過分析各類甲狀腺疾病的治療和預后，結合各類甲狀腺疾病的風險因素和核保考量，為客戶購買保險產品提供借鑒和參考。

關鍵詞：甲狀腺疾病;核保風控;核保結論

近些年來，隨著我們生活壓力的不斷增大、飲食方式的不規律和生活方式的不健康，造成很多疾病的發病率呈逐年上升的趨勢。據統計數據顯示，甲狀腺疾病這一大類，在我國的發病率非常高，總發病率大約在20%，即約2億以上人口患有這類疾病。

1 甲狀腺疾病的發病情況和未來風險

1.1甲狀腺癌的高發病率

甲亢的患病率為1.3%，甲減（甲狀腺功能減退）的患病率是6.5%，甲狀腺結節的患病率是18.6%，甲狀腺結節中有5%-15%是惡性的，也就是甲狀腺癌。甲狀腺癌約占人體惡性腫瘤的0.2%-1%，女性多于男性，發病年齡一般為21-40歲，以40歲左右中年人居多。

1.2甲狀腺疾病的未來風險

甲狀腺結節是不可自愈的，大多數甲狀腺結節不會有癥狀，如果良性結節體積小，不會對患者生活造成影響，如果是體積較大的良性結節，需要醫生進行治療干預。如果是惡性結節，通常建議及時手術切除。

甲亢經過規范治療預后一般較好。口服藥物的治愈率一般在50%左右。手術和碘131治療的治愈率較高，復發率低，但有出現甲減的可能性。未經發現和未積極治療的甲亢可導致多器官受累，尤其是心臟，甚至可因甲狀腺危象導致死亡。

甲減的預后取決于是否進行適當的激素替代治療，合適劑量的激素治療預后良好，可恢復正常生活狀態。得不到及時治療可能引起多組織粘液性水腫的風險。其中因甲狀腺被破壞而發生甲狀腺功能減退者，通常需要終身左甲狀腺素治療，無法治愈;如果是自身免疫性甲狀腺炎所導致的甲減，多數需要終身治療。

甲狀腺炎的預后較良好，急性化膿性甲狀腺炎經過治療后，由于存在一些先天性的發育異常，有一定的復發率，其復發率比較低，需要預防感冒、受涼以及感染后需及時治療;亞急性甲狀腺炎通過正規治療，病程大概在兩周到一年之內，復發率相對較低。

甲狀腺癌中乳頭狀癌是最常見的甲狀腺癌，約占成人甲狀腺癌的80%以上。低度惡性，易發生頸淋巴結轉移，但預后較好。濾泡狀腺癌，約占15%左右，中度惡性，有侵犯血管傾向，可經血運轉移到肺、肝和骨及中樞神經系統。較少發生頸淋巴結轉移，預后稍差于乳頭狀癌。未分化癌，約占1%左右，多見于老年人。發展迅速，高度惡性。早期即可發生頸淋巴結轉移，易侵犯周圍組織，如氣管、喉返神經、食管等，還能經血行發生肺、骨等遠處轉移。往往發現時已無法手術切除，存活率極低，預后極差。髓樣癌，占3%左右。不同于其它三種癌，其來源于濾泡旁降鈣素分泌細胞（C細胞），并有家族遺傳傾向，因腫瘤分泌降鈣素，病人可出現腹瀉、顏面潮紅、低血鈣等典型表現。預后不如乳頭狀癌，但較未分化癌好。總體來說，乳頭狀癌及濾泡狀腺癌為分化型癌，目前約占95%以上，預后較好。一旦發生轉移，大部分可行放射核素131碘治療。[1]

2 甲狀腺疾病的核保風控

對于不同甲狀腺疾病，保險公司的核保寬嚴程度會不一樣，如果客戶投保的是單純意外險由于與疾病不相關，一般不用健康告知或健康告知后可以正常承保，核保系統會自動審核通過，即使核保人員審核也會標準體通過。

2.1甲狀腺結節的核保

在購買保險時，結節是否為良性是核保的關鍵。保險公司判斷甲狀腺結節是否為良性，主要關注點如下：結節直徑大小，邊界是否清晰，邊界是否有鈣化灶鈣化點，結節內部血流是否紊亂，B超TI-RADS分級，是否存在淋巴結腫大，甲狀腺功能是否正常，有無甲亢甲減，若進行核素掃描結果是否為熱結節。其中B超TI-RADS分級一般分為6個等級，等級越高，惡性的可能性就越大。[2]

如果是良性的結節，醫療險一般會除外責任，重疾險和壽險可以正常承保或除外責任;如果是未明確性質的結節，一般會下發延期，根據后續的復查和治療情況確定是否可以承保;如果是明確惡性的結節，一般醫療險會拒保，重疾險和壽險會根據病理報告來確定除外責任還是拒保。

2.2甲亢的核保

甲亢及時發現的話預后一般較好，如果不存在甲狀腺其他類型的疾病，甲功已經恢復正常，沒有心臟眼病和神經系統等方面的損傷，近期復查顯示正常的話，醫療險一般會正常承保或除外責任，重疾險一般會除外責任，壽險會正常承保。

2.3甲減的核保

甲減大多為長期甚至終身需要服藥，后續不確定性會更高，所以保險公司對甲減的審核力度自然更大。如果經過治療，病情得到控制，近期復查顯示正常的話，醫療險一般會除外責任，重疾險會正常承保或加費承保，壽險會正常承保。

2.4 甲狀腺炎的核保

常見的甲狀腺炎有急性甲狀腺炎和橋本甲狀腺炎，前者大多能治愈，而后者有可能發展為甲減。如果是急性甲狀腺炎且已經治愈半年以上，近期復查恢復良好，醫療險一般均可以正常承保;如果是橋本甲狀腺炎，醫療險一般是除外責任。重疾險和壽險核保一般會正常承保。

2.5 甲狀腺癌的核保

如果是甲狀腺乳頭狀癌已經治愈5年以上，且復查結果正常，有些公司的核保會對重疾做除外責任，壽險正常承保。如果是濾泡癌、髓樣癌、未分化癌由于危險程度增加，保險公司不會承保任何險種。

3 總結

隨著人們保險意識的增強，對保險產品越來越認可，保險公司也在隨著醫療技術的進步和疾病賠付的現狀來不斷完善產品，為身患甲狀腺疾病的客戶提供有特色的保障，讓客戶在患病之后仍然能夠獲得保障，預防未來的風險。

總的來說，有甲狀腺疾病的朋友，不用過多擔心，投保時的思路可以更靈活，選擇健康告知寬松的產品，情況實在比較復雜的客戶，可以嘗試線下核保，向保險公司提供詳盡的資料，如：B超報告、體檢報告、甲功檢查、住院病歷、病理報告、治療記錄等，提供的資料越完善越充足，越有利于核保人的審定，能夠給客戶最好的核保結論。

參考文獻

[1]陸再英，鐘南山。內科學（第7版）[M].北京：人民衛生出版社.2008年.pp710-733.

[2]陳灝珠，實用內科學（第12版）[M].北京：人民衛生出版社，2005.pp1215-1262.

[3]遠慮君探險.患有甲狀腺疾病，還能買保險嗎？怎么買？[DB/OL].https：//mp.weixin.qq.com/s/WoXzhHDm5QNaEtjXCkxSew.

（作者單位：中國平安人壽保險股份有限公司邯鄲中心支公司）