鄉村振興視野下金融教育工作的幾點思考

韓振國 郝瑞枝

摘? 要：實施鄉村振興戰略是黨的十九大做出的重大戰略部署，是解決新時代我國社會主要矛盾的必然要求，推進這項系統工程，離不開金融支持，離不開一個良好的金融環境。而健全一個良好的金融環境，農村居民金融素養是一個重要因素。金融教育作為提升農村居民金融素養的最有效途徑，如何選取金融教育的可行性路徑，進而提高金融消費教育成效，就成為一個值得探究的問題。本文通過分析當前我國農村金融教育存在的問題，提出了相應的解決辦法。

一、農村金融教育目前存在的問題

（一）農村金融教育體系不健全。

隨著互聯網金融的發展，金融消費者教育問題也越來越受人們關注。當前我國金融消費者教育職能是由人民銀行、銀保監會、證監會共同承擔，并形成了總分式結構的金融消費者教育組織管理體制。而這種分業監管模式下，各監管權利機構在金融消費者教育方面卻又存在著交叉重疊和監管薄弱的特點，無法適應金融業快速發展下對消費者金融教育的新要求。在農村地區由于金融消費者教育組織管理機構僅有央行縣支行，導致農村地區無法適應金融快速發展的問題更加突出。

（二）金融消費者教育缺乏針對性。

目前農村金融教育工作主要還是采取傳統的大眾化宣傳模式，如懸掛條幅、張貼海報、擺放宣傳展板、發放宣傳資料等，宣傳產品種類少、形式單一，宣傳對象缺乏針對性。沒有根據農村金融消費者的年齡、學歷、受教育程度、偏好和區域等個人差異化情況，設計具有針對性、樂于接受、行之有效的教育措施，導致農戶的主動性不高，學習興趣低、效果不理想，未能有效提高農村居民的金融知識水平和金融風險防范能力。

（三）金融消費者教育師資力量不足，經費投入有限。

2015年國務院印發《金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確指出要建立金融知識普及長效機制，教育部要將金融知識普及納入國民教育體系。目前雖然都在積極推動農村地區金融知識納入國民教育體系，但進程緩慢。主要是因為溝通合作較少、師資力量不足。當前農村地區主要的教育師資力量還是由人民銀行縣支行承擔，大多通過組織金融機構成立講師團、志愿者團隊的方式開展，但受人力、物力投入限制，金融教育工作投入精力有限，教育效果受限。除此之外，農村金融教育活動經費有限，一部分是上級部門劃撥的宣傳經費，一部分是自身的公用經費。這些經費只夠用于零星的支出，如每年為3月、6月和9月金融知識普及制作的宣傳資料、舉辦講座等，難以開展大規模的金融知識普及活動，如建立金融知識普及教育長效機制、深入偏遠貧困地區開展金融知識普及活動等。這在相當程度上阻礙了農村地區金融教育工作的長期可持續開展。

（四）未建立金融知識普及教育效果評估反饋機制。

目前我國農村地區金融知識普及教育工作還處于初級階段，還未建立起科學的動態效果評估體系和與之相適應的評估結果反饋機制?，F有金融知識普及教育效果評估也只是簡單地對普及教育人數、發放宣傳資料份數、媒體報道次數等進行匯總，未有對農村居民接受金融知識程度以及抵御金融風險的能力等情況進行跟蹤分析，進而對教育做出全面有效的評估和反饋，進一步檢驗金融教育是否能夠取得實際效果和預期目的，為及時發現金融教育存在的問題，進行有效調整。

二、相關對策及建議

（一）建立健全金融教育體系。

建立健全金融教育體系是保證我國金融知識普及的先決條件。首先要建立健全金融教育法規。目前我國金融教育法規僅停留在規范性文件層面，尚未出臺國家層面法律法規。而國外早在2000年前就已建立了相應的法規。如美國在20 世紀 90 年代制定了《金融服務現代化法》，2008年金融危機過后針對金融知識普及教育工作，又出臺了《金融知識與教育促進法》，將金融知識普及教育納入有關法案;英國在2001年實施《英國金融服務和市場法》。日本在2005 年將金融教育納入國家戰略發展中。所以我國應借鑒國外先進經驗，首先建立健全的金融普及教育法規;其次明確承擔金融教育工作的專職機構，并由其制定金融宣傳教育總體規劃，統籌不同機構金融教育工作。諸如美國是由金融消費者保護署具體負責，英國則由英國金融管理局和英格蘭銀行等代表政府的機構負責，日本則主要由日本金融監管廳負責。鑒于我國當前情況，應確定金融消費者教育主導機構，建立金融教育制度體系，建立金融消費者教育計劃，統籌提出相關要求，開展工作。

（二）開展差異化金融知識普及教育。

我國也應開展差異化金融教育。如英國針對中小學生、青年、公司職員等不同目標群體，制定不同的培訓教育計劃，尤其重視對青少年的普及教育。并將個人理財知識納入了《國民教育教學大綱（修訂）》中，在中小學大力普及金融基礎知識;美國則根據不同的宣傳對象，有針對性地采取設計卡通動畫、編輯故事、舉辦金融競賽、論文比賽等形式將金融知識融入日常生活。通過立法的方式，將金融教育列為從啟蒙教育到大學教育的必修課程。鑒于我國目前情況，也應結合差異化發展現狀，針對不同地區、不同階層、不同年齡段的社會群體，開展層次分明、重點突出的金融知識普及教育活動。如對農村居民、外出務工人員、殘疾人等弱勢群體，根據其知識水平和金融需求特征，利用廣播、電視、網絡等大眾傳媒以及社區服務組織，開展具有針對性的金融教育活動;針對中高收入者，通過舉辦金融知識專題講座，引導其樹立合理的投資理財意識;針對在校學生，可根據其理解知識的能力，設計合理的金融讀物，引入金融教育課程，逐步提升在校學生對金融知識的理解與認識。

（三）加大人員和資金的投入力度，為農村金融教育長期發展提供保障。

金融教育是一項系統工程，僅靠金融部門一己之力難以持續，要充分借助社會各界力量，構建以政府為統領的完備金融宣傳教育組織體系，通過整合現有金融教育資源，廣泛開展宣傳教育工作。一方面可以將中小學教師、大學生村官以及基層村委會干部培養成為農村金融知識學習和應用帶頭人，納入金融教育人才庫，定期組織開展培訓，構建農村金融教育人才培訓長效機制。另一方面各級政府要在年度財政預算中設立一定比例的專項教育經費用于教育活動的組織實施、人員培訓、配套設施建立以及金融知識培訓資料的印制等，以彌補金融部門金融宣傳費用的不足，共同推進農村金融教育可持續發展。

（四）構建金融教育成效評估機制。

金融知識專業性強，與人們的生活息息相關，為檢驗金融教育有效性，需要建立一套普遍適用的權威性的評估指標體系，對每一次的金融知識宣傳教育進行跟蹤分析，通過不斷地改進和完善現有的教育方式和手段，真正達到金融教育的目的。在此方面，我國可以借鑒美國、英國等金融知識普及教育先進經驗，結合我國國情，建立適合我國消費者金融知識、技能和行為的量化數據，開展有針對性的評估分析，同時加強對評估結果的轉化和應用，不斷提高金融教育的有效性，不斷優化金融教育工作。

參考文獻

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作者簡介：韓振國（1972.05.18--），男，漢族，內蒙古自治區呼和浩特市清水河縣人，本科學歷，職稱：政工師;研究方向：思想政治，職工教育。

郝瑞枝（1986.11--），女，漢族，內蒙古自治區呼和浩特市清水河縣人，大學本科學歷，職稱：助理經濟師;研究方向：金融消費權益保護。