新時代銀行服務實體金融經濟的新方向

丁振坤

摘要：銀行作為我國金融體系的主體，對于我國金融行業的發展和國民經濟的發展具有重要作用。本文首先分析了新時代背景下銀行的結構性變化，然后重點探討了銀行服務實體經濟中存在的不足和相應的對策。

關鍵詞：新時代;銀行;實體金融經濟

在新時代背景下我國金融行業得到了快速發展，該過程中銀行經濟取得了重大成績，從根本上影響了我國實體經濟的發展。銀行經濟在我國實體經濟發展中主要以公司業務為主，通過多種途徑和多種方式為實體經濟的發展提供服務支持。近些年隨著我國社會經濟的發展以及金融行業的成熟和完善，銀行也在發展中不斷轉型升級，在新的發展理念和業務模式下銀行開始更多的服務中小企業以及個人客戶，這種轉變導致銀行對于實體經濟的發展產生新的貢獻。

一、金融行業快速發展背景下銀行結構性變化

我國銀行客戶資源主要來源于兩個方面：一是國家政府機構相關部門，另一方面各類企業。其中企業是我國銀行的主要客戶資源，企業基于規模的大小可以分為大型企業、中型企業、小型企業和微型企業，基于行業的不同企業又具有不同的特點，因此商業銀行針對不同大小不同行業的企業其業務也有所差異。近些年隨著我國金融行業的發展我國銀行結構也發生了相應的變化，主要包括如下幾點。

一是針對政府機構客戶開展服務模式創新。銀行對于政府機構客戶來說主要開展中間業務，比如代收、委托代理以及投資理財等，相比過去現階段銀行對政府機構客戶的服務模式有了很大轉變，更多體現在銀行交接以及投資業務方面。同時隨著網絡信息技術的不斷發展，銀行在業務開展過程中開始應用人工智能以及大數據等先進的網絡技術信息，可以更為全面詳細準確的收集客戶資料，基于客戶需求提供更加準確的服務，引領銀行業不斷向前發展。

二是銀行對企業客戶的服務模式創新。商業銀行在保障傳統大中型企業客戶的基礎上，開始充分利用各種先進的信息技術加強對于中小客戶的發掘。這既可以拓展銀行的業務范圍，為銀行獲取更多的收益，同時也能夠有效提升銀行的金融服務水平和服務能力，為客戶提供更加優質的金融服務。雖然由于信息不對稱問題，部分小微企業可能會造成銀行利益的損失，但是隨著大數據等計數應用的不斷成熟，銀行對于小微企業的信貸風險正在逐漸降低[1]。同時大型企業客戶一直是商業銀行的重點服務對象，其也是銀行收益的主要來源。隨著我國對外開放程度的不斷增加，越來越多的企業開始參與國際市場，因此大型客戶跨區域服務需求較多，具體包括現金管理、擔保以及國際金融服務等，在該背景下銀行的服務模式也應該發生相應的轉變。在今后的發展中，銀行應該加強大數據平臺建設，充分利用信息資源選準切入角度，不斷拓展客戶資源，提升盈利能力和市場競爭力。同時銀行在對傳統企業提供金融服務的同時，還應該加強對于新興企業的關注程度，為新興企業的發展提供充足的資金支持，并在該過程中實現自身的發展。

二、金融行業快速發展背景下銀行服務實體經濟中存在的不足

（一）市場定位模糊

隨著我國金融行業的發展完善以及對外開放程度的增加，國內銀行所面臨的國內外競爭壓力也不斷增加。在這種情況下銀行要想更好服務實體經濟的發展，并且在該過程中獲取穩定的經濟收益，首先應該明確自身的定位，在激烈的市場競爭中明確自身的優勢和不足，只有這樣才能夠更好的確定自身的發展方向和發展目標，從而更好的獲取穩定客戶資源，提高自身收益水平。但是目前依然存在部分商業銀行對于企業的發展定位模糊，對市場也沒有形成充分的認知和了解，從而在市場發展中逐漸喪失了核心競爭優勢，客戶資源不斷減少，嚴重制約了銀行自身的健康穩定可持續性發展。具體來說主要體現在三個方面：一是銀行在發展過程中過于強調績效考核，追求眼前利益，因此對于銀行的長期發展目標以及市場發展形勢沒有進行充分的認知;二是銀行在發展過程中金融產品和金融服務同質性較為嚴重，沒有針對客戶特點推出針對性的金融產品和金融服務，一方面難以有效滿足不同類型客戶對于金融服務的需求，另一方面降低了銀行自身的競爭力，導致客戶資源不斷流失;三是部分銀行在發展過程中盲目追求規模的擴張以及應用杠桿，在一定程度上忽略了風險的管理，為銀行今后的發展帶來了潛在的風險隱患。

（二）銀行商業模式有待于優化和完善

隨著我國社會經濟的發展，我國企業類型更加多樣，特別是近些年在國家大眾創新、萬眾創業的大背景下發展起來一大批新興企業，這些企業與傳統企業在發展理念和發展模式方面具有完全不同的特點。但是目前部分商業銀行在對企業客戶提供金融服務時依然基于過去企業內部職能劃分來開展業務，沒有充分對了解這些企業的特點，更沒有針對這些企業的特點提供針對性金融服務，進而導致部分銀行對于這些新興企業的服務機制不通暢，銀行在與企業進行對接的過程中存在各種問題[2]。當前我國銀行在服務實體經濟時其服務模式主要基于個人、企業以及國際等方面來劃分，沒有更進一步的細分模式，進而導致銀行難以在服務實體經濟過程中提供更為準確的服務。同時目前一些銀行在發展過程中還存在脫實向虛的現象，其運營發展模式開始偏離實體經濟，進而導致銀行難以滿足客戶對于金融服務的需求，同時不利于銀行自身的發展。

（三）風險管理模式有待于轉變

銀行為負債經營企業，風險管理一直是銀行發展中的核心內容。目前在我國經濟快速發展的大背景下各種新型企業和新型模式不斷涌現，導致銀行在與這些企業進行對接的過程中不斷出現新的問題，稍有不慎便有可能產生風險事故，給銀行造成重大的經濟損失，不利于銀行的發展。這就要求銀行在業務開展過程中應該不斷提高風險管理水平，確保銀行的健康穩定發展。銀行應該基于現代企業的具體特點對傳統的風險管理模式進行轉變，加強對于互聯網、人工智能、大數據以及區塊鏈等計數的應用，提高銀行風險管理水平。

（四）短板問題急需解決

我國部分銀行在發展過程中還存在很多短板問題，在很大程度上限制了這些銀行的進一步發展。比如定價機制不完善以及基層金融供給不足等均是我國銀行在發展中較為常見的短板問題，這些問題的存在導師銀行在業務開展過程中無法充分準確了解企業的具體情況，難以對自身的利益進行有效維護，不利于自身的健康穩定發展，同時對于現代金融市場的發展也會造成嚴重的不良影響。以定價機制不完善問題為例進行分析，部分銀行在定價中沒有充分考慮小微企業貸款的實際情況，沒有制定針對性的考核指標，只是過于關注抵押過程中的風險補償問題，一方面銀行難以為小微企業提供優質的金融服務，另一方面會降低銀行對于小微客戶的吸引力，逐漸丟失客戶資源。雖然目前我國很多銀行定價機制正處于不斷發展完善的過程中，但是定價機制的完善是一個長期的過程，在短時間難以有效轉變。

三、銀行服務實體經濟發展建議

（一）明確自身定位

銀行要想不斷提升自身服務能力，更好服務實體經濟的發展，首先應該基于市場經濟發展情況以及自身實際特點來明確自身定位。具體來說包括兩個方面，一是加強對自身發展的定位，銀行應該加強對于自身的認知，了解自身發展的優勢和不足，在國家經濟發展宏觀調控框架內確定自身的戰略發展目標，在發展中充分發揮自身的優勢。二是加強對服務對象的定位，銀行在業務開展中應該詳細準確了解客戶的基本情況，充分了解客戶對于金融產品和金融服務的需求，這樣銀行才能夠提供針對性的金融服務，更好滿足客戶對于金融服務的需求，同時在服務過程中可以有效緩解信息不對稱問題，降低信貸風險。

（二）充分運用先進的科學技術

科學技術是第一生產力。在如今的知識大爆炸時代，各種先進的科學技術層出不窮，像人工智能技術、大數據技術以及區塊鏈技術等已經在很大程度上改變了行業的發展現狀。因此銀行的發展也應該與時俱進，大力加強數據平臺建設，打造現代化的信息系統，并且在各項先進網絡信息技術應用的基礎上創新金融產品和金融服務。只有這樣，銀行才能夠不斷提高業務效率和業務質量，一方面可以更好了解客戶的需求，為客戶提供針對性金融產品和金融服務，提高客戶粘性;另一方面不斷降低服務成本，提高風險管理水平，促進銀行的健康穩定發展。

四、結束語

基于以上分析，銀行在我國實體經濟發展中具有難以替代的重要作用。但是就目前來說銀行在服務實體經濟發展中也還存在一些不足，主要體現在銀行市場定位模糊、銀行商業模式有待于優化和完善、風險管理模式有待于轉變、短板問題急需解決。因此銀行應該正視自身的問題和不足，積極采取有效措施，提高服務實體經濟發展能力。

參考文獻：

[1]張淦，趙永清.新時代商業銀行信貸資金新投向—基于信貸資金行業配置效率的分析[J].當代經濟管理，2018，40（12）：87-96.

[2]李孟剛，徐英倩.新時代增強金融服務實體經濟能力研究[J].理論探討，2018（01）：106-112.