共享經濟視域下互聯網金融發展策略

郭雨薇

摘要：共享經濟背景下互聯網金融的發展與國民經濟的發展具有密切的關系。本文首先分析了互聯網金融的內涵和發展模式，在此基礎上重點對互聯網金融發展中存在的問題以及相應的策略進行了探討。

關鍵詞：共享經濟;互聯網金融;發展策略

共享經濟是近幾年發展起來的一種新型的經濟模式，其與傳統經濟之間具有顯著的不同，其本質是對社會上的閑散資源進行有效整合，可以讓人們更加公平的享有社會資源。共享經濟近幾年在我國得到了快速發展，其不僅對傳統金融產生了一定影響，同時也不斷催生互聯網金融模式創新。因此在共享經濟發展背景下，互聯網金融如何實現創新發展，更好滿足人們對于金融服務的需求，是一個值得深入思考的問題。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融內涵分析

從狹義角度進行分析互聯網金融是互聯網企業利用先進的網絡信息技術繞開商業銀行等傳統金融中介來對客戶的信用風險進行評價，并基于評價結果為客戶提供低門檻金融服務的一種業務模式，即互聯網企業進入金融行業開展金融服務。從廣義角度進行分析互聯網金融除了互聯網企業進入金融行業開展金融服務外，還應該包括商業銀行等傳統金融機構基于互聯網技術思維開展全新的金融服務。

（二）互聯網金融發展模式

目前互聯網金融主要包括如下四種發展模式。一是第三方支付。互聯網金融第三方支付主要是指具有一定實力和信譽的獨立于銀行和商戶之外的機構在交易過程中為商戶和消費者提供交易支付平臺的一種模式。第三方支付直接建立了付款方和收款方之間的聯系，并通過支付平臺提供資金劃轉、清算以及安全技術保障服務。隨著我國電子商務領域的快速發展，第三方支付發展迅速。二是P2P網絡信貸P2P網絡信貸是基于網絡信貸平臺建立資金提供方和資金需求方之間的聯系，借助先進的網絡信息技術對交易雙方進行信用評估，在緩解信息不對稱問題的條件下促成借貸，并從中收取手續費作為收益的發展模式。三是互聯網貨幣基金。互聯網貨幣基金借助互聯網平臺在沒有商業銀行介入的情況下實現投資客戶與第三方理財機構之間的無縫對接，同時基于先進的信息技術和網絡平臺，投資者可以基于自己的需求和偏好購買基金產品[1]。四是眾籌融資。眾籌融資是指將存在融資需求的項目投放在互聯網平臺上，采用網絡眾籌的方式實現項目的融資，是融資方式的創新。創業階段的企業或個人往往資金不足，此時便可以將自己認為能夠在未來產生經濟效益的項目投放在傳播速度快且輻射面廣的互聯網平臺上。平臺會對項目進行嚴格審核，投資人也會評估項目的投資價值，在通過審核后，項目便可以通過互聯網平臺實現融資，支持項目后續的運作。

二、共享經濟背景下互聯網金融發展中存在的問題

在共享經濟背景下互聯網金融發展的外部經濟環境產生了新的變化，進而導致互聯網金融在發展過程中呈現出新的問題，主要體現在如下兩個方面。

（一）商業運作模式監管不到位，金融機構征信體系不完善

互聯網金融作為互聯網時代背景下一種新型的金融發展模式，其對于金融行業的發展以及國民經濟的發展均具有積極的促進作用。這幾年隨著我國互聯網的不斷普及以及人們金融觀念的不斷進步，互聯網金融在我國得到了快速的發展。但是整體來說，互聯網金融在我國依然處于發展初期階段，人們對于互聯網金融的認知也還不夠深入，國家在互聯網金融監管中尚未形成系統完善的監督管理體系，具體體現在如下兩個方面。一是互聯網金融相關法律法規尚不完善，雖然我國為了促進互聯網金融的健康穩定發展出臺了一系列法律法規和制度文件，對互聯網金融的發展進行引導和約束，但是整體來說互聯網金融相關法律法規的建設明顯滯后于互聯網金融的發展速度，導致在互聯網金融監管中缺乏明確的法律依據。二是互聯網金融完全不同于傳統的金融模式，其具有新的特點和風險[2]。但是國家相關部門在對互聯網金融監管過程中依然采用傳統的分業監管模式，容易導致在互聯網金融監管過程中出現重復監管以及監管空白等問題，不利于互聯網金融的健康穩定發展。系統完善的征信體系對于互聯網金融健康穩定發展和有效防范金融風險具有積極的作用，但是目前我國互聯網金融發展的重心主要為提高經濟效益和社會效益，在征信體系建設中還存在很多問題。這為互聯網金融的發展帶來了潛在的風險隱患。

（二）互聯網金融風險防控體系不完善

互聯網金融屬于金融的范疇，因此其具有傳統金融的所有特點和風險，同時互聯網金融又具有顯著的互聯網特征，因此其同時具有不同于傳統金融的新的金融特點和風險。如果在互聯網金融發展過程中對于風險防控沒有引起充分的重視，將有可能引發重金融大風險。以P2P網絡信貸平臺發展為例進行分析，前幾年P2P網絡信貸平臺在我國得到了快速發展，P2PP網絡信貸平臺數量以及資金規模呈現逐年快速發展趨勢。但是在其快速發展過程中沒有加強風險防控，進而導致P2P網絡信貸平臺出現集中暴雷以及跑路等現象，對投資者造成了重大的經濟損失，同時對我國金融行業的發展也產生了嚴重的不良影響。目前我國相關部門以及互聯網金融機構均已經充分意識到互聯網金融風險防控的重要性，但是由于缺乏經驗以及考慮到資金投入等問題，我國互聯網金融在發展過程中尚未形成系統完善的風險防控體系。

三、共享經濟時代互聯網金融發展的優化策略

（一）完善互聯網金融監督管理機制，構建系統的征信服務體系

近些年互聯網金融在我國的快速發展，一方面對我國金融行業以及國民經濟的整體發展起到了積極的促進作用，另一方面互聯網金融所遭遇的法律風險以及財務風險也在不斷累積，這為我國國民經濟的發展埋下了重大的風險隱患。因此為了促進互聯網金融在我國的健康有序發展，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。一是完善我國互聯網金融相關法律法規，可以充分學習國際先進經驗，并基于我國具體國情進行針對性借鑒。同時我國相關部門要加強法制觀念，積極參與互聯網金融相關法律法規的制定[3]。二是開展互聯網金融常態化監管，要嚴格互聯網金融準入以及退出制度，避免一些資質較低的機構進入到互聯網金融領域。同時要加強互聯網金融平臺相關信息的及時真實披露，讓互聯網金融投資者能夠及時了解相關信息，更好開展金融投資決策，同時加強公眾對互聯網金融的監管。三是整合監管主體，在國家相關金融部門的主導下對各監管主體進行整合，有效避免產生重復監管以及監管空白的問題。特別是對于那些責任不明的金融機構和金融產品在監管過程中要進行責任分配，有效確保互聯網金融的監管能夠實現全覆蓋。

同時要加強我國社會征信體系建設，具體包括三個方面。一是將中小微企業以及個人征信納入征信體系建設的范疇，這部分客戶群體規模大，但是征信資料較少。將這部分客戶納入社會信用體系建設可以有效緩解互聯網金融業務開展過程中的信息不對稱問題，降低業務風險。二是建立公共的社會信用信息平臺，目前我國征信體系主要以中國人民銀行為主體，但是其不對外開放。在共享經濟背景下為了更好促進我國互聯網金融的發展，應該積極鼓勵各種公共社會信用信息平臺的建設，為互聯網金融機構業務的開展提供免費的征信資源。三是對互聯網金融機構的征信進行整合共享，各家互聯網金融機構在發展過程中均積累了大量的信用資源，但是彼此之間共享性較差。通過開展資源整合共享可以更好促進互聯網金融的發展。

（二）加強互聯網金融風險防控

在共享經濟背景下互聯網金融業務在開展過程中將會面臨各種各樣的問題，存在一些新的風險，因此必須要加強互聯網金融風險防控，促進互聯網金融的健康穩定發展。首先應該提高風險防控意識，加強對共享經濟以及互聯網金融相關知識的教育普及，讓互聯網金融活動參與者不斷提升自身風險防范能力。其次充分發揮先進網絡信息技術在互聯網金融風險防控中的標作用，建立系統完善的風險防控技術體系，有效抵制黑客入侵以及病毒傳播等對互聯網金融發展所帶來的不良影響。同時互聯網金融機構自身在運營發展過程中，也應該充分利用各種先進的信息技術來提高平臺運營效率和運營質量，保障互聯網金融平臺的安全平穩運行。除此之外還應該建立良好的風險預警機制，針對互聯網金融業務開展過程中可能存在的風險問題及時進行分析，進而采取針對性的風險防控措施。最大程度降低互聯網金融風險的發生概率。互聯網金融風險損失。

四、結束語

共享經濟時代互聯網金融的發展為金融行業以及國民經濟的發展注入了新的活力，但是互聯網金融中存在的風險也對國民經濟的發展帶來了不利的影響。因此要想更好發揮互聯網金融在國民經濟中的作用，應該進一步完善互聯網金融監督管理體系，加強互聯網金融風險防控，保障互聯網金融的健康穩定發展。

參考文獻：

[1]林莉芳.互聯網金融商業模式、風險形成機理及應對策略[J].技術經濟與管理研究，2018，12（8）：102-104.

[2]樊桂嶺，笪鳳媛.共享經濟時代互聯網金融新商業模式探析[J].天津行政學院學報，2017，22（3）：222-225..

[3]陳紅慧，陳嘉瑜“. 互聯網+”共享經濟時代零售企業商業模式研究[J].知識經濟，2017，13（22）：166-169.