農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險及其防控策略研究

馬麗華

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險? 經(jīng)營風(fēng)險? 防控策略

一、我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險的特點

（一）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險大，損失率高

目前我國農(nóng)業(yè)保險具有低繳費、低保額、低保障、高風(fēng)險、高賠付率、高成本的特點，我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害也比較頻繁，災(zāi)害種類多，農(nóng)作物對外界環(huán)境的抵抗能力較弱，這就給農(nóng)業(yè)部門帶來了較大的損失壓力。再者，農(nóng)村個體經(jīng)濟的市場化也給生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)部門帶來更多的不確定性，所以，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動在很大程度上受到市場經(jīng)濟以及自然條件的影響，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險大、損失率高，對于農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高賠付率、高成本的特點，保險公司將會提高保險費用，但是過高的保險費用又使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無法承擔(dān)，從而形成惡性循環(huán)。

（二）農(nóng)業(yè)保險缺乏法律保障和政策扶持

農(nóng)業(yè)保險與國家民生關(guān)系密切，所以存在一定的特殊性，對于農(nóng)業(yè)保險的立法在世界上大多國家受到重視，而我國并沒有出臺與農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律，既沒有農(nóng)業(yè)保險的專門條款，也沒有對農(nóng)業(yè)保險的政策性作出明文規(guī)定，導(dǎo)致在實際中將農(nóng)業(yè)保險按照商業(yè)性保險來經(jīng)營，這一點在很大程度上阻礙了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時，我國政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度較低，針對國外免稅優(yōu)待和各種費用補貼的政策形式，我國經(jīng)濟免征5%的營業(yè)稅，這種方式在很大程度上使商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性大幅度降低，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較慢，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險不斷提高。

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式單一，銷售渠道存在障礙，有效供給不足

與其他國家不同的是，我國農(nóng)業(yè)保險的承擔(dān)方主要是商業(yè)保險公司，而農(nóng)業(yè)保險的非營利性質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)方追求利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)相違背，同時，我國農(nóng)業(yè)保險沒有相關(guān)的政策扶持，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的供給嚴(yán)重不足，而農(nóng)業(yè)保險的高費用率使得農(nóng)業(yè)保險長期處于非營利階段，從而反作用于農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)方，使其開拓農(nóng)業(yè)保險市場的積極性大幅度降低，目前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式較單一，而且現(xiàn)有的經(jīng)營機構(gòu)較少，銷售渠道單一，加上我國的自然災(zāi)害比較頻繁，給予農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)方的壓力較大，最終使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險不斷提高，降低農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)方的工作效率。

二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險防控策略

（一）加大農(nóng)業(yè)保險立法，加大政策扶持力度

缺乏法律的保障導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險不斷萎縮，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險不斷增大，所以農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險防控策略最主要是通過立法保障權(quán)益，從法律上對農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)進(jìn)行明文規(guī)定，并具體到對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織形式、經(jīng)營目的、保險費率以及保險責(zé)任等進(jìn)行規(guī)定，就農(nóng)業(yè)保險是否應(yīng)當(dāng)列為強制保險的問題，對于不同的農(nóng)作物，主要有強制或者自愿兩種方式，各地針對大型種植的農(nóng)作物，還可以根據(jù)實際情況制定相應(yīng)的地方法規(guī)，但是注意不可與國家政策相違背。另外，政府可以通過政策的出臺加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，制定靈活惠民的扶持政策，推動我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險，例如，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的一切稅費實行免征政策，放寬引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險資金的正確利用，不斷提高其增值功能等，推動我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（二）推行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式多樣化

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不能僅依靠商業(yè)化經(jīng)營的方式，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，必須推行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式多樣化，通過多層次體系，多主體經(jīng)營以及多渠道支持不斷完善我國農(nóng)業(yè)保險制度，同時開展政策性和非政策性相結(jié)合方式實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式多樣化，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營方式并不是不變的，而是需要根據(jù)國家的具體情況制定出符合國情的經(jīng)營模式，并在實際推廣中不斷完善，最終建立具有中國特色，符合中國國情，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。例如，根據(jù)我國農(nóng)村的實際情況，立足于低保障、低費率、廣覆蓋的基本原則，針對種養(yǎng)兩業(yè)保險業(yè)務(wù)的不同，可以為農(nóng)業(yè)農(nóng)民農(nóng)村提供種養(yǎng)兩業(yè)險、農(nóng)民短期健康險、農(nóng)民家財險與人生意外險，從而實現(xiàn)三農(nóng)問題的全方位解決，推行農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式多樣化，使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融合為一體，不斷為農(nóng)民提供寬領(lǐng)域與綜合性，系統(tǒng)化的保險服務(wù)。

（三）貫徹“三農(nóng)問題”的方針政策，不斷提高農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展水平

我國作為發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中起著基礎(chǔ)保障作用，所以，需要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，政府也應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，主要體現(xiàn)在農(nóng)田水利的基礎(chǔ)設(shè)施上，另外針對我國農(nóng)業(yè)機械化水平以及產(chǎn)業(yè)化程度較低的現(xiàn)狀，更應(yīng)當(dāng)全方位提高，從而提高我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。國家應(yīng)當(dāng)切實保障農(nóng)民收入，推動我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，從而促使農(nóng)民購買保險，針對目前農(nóng)村對農(nóng)業(yè)保險存在知識誤區(qū)的現(xiàn)象，政府應(yīng)當(dāng)動員社會一切力量，首先，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)需要在鄉(xiāng)村積極開展農(nóng)村保險宣傳工作，逐漸使農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的對農(nóng)業(yè)保險的理解和認(rèn)識，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的防范意識，引導(dǎo)農(nóng)民積極投保，貫徹黨中央“三農(nóng)問題”的方針政策，推動國家分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，確保農(nóng)民的收入以及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的相對穩(wěn)定，從而提高農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展水平。

（四）重視防災(zāi)防損和人才培養(yǎng)工作，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理水平

農(nóng)業(yè)保險的防災(zāi)防損工作具有涉及面廣，周期長，難度大的特點，所以在我國歷史發(fā)展進(jìn)程中都沒有受到相應(yīng)的重視，應(yīng)當(dāng)將防災(zāi)防損的義務(wù)列入到農(nóng)業(yè)保險條款中，對農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損進(jìn)行硬性規(guī)定，督促相關(guān)人員自覺投入到防災(zāi)防損工作中。作為農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其自身業(yè)務(wù)管理的特點相應(yīng)的開展防災(zāi)防損工作，政府應(yīng)當(dāng)加強對防災(zāi)防損工作的資金投入，改善抗洪抗旱防疫防火的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使我國農(nóng)業(yè)保險逐漸形成以預(yù)防為主，補償為輔的形式，從而推動我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的良性循環(huán)。人才的培養(yǎng)工作具有關(guān)鍵性意義，工作人員需要具有吃苦耐勞的精神，同時具備豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實踐經(jīng)驗，以及豐富的知識儲備，工作人員的隊伍建設(shè)對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起著決定性因素，同時，加大相關(guān)投入，在增強我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，不斷完善農(nóng)業(yè)保險的種類，從而提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理水平。

三、結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險是我國新興的朝陽產(chǎn)業(yè)，但近年來的發(fā)展受到很多因素的限制，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不足以滿足農(nóng)村和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險保障的實際需求，且與現(xiàn)階段的國情不相適應(yīng)。我國需要從多方面出發(fā)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，加大農(nóng)業(yè)保險立法以及政策扶持，推動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式多樣化，從而降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，最終推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]庹國柱.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風(fēng)險及其防控[J].中國保險，2018，（2）：6-13.

[2]郭柳伶.政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險分析[J].商情，2017，（13）：16.

[3]張燕媛 袁斌 陳超.農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)風(fēng)險與農(nóng)業(yè)保險[J].江西社會科學(xué)，2016，0（2）.