中國工商銀行：以“金融之力”創新扶貧模式

李楠楠

“不是所有的花椒都叫青花椒，金陽青花椒，花椒中的佼佼者！”

這是5月20日在四川省金陽縣索瑪花海旁的一場直播帶貨。開播一小時，帶貨180萬。“直播帶貨”為扶貧發展注入了新的活力，也讓金陽縣貧困農戶得以增收。

一直以來，工行上下堅決落實黨中央、國務院關于脫貧攻堅的決策部署，鍥而不舍推進脫貧攻堅各項工作，取得了良好成效。截至2020年6月末，工商銀行累計投放精準扶貧貸款超3500億元，增速高于全行各項貸款。“三區三州”深度貧困地區各項貸款余額超200億元。消費扶貧方面，今年前八個月，工行通過融e購電商平臺累計實現扶貧交易額超10億元，同比增長3倍，截至目前，發展扶貧商戶近4000戶，覆蓋22個省市區662個國家級貧困縣。

在工商銀行具體的金融扶貧工作中，創新是個永動機。無論是全鏈條產業扶貧的創新模式，還是金融科技、金融工具、特色產業等方面的創新帶動，都為金融扶貧工作再次注入了新鮮血液。

全鏈條幫扶

人間已是芳菲盡，金陽索瑪始盛開。索瑪花海旁的這場“扶貧美食匯”直播，打破了金陽縣“酒香也怕巷子深”的尷尬處境，將烏洋芋、青花椒、青花椒油、百花蜜等多種當地特色產品，紛紛推向直播區與廣大消費者見面。消費扶貧與直播帶貨的融合，打破了當地的信息閉塞局面、拓寬了農產品的銷路，實現了從生產到銷售的全流程對接。

上述案例只是工商銀行“融資-生產-撮合-銷售”全鏈條產業扶貧服務模式的一個縮影。長期以來，工行堅持“輸血”與“造血”相結合，立足貧困地區資源稟賦與產業特色，發揮“金融之力”幫助貧困地區走出一條脫貧致富的新路。

在信貸支持方面，工行積極打造“總行+分行”兩級產業扶貧信貸組合模式。一方面，工行推出專門針對建檔立卡人口的扶貧小額信貸產品，大力推廣銀政、銀擔、銀稅等聯合增信模式，形成了“銀行+政府+N+貧困戶”風險共擔機制，為本地化金融產品及場景創新提供有力支撐。另一方面，工行創新開發“藏宿貸”“蘋果通”“茶e貸”“惠農貸”等一系列區域特色扶貧信貸產品，精準帶動10萬余貧困人口走上致富之路，獲得當地政府和社會各界的廣泛好評。

產業扶貧是脫貧攻堅最直接、最有效的辦法，也是增強貧困地區造血功能、幫助群眾就地就業的長遠之計。工商銀行著重強化對帶貧益貧能力突出的核心龍頭企業、農民合作社的信貸支持，通過產業鏈上下游逐級傳導，以點帶面精準帶動貧困地區群眾脫貧增收。截至2020年6月末，工商銀行產業類扶貧貸款累計投放近1100億元，有效幫扶貧困地區馬鈴薯、甜菜、中藥材、種兔、蛋雞等種養殖業，以及醫療物資、藥業、糧油食品等疫情防控重點企業的資金需求，精準帶動28690名貧困人口脫貧增收。

建立富有活力的產業扶貧模式，不僅要讓貧困地區“種得起”“產得好”，還要“賣得出”。工商銀行創新建立起業內首家以銀行為核心媒介的“扶貧聯盟”，共建電商扶貧的生態圈和大平臺，加強與政府部門、大型央企、龍頭企業對接，幫助扶貧產品“進食堂”“進網點”“進商超”“進企業”“進供應鏈”，并創新開展直播銷售40余場，觀看人數突破1400萬，為農產品插上“云”翅膀。目前，工行已與200多家單位達成扶貧合作意向，助力上下游企業對接，促成扶貧商品采購3.4億元。同時，工行還積極發布貧困地區產業招商引資計劃、項目儲備等信息，協助引入資金、技術、人才等資源幫扶產業發展，累計已向貧困地區定向支援人員超1400余人。

為幫助貧困地區克服疫情影響，工商銀行在全國范圍實施消費扶貧“春暖行動”，多渠道解決農產品滯銷難賣問題，促進貧困戶穩定增收。圖為湖北秭歸郭家壩鎮楚王井村果農在采摘臍橙，通過融e購銷售。

在總行定點扶貧的四川省萬源、南江、通江、金陽四縣（市），工商銀行在此前25年持續全方位幫扶的基礎上，今年初又安排北京、上海、浙江、廣東四家分行對四縣（市）進行點對點幫扶。在萬源，工行引入資金實施危房改造、基礎設施提升工程，把貧困村打造成鄉村扶貧旅游示范點;在南江，借助工行在上海市區黃金商圈、居民社區、辦公樓宇打造的多個“南江扶貧驛站”，帶動南江農產品銷售170余萬元;在金陽，引入無償幫扶資金1100萬元，支持建設生豬養殖項目，建成后可幫助2000戶貧困戶脫貧增收;在通江，定向采購扶貧農產品2000萬元。興旅游、促增收、擴就業，讓貧困地區人口未來收入持續化、穩定化變為可能。

提升金融服務適應性和普惠性

近些年，工商銀行聯合多方力量，利用互聯網、大數據、區塊鏈、保險、期貨等先進技術和金融工具，通過搭建扶貧專區、“銀行+保險+期貨”等項目有效整合銀行專項扶貧資金、政府扶貧干部、行內企業客戶、保險公司等各方優勢資源，成功打造出金融扶貧示范田。此外，加強線上融資產品的創新開發，助推扶貧工作的可持續發展。

“只要在工行手機銀行上提交申請，不需要任何抵押，系統很快就進行審批，效率比之前高多了！”如今，越來越多的貧困縣企業主通過工行的“經營快貸”來申請貸款。近年來，工商銀行強化對大數據、區塊鏈等金融科技的運用，加強線上融資產品設計與開發，提高數據挖掘的深度和廣度，按照“純信用+全線上”的業務模式，積極拓展電商平臺、線上供應鏈平臺等場景項下金融精準扶貧信貸業務。例如，工行推出面向淘寶村電商產業人群的“低門檻、純信用”小微專屬融資產品，助力當地農民通過電商脫貧致富。以“經營快貸”產品為例，工行依據客戶銷售額、經營年限、資金流水等數據因子建立篩選模型，并主動向目標客戶推送融資額度。客戶可全天7×24小時通過工行手機銀行App操作從申請到提款到還款的全業務流程，授信額度可循環使用，隨時提款、隨時還款。

在網點覆蓋方面，工行著力提升貧困地區尤其是深貧地區金融服務能力，今年以來向貧困地區投入網點數量超過了過去三年的總和。截至6月末，工行以物理網點和自助渠道等方式覆蓋545個國定貧困縣，設有網點1081家、ATM機6242臺，線下渠道整體覆蓋率達65.5%。貧困地區群眾在家門口就能辦業務，告別東奔西跑找銀行柜臺的時代。

今年6月16日，工行金陽支行正式開業。開業當天，該支行即發放扶貧產業貸款2筆共1200萬元，并通過“云店”模式開展理財產品銷售和扶貧采購磋商，通過“電商平臺+新型支付工具+可信溯源+區塊鏈”模式開展精準到建檔立卡貧困戶的農產品助銷，配備了先進的遠程協同智能柜員機。

2020是脫貧攻堅的收官之年。在脫貧攻堅的最后階段，工商銀行將統籌做好疫情防控和脫貧攻堅工作，持續完善金融扶貧的體制機制。堅持“一盤棋”統籌推進，明確扶貧重點，提升幫扶效果;積極支持貧困地區基礎設施建設、基本公共服務等重點領域，特別是“三區三州”等深度貧困縣的項目融資需求;深入開展東西部扶貧協作，形成工行扶貧特色;將返貧監測對象中具備產業發展條件和有勞動能力的邊緣人口納入扶貧小額貸款支持范圍，防止脫貧人口返貧;對受疫情影響還款困難的扶貧小額貸款客戶，按照應延盡延的原則提供延期還本付息支持。