中國農村金融制度完善方式淺析

劉夢媛 黃嘉

摘 要：近年來，農村經濟受到了越來越多的關注，制度設計是許多學者研究中國農村改革的主要視角，但農村金融體系中的不足是阻礙農村金融發展的重要原因。對資本的需求成為農村經濟快速增長的重要條件，所以對我國農村金融制度進行改革，對金融體系進行完善，是促進農村金融發展的必然途徑。本文通過分析目前中國農村金融體系存在的缺陷，提出一些完善農村金融體系的對策和建議。

關鍵詞：農村金融制度;經濟發展;制度改革

1 中國農村金融制度完善的目的及意義

“二元化”是中國經濟在較長一段時間內呈現出的結構特征。金融抑制這一現象在中國農村地區較為普遍，這對于實現農村經濟的快速發展，完成脫貧攻堅，鄉村振興造成了不利影響。隨著改革開放與市場經濟的發展，農村金融壓抑對農村經濟發展的負面影響日趨顯現。為了能夠解決這一問題，在深化農村經濟體制改革等方面，中國政府已出臺了多項政策，采取了多種措施，在農村經濟發展上取得了重大成效。但目前仍然存在較多實際的問題，金融抑制情況并沒有得到完全解決。在許多地區仍然存在“三農”項目較難從正規金融機構獲得優質金融服務的現象，對非正規金融機構的監管存在較大缺失，這就導致不良貸款增多，在農村金融市場快速發展的過程中存在較大的風險隱患。要想解決農村經濟發展中的資金問題，助力鄉村振興，必須改變金融抑制這一現狀，完善目前的金融體系。

2 我國農村金融制度及財政支持存在的問題及成因

2.1 缺乏完善的金融組織制度

2.1.1 缺乏農村金融機構

隨著我國商業銀行的戰略調整，大量涉農金融機構合并或退出，導致農村金融資金供給不足，農村信貸規模大大縮小。此外，雖然新興的農村中小金融機構在政策上獲得了國家的支持，但是發展速度與規模相對有限，無法完全滿足農村經濟快速發展對資金的大量需求。

2.1.2 我國農村金融機構的激勵機制不完善

由于客觀條件所限，我國農村大部分地區都存在獲取信息渠道狹窄，信息掌握失衡等情況，這很容易造成委托代理成本、交易成本偏高，經濟效益較差等問題。從金融機構視角看，表現為收益低、風險高。往往金融機構服務農村、提供信貸的積極性不高，而傾向于把資金投入到收益較大的領域。在此情況下，亟需政府完善激勵制度，出臺有關政策，對于提供農村金融服務的金融機構給予多種形式的優惠和獎勵，鼓勵農村金融機構的發展。

2.1.3 農村金融機構不良貸款比例高

由于農業自身性質的薄弱性，并且受自然條件的嚴重制約，加之我國農業保險制度和信貸抵押擔保制度又不完善，這是導致我國農村金融機構不良貸款率居高不下的重要原因。2017年侯馬農商行、貴陽農商行、修武農商行等農商行不良貸款率爆表，此后兩年國內多家農商行不良貸款率表現出上升的態勢，農商行的整體不良貸款率也有所上升，遠高于同期商業銀行的水平。

2.1.4 農村金融組織體系競爭力不足

隨著多項政策的出臺，我國對商業銀行的治理模式進行了一定程度的改革，一大批縣域金融機構被重組或兼并，部分農村金融機構逐漸被其他金融機構內化，脫離了農村市場。雖然近年來政府大力改革農村金融制度，陸續出臺了相關政策，采取了一些措施彌補農村金融體系中的缺口，并扶持和鼓勵農村中小型金融機構發展，但從實際成效上來看，我國農村金融組織體系仍然存在層次較少、服務領域較窄、多元化程度偏低、競爭力不足等問題。

2.2 農村征信體系不完善

我國農村金融的健康發展需要完善的征信體系作為堅實的發展保障，目前，農村金融機構存在農村征信體系不完善的情況，主要表現為信用信息存在較大程度的缺失即信息準確率偏低，這就容易造成金融機構對相關貸款的風險評估不準確。如果要獲得清晰、準確、完整的信用信息，金融機構在調查等方面要付出較高的成本，這種情況導致一些農村家庭、小型“三農”項目很難從正規農村金融機構獲得融資，這是當前農村貸款困難的主要原因。

2.3 農村金融體系有一定缺陷

較長時間以來，中國農村經濟發展水平偏低，整體效益偏低，農村金融發展也受到較大影響。在較大范圍內存在農村金融體系相對單一，金融產品品種少、質量低，缺乏資金供給主體與渠道。從農業保險領域來看，我國農業保險發展較為緩慢，農業保險制度也存在一定不足。大部分保險公司對農業保險項目沒有興趣，原因在于農業回報率低，農業保險產品的收益率低，直接造成涉農保險產品種類少等問題。農業保險的不完善在一定程度上增加了農村金融貸款的風險，使得農村貸款業務的發展更加困難。中國農業銀行主要為農村農業產業化龍頭企業提供金融服務，農村信用合作社主要為農戶和中小企業提供小額貸款。隨著農業擴大再生產，農村信用合作社提供的小額信貸資金不能滿足農民的需求，農民只能通過私人借貸獲得資金，但民間借貸機構缺乏監管，一旦出現問題極其容易引發市場秩序混亂。而造成我國農村金融發展滯后的重要原因是我國農業保險制度、農村信用擔保制度和農村金融組織體系的不完善。

3 對于中國農村金融制度完善的對策建議

3.1 建立健全農村金融機構信用體系

政府及相關機構應該不斷完善我國農村信用體系的建設，建立健全農村農戶個人信用信息庫。在完善和修改涉農金融相關的信用法律法規后，需要從激勵和約束兩個方面加強監管，對于“失信”主體應對其采取一定懲戒措施，提高其“失信”成本。考慮建立個人破產和信用擔保制度，制定公平、完整、權威的個人信用報告。

對于惡意失信主體，可以在刑法中加入相關條款，加大懲治力度，將治理失信案件的工作常態化，并定期將有關案件中失信主體及組織的信息向社會公布，對失信群體加大打擊及監管力度，使全社會明確“失信”的成本。同時政府應該支持銀行或金融機構與農戶之間建立信用信息平臺，在合法合規的一定范圍內使得金融機構與客戶之間可以有效共享有關的信用信息，可借助現代信息技術，聯合司法、稅務、工商等部門及相關機構，共同打造個人及組織機構信用信息共享平臺，建立信用信息檔案，實現信用信息的電子化、權威性、法制化、公開化。

失信問題在一定程度上是影響農民和涉農項目獲得金融服務的主要阻礙。為了提高并完善參數數據，應對農戶進行定期信用評估，對信用指標不合格及失信主體實行一票否決制度，拒絕向其提供信用貸款。并且農村金融機構之間可以共享“信用值”，建立健全農村信用數據庫，讓更多的農戶能夠更加順利地得到涉農貸款，并提高農村金融機構的配額。

3.2 加大財政對農業貸款支持力度

農業生產存在周期長、風險大且可控性差、經濟效益偏低等難以回避的特征，導致農村金融機構對涉農貸款較為謹慎，積極性較低。由于許多農民缺乏抵押品，故而許多小額貸款都是信用貸款，政府應該鼓勵金融機構對農民及“三農”項目發放小額貸款，應對此類貸款提供財政補貼或獎勵性補貼，或在稅收等方面給予一定優惠。對于中長期貸款項目，大都涉及意義重大的基礎設施建設或大型工程、大型項目建設，這對當地農業經濟的發展意義重大且長遠，這類貸款往往涉及周期較長、金額較大，也應給予財政貼息等鼓勵措施。

為了提高我國農村金融機構對涉農貸款的積極性，建議我國的金融機構建立涉農貸款風險補償機制，設立農業貸款風險補償基金。這類基金可由中央政府、地方政府和銀行按照一定比例共同出資組建，也可以鼓勵社會力量如當地的大型企業、社會組織等承擔一部分資金，并設立專門機構對此項基金進行運營及管理。

政府需出臺相關政策，改革農村金融制度，采取一些措施進一步彌補農村金融體系中的缺口，扶持和鼓勵農村中小型金融機構發展，以制度保障來適當降低農村金融機構的準入門檻，鼓勵農村金融機構體系創新，鼓勵新型農村金融機構的發展，提升農村金融體系的活力與發展動力。

3.3 加強對農村信用擔保體系建設的金融支持

我國農業保險制度并非完美無缺，農村金融機構農業貸款風險較高，同時農業本身投資周期長、風險高、利潤低，農民缺乏有效的抵押品，因此農村金融機構提供農業金融貸款的積極性不高，始終難以破解涉農項目融資渠道窄的困境。擔保是現代社會經濟中的一項重要工具，在涉農融資問題上，可以借助擔保這一手段，幫助金融機構在降低風險的前提下，向涉農項目提供優質、高效的金融服務。農村信用擔保體系主要包括農村信用擔保機構和農村抵押擔保市場兩個方面。

目前，我國農村擔保機構主要有四種模式：一是由政府提供資金的信用擔保機構;二是商業性質的擔保類公司，其經營的主要目的是盈利;三是互助信用擔保機構，這類機構通常由當地農民、組織等為股東，共同出資設立，以互助為主要目的;四是政府投資、參股，補償擔保公司風險，市場化運作的信用擔保機構。中國應設立金融專項基金，通過制度保障，鼓勵和支持龍頭企業、金融企業等提供資金進入農村擔保體系，積極探索建立農業龍頭企業、擔保公司、農民、保險公司等機構參與的農村信用共保模式。我國農村金融制度應給予這種創新形式的農村信用共保模式適當的保障，我國經濟應加大對農村信用擔保市場的資金投入，從而促進農村經濟健康發展。

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