第三方支付對商業銀行的影響及對策研究

柴雄斌 方麗云

摘 要：第三方支付借助互聯網技術，可以精準把握平臺用戶服務的需求，為客戶提供專業化、個性化服務。相對而言，傳統商業銀行缺乏獲取客戶實時金融需求的能力，且存在業務靈活性較低、交易成本較高等劣勢，導致其支付功能弱化，中介地位下降。第三方支付的發展對商業銀行的融資能力、中介地位及盈利模式等方面都產生了較大的影響。商業銀行要把握“網絡時代”下互聯網金融的機遇，制定良好的發展戰略，打造新時代的金融生態圈，實現可持續發展。

關鍵詞：第三方支付;商業銀行;服務理念;發展策略

0 引言

2013年我國開始進入第三方支付高速發展時期，財付通、支付寶、微信支付等，成為國內第三方支付先行者和開拓者，業務范圍從簡單的購物支付，到金融理財和生活繳費服務等。隨著第三方支付成為居民生活中不可或缺的“萬能工具”，也造成商業銀行客戶資源減少、業務量和利潤率下滑等結果。商業銀行要把握互聯網發展方向，有效利用大數據，細化業務內容，精準服務對象，挖掘合作領域，實現順利革新，擺脫當前尷尬處境。

1 第三方支付概述

第三方支付是一種新型的網絡支付模式，由實力較強的獨立機構為交易雙方提供安全保障，減少交易過程中的不確定性因素，推動交易的完成。在實際交易過程中分為兩個步驟。由第三方支付充當買家和賣家交易的中間人，在買方未“確認”之前，使資金不直接到達賣方賬戶從而保證其資金安全。買方“確認”以后，再由中間人將資金轉給賣方。這是互聯網技術和金融支付功能的有機結合。當前國內主流的第三方支付包括Alipay（支付寶）、微信支付、銀聯商務等。目前，支付寶是目前國內用戶最多的第三方支付。

2 第三方支付的優勢及發展現狀

2.1 第三方支付的發展現狀

互聯網金融對國家經濟影響程度不斷加深，因此國家也在不斷制定相應的標準，通過“標準”來引導第三方支付平臺走向規范化。中國人民銀行公布數據顯示，2011年的第一批獲得《支付業務許可證》的企業共27家。截止到2019年7月，共有237家企業機構獲得《許可》增長近10倍。（其中2017年第四批獲得《許可》企業數為96家，是目前續展《許可》數最多的批次。）

我國第三方移動支付市場交易規模高速增長，統計數據顯示，2019年全年交易規模達到226.1萬億元人民幣，僅線下掃碼交易支付規模就達33.6萬億元人民幣。第三方移動支付市場交易規模中以支付寶和財付通兩大巨頭為首，分別占54.5%和39.5% 的份額，幾乎包攬著整個第三方移動支付市場。第三方移動支付市場交易規模三季度總額較上一年同比增長20.75%，線下掃碼交易支付規模同比增長69%。其中，支付寶作為行業龍頭和標桿，連續三年市場交易份額占50%以上。

2.2 第三方支付的優勢

2.2.1 資費更優惠

隨著第三方支付的發展和各大平臺之間的競爭加劇，平臺們都通過各種手段來吸引更多的用戶使用本平臺。2019年支付寶平臺推出余額寶和花唄的結合體“寶唄青年”，加入寶唄青年的用戶，使用花唄進行的每一筆消費都能領取體驗金，體驗金可以兌換等額余額寶體驗金來獲得收益。用戶還能享受寶唄青年的專屬支付寶積分，可以用于兌換日常生活用品等。同時，寶唄青年每日還會放出“超大福利”，抽取花唄免還資格，用戶在賺取收益時還有機會免單。雖然中國銀行等部分商業銀行都曾推出過滿減類活動，但周期短，力度小，使用受限，難以和第三方平臺相競爭。

2.2.2 投資理財選擇多

第三方支付平臺為更方便地進行融資和獲取利潤，公司旗下一般都有基金、保險等子金融機構，為本平臺的客戶提供各種投資理財服務。同時，第三方支付平臺依托自身的客戶資源與其他的金融理財機構合作，大量的金融機構在支付寶等一些規模較大、知名度較高的平臺中投放廣告來獲取更多的客戶資源，將線下產品與線上資源相結合，形成了一種購物型的投資理財模式，理財產品選擇明顯多于銀行。

2.2.3 進入門檻低

商業銀行中雖然有各類理財產品和投資機會，但是并不是每一位客戶都能夠有機會坐上淘金列車。銀行大部分收益較好的“精品”理財都有資金要求，一般資金底線為5萬元，對于普通的“工薪投資者”來說門檻過高，造成了產品服務與客戶需求匹配度較低的局面。相反，第三方支付完全根據用戶需求的不同來提供理財產品，“十元理財體驗”“工資理財助手”“萬元高端理財”，低中高端樣樣齊全。相較之下，第三方支付的超低門檻和來者不拒的態度，更能吸引絕大多數普通投資者。

2.2.4 貸款利率低，時間自由

當代年輕人普遍都處在快節奏的生活當中，因此貸款的頻率高、時間較短，一般情況下都是本月貸次月還。商業銀行六個月以內（含六個月）還款利息均在4.75%左右。第三方支付則有更加優惠的短貸利息，三個月以內（含三個月）貸款利息只有2.75%左右，甚至沒有利息，顯然更符合年輕人的實際貸款需求。第三方支付平臺貸款的還款時間更加自由，還款程序也更加快捷，可以按期還款也可提前還款。只需要賬戶中有足夠的資金，點擊還款按鈕即可還款。商業銀行則不同，如果客戶想要提前還款，需要進行預約，過程較麻煩，所消耗的時間較多。

2.2.5 服務更便捷

第三方支付可以為用戶提供線上線下的支付服務和查詢服務。線上的交易雙方只要是第三方支付平臺認證的用戶，在資金充足的情況下可以進行金額的轉賬。線下交易時，用戶可以通過“掃一掃”完成付款。同時，第三方支付還為用戶提供開發票服務，可以根據用戶賬單記錄開票或者掃碼開票。第三方支付還利用平臺信息和流量優勢，審時度勢擴大生活服務范圍，如查詢新冠肺炎確診病例、定點醫院等，顯著增強了平臺使用黏性，既為用戶節省時間成本，又實現增加支付規模的目的。

3 第三方支付對商業銀行的影響

3.1 搶占商業銀行的客戶資源

第三方支付具有操作簡單、產品多樣、服務針對性強等優勢，使得平臺的實際和潛在客戶不斷增多。相反，商業銀行客戶資源與日俱減。第三方支付創新和發展速度極快，已經融入到用戶的每一個生活細節當中，可以為用戶提供小到生活繳費大到全球代購生活服務，提供從“一元嘗鮮投資”到“萬元精品理財”金融服務，所提供的的服務覆蓋面越來越廣，以用戶為中心，提升用戶對平臺的黏性。商業銀行當前的業務內容和創新度很難留住客戶。

3.2 分流商業銀行的存款數量

第三方支付提供的互聯網理財產品眾多，不受存款準備金管理，居民的“有錢存銀行”的傳統觀念已經逐漸改變。用戶更多的將銀行的存款“搬”入第三方支付進行理財。銀行獲取存款成本壓力增大，吸引存款的能力變弱。數據顯示，2015～2019年銀行人民幣存款的增長率分別12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%，呈現波動下降趨勢。

3.3 制約商業銀行的貸款規模

傳統商業銀行受到存款準備金限制，同時也要為自身金融安全考慮，因此無法大力開展融資，也不能輕易進行貸款。而第三方支付從線上平臺多渠道融通資金，成本低，同時依靠互聯網大數據了解用戶消費和資信狀況，簡化審核貸款程序，可以向用戶提供更低更便捷的貸款。商業銀行因自身的局限性，難以高效吸收客戶存款，致使存款的流失加劇。

3.4 弱化商業銀行的中介地位

2018年3月20日，網聯42號文“官宣”第三方支付的獨立地位，銀行不再是第三方支付的必然依托。該文件的下發，意味著用戶在購買支付時只能跳轉到網銀進行，如果希望繼續使用自動代扣功能就必須要把資金從銀行卡轉到支付寶、微信等第三方支付的余額中。至此，商業銀行與第三方支付失去綁定關系，中介地位進一步被弱化。

4 對商業銀行創新發展的建議

4.1 健全資質信用審核，優化貸款的審批程序

銀行可以用于貸款的比例有限，同時為保證銀行的資金安全，所以銀行對于貸款都極為謹慎，審核的步驟繁瑣，周期較長。對此，銀行要積極利用客戶的銀行數據并結合互聯網技術，對客戶進行信用資質的審核，形成一審多用的機制，一次審核便可多次貸款。在一定貸款數額和周期內，客戶貸款無需再進行重復的審核。既減少銀行的人力物力成本，也方便了客戶進行貸款。

4.2 推進還款機制改革，減輕客戶還款壓力

“月光族”“超前消費”等已經是一種普遍的消費狀況，銀行針對這類還貸款頻率較高的客戶，可以適度下調短期貸款利率以適應客戶的現實需求。推進還款時間機制改革，適當優化還款程序機制，在不影響銀行根本利益的情況下，更多理解客戶，讓客戶獲得更加優質的服務體驗。

4.3 加強大數據等技術的戰略應用，完善社區銀行服務

銀行要努力減少信息不對稱所帶來的業務量下滑、客戶流失等問題，應用人工智能，招納新型IT技術人才，加強數據分析和處理能力，為客戶提供更多個性化服務產品，更全面覆蓋客戶生活、出行、理財、教育等各方面的需要。以大數據為支撐點，加快對服務智能水平的升級，減除非必要程序，著力提高業務效率;以新興技術為發力點，結合5G技術和VR技術打造更加直觀的金融服務場景，增強用戶體驗。不斷探索新的應用模式和服務理念，完善API連接服務，擴大其嵌入范圍，為客戶提供更多的服務選擇機會。深化社區銀行發展戰略，建立更具特色和針對性更強的惠農服務站，撤減成本高競爭激烈的大型網點，設立社區金融服務超市，為客戶提供更加親民便捷的服務路徑。

4.4 注重員工素質培養，提升客戶數量與質量

銀行管理層要提高危機意識，客戶就是銀行的財富，更加重視對客戶的利益維護，只有留住客戶才能形成穩定的資金源。銀行員工要提升責任意識和業務能力 ，培養員工“業務上不去就是工作不到位”的責任感，同時讓員工更多“動起來”“跑出去”進行活動、特色產品的宣傳和上門服務，大力吸引線下客戶。最后，銀行還要牢牢抓住自身優勢，充分利用好自身的對公業務優勢，提高人員素質，留住源頭性客戶。從源頭保證客戶的數量，在過程中提高客戶質量。

4.5 創新合作模式及路徑，轉變發展理念

商業銀行要積極探索雙贏的合作模式，高效利用第三方支付的客戶資源，把ETC、信用卡等業務托付第三方支付平臺辦理。同時部分產品投放到第三方支付平臺進行宣傳，打造“平臺吸引客戶-銀行服務客戶”一線牽模式。銀行要大力發展自己的線上購物平臺，積極探索與第三方支付交叉持股合作路徑，將部分商戶直接轉移或者以“分店”形式入駐銀行的線上平臺。借鑒第三方支付電子商務平臺經營管理模式，開展營銷活動，嚴把質量關，先吸引一批人脈廣、口碑好的忠實客戶，再逐步拓寬消費市場，開辟銀行的線上“絲綢之路。

5 總結

第三方支付是互聯網時代下的適應人們經濟生活需求的必然產物，滿足了人們在購物、理財等各方面的需求。在第三方支付的沖擊下，商業銀行已經意識到了自身存在的問題，也開展了多方面的改革，但是改革的決心和力度仍有待加強。商業銀行擁有良好的硬件基礎，設備設施較為完善，亟需的是增強軟件實力，轉變發展理念。商業銀行要適當借鑒第三方支付平臺服務模式和業務模式，努力實現客戶數量和業務數量的增長。同時要多種方式、多種領域與第三方支付平臺進行合作，取長補短，構建出有自身特色的網絡營銷和服務平臺。同時制定符合經濟規律的發展戰略，提高自身應對外部沖擊的能力，更好地適應時代的發展需求。

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