金融科技助推經濟高質量發展：理論邏輯、實踐基礎與路徑選擇

薛瑩 胡堅

摘 ? 要：隨著互聯網、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、5G等新興技術應用于金融領域，我國金融業正進入全新的數字化時代，金融服務實體經濟的廣度得以拓寬、深度得以提升。我國金融科技創新領域不斷拓展，呈現新態勢、新局面。從理論維度來看，金融科技有助于發揮資源配置效應和創新效應，推動經濟高質量可持續發展;從實踐維度來看，金融科技通過提升傳統金融業務服務實體經濟的能力和助推資產管理業務脫虛向實，為推動經濟高質量可持續發展創造了客觀現實條件。未來我國應積極深入推進金融科技體制機制改革以推動金融科技可持續發展，加強金融科技研發以提升金融科技核心競爭力，加強金融科技風險防范管理以推動金融科技穩定發展，為推動我國經濟高質量發展提供重要能量。

關鍵詞：金融科技;經濟高質量發展;實體經濟發展

中圖分類號：F832 ? 文獻標識碼：A ? 文章編號：1003-7543（2020）03-0053-10

在以移動互聯網普及、數字技術創新、大數據和人工智能技術應用為基礎的背景下，全球金融科技創新步伐加快。根據《中國金融科技運行報告（2018）》顯示，2018年全球金融科技投資額度達到580億美元，投資筆數達到875次。就全球金融科技投資分布范圍來看，歐洲地區投資額度最高，達260億美元;其次是亞州地區，投資額達168億美元;第三是美洲地區，投資額達148億美元（見圖1，下頁）。2018年我國金融機構技術資金投入達2297.3億元，其中投入以大數據、人工智能、云計算等為代表的前沿科技的資金為675.2億元，占總體投入的29.4%。從金融機構技術資金投入業務結構來看，支付業務投入占比最高。如何發揮金融科技優勢，推動經濟“脫虛向實”，成為廣大學者較為關心的話題。在認識和理解金融科技創新基本內涵和發展趨勢的基礎上，明確金融科技創新助推經濟高質量發展的內在邏輯和基本路徑，是推動我國金融科技持續發展的基本前提，也是深化金融供給側結構性改革的重要內容與應有之義，具有重大的理論與實踐價值。

一、相關文獻綜述

隨著技術變遷和科技創新不斷發展，金融科技推動了金融產品和業務模式創新，不僅逐漸改變和重塑了傳統金融的服務模式與發展格局，而且對金融市場產生了深遠且重大的影響。金融科技源起于金融和科技的合成，被Bettinger定義為“銀行業的專業經驗與現代管理科學與計算機技術的結合”[1]。但隨著技術創新不斷持續演進，新技術與金融相融合的模式在不斷更新發展，對金融科技內涵的認識和理解也需要不斷演進更新。對金融科技基本內涵的認識和理解主要集中在兩個方面：一是從科學技術視角闡釋金融科技內涵，認為金融科技是將科學技術應用于金融行業、金融產品和服務模式的創新，從而深刻影響傳統金融的支付、融資、投資及貨幣運行，降低金融行業成本，提高金融行業效率的技術手段[2]。二是從金融創新范圍和形式視角闡釋金融科技內涵，認為金融科技創新包含前端的產品、模式和后端的技術創新。聯合國環境規劃署（UNEP）認為，金融科技在速度、廣度和深度方面的深度融合深刻影響著整個金融系統。同時，皮天雷等也認為，金融科技是以新興科技為后端支撐，給傳統金融行業帶來新的業務模式的金融創新，并實現了金融服務效率提升以及新金融市場、新金融產品、新金融服務需求、新金融業務模式等方面的范式與結構全面革新[3]。現階段，針對金融科技基本內涵最權威、最廣泛的定義之一是金融穩定委員會對金融科技概念的解釋[4]，即包含金融產品及應用、金融服務、金融業務模式等方面的金融創新，這些金融創新是由科技引發的，并且能對金融市場、金融機構以及金融供給方式產生實質性的影響。

從金融科技萌芽時期（1972—1989年，金融科技1.0）到金融科技起步時期（1990—2010年，金融科技2.0），再到金融科技發展時期（2010年至今，金融科技3.0），金融科技從主要應用于IT系統到應用于支付、信貸等領域，再到應用于各個領域，金融科技逐漸在全球范圍內受到廣泛的關注。這里認為，金融科技是以一系列新興科技為技術支撐，對金融市場、金融機構、提供金融產品和服務的方式、金融產品和服務供給與需求產生實質性影響的金融創新，它推動了金融服務效率提升的范式與結構全面革新。

二、我國金融科技創新領域及其發展態勢

隨著科技創新與金融有機結合并在經濟體系中成功應用，金融科技深入金融產品和業務服務的各領域，推動經濟產業鏈不斷發展和成熟。全球數字經濟發展理念不斷深入人心，包括數字普惠金融、數字貨幣與數字資產、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、5G技術等一系列技術在金融行業的應用，不斷拓展以數字經濟為標桿的新經濟發展的內涵和范圍，不斷提升數字經濟發展的質量、效益、安全和可持續性，不斷推動金融供給側結構性改革與經濟更高水平和更高質量發展。一方面，金融科技投融資規模不斷擴大，在全球范圍內形成了區域創新中心，如我國的網絡融資額已高居全球首位，成為重要的區域科技創新中心;另一方面，金融科技創新提高了金融服務的普惠性，提高了中小企業和弱勢群體分享技術創新成果的獲得性，如我國已經成為全球最大的移動支付市場，深刻影響著消費者的支付方式和消費行為，但金融科技創新也對傳統金融供給和服務模式產生了前所未有的沖擊。

（一）我國金融科技的創新領域及其特征

1.數字普惠金融

數字普惠金融是運用數字技術為中小微企業和弱勢群體提供的金融服務。數字普惠金融指引了普惠金融新的發展新方向，一方面，數字普惠金融經歷了互聯網金融、網絡銀行、移動支付、網絡借貸等典型模式，特別是，數字普惠金融擴展到傳統金融機構，以移動支付為核心的數字技術通過傳遞信息、辦理業務等方式，降低了運營成本，有效地擴大了金融服務的覆蓋面。另一方面，數字普惠金融具有交易成本低、服務效率高、安全性高、推廣性強等優勢，使中小微企業和弱勢群體能夠以可承擔的價格享受正規金融服務，進一步豐富了普惠金融的內容，也推動了我國普惠金融的發展[5]。同時，伴隨著數字普惠金融的發展，“數字鴻溝”、新形態的金融風險和金融犯罪等問題也可能產生，對數字普惠金融風險防范也提出了考驗。

2.金融科技體系

數字普惠金融、數字貨幣與數字資產、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、5G技術等新興技術是相互關聯、相輔相成、相互促進的，正是這一系列新興技術合成的金融科技生態，推動了金融科技發展進入新階段、新格局。云計算、大數據、5G技術等是基礎資源，推動金融科技走向智能化道路;在以海量數據資源、人工智能和云計算為支撐的條件下，區塊鏈可實現構架金融業務基礎和變革創新交易機制;在人工智能和區塊鏈技術基礎上，數字普惠金融和數字貨幣與數字資產深化發展，進而推動數字經濟高質量發展。可見，數字普惠金融、數字貨幣與數字資產、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、5G技術等新興技術在實際應用過程中變得越來越緊密，各個新興技術創新將越來越多地集中在技術交叉和融合區域。

3.金融科技反饋

科技創新在金融領域廣泛應用，并逐漸與金融深度融合，但金融行業轉型發展、金融業務變革也在不斷衍生出新的技術，這些新的技術應用于轉型的金融行業和變革的金融業務，實現了對金融科技創新發展的反向驅動和積極反饋。一方面，新興技術應用推動金融行業轉型發展，新興技術推動金融業務向智能化、數字化、高級化變革，而轉型的普惠金融、數字金融和智能金融在金融業務智能化、數字化、高級化變革過程中又衍生出一系列新的需求，需要新的技術創新來滿足要求。另一方面，轉型的金融行業和變革的金融業務模式對現行的金融監管體系和制度提出了新的要求，需要監管科技創新來支撐和實現。

三、金融科技助推經濟高質量發展的理論邏輯與實踐基礎

金融科技創新發展是大勢所趨，是全球范圍內經濟增長的動力，也是助推我國經濟高質量可持續發展的重要能量。一方面，金融科技發揮資源配置效應和創新效應為推動經濟高質量可持續發展提供了重要理論基礎;另一方面，金融科技通過提升傳統金融業務服務實體經濟的能力和助推資產管理業務脫虛向實，為推動經濟高質量可持續發展創造了客觀現實條件。

（一）金融科技助推經濟高質量發展的理論邏輯

1.金融科技的資源配置效應

金融科技的資源配置效應主要表現在金融科技減少了信息不對稱、降低了交易成本、增強了風險管理能力，從而增強了金融功能和提高了金融效率。

第一，減少信息不對稱。一方面，金融科技增強了信息公開透明度，公眾可以及時、準確、有效地掌握金融相關信息;另一方面，金融科技促使金融機構運用區塊鏈技術、數字資產、大數據、云計算、人工智能等更高效、更精確地獲取客戶信息。金融科技可從雙向維度減少市場中的信息不對稱。

第二，降低交易成本。金融科技不僅降低了投資者進入市場門檻的要求，而且增加了其進入金融市場的方式，拓寬了投資渠道，降低了金融中介成本。同時，金融機構運用科技創新技術降低沉沒成本，提升金融運行效率;人工智能應用則能大幅降低人力成本 。

第三，提升風險控制能力。金融海量數據具有實時性、復雜性特征，金融交易具有頻繁性、隱蔽性特征，二者會導致系統性風險發生概率增加;同時二者也會使得傳統監管能力乏力。金融科技通過人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、5G技術等一系列新興技術成功快速獲取金融交易風險信息，準確、快速識別、分析風險信息，及時應對，提高風險管理效率。

2.金融科技的創新效應

第一，革新生產技術，變革生產方式。創新理論認為，革新生產技術和變革生產方式是經濟發展最根本作用力，因為創新能夠產生新產品、新生產方法、新市場、新供應、新組織形態，它們構成了經濟增長的內在動力。金融科技作為一種新的生產運行方式，改革創新了傳統金融的運行方式。新興技術創新變革是激發金融創新的內在動力，金融科技所誕生的新支付模式不僅革新了傳統的支付方式，而且改變了銀行產品供給方式和業務服務流程，實現了個性化、智能化、定制化的金融服務與產品，重塑了傳統金融服務、用戶、機構兩兩之間的關系，激發了金融創新活力動力，提升了金融業的經營效率，促進了金融業技術進步，有助于進一步優化金融規模、結構和效率，推動金融資本不斷積累，形成金融科技的創新效應。更為重要的是，金融科技促進了產業結構升級，一般而言，金融資源資金配置更傾向于流向利潤高、風險低的企業，而不是流向風險高、利潤低的企業，從而實現資源的最優配置，進而提高企業的生產效率，推動產業結構升級，促進技術進步，推動經濟可持續發展。

第二，新興技術推動普惠消費市場變革。金融科技以新興科技為支撐，提供智能化、特色化、定制化的金融產品與服務。一方面，在產品和服務流程中不斷發掘消費群體的消費需求缺口，金融科技通過新興技術實現消費群體的消費需求缺口全覆蓋，提升了金融科技普惠消費市場能力;另一方面，金融大數據可為消費群體創造價值，改善消費結構，促進消費升級，進而推動技術進步[7]，實現經濟可持續增長。同時，金融科技具有普惠性，金融科技服務對象是更為廣闊的受眾群體，傳統的金融機構因為技術等方面受限，難以使金融更多地惠及“低端”用戶，而金融科技的出現顛覆了這一局面。金融科技通過新興技術手段可以更精準地惠及更為廣大的消費群體。

第三，科技創新與金融科技協同發展。金融與科技結合會產生新經濟范式[8]。一方面，金融資本配置方式的突破與科技創新的顛覆會耦合成新產品、新生產方法、新市場、新供應、新金融業態、新的社會組織模式，有利于產生創新經濟范式。另一方面，科技創新與金融科技協同發展正在改變現行金融格局。同時，科技創新需要大量資金支持，科技金融成為科技創新的重要選擇;科技金融可為科技創新提供重要資金來源渠道，科技創新活動為科技金融提供新興科技技術。在科技創新和科技金融的協同發展中，科技創新主體能夠吸引更多的科技金融投入。科技金融資本的擴張，可滿足科技創新主體規模增長所需資金，為科技創新提供資金支持。科技金融和科技創新的協同發展推動科技金融和科技創新更緊密、更高層次的協同，使科技金融和科技創新互利共生、協調發展，從而推動經濟可持續發展。

（二）金融科技助推經濟高質量發展的實踐基礎

金融創新是實現經濟高質量發展的重要舉措;金融科技創新是提升金融服務實體經濟能力的基本要求。金融科技的發展對推動經濟高質量發展起到了實實在在的作用。

1.金融科技提升了金融服務實體經濟的能力

第一，拓寬服務實體經濟的范圍。一方面，金融科技通過大數據征信技術，能夠有力地推進小額高頻的普惠金融服務與供給，滿足和支持大眾的金融消費。如我國的數字金融引領全球普惠實踐，其普惠性特征不僅增加了生活、商業的便利性，而且為個人、企業提供了廣闊的發展和選擇空間。另一方面，金融科技幫助人們通過各種網絡投資基金進行理財、投資，增加和拓寬投資渠道。另外，數字金融的發展也有利于實現包容性的增長，在提升家庭收入方面的作用相當突出，尤其是通過提高農村地區創業水平，使農村內部的收入分配結構有所改善，增加了農村地區低收入人群的勞動收入。

第二，降低支持實體經濟發展的成本。在實體經濟發展過程中，經濟創新不僅要面臨周期長、不確定性大、失敗率高等問題，而且要面臨一系列成本。一方面，以科技手段革新銀行服務中小企業的專業能力，可逐步降低支持實體經濟發展的成本。如銀行通過建設和完善網銀、手機銀行等新興服務前端的金融服務鏈條，為優化中小企業融資的業務開發與風險控制創造了重要的條件;通過建設內部數據庫等后臺管理，為快速高效的授信決策提供支持。另一方面，運用互聯網技術，為實體經濟發展提供低成本、低費用的融資支持。

第三，增強經濟創新主體的活力。進入經濟新常態，很多輕資產、小規模的創新型企業和民營企業成為經濟創新的主力。然而，它們難以獲得有效的融資服務，因為它們往往缺乏財務數據、沒有抵押資產，也不享受政府擔保，這是導致經濟創新主體活力下降的主要原因之一。金融科技的廣泛應用，可以降低創新型企業和民營企業融資門檻，特別是大數據風控使得許多創新型企業和民營企業可以獲得融資，支持創新型企業和民營企業的業務發展，這有利于提高創新型企業和民營企業的生產、研發、經營等積極性，激發經濟創新主體活力。

2.金融科技助推金融業務脫虛向實

金融科技助推金融業務脫虛向實主要表現在三個方面：一是提升了金融業務服務實體經濟的主動性;二是提升了金融業務服務實體經濟的精準性;三是提升了金融業務服務實體經濟的有效性。首先，轉變被動投資管理模式，提升金融業務服務實體經濟的主動性。如在新興金融業態中，轉變資產管理的被動投資管理模式，提升了資產管理業務服務實體經濟的主動性。其次，金融科技通過新興技術識別、分析海量數據，尋求、對接與匹配金融資源供給者與需求者，有效實現投資者與理財項目的匹配，提升金融業務服務實體經濟的精準度。最后，高智能金融創新和高技術金融融合能夠促進金融機構、企業、個人間進行自主、高效的溝通，增加合作機會，提升金融業務服務實體經濟的有效性。

四、金融科技助推經濟高質量發展的路徑選擇

發揮金融科技助推經濟高質量發展的作用，應從如下方面著手：積極深入推進金融科技體制機制改革以推動金融科技可持續發展;加強金融科技研發以提升金融科技核心競爭力;積極加強金融科技風險防范管理以推動金融科技穩定發展。

（一）深入推進金融科技體制機制改革，推動金融科技可持續發展

第一，深化金融科技管理體制機制變革。金融科技管理體制機制是激發金融科技創新活力動力的重要因素之一。未來在深化金融科技管理體制機制改革創新方面，需要注意以下問題：一是金融科技管理體制機制改革必須找準金融科技管理職能定位，推動金融科技管理職能轉向金融科技創新管理，探索有利于科技成果應用、產品服務創新的輕型化、敏捷化組織架構，以進一步發揮金融科技管理作用，增強金融科技創新管理職能部門與其他多部門之間的溝通協調能力。二是金融科技管理體制機制改革必須革新傳統金融科技管理職能部門內部機構設置模式，以業務為導向著力優化內部機構設置，從而實現明確金融科技創新工作責任和理順職責關系的目的。三是推動金融科技管理制度創新，通過內部孵化與外部合作、金融與科技產業對接以提升對市場需求的反應速度和能力，促進金融科技轉化為現實生產力。

第二，培養金融科技復合型人才。金融科技復合型人才是金融科技人才體系中最基礎、最關鍵的人才因素，也是推動整個金融科技應用、金融科技可持續發展最重要的有生力量。同時，金融科技復合型人才還能推動金融科技人才集聚、完善金融科技人才支撐體系、優化金融科技人才創新環境。一方面，培養金融科技復合型人才必須注重國際化、復合化、本土化：突出國際化，金融科技人才須具備國際視野;凸顯復合型，金融科技人才須具備金融與技術結合的復合型人才;凸顯本土特色，金融科技人才須具備運用理論知識實踐于我國金融科技創新戰略。如銀行業協會開展的金融科技師（CFT）認證培訓在銀行領域發揮了一定的先行先試效應。另一方面，在培養金融科技復合型人才過程中，還必須注重學科建設、培育數字人才、重視教學教研設計等，從而搭建系統的金融科技學習體系，以更高標準培育具有數學、計算機科學和專業技能的復合型知識結構人才。

第三，構建金融科技共享服務平臺。金融科技共享服務平臺有利于公眾及時了解和掌握金融政策動向、金融信息、數據動態，不僅可減少公眾和金融機構的信息不對稱，實現投融資雙方精準投融資，降低投融資風險;而且可推進金融資源適當匹配，保證科技企業和金融機構有效對接，實現金融資源有效合理配置。一是充分發揮政府作用，全面優化調整科技創新服務資源，對現有各類科技服務平臺進行整合，構建金融科技創新公共服務體系，包括科技研發、知識產權、國際科技交流合作、科技大數據、科技金融合作、成果轉化、創業孵化等公共服務平臺。二是探索建立政府與社會共同運營管理的運行機制與模式，充分發揮平臺的社會公益屬性，不斷創新服務形式和方法，推動金融機構不斷向數字型共享服務平臺轉變，為中小企業科技創新提供精準有效的專業技術服務。三是運用科技創新服務平臺，在功能區聚集高校、科研院所等高端創新要素，充分發揮科技創新在功能區的引領帶動作用。

（二）加強金融科技研發，提升金融科技核心競爭力

第一，提高R&D經費投入強度。增強R&D經費投入強度，一方面加強前沿科技的研發，推動金融業務面向同業的技術輸出服務，形成產業鏈;另一方面制定和推廣技術標準，通過增強對本土特色的技術標準研發力度，實現對接國際技術標準和切實服務于我國金融科技創新發展的需要，從而保持我國金融科技商業模式、產品以及市場在全球的影響力，最終提升金融科技創新的核心競爭力。如借鑒美國的金融機構法人識別碼系統技術標準及其技術標準輸出模式，可建立適合我國的特定交易識別碼和特定產品與服務識別系統，從而提高我國金融科技技術標準。

第二，加強金融科技基礎設施建設支持金融科技創新。金融科技基礎設施決定了金融科技創新發展的進程，是金融科技發展過程中最重要的影響因素。一方面，金融科技創新通過擴大金融科技創新的科技基礎設施建設投入，增加財政支持金融科技基礎設施建設的資金投入規模，優化財政支持金融科技基礎設施建設的資金結構，從而更大力度、更大規模地建設科學與管理工程類科技創新基地、技術創新與成果轉化類科技創新基地、條件保障類科技創新基地。另一方面，金融科技創新加強開放合作，通過與國際國內科技創新企業合作，提高科技創新技術吸收、轉移轉化能力，增強企業基本創新能力。通過設立特色金融創新實驗室，共同促進數字化升級和金融創新。

第三，引導金融科技企業加大研發投入力度，提高其自主創新能力。一是給予研發投入持續增長的企業研發減免稅收以及研發經費后補助。通過全面落實和實施研發政策，如高新技術企業稅收優惠、企業研發費用稅前加計扣除等，提高企業金融科技創新積極性。二是加快構建多元化的金融支撐體系，例如設立金融科技創新基金、風險投資基金等，支持金融科技創新產品和研發運營方案。

（三）積極加強金融科技風險防范管理，推動金融科技穩定發展

第一，構建反欺詐體系，實施金融風險管控。在加強金融科技風險防范管理過程中，首要條件就是要注意構建反欺詐體系與實施金融風險管控，進而推動金融科技創新風險防范管理體系協調并進。一是培養金融科技風險意識，實現新形勢下的反欺詐。如盡可能發掘銀行數據價值，根據銀行數據的質量、數據的有效性和數據的真實性實施欺詐防控。二是管控金融風險傳播。金融科技將整個金融服務的鏈條向外延展所帶來的業務風險外溢，必須采用新技術管控業務風險外溢途徑。

第二，創建金融業務模式與行為合規管理體系。在數字金融、大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等新興技術助力金融業務發展的同時，必須注重金融業務模式與行為合規管理體系建設，并且運用新興技術手段實現金融業務高效合規管理。一方面，金融合規管理體系運用新興技術手段可降低合規人員、合規技術的投入，大幅降低金融業務模式與行為的合規成本;另一方面，金融合規管理運用新興技術可降低合規復雜性，增強合規能力，從而提高金融機構的運行效率。例如，金融機構通過采集各類風險信息、抓取業務特征數據等方式，可以提高金融業務模式與行為的合規管理統一性，緩解金融業務模式與行為的合規滯后性，增強金融業務模式與行為合規穿透性，為規范金融業務，尤其是數字金融的業務模式與行為提供重要保障。

第三，打造智能風險防范與管理體系。一方面，建立智能反洗錢體系。智能風險防范與管理體系可推動大數據、區塊鏈和云計算等新興技術在整個金融部門中的穩健運用，通過建立反洗錢系統，并運用新興技術創新反洗錢應用場景，對洗錢交易行為進行智能檢索，對貿易融資交易背景和趨勢進行調查研究，對反洗錢要求進行差異化響應。另一方面，打造智能風險控制體系。智能風險控制體系是利用金融科技來推進智能風控體系建設，是以銀行為核心的金融機構穩健發展的生命線。就智能信用風險防范而言，金融機構通過風險數據集，運用新興技術，整合金融機構內部信息與外部數據，依托風險模型、風險監控和預警、風險計量和報告，推動實現金融機構信用風險管理防控。就智能市場風險防范而言，在市場風險的識別、分析、評估、測算和監控過程中，必須積極推動新興技術在金融資金業務系統中有效運用，如風險限額指標在監控和審查金融資金交易過程中實現風險預警。就智能操作風險防范而言，可運用新興技術打造操作風險數據集和審計數據分析系統，實行自動化監控。此外，創建網絡和數據安全保護體系以提升網絡安全和數據保護能力。網絡安全體系創建要通過監測各類信息資產安全狀態，以安全事件管理為流程，以各個環節為協同，融合新興技術，形成完整的網絡安全防御體系。

（四）建設金融監管體制，提升金融監管能力

第一，積極發揮監管科技重要作用。金融科技的重要組成部分之一就是監管科技，監管科技不僅有助于實現實時把控金融市場狀態、動態匹配調整監管政策，而且還能促使金融機構無縫對接監管政策，增強其金融業務風險的主動防控能力。因此，監管科技主要通過探索前沿數字技術在監管領域的應用，通過構建金融科技生態體系，有效應對由新金融業態誘發的金融風險，有利于提高監管部門的監管效能，降低金融機構的合規成本，能夠有效應對監管業務不斷增加的復雜性和緊迫性，促進金融科技的穩步健康發展。雖然具有數字化、智能化、實時性、預測性、共享性等重要特征的監管科技，為金融機構處理監管合規和風險控制等問題提供了解決方案，但其也面臨一定程度的挑戰，如監管科技無法完全實現人工監管作用、與現場監管功能相差甚遠、監管科技的標準化體系尚未健全、監管科技技術風險仍有可能發生、監管科技的成本高昂。為此，必須從制定監管科技發展規劃、健全監管科技政策管理體系、規范監管科技技術標準、強化數據治理體系、推動監管端與合規端協作發展、培育監管科技產業生態環境、加快監管科技制度化進程、加強技術應用風險防控等方面構筑監管科技長效機制。

第二，積極應對金融科技創新的差異化監管要求。一方面，構建適應區域層面金融科技創新差異化監管要求的監管政策體系和法律法規，以平衡金融科技創新與金融科技穩定發展之間的關系。另一方面，當前應積極分析、研判金融科技背景下監管沙盒的理論與實踐，為我國推動監管體制機制變革創新提供重要的依據。

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Fintech Promotes High-quality Economic Development： Theoretical Logic， Practical Basis and Path Choices

XUE Ying ? HU Jian

Abstract： With the application of internet， big data， cloud computing， artificial intelligence， blockchain， 5G and other emerging technologies in the financial field， Chinas financial industry is entering a new digital era， and the scope and depth of financial services to the real economy have been widened. The field of financial science and technology innovation in China has been expanding， showing a new situation. From the perspective of theory， financial science and technology helps to play the role of resource allocation and innovation and effectively promote the sustainable development of high-quality economy. From the perspective of practice， financial science and technology creates objective and realistic conditions for promoting the sustainable development of high-quality economy by improving the ability of traditional financial services to serve the real economy and promoting the asset management business to get rid of the virtual reality. In the future， China should actively promote the reform of financial science and technology system and mechanism to promote the sustainable development of financial science and technology， strengthen the research and development of financial science and technology to enhance the core competitiveness of financial science and technology， strengthen the risk prevention and management of financial science and technology to promote the stable development of financial science and technology， so as to provide important energy for promoting the high-quality development of China's economy.

Key words： financial science and technology; high-quality economic development; real economic development