廣西城商行以供應(yīng)鏈金融模式支持地方中小企業(yè)發(fā)展研究

王鐵梅

【摘? 要】融資難一直是困擾和制約廣西中小企業(yè)發(fā)展的難題，論文試圖開辟一個新的研究視角，從供應(yīng)鏈金融角度研究廣西城商行支持地方中小企業(yè)發(fā)展的措施和效果，并結(jié)合實(shí)際就廣西城商行支持中小企業(yè)發(fā)展提出了進(jìn)一步建議。

【Abstract】Financing difficulty has always been a problem that troubles and restricts the development of small and medium-sized enterprises in Guangxi. This paper tries to open up a new research perspective， studies the measures and effects of Guangxi City Commercial Bank to support the development of local small and medium-sized enterprises from the perspective of supply chain finance， and puts forward further suggestions for Guangxi City Commercial Bank to support the development of small and medium-sized enterprises based on the actual situation.

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);城商行;供應(yīng)鏈金融

【Keywords】small and medium-sized enterprises; city commercial bank; supply chain finance

【中圖分類號】F832.7;F276.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）09-0064-02

1 引言

融資難一直是約束中小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸，特別是近幾年來經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行使中小企業(yè)融資面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。根據(jù)科法斯（coface）公司2017年一份調(diào)查報(bào)告顯示，68%的受訪中小企業(yè)曾在過去一年經(jīng)歷過應(yīng)收賬款到期未付的狀況，其中26.3%的企業(yè)平均拖欠時(shí)間超過90天，而15.9%的企業(yè)平均拖欠時(shí)間超過150天。這表明中小企業(yè)實(shí)際運(yùn)營中的資金短缺問題非常嚴(yán)重。并且，由于所處市場競爭激烈且不確定性高，中小企業(yè)大多面臨現(xiàn)金流緊張，甚至資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。具體到廣西看，2016年廣西自治區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會調(diào)查了全區(qū)1197家規(guī)模以上中小企業(yè)融資狀況，調(diào)查顯示大約30%的中小企業(yè)可以從銀行得到貸款，40%的中小企業(yè)表示能從銀行貸款十分困難，剩余30%的中小企業(yè)則表示無法從銀行獲得貸款。這一調(diào)查也說明廣西中小企業(yè)融資困難，進(jìn)而使得其現(xiàn)金流經(jīng)常處于緊繃狀態(tài)。為緩解中小企業(yè)融資難題，2019年，廣西自治區(qū)政府相繼出臺了《關(guān)于促進(jìn)廣西中小企業(yè)健康發(fā)展若干措施的通知》等一系列促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的文件，提出了金融支持中小企業(yè)發(fā)展的建議，但執(zhí)行效果還有待時(shí)間檢驗(yàn)。目前廣西自治區(qū)中小微企業(yè)有136萬余家，為廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)作出了巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)其面臨的融資難題也日益突出。作為推動廣西社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍的中小企業(yè)，如何突破傳統(tǒng)融資困境既是亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題，也是值得深入研究的課題。

國內(nèi)學(xué)者對廣西中小企業(yè)融資問題的研究并不多，主要分析了中小企業(yè)融資難的成因。秦江杰（2011）從中小企業(yè)的自身發(fā)展分析，認(rèn)為廣西中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、負(fù)債能力低，財(cái)務(wù)報(bào)告不健全，導(dǎo)致信用水平低下，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)對廣西中小企業(yè)的融資支持。丘恩明、覃剛（2010）研究發(fā)現(xiàn)廣西缺乏健全的信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)也沒有合適的信用評級，導(dǎo)致其難以從金融機(jī)構(gòu)獲得融資。陳敏娟、王淞瑩（2018）從中小企業(yè)自身、銀行金融機(jī)構(gòu)、政府政策等方面分析了廣西中小企業(yè)融資難的原因并提出了相應(yīng)對策。本文試圖開辟一個新的研究視角，以桂林銀行為例，從供應(yīng)鏈金融角度研究廣西城商行支持地方中小企業(yè)的措施和效果并提出進(jìn)一步的建議。

2 桂林銀行以供應(yīng)鏈金融模式支持中小企業(yè)發(fā)展的主要措施及成效

近年來，廣西三家城商行中桂林銀行發(fā)展速度最快，資產(chǎn)規(guī)模最大，社會聲譽(yù)較好，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面取得了較好的成效。截至2019年末，桂林銀行及控股村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)合計(jì)3134億元，存款總額2383億元，貸款總額1715億元，位列“2019廣西企業(yè)100強(qiáng)”第27位。在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，桂林銀行早在2016年就以供應(yīng)鏈金融為切入點(diǎn)，為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，有效緩解了鏈屬中小企業(yè)的融資難題。

2.1 明確供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方向

2016年，桂林銀行發(fā)力推廣供應(yīng)鏈金融。具體做法一是多次聘請行業(yè)專家、行內(nèi)業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行全行性供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)培訓(xùn);二是編印了供應(yīng)鏈金融營銷指導(dǎo)手冊，在全行推動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展;三是在總行層面結(jié)合重點(diǎn)拓展的行業(yè)領(lǐng)域組建供應(yīng)鏈金融團(tuán)隊(duì)，指導(dǎo)分支行拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

2.2 明確供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域

自2016年以來，以糖業(yè)、冶金、物流三大產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)示范，并圍繞這三大產(chǎn)業(yè)搭建供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，帶動其他供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)深入推進(jìn)。2018年至2019年桂林銀行完成了與東風(fēng)柳汽、廣西糖網(wǎng)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)線上交易業(yè)務(wù)落地，進(jìn)一步提升了市場競爭力。

2.3 創(chuàng)新推出特色產(chǎn)品

“微鏈貸”是桂林銀行開發(fā)的一款特色供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品是依托核心企業(yè)鏈條真實(shí)交易背景，由核心企業(yè)推薦，滿足其上下游鏈屬企業(yè)負(fù)責(zé)人和鏈屬業(yè)務(wù)中個人客戶經(jīng)營、消費(fèi)資金需求的貸款。借款人通過電子渠道注冊并獲得授信后，即可通過線上放款及還款，方便快捷。從實(shí)踐效果來看，桂林銀行“微鏈貸”產(chǎn)品以金融科技的支撐，鎖定產(chǎn)業(yè)和供應(yīng)鏈大數(shù)據(jù)，有效解決了產(chǎn)業(yè)鏈中小微客戶缺少擔(dān)保、信用歷史及信用數(shù)據(jù)缺失難以融資的盲點(diǎn)，有效解決了中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資難題。

2.4 供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)成效顯著

桂林銀行推廣供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式以來取得了較好的成效。以桂林銀行百色分行為例，桂林銀行百色分行于2017年11月開業(yè)，開業(yè)以來即以鋁供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)為抓手拓展公司業(yè)務(wù)。為拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，桂林銀行百色分行專門成立了鋁產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融團(tuán)隊(duì)，對百色百礦集團(tuán)等核心企業(yè)及其上下游客戶提供融資、理財(cái)、結(jié)算等一攬子金融服務(wù)，截至2018年10月末，百色分行圍繞“雙核一網(wǎng)”主要涉鋁中小企業(yè)授信達(dá)64.56億元。到2019年末，桂林銀行全行民營企業(yè)貸款余額達(dá)670億元、小微企業(yè)貸款余額712億元，已經(jīng)與廣西近70家核心企業(yè)開展合作，服務(wù)鏈屬企業(yè)近1500家，有效地解決了廣西中小企業(yè)融資難題。

3 對廣西城商行支持中小企業(yè)發(fā)展的建議

3.1 高度重視供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式

我國政府部門越來越深刻地認(rèn)識到供應(yīng)鏈金融模式支持中小企業(yè)發(fā)展的重要作用，多次在政策文件中強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈金融的重要作用，從中可以看出，政府部門已經(jīng)將供應(yīng)鏈金融模式看作支持中小企業(yè)發(fā)展的重要手段，廣西城商行應(yīng)緊緊把握政策導(dǎo)向，充分發(fā)揮決策機(jī)制靈活的一級法人優(yōu)勢，將供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式作為服務(wù)地方中小企業(yè)的核心抓手。

3.2 積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式的開展與落地

實(shí)踐證明，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的有效模式，只要成功地營銷了核心企業(yè)，就可以將業(yè)務(wù)輻射至整條供應(yīng)鏈的上下游中小企業(yè)，通過核心企業(yè)的協(xié)同，交易的真實(shí)性也可以得到有效的保障，既能有效解決中小企業(yè)融資問題，又能控制好商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，建議廣西城商行從以下幾個方面開展工作：一是根據(jù)廣西區(qū)內(nèi)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)分布情況，整理篩選出擬開展供應(yīng)鏈金融的重點(diǎn)行業(yè)及客戶，并對供應(yīng)鏈重點(diǎn)客戶進(jìn)行名單制管理;二是在城商行總行層面制定和印發(fā)供應(yīng)鏈金融營銷指導(dǎo)意見及相關(guān)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)由點(diǎn)到面快速鋪開;三是根據(jù)梳理出的重點(diǎn)行業(yè)，針對不同行業(yè)組建供應(yīng)鏈金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為不同供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供有效服務(wù)。

3.3 緊密圍繞第三方物流企業(yè)進(jìn)行營銷

通過與第三方物流企業(yè)的合作，廣西城商行可以有效地獲取中小企業(yè)的物流信息，證實(shí)交易的真實(shí)性。同時(shí)，與具有庫管功能的大型物流企業(yè)合作，還可以進(jìn)行動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的辦理。通過與第三方物流企業(yè)合作，在解決中小企業(yè)融資問題的同時(shí)，一方面廣西城商行可以從物流企業(yè)的合作方中挖掘優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶，另一方面物流企業(yè)可以通過銀行獲取更多的庫管業(yè)務(wù)，或從三方監(jiān)管協(xié)議中獲取一定的監(jiān)管費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

3.4 緊密跟蹤各類型專業(yè)市場

廣西區(qū)內(nèi)不乏大型的專業(yè)市場，如東盟國際汽配城、柳州汽車城等，廣西城商行應(yīng)加強(qiáng)與這些專業(yè)市場管理方的溝通與接觸，通過與市場方、行業(yè)協(xié)會、各類型商會等的合作，充分挖掘優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶。

【參考文獻(xiàn)】

【1】秦江杰.廣西中小企業(yè)融資難問題研究[J].科技信息，2011（19）：215-216.

【2】丘恩明，覃剛.淺談廣西中小企業(yè)融資問題[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2010（S1）：126-127.

【3】陳敏娟，王淞瑩.廣西中小企業(yè)融資障礙及對策研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇2018，17（08）：21-23.