廣西城商行以供應鏈金融模式支持地方中小企業發展研究

王鐵梅

【摘? 要】融資難一直是困擾和制約廣西中小企業發展的難題，論文試圖開辟一個新的研究視角，從供應鏈金融角度研究廣西城商行支持地方中小企業發展的措施和效果，并結合實際就廣西城商行支持中小企業發展提出了進一步建議。

【Abstract】Financing difficulty has always been a problem that troubles and restricts the development of small and medium-sized enterprises in Guangxi. This paper tries to open up a new research perspective， studies the measures and effects of Guangxi City Commercial Bank to support the development of local small and medium-sized enterprises from the perspective of supply chain finance， and puts forward further suggestions for Guangxi City Commercial Bank to support the development of small and medium-sized enterprises based on the actual situation.

【關鍵詞】中小企業;城商行;供應鏈金融

【Keywords】small and medium-sized enterprises; city commercial bank; supply chain finance

【中圖分類號】F832.7;F276.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）09-0064-02

1 引言

融資難一直是約束中小企業發展的重要瓶頸，特別是近幾年來經濟持續下行使中小企業融資面臨更加嚴峻的挑戰。根據科法斯（coface）公司2017年一份調查報告顯示，68%的受訪中小企業曾在過去一年經歷過應收賬款到期未付的狀況，其中26.3%的企業平均拖欠時間超過90天，而15.9%的企業平均拖欠時間超過150天。這表明中小企業實際運營中的資金短缺問題非常嚴重。并且，由于所處市場競爭激烈且不確定性高，中小企業大多面臨現金流緊張，甚至資金鏈斷裂的風險。具體到廣西看，2016年廣西自治區經濟委員會調查了全區1197家規模以上中小企業融資狀況，調查顯示大約30%的中小企業可以從銀行得到貸款，40%的中小企業表示能從銀行貸款十分困難，剩余30%的中小企業則表示無法從銀行獲得貸款。這一調查也說明廣西中小企業融資困難，進而使得其現金流經常處于緊繃狀態。為緩解中小企業融資難題，2019年，廣西自治區政府相繼出臺了《關于促進廣西中小企業健康發展若干措施的通知》等一系列促進中小企業發展的文件，提出了金融支持中小企業發展的建議，但執行效果還有待時間檢驗。目前廣西自治區中小微企業有136萬余家，為廣西經濟發展和就業作出了巨大貢獻，同時其面臨的融資難題也日益突出。作為推動廣西社會經濟持續健康發展的重要生力軍的中小企業，如何突破傳統融資困境既是亟待解決的現實問題，也是值得深入研究的課題。

國內學者對廣西中小企業融資問題的研究并不多，主要分析了中小企業融資難的成因。秦江杰（2011）從中小企業的自身發展分析，認為廣西中小企業資產規模小、負債能力低，財務報告不健全，導致信用水平低下，嚴重影響了金融機構對廣西中小企業的融資支持。丘恩明、覃剛（2010）研究發現廣西缺乏健全的信用擔保體系，中小企業也沒有合適的信用評級，導致其難以從金融機構獲得融資。陳敏娟、王淞瑩（2018）從中小企業自身、銀行金融機構、政府政策等方面分析了廣西中小企業融資難的原因并提出了相應對策。本文試圖開辟一個新的研究視角，以桂林銀行為例，從供應鏈金融角度研究廣西城商行支持地方中小企業的措施和效果并提出進一步的建議。

2 桂林銀行以供應鏈金融模式支持中小企業發展的主要措施及成效

近年來，廣西三家城商行中桂林銀行發展速度最快，資產規模最大，社會聲譽較好，在支持中小企業發展方面取得了較好的成效。截至2019年末，桂林銀行及控股村鎮銀行資產合計3134億元，存款總額2383億元，貸款總額1715億元，位列“2019廣西企業100強”第27位。在支持中小企業發展方面，桂林銀行早在2016年就以供應鏈金融為切入點，為核心企業及其上下游企業提供綜合金融服務，有效緩解了鏈屬中小企業的融資難題。

2.1 明確供應鏈金融業務方向

2016年，桂林銀行發力推廣供應鏈金融。具體做法一是多次聘請行業專家、行內業務骨干進行全行性供應鏈金融業務培訓;二是編印了供應鏈金融營銷指導手冊，在全行推動供應鏈金融業務開展;三是在總行層面結合重點拓展的行業領域組建供應鏈金融團隊，指導分支行拓展供應鏈金融業務。

2.2 明確供應鏈金融業務重點領域

自2016年以來，以糖業、冶金、物流三大產業為重點示范，并圍繞這三大產業搭建供應鏈金融服務體系，帶動其他供應鏈業務深入推進。2018年至2019年桂林銀行完成了與東風柳汽、廣西糖網供應鏈系統的對接，實現線上交易業務落地，進一步提升了市場競爭力。

2.3 創新推出特色產品

“微鏈貸”是桂林銀行開發的一款特色供應鏈金融產品。該產品是依托核心企業鏈條真實交易背景，由核心企業推薦，滿足其上下游鏈屬企業負責人和鏈屬業務中個人客戶經營、消費資金需求的貸款。借款人通過電子渠道注冊并獲得授信后，即可通過線上放款及還款，方便快捷。從實踐效果來看，桂林銀行“微鏈貸”產品以金融科技的支撐，鎖定產業和供應鏈大數據，有效解決了產業鏈中小微客戶缺少擔保、信用歷史及信用數據缺失難以融資的盲點，有效解決了中小企業特別是小微企業的融資難題。

2.4 供應鏈金融業務成效顯著

桂林銀行推廣供應鏈金融業務模式以來取得了較好的成效。以桂林銀行百色分行為例，桂林銀行百色分行于2017年11月開業，開業以來即以鋁供應鏈金融業務為抓手拓展公司業務。為拓展供應鏈金融業務，桂林銀行百色分行專門成立了鋁產業供應鏈金融團隊，對百色百礦集團等核心企業及其上下游客戶提供融資、理財、結算等一攬子金融服務，截至2018年10月末，百色分行圍繞“雙核一網”主要涉鋁中小企業授信達64.56億元。到2019年末，桂林銀行全行民營企業貸款余額達670億元、小微企業貸款余額712億元，已經與廣西近70家核心企業開展合作，服務鏈屬企業近1500家，有效地解決了廣西中小企業融資難題。

3 對廣西城商行支持中小企業發展的建議

3.1 高度重視供應鏈金融業務模式

我國政府部門越來越深刻地認識到供應鏈金融模式支持中小企業發展的重要作用，多次在政策文件中強調供應鏈金融的重要作用，從中可以看出，政府部門已經將供應鏈金融模式看作支持中小企業發展的重要手段，廣西城商行應緊緊把握政策導向，充分發揮決策機制靈活的一級法人優勢，將供應鏈金融業務模式作為服務地方中小企業的核心抓手。

3.2 積極推進供應鏈金融業務模式的開展與落地

實踐證明，供應鏈金融業務模式已經成為商業銀行服務中小企業的有效模式，只要成功地營銷了核心企業，就可以將業務輻射至整條供應鏈的上下游中小企業，通過核心企業的協同，交易的真實性也可以得到有效的保障，既能有效解決中小企業融資問題，又能控制好商業銀行信貸風險。具體而言，建議廣西城商行從以下幾個方面開展工作：一是根據廣西區內重點產業分布情況，整理篩選出擬開展供應鏈金融的重點行業及客戶，并對供應鏈重點客戶進行名單制管理;二是在城商行總行層面制定和印發供應鏈金融營銷指導意見及相關準入標準，實現供應鏈金融業務由點到面快速鋪開;三是根據梳理出的重點行業，針對不同行業組建供應鏈金融服務團隊，為不同供應鏈上的企業提供有效服務。

3.3 緊密圍繞第三方物流企業進行營銷

通過與第三方物流企業的合作，廣西城商行可以有效地獲取中小企業的物流信息，證實交易的真實性。同時，與具有庫管功能的大型物流企業合作，還可以進行動產質押業務的辦理。通過與第三方物流企業合作，在解決中小企業融資問題的同時，一方面廣西城商行可以從物流企業的合作方中挖掘優質的中小企業客戶，另一方面物流企業可以通過銀行獲取更多的庫管業務，或從三方監管協議中獲取一定的監管費用，實現多方共贏。

3.4 緊密跟蹤各類型專業市場

廣西區內不乏大型的專業市場，如東盟國際汽配城、柳州汽車城等，廣西城商行應加強與這些專業市場管理方的溝通與接觸，通過與市場方、行業協會、各類型商會等的合作，充分挖掘優質的中小企業客戶。

【參考文獻】

【1】秦江杰.廣西中小企業融資難問題研究[J].科技信息，2011（19）：215-216.

【2】丘恩明，覃剛.淺談廣西中小企業融資問題[J].廣西大學學報（哲學社會科學版），2010（S1）：126-127.

【3】陳敏娟，王淞瑩.廣西中小企業融資障礙及對策研究[J].產業與科技論壇2018，17（08）：21-23.