數字普惠金融視角下農村小額信貸的創新研究

王靜 施立可

摘 要：農村小額信貸對支持“三農”建設，振興鄉村具有重要意義。從目前來看，農村金融需求仍未得到有效滿足，存在信用體系建設不完善等問題，而數字技術在普惠金融領域的推廣，為滿足農村信貸需求提供了便利。

關鍵詞：數字普惠金融;農村;小額信貸

一、探索實踐分析

從我國來看，農村小額信貸以農村信用社、村鎮銀行為主，依托于本地的網點渠道資源優勢，為農戶、家庭農場等涉農主體發放短期經營性貸款、小額信用貸款，在模式上以傳統的抵押、第三方擔保（包括擔保公司、保險公司）或聯保等方式開展業務。

近年來，隨著“互聯網+”、大數據等概念的推廣，現代數字科技的推廣應用與金融服務的普惠提供具有了耦合性。數字普惠金融順應時代發展，以建設銀行、農業銀行為代表;建設銀行創新推出了“裕農通”平臺，與農村地區的小店、超市等合作，運用互聯網技術，創新研發了“裕農通”普惠金融服務平臺，近期又推出了“裕農快貸”產品，定位于三農群體。農業銀行也在積極部署數字普惠金融，將傳統的農村小額信貸業務，轉移至線上辦理，創新了“e貸”系列產品。同時，京東金融的白條貸款、網商銀行的小貸也為農村普惠金融作出了積極貢獻。此類產品最大的亮點是運用手機銀行、網上銀行等移動終端，使貸款申請人足不出戶就可在線自助辦理，依托大數據技術、數字技術進行貸款審核與風險監控，由“人控”變為“機控”，實現“秒申秒審秒簽”，貸款額度使用隨借隨還，貸款成本進一步下降。

二、存在的問題及制約因素分析

農村小額信貸已經歷幾十年的發展，但由于我國廣大農村地區信息相對閉塞，信用體系建設不完善，金融機構與涉農主體之間的信息不對稱問題仍未得到有效解決，融資難、融資貴、融資慢等問題依然存在。

（一）缺乏有效的信用信息評價體系。在鄉村振興的背景下，金融機構探索農村小額信貸，但由于缺乏有效的信用評價信息，金融機構無法獲取涉農主體的經營、補貼、種養殖情況等相關信息，數字普惠金融依托的大數據“描像”評價體系在農村地區適用性不強，金融機構無法全面客觀地評價涉農主體的履約能力、還款能力以及信用狀況，使得各家銀行近年來推廣的“e貸”系列產品在農村地區推廣難度大。同時，個人信用貸款、聯動聯保貸款，由于信息不對稱等問題，金融機構在風險控制方面也有較大壓力。

（二）數字化金融服務在農村地區有待強化。農村地區社會發展存在很大的不平衡性，例如教育程度、年齡結構、區域分布等因素在不同群體之間存在很大差異，在擁有和使用電子互聯網終端上存在客觀差距。金融機構推出的互聯網產品須使用網上銀行、手機銀行，部分年齡較大的農民群體在操作使用互聯網移動終端上存在困難，從而無法獲得數字技術帶來的便捷金融服務。

（三）農村生產要素市場交易難度大。金融機構傳統的抵押、擔保等風控模式在農村小額信貸方面適用性不強，農民使用的農業機械為易耗品，也無法抵押登記。另一方面，農村土地經營權抵押貸款、林權抵押貸款等生產要素抵押貸款，也需要銀行投入大量的精力來分析借款人的資信，且缺乏有效的交易機制和市場環境，促使金融機構在此類貸款投放上相對較為慎重。

三、相關工作建議

黨中央、國務院高度重視“三農”問題，近年來實施的大數據戰略、鄉村振興都把“三農”作為重要內容擺在突出位置，這也為數字普惠金融在農村小額信貸方面的應用奠定了基礎。為破解農村“融資難、融資貴、融資慢”等問題，需要政府、金融機構、涉農主體共同努力，以“互聯網+大數據+金融”為中心，推動農村小額信貸的數字普惠金融體系建設。

（一）對政府部門的建議。1.建立“三農”大數據信息庫，完善農村信用體系。為解決信息不對稱問題，建議建立“三農”大數據體信息庫，以農村農業部門、大數據管理部門為主，稅務、工商、財政、水電氣等相關機構整合服務資源，以村級為基層數據庫，收集整合農戶、產業、小微企業的相關經營數據、農業補貼、土地承包區、宅基地等信息，逐級建立鄉鎮、縣市區等農村大數據庫，同時結合人行、金融機構的貸款征信、結算流水等數據，完善農村信用貸款信息。同時，將政務、貸款、醫療、繳費等功能部署至平臺，在保證信息安全和客戶授權的前提下，將大數據信息庫與金融機構共享。2.完善農村生產要素交易機制，進一步明確政策法規。探索推進農村土地承包權、宅基地、農村自建房、林權等要素在市場流通，由縣市區一級建立農村生產要素交易流通市場。同時，建議明確法律法規制度，保護農村生產要素市場交易，并嚴厲打擊逃廢債務的行為，通過政府“搭臺”，促進農村市場經濟活躍。在財政政策方面，建議通過財政貼息的方式，在資金方面給予農村小額信貸業務支持，引導金融機構發展小額貸款，運用小額信貸撬動農村大市場。3.推進普惠金融消費者教育，保護涉農主體權益。建議開展針對性較強的涉農金融知識普及工作，如開展“送金融知識下鄉”或組織新聞媒體對先進的農村普惠金融探索模式進行集中報道等活動，通過建立長效服務機制，提高農村金融消費者的風險防范意識。另一方面，完善“三農”金融消費權益保護機制，將消費者權益保護作為常態化工作去抓，保障農民也能享受公平公正金融服務的權益。

（二）對金融機構的建議。1.提升涉農數字普惠金融戰略，加大金融科技投入。圍繞鄉村振興，金融機構要將涉農小額信貸投放和精準扶貧作為戰略業務強化推進，加大人財物的投放，加快研發與農村經濟相適應的數字技術，構建客戶篩選、大數據評價、評分卡審批、早期預警、貸后管理等全流程系統化的互聯網金融生態場景，構建“三農”綜合信貸評價體系和信用信息檔案。 2.做好金融產品創新，提升數字普惠金融服務實效。建議創新涉農普惠金融大數據產品體系，基于“三農”大數據庫，研發成本低、流程簡、門檻低的涉農小額信貸產品，為農民、家庭農村等涉農主體量身定制服務方案，實施“一價式”收費。另一方面，逐步將線下的傳統業務搬至線上自助辦理，基于農村生產要素交易市場平臺，在涉農主體提出貸款申請后，由交易平臺合理評估價值或采用線上和線下相結合的方式評估，采用線上抵押。金融機構核定授信額度，在風險可控的前提下，簡化業務辦理流程。3.完善風險監測體系，建立涉農專屬風控模型。整合內外部大數據信息，對內基于歷史數據進行綜合分析，運用大數據技術提取“三農”風險控制模型關鍵變量指標進行交叉驗證，完善審批模型與貸后管理監測模型。在監測過程中，不僅要關注內部信息，也要關注稅務、輿情、司法涉訴等信息，結合政府搭建的涉農大數據平臺和共享信息，及時進行系統預警。

（三）對涉農主體的建議。1.加強與政府、金融機構的溝通，主動提供基礎信息。“三農”基礎信息是金融機構普惠金融全線上業務的核心關鍵，信息錄入錯誤或不真實，將導致整個業務發生錯誤，涉農主體要自覺提供基礎信息，牢固樹立信用意識，加強與政府部門、金融機構的溝通，對于欺詐行為或失信行為將列入黑名單。2.加強新工具的應用，提升綜合素質。數字普惠金融服務依托于網上銀行、手機銀行、微信銀行等“互聯網+”金融服務，涉農主體要加強新工具、新媒介的學習與應用，主動學習新知識、新技能，熟練掌握工具的操作。

參考文獻

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