互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略分析

劉瀾 崔偉榮（劉瀾，河北農(nóng)業(yè)大學(xué)；崔偉榮，邢臺學(xué)院）

目前農(nóng)村商業(yè)銀行存在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓、業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足等問題，正在努力融入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的改革，開始構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型服務(wù)平臺，但由于缺乏發(fā)展理念、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，發(fā)展改革受到了制約。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展必須制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略。

■互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)村商業(yè)銀行相結(jié)合是必然趨勢

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸代替了農(nóng)村信用合作社，其主要工作為解決我國的“三農(nóng)”問題，為滿足這一發(fā)展需求，農(nóng)村商業(yè)銀行必須尋求體制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新以免如同農(nóng)村信用合作社一樣消失在歷史的舞臺。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)村商業(yè)銀行相結(jié)合是必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點，運作模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化，能有效的提升業(yè)務(wù)處理速度，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域以及資金的限制，覆蓋適用人群廣，能滿足用戶的金融需求，完善了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展模式。

■互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定

（一）發(fā)展目標(biāo)

互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展升級轉(zhuǎn)型帶來更多機(jī)遇，農(nóng)村商業(yè)銀行具有國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行等大型銀行所不具有的優(yōu)勢，維持自身優(yōu)勢進(jìn)行差異化經(jīng)營將是未來重點發(fā)展方向。

（二）客戶戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行面對客戶群體應(yīng)根據(jù)不同金融需求對客戶進(jìn)行分類，例如，面對客戶為老年人，銀行應(yīng)提供更加耐心貼心的服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，面對接受能力差、知識水平不高的用戶，銀行應(yīng)加強介紹和引導(dǎo)，幫助用戶群體快速接受更加高效、快捷、全面的金融服務(wù)系統(tǒng)，農(nóng)村商業(yè)銀行在保持原有客戶群體的前提下努力開拓新的客戶群體，具有針對性的滿足個人客戶需求提升客戶滿意度，在日常生活中緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)與私人用戶，滿足多樣化的個人用戶的金融服務(wù)需求。

（三）業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融，創(chuàng)新業(yè)務(wù)打破傳統(tǒng)發(fā)展理念，在業(yè)務(wù)上加強與相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)系，例如證券公司、保險公司、基金公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，通過合作的方式進(jìn)行技術(shù)共享、多層次合作開發(fā)等多種形式結(jié)成戰(zhàn)略同盟實現(xiàn)多元化經(jīng)營，有利于構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)體系，開拓新的業(yè)務(wù)空間。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強自身數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，調(diào)查分析客戶的基本信息、交易信息等數(shù)據(jù)，開展標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)化增值服務(wù)的盈利模式[1]。例如與阿里巴巴等電商平臺進(jìn)行合作，通過交易數(shù)據(jù)共享，分析客戶的金融信用程度對于降低貸款成本、降低壞賬風(fēng)險將具有重大作用。

■實施互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的措施

（一）培養(yǎng)具有專業(yè)素養(yǎng)的員工團(tuán)隊

互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融領(lǐng)域來說是新的發(fā)展領(lǐng)域，一些員工并不具備專業(yè)能力，不了解大數(shù)據(jù)運行規(guī)律與發(fā)展需求，對于開展相關(guān)任務(wù)會造成困難，所以，必須推進(jìn)人員結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型培養(yǎng)具有專業(yè)素養(yǎng)的員工團(tuán)隊。為滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，實行總共分為多種方式培養(yǎng)一支人才隊伍，經(jīng)營這樣一支隊伍需要思維活躍、創(chuàng)新性強、專業(yè)技能過硬，能夠根據(jù)各種專業(yè)形式適應(yīng)專業(yè)需要，在網(wǎng)絡(luò)研發(fā)方面卓有成效。分行需要根據(jù)不同的情況培養(yǎng)不同的人員素養(yǎng)，能負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)處理和問題反饋，可以在各地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式，形成聯(lián)系。需要一支專業(yè)化技能較強的運營團(tuán)隊，能夠支撐起金融產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計，對產(chǎn)品營銷方面的制定也能夠?qū)嵭腥蝿?wù)。為了收攏多個這樣高素質(zhì)人才，滿足銀行發(fā)展的需要，通過培訓(xùn)員工了解互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，不斷提高從業(yè)人員的素質(zhì)能力，增加招聘線上服務(wù)的信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析等互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，調(diào)整優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展在人才管理上能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。

（二）構(gòu)建彈性業(yè)務(wù)運營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需要構(gòu)建彈性業(yè)務(wù)運營模式，首先，銀行想要借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為客戶提供跨地域、不間斷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需要構(gòu)建全時段、一體化、跨行業(yè)的集成運營平臺，實現(xiàn)運營模式模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、開放式，助力于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實時創(chuàng)新與規(guī)模擴(kuò)張[2]。其次，統(tǒng)籌兼顧線上線下。傳統(tǒng)商業(yè)銀行把商務(wù)重點放在線下經(jīng)營，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須加快線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，通過改變觀念制定的發(fā)展戰(zhàn)略為指導(dǎo)，在科學(xué)化機(jī)制線上建設(shè)的發(fā)展過程中，銀行通過加強內(nèi)部管理整合客戶的資金流、信息流以及物流信息，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行區(qū)別于與其他大型銀調(diào)查行的競爭力。再次，完善產(chǎn)品研發(fā)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)必須建立在分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點、符合市場需求的基礎(chǔ)上，科技人員加快研發(fā)速度提高用戶的使用滿意程度，增強市場的接受能力。最后，優(yōu)化調(diào)整創(chuàng)新重點。農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性，已不能適應(yīng)時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加快優(yōu)化創(chuàng)新機(jī)制，將工作重點放在通過信息技術(shù)研究客戶信息的整合處理。

（三）調(diào)整營銷戰(zhàn)略

新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)積極調(diào)整營銷策略，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上轉(zhuǎn)型升級，堅持業(yè)務(wù)線上線下相結(jié)合的營銷統(tǒng)籌策略，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)新業(yè)務(wù)。在營銷方式上，應(yīng)通過網(wǎng)絡(luò)平臺營銷與媒體相結(jié)合提高市場知名度。豐富傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的在線申請渠道、快速受理個人業(yè)務(wù)。通過電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、微信等多種社交軟件渠道建立立體營銷體系。加強網(wǎng)絡(luò)客戶端以及移動終端客戶端的使用，提升客戶的滿意度，在宣傳人員的能力培養(yǎng)上，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳能力考核指標(biāo)，增加營銷人員的人數(shù)，用激勵制度提高員工工作積極性，通過大力宣傳，提升網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的合作機(jī)構(gòu)覆蓋率以及增加網(wǎng)絡(luò)渠道業(yè)務(wù)辦理的比例，實現(xiàn)銀行線上線下營銷渠道相結(jié)合。

（四）加強金融風(fēng)險管理

農(nóng)村商業(yè)銀行在加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理時首先要健全線上風(fēng)控體系，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，刺激內(nèi)部管理體系的技術(shù)革新，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)發(fā)展的新型風(fēng)控體系。對于在線融資的客戶申請要進(jìn)行風(fēng)險管控，對信用評級體系也要有所優(yōu)化，貸款后的監(jiān)測模型應(yīng)隨時更新[3]。為了優(yōu)化信用體系，對客戶的資金流向，信息管理，物流的管控也應(yīng)該加強了解，減少各類風(fēng)險出現(xiàn)。應(yīng)對客戶的信用和還貸能力進(jìn)行量化分析和預(yù)警，保證客戶安全，技術(shù)安全，能夠切實保障客戶的資金安全，信息不泄露。其次，要強化貸后管理水平，建立較為完善的監(jiān)控貸款體系。對目標(biāo)多類監(jiān)測，實時追蹤，尤其對已發(fā)放貸款的目標(biāo)進(jìn)行更為嚴(yán)格的追蹤，對企業(yè)可能存在的各類財務(wù)問題進(jìn)行預(yù)測。不同的貸款不能全部由一個部門區(qū)域來監(jiān)管，也要對監(jiān)測分分區(qū)域分層次的進(jìn)行，對貸款的追蹤也應(yīng)強化。對于大額貸款的風(fēng)險，要尤其警惕，防范區(qū)域風(fēng)險產(chǎn)生，在現(xiàn)場與網(wǎng)絡(luò)檢查相結(jié)合，降低失信貸款率。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行的優(yōu)勢在部分客戶變?yōu)橹行∥⑵髽I(yè)客戶和農(nóng)村客戶后變得微弱，要保證自己的核心競爭力，銀行也應(yīng)結(jié)合各類大數(shù)據(jù)，建立新的風(fēng)險體系，利用各種評價法、模糊評價法、主因子分析法等等計量工具，構(gòu)建風(fēng)險評估模型，對市場風(fēng)險，信用風(fēng)險，操作風(fēng)險等進(jìn)行多位一體的綜合監(jiān)測，將風(fēng)險發(fā)生的幾率降低到可接受的程度。最后，因為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)達(dá)，不僅外部風(fēng)險管理進(jìn)行更進(jìn)一步的優(yōu)化更新，內(nèi)部的風(fēng)險管理也應(yīng)積極升級，從人為變?yōu)橹悄鼙O(jiān)測，從執(zhí)筆到批量操作，從粗放經(jīng)營到精細(xì)管理，更進(jìn)一步，加強對高風(fēng)險產(chǎn)品區(qū)域的預(yù)測防控。

（五）創(chuàng)新IT服務(wù)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)使用互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，首先打造一個新興技術(shù)開放式的IT服務(wù)構(gòu)架學(xué)習(xí)使用互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建一個完整自有的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)資源內(nèi)部配合進(jìn)行整合，搭建一個可以處理內(nèi)部數(shù)據(jù)的云端平臺，保障內(nèi)部信息實時、有效的傳遞，提升市場響應(yīng)速度以及業(yè)務(wù)辦理效率。

■結(jié)語

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)的新興科技如雨后春筍一般層出不窮，這不僅意味著互聯(lián)網(wǎng)的新時代來臨，也意味著與網(wǎng)絡(luò)無關(guān)的銀行信貸體系成為稍顯落后的過去。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行緊跟時代潮流，開始互聯(lián)網(wǎng)金融布局，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級是農(nóng)村商業(yè)銀行新技術(shù)應(yīng)用下的金融的又一次發(fā)展升級。